Depozitele rămân una dintre cele mai populare și mai sigure opțiuni pentru economisirea și creșterea fondurilor. În primul rând, acest lucru se aplică persoanelor fizice. Adică cetățeni obișnuiți care nu au posibilitatea de a deschide o afacere sau de a primi venituri în alt mod.
În ciuda faptului că depozitele sunt considerate una dintre cele mai sigure opțiuni de investiții, unele riscuri sunt inerente acestora. Evenimentele care au loc în lume pot afecta negativ economia oricărui stat, destabilizându-l. Dacă impactul negativ se va dovedi excesiv de mare, băncile vor fi în pericol, împreună cu fondurile depuse la depozitele lor.
Pentru a proteja populația de posibile pierderi financiare, în Rusia există un sistem de asigurare a depozitelor persoanelor fizice care îndeplinește sarcinile corespunzătoare. Apariția acestui lucru a făcut ca acest tip de servicii bancare să fie și mai fiabil și mai atractiv.
definiție
Asigurare de depozit Este un eveniment menit să-și protejeze proprietarii împotriva pierderii de fonduri în cazul încetării bancii în care au fost plasați. Pe parcursul acestei proceduri, sunt determinate obligațiile monetare pe care sistemul de asigurare de depozit va trebui să le îndeplinească înaintea deponenților în cazul unui eveniment asigurat.
Pe lângă determinarea obligațiilor monetare, componența evenimentului include îndeplinirea acestora (adică efectuarea plăților corespunzătoare) și controlul acestuia în cazurile care necesită astfel de acțiuni (evenimente de asigurare).
destin
Scopul principal al asigurării este despăgubirea pentru daunele care pot fi cauzate cetățenilor la încetarea activităților unei bănci. Sectorul financiar se dezvoltă destul de dinamic, iar numărul instituțiilor care atrag capitalul cetățenilor este mare astăzi. Această caracteristică, combinată cu instabilitatea observată în timpul crizei, creează un anumit risc.
Acest lucru este asociat nu numai cu posibilitatea falimentului băncilor mici, incapabil să combată eficient consecințele negative ale crizei și ale altor fenomene. Creșterea numărului de bănci complică controlul, creând riscul de fraudă. Astfel, sistemul de asigurare a depozitelor persoanelor fizice asigură o protecție fiabilă a fondurilor aparținând cetățenilor în două direcții.
Sistem de asigurare
Pentru ca eficacitatea acestei măsuri de protecție să fie suficientă, a fost necesară crearea unei structuri speciale. Acesta a fost sistemul de asigurare a depozitelor. Problemele legate de reglementarea legislativă a funcționării sale au fost soluționate la nivel federal.
Statul a elaborat legile și reglementările necesare, a determinat cerințele pentru participanții la sistem și alte condiții de funcționare a acestuia. În plus, asigurarea de depozit a devenit obligatorie pentru toate băncile care folosesc această metodă de atragere a capitalului persoanelor fizice.
participanți
Participanții sistemului de asigurare a depozitelor în sens larg sunt toate persoanele sau organizațiile care au vreo legătură cu funcționarea acestuia. Adică, agenții de asigurări de depozit, băncile de agenți, un fond, băncile comerciale în care depozitele sunt supuse asigurărilor, funcționarii relevanți și depozitarii înșiși.
Într-un sens restrâns, acestea sunt băncile, plasarea depozitelor în care este însoțită de asigurare.Aceștia fac o serie de inspecții, își asumă obligații adecvate și sunt incluși în sistem, după care încep să apară în registru. Aceasta este duplicată pe site-ul oficial al agenției, în domeniul public.
Fundația
În cazul unui eveniment asigurat, agenția se angajează să plătească deponenților numerar în suma prevăzută. Pentru ca aceste plăți să poată fi făcute cât mai rapid, s-a format un fond special. Datorită existenței sale, sistemul de asigurare a depozitelor dispune de resursele financiare necesare pentru a plăti deponenților integral și în cel mai scurt timp posibil.
Sursa principală din care se formează acest fond este plata primelor de asigurare de către băncile participante. Aceasta devine obligatorie de la data includerii în sistemul de asigurare. Reconstituirea fondurilor este posibilă în alte moduri, dar acestea nu ar trebui interzise de lege.
regulament
Statul a aprobat legea federală relevantă, conform căreia există o reglementare a activităților, care este implementată de sistemul de asigurare a depozitelor. Registrul băncilor incluse în el este un document oficial, conform căruia aceștia își asumă toate obligațiile relevante.
Atribuțiile legate de punerea în aplicare a sistemului și controlul acestuia sunt atribuite integral agenției de asigurare a depozitelor. Este subordonat statului și trebuie să acționeze în conformitate cu legea federală relevantă.
Evenimente asigurate
Un eveniment asigurat este înțeles ca o situație în care o bancă nu este în măsură să efectueze o restituire către deponenții săi. În acest caz, sistemul de asigurare a depozitelor este rambursat. Cel mai adesea, un eveniment asigurat devine falimentul bancar
Revocarea unei licențe bancare este, de asemenea, un eveniment asigurat. Când se întâmplă acest lucru, banca pierde dreptul de a efectua orice operațiune, iar banii sunt înapoiați deponenților de către agenție. Toate fondurile plasate în depozite ale persoanelor fizice sau în conturile lor (inclusiv conturile cu carduri) și care nu sunt incluse în lista de excepții sunt supuse asigurării.
excepții
Sistemul asigurării obligatorii de depozit este valabil doar în Rusia. Fondurile plasate în sucursalele străine ale băncilor rusești nu sunt supuse asigurării. Același lucru este valabil și pentru fondurile transferate băncii în mod fiduciar (indiferent de locația sa).
Nu este asigurată asigurarea fondurilor care nu sunt proprietatea personală a persoanelor fizice. Aceasta se aplică conturilor deschise de notari și avocați pentru a-și desfășura activitățile. De asemenea, la depozite la purtător (deoarece pot fi transferate de către proprietar oricărei persoane, în orice moment).
Fonduri pentru conturi metalice depersonalizate de asemenea, nu fac obiectul asigurării, deoarece, prin definiție, metalele prețioase nu sunt numerar. Acest lucru se aplică și diverselor monede electronice: în conformitate cu legislația rusă, acestea nu sunt unități monetare (monedă) ale Rusiei sau ale altui stat.
Asigurarea depozitelor în Rusia
Registrul sistemului de asigurare a depozitelor include peste 850 de bănci (informațiile sunt actuale la sfârșitul lunii martie 2015). În fiecare dintre ele puteți deschide un depozit fără nici o teamă pentru siguranța fondurilor: în caz de faliment al băncii, acestea vor fi returnate proprietarului împreună cu dobânda acumulată asupra acestora.
Datorită existenței sistemului, încrederea depozitarilor a crescut semnificativ și nu este afectată de criză și de alți factori negativi. Acest lucru permite băncilor să conteze pe un flux stabil de capital de către persoane fizice. Și asta înseamnă să te dezvolți într-un ritm mult mai rapid.
Statul continuă să ia măsuri care vizează îmbunătățirea condițiilor de asigurare.Suma maximă care poate fi plătită depozitarului a fost din nou majorată recent. Acum este de 1,4 milioane de ruble pentru fiecare bancă. Adică, dacă depozitele unui cetățean sunt plasate în bănci diferite, în caz de faliment, de exemplu, a două dintre ele, el poate solicita plata unei sume care nu depășește 2,8 milioane de ruble.
Practică mondială
În ciuda situației destul de stabile în alte țări, băncile lor sunt, de asemenea, expuse riscului de insolvență. Prin urmare, asigurarea depozitelor este practicată activ în străinătate, în toate țările dezvoltate. Statele Unite sunt considerate descoperitorul acestei zone: în această țară, asigurarea de depozit a început să fie practicată chiar și în perioada marii depresii. Situația economică a fost atât de complicată încât a fost posibilă atragerea capitalului cetățenilor doar în acest fel.
Schema utilizată în străinătate nu diferă de cea utilizată în Rusia. De asemenea, actorii sunt agenții și bănci care participă la sistemul de asigurare a depozitelor, toate activitățile lor sunt reglementate de lege. Participarea la program este obligatorie în majoritatea cazurilor.
Maximele admisibile ale sumelor care ar putea fi plătite deponenților din SUA și din alte țări au fost, de asemenea, actualizate treptat. La început, a fost întotdeauna o chestiune de sume destul de modeste, dar pe măsură ce sistemele și fondurile s-au dezvoltat, capacitățile lor au crescut și condițiile de asigurare s-au îmbunătățit.
