Mulți ruși au ales creditele ipotecare pentru a achiziționa bunurile imobiliare prețuite. Împrumutații conștienți în condiții favorabile de viață încearcă să închidă rapid un împrumut, ceea ce constituie o povară a responsabilității. Ce ar putea fi mai bun decât a scăpa de datorii? Cu toate acestea, există multe nuanțe în această problemă pe care oamenii nu le cunosc. Este important să înțelegeți cum să rambursați ipoteca în mod corespunzător și să câștigați în continuare. Nu se poate face fără sfaturi profesionale.
Rambursare anticipată: este rentabil sau nu?
Mulți consumatori nici nu își dau seama că există posibilitatea rambursării anticipate a ipotecii. Unii cetățeni au auzit de acest lucru, dar nu sunt entuziaști de asta. Și totul pentru că nu știu că este posibil să beneficiezi de acest lucru. Oamenii cred că banca va lua oricum dobânzi, așa că nu te împinge într-o situație și mai dificilă.
Dacă nu știți dacă rambursarea anticipată a împrumutului este benefică, merită să ascultați părerea experților. Experții spun cu încredere că o astfel de procedură poate fi rentabilă pentru dvs. Dar trebuie să înțelegeți toate nuanțele.
Ce este creditul pentru noi? Aceasta este o oportunitate de a folosi banii altor persoane. Dar banca lunar vă solicită să plătiți o taxă sub formă de dobândă pentru utilizarea resurselor sale. De aici rezultă că o cantitate mai mică de datorie are mai puține dobânzi. Acesta este motivul pentru care rambursarea anticipată este o bună oportunitate de a reduce dobânda și de a reduce plata excesivă.
Cel mai mare beneficiu îi așteaptă pe acei oameni care au luat un împrumut pe termen foarte lung sau suma acestuia a fost mare. Nu uitați că plățile anticipate sunt cele mai eficiente în faza inițială. În viitor, eficiența lor este redusă treptat, dar oferă totuși o oportunitate de economisire.
Programul de plată
Ar trebui să citiți întotdeauna cu atenție condițiile contractului. Desigur, departe de toate condițiile sale ne sunt clare. Atenție la programul de plată. Presupunem că banca a ales cea de-a 29-a zi a fiecărei luni pentru a efectua o plată lunară. Dacă clientul are fonduri înainte de termenul prevăzut, de exemplu, data de 15, poate plăti taxa în avans adăugând o altă sumă.
Nu toți debitorii știu că pe 29 trebuie să plătească. La urma urmei, suma plătită neplătită se face la rambursare anticipată, reducând valoarea totală a datoriei. Dobânda pentru suma datorată este, de obicei, retratată.
Banca oferă clienților mai multe tipuri de programe: anuitate și diferențiate. În primul caz, plătiți aceeași sumă în fiecare lună, dintre care o parte restituie dobânzile, iar al doilea - corpul împrumutului.
În cel de-al doilea caz, suma împrumutului este împărțită în părți egale. În ceea ce privește dobânzile, acestea sunt percepute pentru soldul datoriei. Un astfel de program nu este în întregime convenabil. Dar este mai benefic din punct de vedere financiar pentru consumatori.
Există două opțiuni pentru modificarea programului:
- Puteți scurta durata contractului dvs. prin creșterea plății.
- Și puteți reduce dimensiunea plății, menținând totodată scadența.
Înainte de a schimba programul, determinați cea mai profitabilă opțiune pentru dvs.
Când este profitabil să scurtăm termenul?
De obicei, condițiile de împrumut sunt reduse de persoanele care au semnat un contract de renta. Astfel de cetățeni dispun de mijloace și sunt capabili să plătească sume mari, dar sunt asigurați împotriva unor posibile situații neprevăzute. Clienții pot plăti sume mai mari decât plata necesară. Excesul se duce la plata cea mai mare parte a datoriei. Dar dimensiunea plății va rămâne neschimbată. Atunci când majoritatea datoriei este rambursată, oamenii tind să scape de împrumut cât mai curând posibil.
În cazul plăților de renta, este benefic ca oamenii să plătească sume mari la început. Acest lucru vă permite să reduceți creșterea prețului și să reduceți condițiile de împrumut.
Vă rugăm să rețineți că pentru a reduce condițiile ipotecii și creșterea prețului, nu este necesar să faceți o plată mare o singură dată. Puteți plăti o sumă lunară care depășește plata obligatorie. În acest caz, plata în exces va scădea.
Când este mai bine să reduci suma?
Împrumutatul poate alege o rambursare anticipată, folosind o reducere a mărimii plăților. Această opțiune este foarte convenabilă. Dacă doriți să depuneți mai mult decât suma indicată în program, suma de plată va scădea, iar condițiile vor rămâne aceleași.
Potrivit experților, rambursarea anticipată prin reducerea cuantumului plăților este complet neprofitabilă pentru consumatori. Dacă creditorul permite plăți multiple de sume mari, atunci această opțiune poate fi luată în considerare, mai ales atunci când este diferențiat programul.
Este imposibil să oferiți sfaturi universale persoanelor care doresc să își închidă ipoteca înainte de termen. Depinde mult de situațiile de viață ale familiei, de situația financiară. Putem considera doar diferitele situații cu care se confruntă oamenii pentru a fi cel puțin puțin pregătiți pentru ei.
Sfat 1
Citiți cu atenție acordul de ipotecă înainte de a-l încheia. Uneori, băncile prescriu posibilitatea de a percepe amenzi pentru încercarea de a închide un împrumut mai devreme. Dacă nu există obstacole în contract, anunțați angajatul organizației financiare că intenționați să rambursați împrumutul înainte de termen. Apoi efectuați o plată și verificați modificările programului de plată.
Sfat 2
Luați în considerare ce opțiune de rambursare anticipată este cea mai potrivită pentru dvs. Discutați situația cu familia. Poate că membrii din șapte nu vor fi de acord cu costuri suplimentare, evaluând în mod realist situația. Nu este întotdeauna justificat economic alocarea de sume mari din bugetul familiei și restricții severe. Nu uitați că atunci când prețurile cresc, la fel și veniturile cetățenilor.
Sfat 3
Dacă banca prescrie numărul de plăți pe care le puteți efectua în plus față de suma principală, este mai convenabil să modificați programul prin reducerea perioadei contractuale. Pentru a alege cea mai bună opțiune pentru rambursarea unei ipoteci, trebuie să evaluați posibilitățile financiare prin compararea opțiunilor pentru reducerea dimensiunii plăților și a termenilor.
Sfat 4
De obicei, oamenii presupun că starea lor materială se poate agrava. În momentul de față sunt capabili să plătească sume mari. În acest caz, reduceți dimensiunea plăților lunare.
Sfat 5
Dacă aveți o anumită sumă de bani, trebuie să o utilizați cu înțelepciune. Dacă îl efectuați ca o rambursare a sumei împrumutului, accesul la acesta va fi limitat. Amintiți-vă că în viață există diferite situații. Dacă ai nevoie de bani, nu-l mai poți lua. Prin urmare, este mai bine să faceți o depunere. În acest caz, banii vor funcționa pentru tine. Le puteți ridica oricând.
Când este mai bine să rambursăm o ipotecă înainte de termen?
Creditele ipotecare sunt împrumuturi pe termen lung. Specialiștii recomandă efectuarea plăților premature numai la etapele inițiale. Nu uitați că, uneori, băncile întreprinzătoare interzic cetățenilor să efectueze plăți anticipate în primii ani. Astfel, în prealabil, instituțiile financiare vă privesc de posibilitatea de a economisi.
În loc de cuvânt de cuvânt
Perspectiva de a scăpa de obligațiile de împrumut este tentantă. Când decideți, gândiți-vă bine. Din păcate, nu orice familie se poate lăuda cu o situație financiară stabilă. Situații neprevăzute se întâmplă în viața tuturor. Merită să vă limitați în toate? Uneori, desigur, merită. Este important să vă analizați corect capacitățile. Poate vă va fi mai ușor să plătiți treptat plățile necesare și să vă simțiți mai confortabil. Decizia este a ta. Oricare ar fi, consultați un specialist pentru a evita surprizele neplăcute.