Cesiunea în baza unui contract de împrumut cu o persoană fizică, precum și cu o persoană juridică, reprezintă o concesiune din partea unei organizații bancare a unei obligații de rambursare a unei datorii către o terță parte. În majoritatea cazurilor, colecționarii acționează ca terți, și uneori o altă bancă, dar această opțiune se întâmplă mult mai rar. În vorbire, acest tip de operațiune poate fi numit vânzare de datorii, care are loc, de fapt, atunci când pentru un anumit procent din valoarea totală a datoriei este transferată pur și simplu unei alte persoane.
Împrumutatul consimte să transfere datoria?
Cesiunea în baza unui acord de împrumut către terți care nu au permisiunea de a desfășura activități bancare (cum ar fi colecționarii, de exemplu), necesită în mod necesar consimțământul împrumutatului. Cu toate acestea, astăzi există o mulțime de cazuri în care băncile și alte organizații autorizate să efectueze operațiuni bancare eludează această regulă, oferind în prealabil în acordurile lor de credit dreptul propriu de a transfera către terți creanțe pentru îndeplinirea obligațiilor monetare.
Cazuri de vânzare de datorii de către bănci
Când împrumutatul semnează un contract de împrumut de cesiune, pentru bancă acesta este un consimțământ automat la punerea în aplicare a acestui acord, la discreția instituției financiare. În cele mai multe cazuri, în doar trei cazuri, băncile pot vinde datorii de credit:
- În cazurile în care, în conformitate cu standardele bancare și anumite criterii, datoria este recunoscută drept irevocabilă sau problematică. Cu o astfel de dezvoltare a evenimentelor, este mai profitabil ca banca să cedeze această creanță și să primească cel puțin o compensație minimă pentru daunele suferite de ea decât să se angajeze în implementarea independentă a tuturor măsurilor necesare pentru încasarea datoriei sau menținerea acesteia.
- În unele cazuri, când valoarea principală a datoriei a fost deja achitată sau chiar un profit a fost deja realizat sub forma tuturor dobânzilor specificate în acord, au apărut anumite dificultăți în rambursarea împrumutului și, în consecință, banca nu poate primi dobândă suplimentară pentru acest lucru tipul de operație.
- În cazurile în care o bancă are dificultăți financiare sau banca are în plan lichidarea sau falimentul, ca urmare a acesteia încearcă să găsească fonduri cât mai curând posibil pentru a elimina astfel de probleme, plătiți creditorii prin vânzarea creanțelor.
Această procedură de atribuire în baza contractului de împrumut „VTB 24”, la fel ca majoritatea băncilor, aderă.
De regulă, restanțele de împrumut sunt vândute în portofolii, iar băncile, în același timp, în mod continuu cooperează cu organizații speciale de încredere care le asigură interacțiunea.
Ce presupune cesiunea pentru împrumutat?
Dacă luăm în considerare cesiunea în baza unui contract de împrumut din partea consecințelor pentru împrumutat, atunci când o bancă încheie acorduri de acest fel, acest lucru aproape că nu schimbă nimic pentru el. Doar creditorul se schimbă, iar acest lucru, cum nu este greu de ghicit, nu este o circumstanță foarte semnificativă. Valoarea datoriei, precum și procedura de punere în aplicare a tuturor obligațiilor necesare rămân neschimbate numai dacă împrumutatul și creditorul nu modifică acordul cu privire la condițiile de rambursare a datoriei.
Cesiunea în baza unui contract de împrumut cu o persoană juridică, precum și cu o persoană fizică, nu poate fi o experiență negativă pentru un împrumutat, deoarece un nou creditor achiziționează o datorie la un cost minim care este disproporționat mai mic în raport cu volumul său.În legătură cu acest factor, returnarea banilor deja cheltuiți și obținerea cel puțin a profitului minim este deja cea mai bună opțiune pentru partea recent sosită la tranzacție.
Un nou creditor nu este întotdeauna rău
Există situații în care un împrumutat își cumpără înapoi propria datorie și poate chiar să încheie o afacere foarte profitabilă pentru el însuși, drept urmare, oferind creditorului o sumă de bani mult mai mică, care este suma datoriilor în sine. Se întâmplă adesea că, cu un nou creditor, este mult mai ușor să se pună de acord cu privire la modul de restructurare a acestei datorii sau, de exemplu, să scrieți o parte din datoria acumulată sau să alegeți o altă metodă mai fidelă de achitare a acesteia. În acest caz, rolul principal îl joacă faptul că datoria poate fi răscumpărată cu cel mai mic cost, care este uneori de câteva ori mai mic decât datoria în sine.
Efectele negative ale cesiunii pentru împrumutat
Particularitatea cesiunii în baza contractului de împrumut este că datoria poate fi revândută de mai multe ori, iar pentru a urmări un astfel de lanț de revânzare, precum și pentru a înțelege cine ar trebui să o primească în cele din urmă, uneori este nevoie de mult efort. Cu toate acestea, împrumutatul nu ar trebui să-l monitorizeze și, chiar dacă nu a primit notificări despre vânzarea sau revânzarea acestei datorii, el are dreptul să plătească creditorului, a cărui existență o cunoaște sigur. Toate riscurile și dificultățile posibile în această dezvoltare a evenimentelor se încadrează pe umerii creditorului sau creditorilor, dacă există mai multe dintre acestea care nu au trimis împrumutatului toate notificările necesare.
Cu toate acestea, în acest caz, există o mare probabilitate ca creditorul final să înceapă să-și trimită creanțele către împrumutat, iar acesta va trebui să simtă presiunea sau să ia toate măsurile necesare pentru a rezolva situația în mod pașnic. Noul creditor are dreptul de a afecta unilateral modificarea condițiilor pentru îndeplinirea obligației. De exemplu, el are dreptul să solicite rambursarea oricăreia dintre costurile și cheltuielile sale, care depășește datoria sau să ramburseze imediat datoria. Practica judiciară spune despre o cesiune în baza unui contract de împrumut că acest lucru nu este prevăzut de lege, cu toate acestea, această procedură va fi deja luată în considerare în instanță, sau va exista o altă opțiune - să așteptați până când creditorul face apel independent la instanță pentru a recupera datoria.
Cazuri speciale cu efecte negative ale cesiunii
În cele mai dificile cazuri, datoria este cumpărată în mod repetat, apare ca un activ în diferite scheme ilegale, de exemplu, conturile de primit și, în final, fie antreprenorul privat, fie compania, ale cărei acțiuni vor fi extrem de dificil de prevăzut, se dovedește a fi creditor. În aceste cazuri, devine clar că este imposibilă rezolvarea situației fără intervenția agențiilor de aplicare a legii, la fel cum este imposibil să depună creanțe împotriva împrumutatului, respectiv creanțe exagerate, în exces. Pe de altă parte, nu se poate trăi calm sub o asemenea presiune din partea creditorilor, precum și în timpul proceselor.
În cazurile în care acordul de cesiune încalcă drepturile și interesele legitime ale împrumutatului, acesta are dreptul să utilizeze metode legale pentru protecția sa. În consecință, autoritatea judiciară abordează problema în modul prevăzut de lege.
Poate un împrumutat să-și apere drepturile?
Împrumutatul nu este parte la cesiune, el are o poziție pasivă, deci nu își poate prezenta cerințele pentru rezilierea contractului. Cu toate acestea, există anumite circumstanțe în care debitorul are dreptul de a cere invalidarea cesiunii în baza contractului de împrumut, ceea ce duce ulterior la anularea acesteia, odată cu restituirea acestei relații la starea inițială.
Sarcinile pe care împrumutatul trebuie să le rezolve singur
Trebuie să știți că invaliditatea sau anularea unei misiuni pentru împrumutat este un fapt de modificare numai pentru creditor, deci are sens să o utilizați doar în anumite cazuri, în special, atunci când acesta se confruntă cu sarcini precum:
- Pentru a readuce situația la dezvoltarea evenimentelor care au avut loc chiar de la început, înainte de încheierea contractului.
- Pentru a scăpa de creanțele insuficient supraestimate ale creditorilor dacă nu îndeplinesc condițiile anterioare pentru îndeplinirea obligațiilor sau crește semnificativ valoarea datoriei.
- Scapă de un nou creditor care supraestimează cerințele sau le schimbă nu în favoarea împrumutatului, încălcând astfel drepturile și interesele sale legitime.
- Scapă de tot felul de creanțe dacă, de fapt, datoria nu mai există.
Anularea unei misiuni nu poate afecta în niciun caz condițiile contractului de împrumut. Și dacă trebuie să scapi de obligație, invalidarea misiunii nu va ajuta la rezolvarea acestei probleme.
Anularea unui contract de cesiune în baza unui contract de împrumut
Debitorul are dreptul de a depune un proces în instanță pentru a declara nulitatea cesiunii numai în următoarele cazuri:
- Contractul de împrumut nu a menționat interdicția de a atribui creanțe.
- La cesiunea creanței către orice organizație care nu are licență bancară, debitorul nu și-a dat consimțământul.
Împrumutatul are dreptul de a solicita recunoașterea cesiunii ca fiind invalidă prin depunerea unei cereri reconvenționale, în cazurile în care creditorul a înaintat un proces împotriva sa. Și deja în acest caz, el are o mulțime de motive și motive pentru a face o astfel de cerere. În cele mai multe cazuri, după depunerea cererilor reconvenționale, instanța îndeplinește cerințele pentru recunoașterea nulității cesiunilor, iar acest lucru, la rândul său, servește ca motiv pentru a prezenta o altă cerință pentru recunoașterea creanței declarate de creditor, neafectând o satisfacție, iar în acest caz principalul avantaj Desigur, de partea împrumutatului.
În concluzie
Deci, o cesiune în cadrul unui contract de împrumut este un acord care prevede înstrăinarea drepturilor la datorii către terți în mod legal. Pe scurt, acesta este un tip de tranzacție legală care determină procedura de transfer a oricărei obligații fără consimțământul debitorului. În ceea ce privește personalul contabil, reflectarea cesiunii în baza contractului de împrumut în contabilitatea cedentului se reflectă prin vânzarea altor active.