Asigurarea reciprocă este o formă de protecție, care se bazează pe un acord specific și se datorează compensării pierderilor generate de circumstanțe accidentale. În acest caz, se realizează prin utilizarea unui fond monetar special, care este format din contribuții ale participanților la proces. Toți asigurații sunt membri ai unei societăți de asigurare reciprocă. Pentru îndeplinirea anumitor acțiuni sunt responsabili.
Concepte de bază
Asigurarea reciprocă în Rusia este o metodă populară de creare de produse noi în acest domeniu al activității și are câteva caracteristici caracteristice:
- Crearea unui fond de asigurare unificat, care acționează sub forma unei proprietăți comune a fiecărui membru.
- Combinarea resurselor financiare ale participanților principali la proces.
- Asigurătorii au aceleași drepturi și obligații în procesul de gestionare a fondului.
- Niciun membru al companiei de asigurare nu are dreptul să administreze fondul de unul singur.
- Fiecare asigurat este responsabil pentru obligații.
caracteristici
În asigurarea reciprocă, fiecare persoană își asumă responsabilitatea de a combina propriile resurse cu resursele altora care au intenții identice în raport cu interesele sale de proprietate. O astfel de uniune se realizează pe baza acordului că toți acești cetățeni participă la crearea unui fond unic și, în același timp, își stabilesc propriile finanțe. Proprietatea în timp se transformă într-un drept de proprietate comună, ceea ce oferă fiecărui asigurat posibilitatea de a participa la produsele de asigurare.
Dar răspunderea pe care o poartă în acest caz pentru obligații devine comună cu alți asigurători. Astfel, în asigurarea reciprocă, se aplică principiul care se manifestă prin drepturi reciproce asupra resurselor financiare disponibile în fond.
Această metodă de asigurare este o altă caracteristică. Ea constă în faptul că aceeași persoană poate acționa ca și cumpărător al serviciului și proprietar al fondului creat în baza unui acord de asigurare reciprocă. Această caracteristică se manifestă prin faptul că relațiile dintre cele două părți ale procesului pot apărea într-un anumit mod.
În cazul utilizării acestui tip de asigurare, managementul se realizează prin acele decizii care se iau în adunarea generală. Principala responsabilitate revine companiei de asigurare.
În practica internă, acest tip de serviciu este non-profit, întrucât toți participanții săi nu fac acest lucru nu pentru profit, ci pentru a crea propriul produs de asigurare.
Dezvoltare în Rusia
Istoria dezvoltării asigurărilor reciproce în Rusia are mai multe perioade. În prima etapă, s-a observat formarea, la a doua - lichidarea tuturor organizațiilor implicate în astfel de activități. A treia perioadă de organizare a societăților de asigurări reciproce a implicat dezvoltarea neoficială a acestor societăți.
Astăzi există condiții prealabile pentru formarea acestui serviciu în termeni de toate normele legale. În Rusia, acest tip de asigurare este asigurat de organizații speciale. În lumea modernă, asigurarea reciprocă este asigurarea bunurilor și a altor interese de proprietate ale membrilor acestui tip de asociație.
Societatea interregională
Organizația corporativă non-profit Interregional Consumer Mutual Insurance Insurance este o asociație voluntară de persoane fizice și juridice. Acest lucru se realizează pentru a proteja pe baza reciprocității intereselor proprietății. Procesul se desfășoară prin acumularea fondurilor de asigurare și a tuturor răspunderii solidare și a mai multor obligații. Compania de asigurare mutuală interregională își desfășoară activitățile pe baza unei licențe de la Banca Centrală a Federației Ruse.
Ce este reasigurarea?
Reasigurarea a apărut încă din secolul 19 în Germania. La jumătatea secolului, au apărut primele companii specializate în acest tip de activități: companii de reasigurare din Köln, Elveția, Munchen și puțin mai târziu - rusești. În această perioadă, omenirea a supraviețuit războaielor mondiale, cataclisme, dezastre majore. Reasigurarea este o modalitate de a asigura sustenabilitatea financiară a companiilor de asigurare. A confirmat necesitatea și posibilitatea dezvoltării acestui tip de activitate.
Asigurarea reciprocă și reasigurarea sunt forme de protecție. Acesta este un sistem de relații specifice între asigurători, conform articolului în care apar riscuri în exces. Atunci când își asigură riscul care depășește propriile capacități, în această situație, o parte din acest risc este transferată unui alt asigurător, care, la rândul său, se obligă, la rândul său, să plătească integral partea suportată în cazul unui eveniment asigurat. O operațiune care se referă la transferul de risc sau o parte specifică a acestuia se numește cesiune.
Firmele implicate în acest tip de proces se numesc reasiguratori și reasiguratori. În acest caz, orice organizație participantă are dreptul să se angajeze doar în reasigurare, fără a efectua operațiuni directe de asigurare. Mai mult, ea va avea statutul de reasigurator profesional.
Coasigurarea ca tip de serviciu separat
Aceasta este o formă de asigurare reciprocă. Se înțelege că doi sau mai mulți participanți la proces, de comun acord, își asumă simultan riscuri destul de mari pentru asigurare.
Când este asigurat, asiguratului i se acordă o poliță de asigurare comună sau separată, pe baza părților de risc acceptate de către asigurători. Acțiunile de pasiv în acest caz sunt determinate proporțional cu prima primită de aceștia. În practică, co-asigurătorul, care participă la o parte mai mică, respectă acele condiții aprobate de către asigurător, care are o pondere mare. Atunci când asigură un anumit obiect, firmele semnează un acord unic care conține condițiile care determină drepturile și obligațiile tuturor participanților la acest proces.
Piscina de asigurare
Unul dintre tipurile de co-asigurare sunt fondurile de asigurare, care au devenit răspândite recent. Pentru acest tip de co-asigurare, membrii grupului au o responsabilitate comună pentru riscurile asumate. Pentru a gestiona piscina, participanții săi creează un birou temporar, care este un reprezentant al piscinei. Nu este considerată persoană juridică. În plus, o societate de management special angajată în acest sens poate desfășura activități de acest gen (asociații de asigurare acționează deseori în această calitate).
Este important să distingem între asigurare și asigurare dublă, care este adesea un semn de rea-credință a asiguratului. În cazul asigurării duble, răspunderea solidară a asiguratorilor este mai mare decât valoarea asigurată, iar în cazul unui eveniment asigurat poate apărea o îmbogățire nedreaptă.
Caracteristici de reasigurare
După cum arată studiul tuturor domeniilor de reasigurare, acesta nu trebuie luat în considerare doar din punct de vedere al riscurilor individuale. De asemenea, trebuie luate în considerare alte motive care explică rolul important al reasigurarii ca modalitate de asigurare a stabilității financiare a unei firme.De exemplu, o organizație se poate confrunta cu un risc de costuri financiare, nu numai din cauza amenințării de daune.
O companie de asigurări prudentă ține cont de riscul pierderilor datorate răspunderii, precum și de un număr mare de riscuri nu prea mari, ținând cont de apariția unui caz, de exemplu, un cutremur, o inundație, un uragan și alte circumstanțe neprevăzute. De asemenea, ar trebui să se prevadă posibilitatea ca, în termen de un an, companiei de asigurări să fie prezentată cu un număr mare de creanțe care depășesc nivelul mediu. Răspunderea asociată cu un astfel de caz poate fi transferată altor reasigurători.
Cum se prevăd pierderi de dezastre
O altă caracteristică a reasigurarii este capacitatea de a prevedea toate accidentele menționate anterior. Deci, nevoia de reasigurare este adesea definită ca o compensație pentru daune:
- un risc major;
- risc unic;
- datorită apariției unei situații catastrofale.
Beneficiile
Avantajul reasigurării este că, ca urmare, se obține stabilitatea rezultatelor activităților organizației pe parcursul mai multor ani. Acesta este un factor extrem de important în asigurarea stabilității materiale a asigurătorilor.
Tipuri de contracte de reasigurare
Există trei opțiuni pentru astfel de contracte:
- Contract de reasigurare obligatoriu, care obligă reasiguratorul să transfere anumite părți ale tuturor riscurilor apărute la un moment dat, către un reasigurator individual, care se obligă să le accepte.
- Reasigurare opțională. Un astfel de acord se încheie în mod voluntar: reasiguratorul este invitat să accepte riscurile asigurate, dar are dreptul să refuze astfel de obligații.
- Reasigurări obligatorii opționale, atunci când reasiguratorul poate transfera riscurile, iar acestea trebuie acceptate de cealaltă parte.
Scheme de participare a reasiguratorilor la activitățile de reasigurare:
- Disproporționat este un acord privind pierderea vieții prin care dobânda de participare acoperă pierderi ale reasiguratorului nu mai mari decât suma specificată în acord. Servește pentru a proteja portofoliile de asigurare ale companiilor de cele mai mari și neprevăzute pierderi. Aici, există, de asemenea, un contract de excursie pentru pierderea, în care pierderile sunt acoperite de reasigurator până la limita stabilită, și peste o astfel de limită de către asigurator.
- Proporțional, în care există reasigurare excedentă și cota.
Există contracte de reasigurare opționale care reprezintă o tranzacție individuală cu privire la un risc. Caracteristica sa distinctivă este faptul că ambele părți au posibilitatea să evalueze individual riscul: citatorului în soluționarea problemei, iar destinatarul decide să adopte riscul într-o anumită sumă.
Acord obligatoriu de reasigurare, în baza căruia cedentul este de acord să transfere unele acțiuni cu toate riscurile, în cazul în care valoarea lor totală este mai mare decât participarea proprie prestabilită a asigurătorului. Cu toate acestea, acest acord impune reasiguratorului obligația de a accepta acțiuni cu astfel de riscuri. Acest tip de relație este cel mai benefic pentru cedent, deoarece toate riscurile sunt securizate automat.
Tipul de acord tranzitoriu sau opțional-obligatoriu acordă cedentului libertatea de a lua orice decizie, inclusiv în ce sumă și în legătură cu care riscuri ar trebui transferate către destinatar. În același timp, acesta din urmă este obligat să accepte acțiunile riscurilor în condiții convenite în avans. Această formă de contract poate fi nesigură și nerentabilă pentru reasigurator, deoarece reasiguratorul poate transfera cele mai periculoase riscuri.
