Nebude to zjavenie, ak povieme, že finančná situácia väčšiny obyvateľstva nie je ani zďaleka stabilná. Preto sa v posledných rokoch počet organizácií zapojených do poskytovania pôžičiek obyvateľstvu výrazne zvýšil. Keby to bolo iba pred piatimi alebo šiestimi rokmi výlučne výsadou bánk, dnes sa vyvinula presná opačná situácia.
Ľudia si radšej požičiavajú peniaze v PFI, pretože nevyžadujú veľa dokumentov.
Jedným slovom, dnes zvážime najjednoduchší podnikateľský plán pre mikrofinančnú organizáciu. Ak máte prostriedky na počiatočný štart, potom sú vyhliadky celkom slušné.
Perspektívy rozvoja
Vyhliadky rozvoja tohto druhu podnikania sú vo všeobecnosti veľmi optimistické. Až v roku 2012 sa jeho obrat zvýšil o 50% a na konci roka 2013 - o 60%. Celkový objem úverového trhu odhadujú odborníci na viac ako 60 miliárd rubľov ročne.
Aké zákony upravujú činnosť týchto organizácií?
Na ich reguláciu prijala vláda Ruskej federácie osobitný federálny zákon „O organizáciách mikrofinancovania“. Zákon hovorí, že podnikateľ na základe zmluvy o pôžičke môže klientovi vydať až jeden milión rubľov vrátane.
Poznámka: táto zmluva sa v plnej miere riadi ustanoveniami Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Pri príprave podnikateľského plánu pre mikrofinančnú organizáciu sa nezabudnite oboznámiť s jej ustanoveniami v tejto oblasti.
Pri organizácii tohto druhu podnikania v zásade neexistujú hmatateľné prekážky.
Okamžite upozorňujeme, že LLC bude najvhodnejšou právnou formou vlastníctva. IP je samozrejme tiež vhodný, ale vzhľadom na skutočnosť, že veľkosť príjmu môže výrazne prekročiť úroveň, na ktorú sa môžete spoliehať na zjednodušené daňové systémy, nebude z toho veľa výhod.
Dôležité! Existuje jeden federálny register mikrofinančných organizácií, v ktorom musí byť vaša spoločnosť zaregistrovaná. Upozorňujeme, že ak táto podmienka nebude splnená, všetky vaše aktivity budú úplne nezákonné.
Aké dokumenty musíte predložiť?
Na to, aby bola vaša spoločnosť oficiálne zaregistrovaná v registri, musíte predložiť niektorej z jej regionálnych pobočiek tieto dokumenty:
- Žiadosť o zaradenie do zoznamu.
- Overené kópie dokumentov o organizácii vašej spoločnosti, ako aj všetky základné dokumenty organizácie.
- Kópia rozhodnutia zakladajúcej rady spoločnosti (nezabudnite, že náš obchodný plán mikrofinančnej organizácie zahŕňa organizáciu LLC).
- Podobná kópia rozhodnutia generálneho riaditeľa.
- Úplné podrobnosti o všetkých členoch organizácie.
- Všetky údaje o jej mieste pobytu.
- Ak je zriaďovateľ občanom iného štátu, bude sa vyžadovať výpis z registra zahraničných právnických osôb.
- Nezabudnite priložiť potvrdenie o zaplatení štátnych povinností, ktorého výška je dnes tisíc rubľov.
Ďalšie informácie
Všetky vzorky vyššie uvedených dokumentov nájdete v príslušnej prílohe k nariadeniu ministerstva financií č. 26n z 3. marca 2011. Do 14 pracovných (!) Dní sa rozhodne o zápise organizácie do registra alebo o zamietnutí, o čom by ste mali byť oficiálne informovaní.
Venujte pozornosť! Až od okamihu prijatia oznámenia dostanete právne postavenie a môžete sa zapojiť do poskytovania pôžičiek pre verejnosť.Už sme uviedli, že akákoľvek takáto činnosť bez získania príslušného povolenia sa vždy považuje za nezákonnú. V takom prípade budete musieť zaplatiť pokutu vo výške 30 000 rubľov.
Niektoré dôležité nuansy
Zákon hovorí, že nemôžete poskytovať pôžičky obyvateľstvu vo výške viac ako jedného a pol milióna rubľov, nemôžete byť ručiteľom v bankách. Je prísne zakázané poskytovať pôžičky v akejkoľvek cudzej mene, hrať na akciových trhoch, ako aj povinnosť platiť úroky pri predčasnom splatení úveru. Je zakázané vymáhať od zákazníkov viac ako milión rubľov dlhov, a to aj v prípade, že súčet všetkých prepadnutí a pokút je väčší.
Rovnako ako v predchádzajúcom prípade je za toto porušovanie pokuta 30 000 rubľov ohrozená. Pre bezohľadných veriteľov je však oveľa nebezpečnejšie, že klient organizácie, ktorý porušil aspoň jedno z pravidiel vykonávania svojej podnikateľskej činnosti, môže dosiahnuť neplatnosť zmluvy prostredníctvom súdu. V takom prípade je oslobodený od všetkých záväzkov splatiť pôžičku.
Riziká aktivity
Je ľahké uhádnuť, že v každom podnikateľskom pláne mikrofinančnej organizácie by sa mala zohľadniť skutočnosť, že organizácia takého podniku bude vždy spojená s určitými rizikami odvetvia. Tu sú hlavné:
- mnoho zákazníkov nesplatí pôžičky;
- existuje administratívna zodpovednosť za nedodržanie základných regulačných požiadaviek zákona;
- klient nemôže splácať úver, ak na súde preukáže, že výpočet úrokov je nezákonný.
Hlavné náklady organizácie
Náš obchodný plán PFI samozrejme zohľadňuje aj základné náklady na jeho organizáciu. Najvýznamnejším nákladom je často nákup alebo prenájom vhodnej kancelárie.
Spravidla sa nachádza v obchodnom centre. Náklady na nájomné však môžu byť nízke, pretože stačí prenajať kanceláriu s rozlohou 30 metrov štvorcových. Náklady na priestory závisia výlučne od vášho regiónu.
Nezabudnite si kúpiť všetok potrebný nábytok, kancelárske potreby, počítače a všetok potrebný softvér. Na prácu v kancelárii je potrebné najať najmenej dvoch manažérov, ktorí uzavrú zmluvy s klientmi, ako aj jedného ochrancu.
Pred otvorením mikropôžičkovej spoločnosti sa odporúča najať skúseného účtovníka. Pozornosť audítorských spoločností na vás bude vždy dosť vysoká, a preto by všetky dokumenty, ktoré odrážajú vaše činnosti, mali byť vždy v perfektnom poradí.
Propagácia spoločnosti
Celkom veľa peňazí ide na počiatočnú reklamnú kampaň. Je potrebné šíriť reklamu v médiách, na internete, sprostredkovateľov prenájmu. V najlepšom prípade to bude trvať 50 000 rubľov mesačne.
Počiatočné výdavky a zisk
Samozrejme musíte mať prostriedky na počiatočné vydanie pôžičiek. Minimálne - z milióna rubľov. Ak po prvýkrát nebudete otvárať zastupiteľské úrady v celom meste alebo regióne, malo by to stačiť.
Váš obchodný plán PFI by mal zohľadniť, že pôžičky sa môžu poskytovať iba občanom Ruskej federácie, ktorí dosiahli vek 18 rokov. Maximálny povolený vek dlžníka je 60 rokov. Spravidla sa pôžičky najčastejšie vydávajú na 20 - 25 000 rubľov na obdobie 15 dní alebo mesiaca. Úroková sadzba je približne 1 - 2% za deň.
Venujte osobitnú pozornosť
Vzhľadom na mikrofinancovanie (ktorého podnikateľský plán je uvedený v článku), už sme uviedli pomerne vysoké percento odmietnutí splácať úver. Odborníci tvrdia, že v niektorých prípadoch môže počet takýchto dlžníkov dosiahnuť až 50%. Vzhľadom na to, že výška mesačných výdavkov bude najmenej 250 tisíc rubľov, každý mesiac musíte poskytnúť pôžičky vo výške minimálne 700 tisíc rubľov.
V zásade to tak nie je. Najmä s ohľadom na skutočnosť, že môžete dosiahnuť úplnú návratnosť projektu do niekoľkých mesiacov od začiatku vašej činnosti.Do jedného mesiaca a pol môže výška pôžičiek dosiahnuť až pol milióna rubľov mesačne. Ak bude spoločnosť úspešná, o rok bude možné otvoriť ďalšie zastúpenia v celom meste. Takto sa začnú vydávať mikroúvery.
Ako zorganizovať prácu s klientmi?
Správna práca s dlžníkmi
Opakovane sme hovorili, že v tomto odbore existuje vysoké riziko odmietnutia vrátiť požičané množstvo peňazí. Ako tomu zabrániť?
Je potrebné poznamenať, že na prácu s klientmi nie je potrebný fyziognom ani psychológ. Stačí venovať pozornosť najjednoduchším veciam.
Napríklad osoba, ktorá vonia lacným alkoholom, pravdepodobne nevráti požadované množstvo. Navyše ani na súde nebude od neho nič vziať.
Okrem toho je nepravdepodobné, že poskytovanie pôžičiek ľuďom s povolením na pobyt v cudzom meste bude neprimerané. Je možné, že ihneď po prijatí peňazí osoba odíde z domu, a potom bude veľmi ťažké získať požičanú hotovosť.
Vo všeobecnosti bude pred otvorením pôžičiek pre verejnosť užitočné, prinajmenšom všeobecne, určiť kontingent. Dôrazne neodporúčame otvorenie kancelárie v úprimne nefunkčnej oblasti, pretože percento zlyhaní bude pravdepodobne mimo rozsahu a pravdepodobnosť banálnej lúpeže bude vždy oveľa vyššia ako nula.
