Prvé úverové družstvá sa začali vytvárať v Rusku na konci 19. storočia. Ale po roku 1917 boli úplne vylúčení. Ich obnova začala na konci XX a rýchly rozvoj - na začiatku XXI storočia po prijatí príslušných zákonov.
Úverové spotrebiteľské družstvá sú spoločenstvá subjektov, ktoré kombinujú svoje úsilie a zdroje, aby si navzájom pomáhali pri získavaní pôžičky za určitých podmienok. Členmi družstva môžu byť fyzické aj právnické osoby.
Dokumenty upravujúce prácu družstiev
Takmer všetky spotrebiteľské družstvá v Rusku sa riadia federálnym zákonom z 18. júna 2009 č. 190 „O úverovej spolupráci“.
Pre poľnohospodárske družstvá je napísaný ďalší zákon: „O poľnohospodárskej spolupráci“ z 12. 8. 1995. Ako vyplýva z týchto informácií, poľnohospodárske družstvá získali právne postavenie oveľa skôr.
Kto môže byť členom družstva
Na vytvorenie úverového (nepoľnohospodárskeho) družstva je potrebné dodržať určité podmienky.
- Pri vytváraní takejto komunity musia mať jednotlivci najmenej pätnásť rokov a každý z nich musí mať 16 rokov.
- Právnické osoby založia družstvo, ak je ich päť alebo viac.
- Vytvoria sa zmiešané družstvá, ktoré pozostávajú z jednotlivcov a právnických osôb. Účastníkmi by malo byť najmenej sedem.
- Po vytvorení a zaregistrovaní družstva by nemal byť počet členov nižší ako predpísaný počet. Ak k tomu dôjde, organizácia je likvidovaná.
Hlavným cieľom družstva
Toto družstvo sa nevytvára s cieľom dosiahnuť zisk. Tieto organizácie sú vytvorené na poskytovanie finančnej pomoci svojim členom. Nejedná sa o obchodné organizácie.
Družstvá sú tvorené účastníkmi, ktoré možno rozdeliť do dvoch skupín. Niektoré majú „extra“ peniaze, zatiaľ čo iné ich potrebujú.
Keď dostanú požadovanú sumu, investujú ju do svojho podnikania a tí, ktorí alokujú peniaze, dostanú úrok. To je ich prínos z účasti. Úrok v tomto prípade je zvyčajne vyšší ako z vkladov v bankách.
Zdroje finančných prostriedkov
- Jednotky svojich členov.
- Výnosy z pôžičiek poskytnutých družstvom pre spotrebiteľské úvery.
- Kapitál získaný z iných zdrojov.
- Existuje aj položka „iné zdroje“, ktorá zahŕňa prostriedky, ktoré nie sú zákonom zakázané.
príspevky
- Členstvo - určené na zabezpečenie nepretržitých činností organizácie. Ich počet upravuje charta.
- Úvodné (ak sú napísané v charte). Zvyčajne idú na otvorenie, papierovanie.
- Dodatočné sú potrebné, keď vzniknú príslušné okolnosti, napríklad vyplatenie strát.
- Vzájomné príspevky - peniaze prevedené na družstvo na vykonávanie činností a generovanie príjmu. Sú záväzné a dobrovoľné.
Finančné prostriedky vytvorené z príspevkov
- Finančné prostriedky z fondu finančnej pomoci idú na úroky pre akcionárov.
- Družstvo koná neustále na základe peňazí zo vzájomného fondu.
- Pre núdzové potreby akumulujte rezervný fond. Pokrýva straty.
Skutočnosť, že členovia družstva sú navzájom oboznámení a sú spojení spoločnými aktivitami, neznamená, že vrátené peniaze vrátia včas. Preto sa medzi nimi a družstvom uzatvárajú úverové zmluvy. Môže sa použiť záruka, záruka alebo iná záruka.
Kam idú peniaze družstva
Môžu sa použiť na iné účely ako na požičiavanie, ak to ustanoví charta družstva.Ich počet by však nemal prekročiť polovicu všetkých finančných prostriedkov získaných v tomto období.
Výnosy sú rozdelené medzi všetkých členov podľa ich jednotiek.
- Vyplatené na konci roka.
- Pridajú sa k existujúcim zdieľaniam.
Poistenie rizika
Čo je možné urobiť, aby spoločnosť nestratila svoje peniaze?
Riziká sa minimalizujú prostredníctvom právnych predpisov.
- Pôžičky nemôžu byť poskytnuté niekomu, kto nie je akcionárom. Výnimkou je poskytnutie úveru vyššiemu družstvu.
- Družstvo nekoná ako ručiteľ žiadnej osoby na základe zmluvy o pôžičke vrátane jej členov.
- Dva roky od svojho založenia môže spotrebiteľské družstvo v oblasti sporiteľného úveru vydať až 20 percent z celkového množstva peňazí vydaných v tom čase jednému členovi. Po dvoch rokoch činnosti toto množstvo klesne na 10%. Prispieva to k tomu, že nikto nemôže celú sumu použiť.
- Aby družstvo nestratilo peniaze investovaním do pochybného podniku, je zakázané vykonávať podnikateľskú činnosť, a to tak vo výrobe tovaru, ako aj v obchode. S cieľom spoľahlivejšej ochrany družstva pred vymáhaním pohľadávok niekedy vytvárajú nedeliteľné finančné prostriedky, ktoré môžu zahŕňať časť existujúceho majetku, ale jednotky a úroky, ktoré sa od nich získavajú, nemôžu.
- Družstvo musí byť súčasťou jednej zo SRO (samoregulačné organizácie). Kontroluje činnosť všetkých svojich členských družstiev a zo svojich príspevkov má poisťovňu.
- Základné imanie zabezpečuje smrť, stratu peňazí.
- Družstvo v oblasti spotrebiteľských úverov poskytuje pôžičky po dohode so všetkými účastníkmi.
- Dohliada na činnosť služby finančných trhov.
Prečo je úverové družstvo lepšie ako banka
Úverové spotrebiteľské družstvá sú mikrofinančné organizácie. Môžu pomôcť časti malého podniku v akomkoľvek regióne, poskytnúť príležitosť získať správnu sumu tým zástupcom podnikov, ktorí nechcú z akýchkoľvek dôvodov získať pôžičku od banky. Niekedy nie sú spokojní s načasovaním prijatia, niekedy - so záujmom.
Niektorí ľudia jednoducho nemôžu získať pôžičku od banky z akéhokoľvek dôvodu. Nemajú dobrú úverovú históriu, nemôžu potvrdiť svoj príjem. To platí pre mladých ľudí s novými projektmi.
Nie všade sú banky, v ktorých si môžete vziať pôžičku, verte svojim peniazom. V tomto prípade úverové spotrebiteľské družstvo občanov pomôže jednému vziať si peniaze a druhému ich investovať.
Mnohí vidia účasť v družstvách ako priame investície malých súm. Zapožičaním peňazí osobe, ktorá sa zaoberá určitým typom podnikania, investor z nej získa príjem, bez založenia podniku.
V mnohých krajinách sú spotrebiteľské úverové družstvá medzi obyvateľstvom veľmi populárne.
Ziskovosť od 14 do 18 percent.
Riziká
Hlavným rizikom je, že obvyklá finančná pyramída sa často skrýva pod úverovým družstvom. Jeho tvorcovia berú peniaze od dôveryhodných ľudí a čoskoro s nimi zmiznú.
Na ich rozlíšenie je potrebné:
- Starostlivo si preštudujte dokumenty tejto organizácie. Ak ich odmietnete ukázať, stojí za zváženie.
- Aktívna reklama aktivity naznačuje, že skutočným cieľom organizácie nie je poskytovať pôžičky svojim členom.
- Ak ponúkajú od 10% ročne.
- Nedávajte na štúdium zmluvy o pôžičke.
- Ak ponúkajú výhody potom, čo nájdete iných ľudí.
Vidiecke družstvá
Poľnohospodárske úverové spotrebiteľské družstvo (SKPK) obsahuje okrem peňazí na základnom imaní aj majetkové podiely.
Okrem hlavných účastníkov sú tu aj spolupracovníci.
Zdroje SKPK zahŕňajú akcie, pôžičky všetkých členov, zisky a úroky. Môžete prilákať pôžičky od bánk a prostriedky z rozpočtu.
- Až 250 tisíc rubľov je vyčlenených na vytvorenie materiálovej a technickej základne. po dobu 5 rokov. Potrebujete podnikateľský plán.
- Dlhodobé pôžičky sa poskytujú na 5 rokov, krátkodobé - na 2 roky.
V decembri 2015 sa preto v družstevnom spotrebiteľskom úvere „Rodinný kapitál“ zaviedla dočasná správa. To sa stalo v súvislosti s nesplnením povinnosti zaplatiť včas, podľa spolkového zákona o bankrote. Z prehľadov, ktoré boli napísané už v marci tohto roku, vyplýva, že ide o spoľahlivé úverové spotrebiteľské družstvo. Ohlasy od skutočných ľudí hovoria, že vedúci všetkých zamestnancov pracujúcich v obchodoch boli zaregistrovaní akcionármi a vyplácali mzdy ako úrok. Urobilo sa to s cieľom vyhnúť sa daniam. V dôsledku toho boli ľudia prepustení bez platenia miezd, tj „úroku“. Boli ponechaní bez platu a nedúfajú, že ho dostanú.
zistenie
Úverové spotrebiteľské družstvá by nemali byť bankami konkurentmi, ale mali by s nimi spolupracovať. Môžu si vziať pôžičky od bánk a uviesť ich na trh. Úverové spotrebiteľské družstvá by však mali byť atraktívnejšie. Podmienky v nich by mali byť pre spotrebiteľa, ktorý si pôžičku od banky neberie, mäkšie.
Úspešné družstvá v mnohých krajinách nielen umožnili získať pôžičku bez prísnych požiadaviek. Poskytli pôžičky tej časti spoločnosti, ktorú jej banky nemohli poskytnúť.
V Rusku nie sú právne predpisy v tejto oblasti regulované. Úverové spotrebiteľské družstvá získali oproti bankám určité výhody. Niektorí analytici sa domnievajú, že niekedy môžu úplne vstúpiť do sféry činnosti bánk a bez jasných obmedzení vytvárať rôzne pyramídy. Toto sa nestáva s bankami kvôli skutočnosti, že regulácia je oveľa tvrdšia.
