Každý sa snaží získať finančnú nezávislosť a pracovať nie pre niekoho, ale pre seba. Toto sa chápe ako postupná akumulácia primárneho kapitálu, ktorá bude postačovať na ďalší život alebo stabilný zisk pri začatí podnikania.
Dávať peniaze pod vankúš je hlúpe a nebezpečné, čo naši predkovia už dlho chápali. Dokonca aj v tých dňoch, keď ľudia nevedeli, čo sú vklady, doláre nešli po celom svete a ľudstvo vôbec nevedelo o „papierových“ menách, hlavnými metódami výpočtu boli zlato a výmena.
Po nahromadení dostatočných hodnôt sa bohatý muž obával o svoju bezpečnosť. To nie je prekvapujúce, pretože z bezpečnostných systémov boli vtedy iba psy a hrady.
V tomto ohľade sa stala populárna služba sporenia majetku. Bohatý človek dal svoje zlato a iné cennosti osobitnej inštitúcii, ktorá zaručila ochranu dôveryhodného majetku. Takáto služba sa neposkytovala bezplatne, ale určitá časť sa získala na uskladnenie. V dnešnom svete to možno porovnať so službou depozitára v banke.
Ale v procese vývoja finančných vzťahov ponúkali ľudia, ktorí dôverovali svojmu zlatu, aj odmenu za skladovanie. Objavili sa tak prvé vklady porovnateľné s modernými.
Čo sú to vklady?
Toto slovo sa vzťahuje na hotovostné vklady, ktoré vkladajú zákazníci v bankách za určitých podmienok podľa zmluvy. Povinnou položkou je výpočet úroku za to, že osoba dočasne poverila nakladaním so svojimi finančnými prostriedkami finančnú inštitúciu.
Odpoveďou na otázku, čo sú vklady, môžeme povedať, že ide o účet, ktorý je otvorený v banke na určité časové obdobie. Majiteľovi prináša príjem. Tento druh finančných služieb môžu využívať fyzické aj právnické osoby vrátane medzinárodných organizácií alebo celých krajín.
Druhy vkladov
Každá banka ponúka individuálne požiadavky, na ktoré je pripravená prijímať prostriedky od klienta. Keďže tieto služby sa poskytujú na konkurenčnom základe, môžete si nezávisle vybrať finančnú inštitúciu s najatraktívnejšími podmienkami pre vklad.
Aby sme pochopili, čo sú vklady, rozdelíme ich na rôzne typy v závislosti od nasledujúcich podmienok. Vzhľadom na dobu platnosti sa príspevky delia na:
- pojem;
- nedatované.
Bankové vklady prvého typu majú špecifický časový rámec, ktorý je uvedený v zmluve o zriadení účtu a umiestnení finančných prostriedkov. Po uplynutí tejto doby sa zmluva považuje za uzavretú a banka musí vkladateľovi vyplatiť prostriedky s naakumulovaným úrokom.
Existujú však dlhotrvajúce vklady peňazí - tie, ktoré sú uvedené v dohodách, v ktorých je stanovené, že ak klient z rôznych dôvodov nekontaktuje pobočku finančnej inštitúcie včas, banka automaticky obnoví zmluvu na rovnaké obdobie pri súčasnej úrokovej sadzbe.
Trvalé účty sú kumulatívne účty charakterizované nízkou úrokovou sadzbou. Podľa podmienok týchto typov vkladov nemá klient žiadne obmedzenia týkajúce sa výberov. Nízky záujem banky o takéto dohody je pochopiteľný, pretože pre neho nie je prospešné mať záväzky, ktoré môžu kedykoľvek zmiznúť.
Ako sa vypočítavajú úroky?
Rovnako dôležitá je metóda výpočtu úroku. To záleží na tom, aký prínos prinesú vaše prostriedky z vkladov. Zamerané na tento ukazovateľ existujú príspevky:
- s kapitalizáciou;
- bez veľkých písmen.
Sadzby vkladov v bankách sú jedným z najdôležitejších faktorov, ktoré ovplyvňujú názor ľudí pri výbere finančnej inštitúcie na vklad.Veľkú úlohu však hrá aj metóda výpočtu úroku.
Kapitalizácia úrokov je denná a mesačná (častejšia). Znamená to, že banka každý mesiac nazbiera úrok a pridá ho do tela vkladu. Počnúc budúcim mesiacom sa teda už bude uskutočňovať pripísanie na vložený vklad, ktorý sa zvýši o úrok z predchádzajúceho mesiaca.
Napríklad máte 1 milión rubľov. Uvažujete o podmienkach dvoch bánk: jedna ponúka 4% na štyri mesiace s kapitalizáciou a druhá - 4,05% so štandardnými poplatkami. Čo si vybrať?
Príklad výpočtu
Lepšiu ponuku môžete vypočítať nasledovne.
Ponuka od banky č. 1:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 s. - prvý mesiac.
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 p. - druhý mesiac.
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 s. - tretí mesiac.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604,01 s. - štvrtý mesiac.
Zrátané a podčiarknuté: za tri mesiace dostanete 1030301 rubľov.
Ponuka od banky č. 2:
- 1000000 + 1000000*4,05% = 1040500 p. po dobu štyroch mesiacov.
Zrátané a podčiarknuté: na konci dohody o vklade dostanete 1040500 rubľov.
Ako vidíte, vklady so kapitalizáciou úrokov sa začínajú od štvrtého mesiaca stať pre investora výnosnejšie, a to aj napriek nižšej sadzbe ako v druhej ponuke.
Ponuky od bánk
Trh s bankovými službami z hľadiska vkladov a pôžičiek v Ruskej federácii je dosť špecifický, rovnako ako v niektorých iných krajinách. Rozdiel je vo vysokých úrokových mierach z pôžičiek av dôsledku toho aj z vkladov.
V zahraničí nie sú vklady považované za spôsob, ako zarobiť peniaze. Vklady sa používajú iba ako spoľahlivý nástroj na udržanie ich peňazí na bezpečnom mieste, ktoré udržia náklady na kapitál pri nízkej inflácii.
Príklady stávok
Dnes je možné pozorovať nasledujúce sadzby vkladov v bankách v Rusku:
- Naliehavé v rubľoch: na 3 mesiace. - 6,0 - 7,0%, 6 mesiacov - 7,0 - 7,5%, 12 mesiacov - 7,5 až 8,0%.
- Naliehavé v cudzej mene: 3 mesiace. - 0,2 - 0,5%, 6 mesiacov. - 0,5 - 1,0%, 12 mesiacov 1,0-1,7%.
- Neobmedzený počet rubľov: 0,1 - 5,0%.
- Perpetual v cudzej mene: 0,1-0,5%.
Ako vidíte, úroky z vkladov v cudzej mene sú oveľa nižšie ako v rubľoch. Je to do značnej miery spôsobené vplyvom výmenného kurzu na zisky bánk. Ak kurz rubeľ prudko poklesne, vklady pre nich v inej mene budú pre ne nákladné.
Výška sadzieb z bankových vkladov závisí od obchodnej politiky finančnej inštitúcie.
Napríklad, ak banka potrebuje peňažnú zásobu, zvýši sa úrok z vkladov. Ak je finančná inštitúcia schopná úplne potvrdiť pôžičky vydané so zostatkom dostupných peňazí, nebude prenasledovať zákazníkov s novými vkladmi a ponúka im najvýhodnejšie podmienky na trhu.
Čo je potrebné na otvorenie takéhoto účtu?
Takže, ak ste sa rozhodli pre vhodnú banku a typ vkladu, na otvorenie účtu budete potrebovať pas, identifikačný kód a samozrejme peniaze. Ak chcete uzavrieť dohodu, musíte prísť do pobočky banky s originálmi vyššie uvedených dokumentov.
Ak ste právnická osoba, možno budete potrebovať:
- základné imanie, ako aj ďalšie štatutárne dokumenty;
- daňové osvedčenie o registrácii;
- výpis zo štátneho registra právnických osôb;
- cestovný pas, identifikačný kód riaditeľa spoločnosti, ako aj hlavného účtovníka.
Diaľkové odbavenie
Existujú aj také finančné inštitúcie, ktoré plne fungujú prostredníctvom internetu bez fyzického zastúpenia. V takom prípade budete musieť na založenie vkladu vytvoriť naskenované kópie svojich dokumentov a odoslať ich na uvedenú e-mailovú adresu.
Na počítači bude potrebné vyplniť aj špeciálnu žiadosť. Potom je možné volať z kontaktného centra s potvrdením o činnosti. V prípade, že požadujete zmluvu alebo iné podporné dokumenty s „mokrou“ pečaťou banky, zašlú vám ich kuriérom.