Každý dlžník by mal vedieť, že pri žiadosti o hypotéku nemusí poistiť svoj život a zdravie.
Pri žiadosti o poistenie mu však budú poskytnuté výhodnejšie podmienky pre pôžičku, ako aj zníženie úrokovej sadzby. Preto, či potrebujete hypotekárne poistenie - každý sa rozhodne sám za seba. Ako ukazujú štatistiky, ľudia čoraz viac využívajú služby bánk, najmä hypotéky. Ako ukazujú výsledky minulého roka, počet hypotekárnych úverov sa zdvojnásobil.
Prečo Rusi potrebujú hypotéku?
Po prvé, dlžníkom sa páčila skutočnosť, že úrokové sadzby hypoték klesli, čo platí dodnes. Ovplyvnilo to však iba tých, ktorí spolu so zmluvou uzatvárajú hypotekárne poistenie. Ak to klient odmietne, sadzba sa podľa toho zvýši. Poďme hovoriť o všetkých podrobnostiach a nástrahách tohto procesu a vyvodiť závery.
Mal by som súhlasiť s podmienkami banky?
Klient môže, samozrejme, odmietnuť uzatvoriť zmluvu o hypotekárnom poistení, pretože ide o dodatočné náklady. Je potrebné vedieť, že takáto prísne uložená služba nie je vôbec povinná a ani jedna banka nemá právo prinútiť klienta, aby ju zaregistroval, nieto odmietnuť poskytnúť hypotéku. Ako ukazuje prax, pri odmietnutí komplexného poistenia sa úroková sadzba tajne zvyšuje o 0,4 až 1,3% ročne.
Banky v skutočnosti dostávajú obmedzené príležitosti na zníženie svojich vlastných rizík, čo vedie k zvýšeniu úrokov z úveru. Aj keď sa zdá, že ide o malé percento záujmu, rozlieva sa to na desiatky tisíc rubľov. Preto je vo väčšine prípadov lepšie platiť a zabezpečiť hypotekárne poistenie (čo to je - podrobnejšie sa budeme zaoberať nižšie). Táto akcia bude oveľa výnosnejšia ako vyššie ponuky.
Hypotekárne životné a zdravotné poistenie
Dohodnutím sa na pôžičke v banke môžete svoju rodinu skutočne chrániť a zachrániť pred mnohými problémami. Ak sa v rodine stane smútok, dlžník zomrie alebo sa stane práceneschopným, nikto nemôže vysťahovať dedičov, ale iba pod podmienkou, že dlžník uzavrel poistenie. Ale urobiť konečné rozhodnutie o tom, či uzavrieť zmluvu o hypotekárnom poistení, iba vy.
Poistenie sa uhrádza raz ročne počas celej doby úveru. Ak hovoríme o poistení majetku, je to potrebné iba na tri roky. To znamená v tom čase, kým neuplynie premlčacia lehota, ktorá je určená na napadnutie transakcií s nehnuteľnosťami. Titul musíte poistiť nielen pre sekundárne, ale aj pre primárne bývanie. To všetko opäť závisí od samotného dlžníka.
Nechcem poistenie - platiť!
Mnoho ľudí si myslí, že poistenie VTB (hypotekárne poistenie) je povinnou službou, pretože predchádzajúce banky mali právo nútiť zákazníkov, aby túto službu vydali. Teraz sa však všetko zmenilo. Pred niekoľkými rokmi bolo prijaté uznesenie, ktorým sa riadia všetky verzie dohôd medzi úverovými a poisťovacími spoločnosťami.
Odvtedy je povinné poistenie pri získaní hypotekárneho úveru teoreticky nevyhnutné iba pre zabezpečenie. Všetko ostatné závisí od výberu zákazníka. Preto takmer všetci dlžníci začali odmietať poistenie s cieľom ušetriť peniaze. Banky mali veľa strát a na ich krytie začali vydávať pôžičky za vysoké úrokové sadzby.Tento príklad použili takmer všetky úverové organizácie v krajine a teraz je ťažké nájsť ziskovú hypotéku bez poistenia. V priemere sa sadzba zvyšuje o 3-4%.
Komplexné poistenie
Komplexné hypotekárne poistenie - čo to je? Je to taký druh poistenia, ktorý zahŕňa všetky typy naraz. Jedná sa o životné poistenie, zdravotné poistenie a zabezpečenie, ako aj niekoľko ďalších druhov. Takýto produkt je omnoho lacnejší. Okrem toho sa úroková sadzba stanoví po celú dobu úveru. Pokiaľ ide o samotné platby, znížia sa, pretože závisia od výšky dlhu. Toto je charakteristickým znakom komplexného poistenia.
Potrebujem poistenie vôbec?
Podľa zákona sa poistenie VTB (hypotekárne poistenie) nevyžaduje. Platí to iba pre kauciu. Banky by však mali minimalizovať svoje riziká, pretože hypotéka sa vydáva na veľmi dlhú dobu s nízkou sadzbou. Preto je pre úverové organizácie prospešné, aby si dlžníci poistili svoj život, zdravie a byt.
Ako je uvedené vyššie, vlastnícke právo k nehnuteľnosti má zmysel poistiť sa iba na tri roky. Je to z dôvodu premlčacej lehoty pre sporné transakcie s bytmi. Banky nejako zabudnú, že existujú prípady dvojitého predaja, úmyselné alebo chybné. Pokiaľ ide o odpoveď na potrebu životného poistenia, je to v štatistike skryté, pretože nedochádza k takmer žiadnym zlyhaniam. Na jednej strane pre tých, ktorí si neuzavreli poistenie, banky zvyšujú úrokové sadzby, ale na druhej strane si dlžníci dobre uvedomujú, že v živote sa môže stať čokoľvek, a byt sa kupuje, aby v ňom mohli deti pokojne žiť. Ak teda budete brať do úvahy všetky riziká, potom je komplexné hypotekárne poistenie výhodné pre klienta aj pre banku.
Cena vydania
Pravdepodobne by ste nemali hovoriť o každom type poistenia osobitne, pretože každá poisťovňa ponúka komplexné produkty, ktoré zvyčajne zahŕňajú tri rôzne poistenia, ktoré banka potrebuje. Takýto balík stojí od 0,5 do jedného a pol percenta celkových nákladov na pôžičku. Ak je každé riziko poistené osobitne, bude to oveľa drahšie.
Hypotekárne poistenie - čo to je? Toto je veľmi individuálna vec, môže sa líšiť, pretože zákazníci sú odlišní. Ak je hypotéka vydaná pre mladého muža pracujúceho v kancelárii a zbierajúceho známky alebo motýle, poistenie pre neho bude stáť menej ako za päťdesiatročného metalurgu mesačného osvetlenia ako kaskadéra. Pravdepodobne ani nestojí za to povedať prečo.
Cena poistenia tiež závisí od nadobudnutého majetku, pretože funguje ako záložné právo. Napríklad, ak sa mladý muž z prvého prípadu rozhodol kúpiť dom v zóne náchylnej na zemetrasenie, poistenie samozrejme bude stáť viac.
Aká je veľkosť platby?
Ak sú náklady na bývanie 3 milióny rubľov (milión vlastných zdrojov, respektíve 2, požičané) pri sadzbe 12% pa, splátky pôžičiek budú predstavovať 22 tisíc rubľov. Ak sem pridáte poistenie napríklad vo výške jedného percenta nákladov na pôžičku, potom sa ukáže, že v prvom roku budete musieť preplatiť 20 000 rubľov, čo sa takmer rovná mesačnej splátke. Postupom času, keď sa zníži základný dlh, sa náklady na poistenie znížia. Na druhej strane, každý rok kúpený byt tiež stárne, a preto je veľmi ťažké predvídať veľkosť poistenia.
Čo robiť, keď dôjde k poistnej udalosti?
Ak dôjde k poistnej udalosti, je potrebné informovať poisťovňu a banku o začatí poistného mechanizmu. Ide o to, že banka dostane platbu, a preto sa o otázke rozhodne medzi bankou a poisťovňou, aj keď klient samozrejme stojí za to situáciu monitorovať.
Čo robiť, ak v prípade poistnej udalosti nie je dosť peňazí na splatenie dlhu?
Poistenie hypotéky (Sberbank alebo akákoľvek iná banka) predpokladá, že takýto prípad sa jednoducho nestane, pretože pred vyrovnaním s bankou poisťovňa stanoví výšku dlhu. A banka nedovolí, aby sa aspoň časť dlhu vzťahovala na politiku.
Môžu odmietnuť zaplatiť?
Poistenie hypotéky - čo ste už pochopili, ale môže poisťovňa odmietnuť platiť?
V takom prípade, ak si myslíte, že máte pravdu, obráťte sa na rozhodcovský súd. Hlavná vec je nezabudnúť, že banka bude vašim spojencom. Až teraz bude zbytočné žalovať, ak bola v čase uzavretia poistnej zmluvy skrytá skutočnosť, ktorá z akéhokoľvek dôvodu viedla k vzniku poistnej udalosti. V takom prípade bude súd na strane poisťovateľa a byt bude potrebné predať.
Môžem ukončiť poistnú zmluvu?
Samozrejme, je to možné, ale potom bude banka požadovať zaplatenie zvyšku dlhu, ktorý je stanovený v zmluve, a to nie je taká malá suma. Ak teda chcete zmeniť poisťovňu, koordinujte ju s bankou a získajte jej súhlas. Úverové inštitúcie sa spravidla snažia spolupracovať s veľkými spoločnosťami, pre ktoré veľké platby nepredstavujú hroznú udalosť. Preto sa nemôžete obávať, že vám zostane bez platby.
Nakoniec by som chcel dať jednu radu: najlepšie je nájsť si poisťovaciu spoločnosť, ktorá bude predávať poistenie za výhodnejších podmienok, pretože keď si vytvoríte takýto produkt v banke, je veľmi pravdepodobné, že preplatíte sumu, ktorá je pre rozpočet hmatateľná.
záver
Než začnete hypotéku, nezabudnite premýšľať o poistení. Potrebuješ to? Alebo ste spokojní so zvýšenou úrokovou sadzbou? Aké riziká môžu vzniknúť počas doby splácania úveru? Okrem toho sa pokúste vypočítať, koľko vás bude stáť poistenie a zvýšená úroková sadzba. Čo bude nakoniec výhodnejšie? Možno v tomto prípade nie je poistenie vôbec desivé? Veľmi dobre premýšľajte a až potom, čo vyriešite všetky tieto problémy, môžete konečne zistiť, či stojí za to uzavrieť poistenie.
