Pre úspešné podnikateľské aktivity je potrebné mať stabilnú finančnú podporu a byť schopní správne rozdeliť finančné prostriedky. Pri dlhodobom plánovaní podnikového rozpočtu sa odporúča vypočítať približnú výšku ročných výdavkov, ktorá vám umožní zorganizovať jasný harmonogram hotovostného cyklu a zabrániť tvorbe oneskorení v platbách. Aby sa nestrácali čas hľadaním zdrojov financovania, bankové inštitúcie ponúkajú otvorenie úverového limitu.
Všeobecná koncepcia
Úverový rámec je transakcia medzi bankou a dlžníkom, podľa ktorej veriteľ súhlasí s použitím úverových prostriedkov v pevne stanovenej sume na určité obdobie. Hlavnou výhodou otvorenia úverovej linky je neustála finančná podpora a neobmedzený prístup k bankovým prostriedkom v rámci limitu. Použitie peňazí je vyplatené veriteľovi povinnou províziou, ktorú dlžník zaplatí podľa zmluvy. Zmluva o úverovom limite má zákonnú registráciu a umožňuje vám opakovane využívať prostriedky počas dohodnutého obdobia bez predbežných rokovaní.
Rozdiel úverového limitu od úveru
Hlavnou črtou úverového limitu od úveru je schopnosť nakladať s finančnými prostriedkami. Pôžička sa vydáva dlžníkovi v jednej pevnej sume a niekedy na určité účely (hypotéka, pôžička na auto, spotrebiteľský úver). Vypožičané prostriedky v rámci jednej zmluvy o pôžičke je možné použiť iba raz, po uplynutí ktorých je potrebné splatiť dlh banke v období dohodnutom a uvedenom v dokumentoch. Prostriedky poskytnuté bankou na základe zmluvy o úverovom limite sa môžu použiť v tranžiach (častiach) v rámci stanoveného limitu a vo zvolenom časovom režime. Maximálnu dobu používania peňazí a výšku úveru určuje banka a závisí od úrovne príjmu dlžníka a cieľov úveru.
Druhy úverových liniek
Podľa charakteru použitia je úverový rámec rozdelený na 2 hlavné typy. Pozrime sa na ne podrobnejšie:
- Revolučný úverový rámec predstavuje hotovosť, ktorej limit môže dlžník obnoviť po úplnom splatení dlhu predtým použitých prostriedkov. Klient zároveň nemá právo prekročiť sumu pridelených peňazí v rámci jednej tranže a je povinný dodržiavať podmienky ich vydania. Podmienky zmluvy však znamenajú, že si dlžník môže zvoliť najvhodnejšie obdobie linky, ako aj prechodné podmienky na splatenie dlhu.
- Non-revolvingový úverový rámec umožňuje použitie finančných prostriedkov iba v rámci stanoveného limitu emisie, to znamená, že dlžník nie je oprávnený peniaze znovu použiť, a to ani po splatení dlhu. Takéto línie sú obľúbené medzi podnikateľmi, ktorých činnosti sú sezónne a nevyžadujú pravidelné finančné investície.
Obdobie platnosti
V závislosti od obdobia, v ktorom dlžník plánuje využiť finančnú podporu banky, sa úverové linky delia na:
- Krátkodobé. Takéto linky sú platné jeden rok a spravidla sú určené na kompenzáciu potrieb spojených s výrobnými nákladmi.
- Strednodobého.Otvorené až na tri roky, aby bolo možné platiť za výrobné vybavenie a financovať kapitálové investície.
- Dlhodobé. Pôsobia viac ako tri roky a používajú sa na rozsiahle financovanie stálych aktív, vykonávanie rozsiahlych stavebných procesov podniku, ako aj na rekonštrukciu výroby.
Otvárací mechanizmus
Otvorenie úverového limitu sa vykonáva v ktorejkoľvek bankovej inštitúcii v krajine a má svoje vlastné nuansy. Maximálna doba trvania zmluvy je zvyčajne 2 roky, ale banka môže predĺžiť dobu používania úverových prostriedkov individuálne. V takom prípade musí dlžník poskytnúť likvidné zabezpečenie vo forme nehnuteľností. Predpokladom žiadosti o úverový limit je dostupnosť bankového účtu, ktorý poskytuje finančné služby. Je potrebné skontrolovať platobnú schopnosť klienta a sledovať pohyb finančných transakcií.
Veľké bankové inštitúcie sú ochotné požičiavať stabilne sa rozvíjajúcim spoločnostiam s vysokou úrovňou hotovostného obratu a bezchybnou povesťou. Súkromné osoby majú však tiež možnosť získať finančnú podporu od banky dokumentovaním ich finančnej životaschopnosti. Ak klient spĺňa všetky požiadavky a podmienky veriteľa, je možné otvoriť úverový limit. Napríklad, ak potrebujete platiť za školenie alebo svadbu, podobný spôsob požičiavania je vhodný ako dodatočné financovanie.
Dokumenty, ktoré sa majú predložiť banke
Balík dokumentov na otvorenie úverového limitu sa môže líšiť v závislosti od výberu bankovej inštitúcie, ale hlavný balík musí nevyhnutne obsahovať tieto dokumenty:
- pas pre dlžníka;
- DIČ zakladateľa spoločnosti;
- výpis z registra;
- kópia charty podniku;
- kópia zakladateľskej zmluvy;
- kópia súvahy za posledný rok;
- kópiu zostatku za posledný deň vykazovania bežného roka;
- doklady o vlastníctve (pre kolaterál);
- osvedčenie účtovného oddelenia o zostatkoch na hlavnom účte;
- osvedčenie o finančnom obrate spoločnosti;
- osvedčenie potvrdzujúce neprítomnosť pôžičiek v iných bankách s otvorenými účtami;
- podnikateľský plán projektu, štúdia uskutočniteľnosti úveru.
Okrem toho môže banka vyžadovať od klienta osobitne ďalšie doklady. Zamestnanci úverového oddelenia majú právo skontrolovať úverovú históriu klienta a zistiť, či dlžník má platné kreditné karty. Horúca linka úverovej histórie poskytuje úplné informácie o dlžníkovi, takže je nepravdepodobné, že skryje predchádzajúce nesplácania úveru.
Postup pri registrácii zmluvy
Ak sa zhromaždia všetky dokumenty požadované bankou, je potrebné vyplniť prihlášku na pobočke banky a priložiť ju k hlavnému balíku. Potom sa veriteľ rozhodne poskytnúť úver. Ak je odpoveď áno, dlžník môže podpísať dohodu a získať pôžičku. Úverová linka bude k dispozícii od okamihu uskutočnenia transakcie. Zmluva musí byť legalizovaná a musí podrobne opísať všetky práva klienta a požiadavky veriteľa. Preto pred podpisom sa odporúča dôkladne si prečítať všetky body, aby ste sa vyhli rôznym pokutám a dodatočným poplatkom.
Podmienky splácania dlhu
Úverové platby sa uskutočňujú v súlade s podmienkami vypracovanej a podpísanej zmluvy o pôžičke a závisia od typu úverového limitu.
- Bez revolvingového úverového limitu. Každá tranža tohto typu má svoj vlastný splátkový kalendár splácania dlhu, ktorý nestanovuje vyplácanie anuity. V prípade akýchkoľvek problémov s vyplatením predchádzajúcej tranže má banka právo nezávisle znížiť limit úverového limitu alebo úplne vylúčiť úverovú linku dlžníka.Úroková sadzba z úveru sa akumuluje iba z použitej hotovosti, nevyužitá časť finančných prostriedkov nie je predmetom úroku. Ak dlžník z nejakého dôvodu peniaze nepoužíva, banka môže od klienta požadovať ďalší poplatok.
- Otáčavý úverový limit. Za tento typ dlhu existujú dva spôsoby. Banky prvý spôsob používajú veľmi zriedkavo, pretože zahŕňajú platby podľa samostatného rozvrhu pre každú tranžu a počas celého obdobia ich používania môže byť niekoľko desiatok. Druhá metóda poskytuje harmonogram znižovania dlhu na úverovej linke, ktorý musí byť uvedený v zmluve o pôžičke. Dlh z úveru by nemal prekročiť maximálnu výšku dlhu, ktorú stanoví banka na určité obdobie. Ak je výška nesplatených tranží prekročená v rámci stanoveného limitu, dlžník je povinný zaplatiť časť dlhu. Klient musí splácať hlavný úrok z úveru mesačne, bez ohľadu na sezónnosť podniku.
Aký je problém so správnym vykonávaním platieb?
Spravidla sa bankový úverový rámec poskytuje manažérom veľkých podnikov, ktorých práca nie je obmedzená na jednu transakciu. Zakladatelia sú neustále zaneprázdnení podpisovaním nových zmlúv, vyjednávaním, papierovaním. Nadmerné pracovné zaťaženie vám neumožňuje kontrolovať podmienky a dátumy platieb všetkých dohôd, čo môže viesť k oneskoreniu, za ktorým nasleduje pokuta a úrok. Je potrebné pripomenúť, že zodpovednosť za včasné splatenie dlhu na úverových linkách má dlžník, preto by ste si mali starostlivo zvoliť úverový program a splátkový kalendár.
