Nikto nemá absolútnu ochranu pred problémami, ktoré sa môžu javiť ako hrom z jasnej oblohy a narušiť zavedený život. Nie je možné predpovedať ich ofenzívu, ale existuje spôsob, ako sa stretnúť s plne vybaveným. Osobné poistenie je jedným z kľúčových odvetví, ktorého prioritou je život a blaho človeka.
Podstata osobného poistenia
Pojem osobné sa zvyčajne pripisuje komplexu rôznych druhov poistenia zameraných na možný začiatok konkrétnych udalostí v ľudskom živote. Predstavuje ochranu vecných záujmov v prípade udalostí preddefinovaných v zmluve na náklady poisťovne.
Z ekonomického hľadiska hovoríme o prerozdeľovaní prostriedkov vytvorených z príspevkov na poistenie všetkých, ktorí sa chcú týmto spôsobom chrániť seba a svoju rodinu pred nepriaznivým vplyvom. Zdravie, schopnosť pracovať, ľudský život a všetky súvisiace majetkové záujmy sú hlavnými predmetmi osobného poistenia. Platby podľa zmluvy tu nie sú náhradou škody, ale hmotnou pomocou pre poistencov a ich rodiny v ťažkých životných situáciách.
Pôvod tohto fenoménu bol vzťah medzi zamestnancom a zamestnávateľom, najmä z hľadiska zdravotného postihnutia. V dôsledku zlepšenia technológie sa priemyselné úrazy postupne nahrádzajú úrazmi v domácnosti a doprave, incidencia a úmrtnosť ľudí v produktívnom veku zostáva na rovnakej úrovni. Otázka dôchodkového zabezpečenia občanov nestráca svoj význam.
Kľúčové vlastnosti osobného poistenia
Ako nezávislé odvetvie má osobné poistenie niekoľko funkcií:
- Vysoký sociálny význam. Slúži ako záruka poskytnutia lekárskej starostlivosti, ako aj mechanizmus, ktorý pomáha udržiavať prijateľnú životnú úroveň v prípade zdravotného postihnutia.
- Ako poistenec môže pôsobiť iba konkrétna osoba. Na rozdiel od iných typov, ktoré môžu pracovať so záujmami organizácií, osobné poistenie je zamerané na jednotlivcov.
- Špecifickosť predmetov. Život, zdravie a schopnosť pracovať sú nehmotné formy, ktorých hodnotu nemožno určiť. Posúdenie škody spôsobenej poistnou udalosťou preto nemá zmysel.
- Dlhodobé zmluvy. Niektoré druhy osobného poistenia sa vyznačujú dlhodobými zmluvami, zatiaľ čo pre poistenie majetku alebo zodpovednosti je to neprijateľné.
typológia
Klasifikácia tohto odvetvia poisťovníctva sa môže vykonať podľa niekoľkých parametrov.
V závislosti od doby platnosti zmluvy:
- Krátkodobé poistenie (do jedného roka).
- Strednodobé (od 1 do 5 rokov).
- Dlhodobé (nad 5 rokov).
V závislosti od formy následných platieb na základe zmluvy:
- S jednorazovými platbami.
- S pravidelnými platbami.
V závislosti od počtu osôb poistených na základe osobitnej zmluvy:
- Jednotlivec.
- Kolektívne.
V závislosti od povahy platby poistného:
- S jednorazovým vkladom.
- S ročnými platbami.
- S mesačnými platbami.
V závislosti od rozsahu zodpovednosti môžu byť poistené:
- Smrť alebo prežitie.
- Nástup zdravotného postihnutia alebo zdravotného postihnutia.
- Poskytovanie lekárskej starostlivosti.
Posledná položka klasifikácie predstavuje hlavné typy osobného poistenia a ich rozdelenie do subsektorov, ako sú zmiešané, zdravotné, dôchodkové, financované, ako aj životné poistenie, poistenie prežitia, choroba a úrazové poistenie.
tvar
Súčasné právne predpisy stanovujú, že poistenie majetku a osôb v našej krajine sa môže vykonávať v dvoch formách - dobrovoľné alebo povinné. Zoberme si podrobnejšie každú z nich:
- Povinné poistenie osôb Podlieha osobitným federálnym zákonom. Podľa nich poisťovacie spoločnosti, ktoré sa zúčastňujú na tomto programe, nemajú právo odmietnuť občanov alebo organizácie, ktoré sa ich týkajú. V súčasnosti v našej krajine fungujú povinné poistné programy pre zamestnancov určitých odvetví a služieb a pre všetkých ostatných je povinné zdravotné poistenie k dispozícii.
- Dobrovoľné poistenie osôb Občan môže byť zadržiavaný na základe svojej slobodnej vôle. Takáto politika zvyčajne stojí viac, ale obsahuje viac príležitostí pre poistencov. Ak sa chcete stať jeho vlastníkom, musíte sa uchýliť k službám ktorejkoľvek poisťovne. Je potrebné mať na pamäti, že jej zástupca má právo odmietnuť vydanie, ak má pochybnosti o spoľahlivosti osoby, ktorá ho kontaktovala.
špecifickosť
Osobná poistná zmluva sa môže uzavrieť s fyzickou alebo právnickou osobou, ktorá určuje okamih začiatku právnych vzťahov medzi ním a spoločnosťou. Napríklad poistenou môže byť každá organizácia, ktorá sa dobrovoľne alebo v súlade so zákonom rozhodne chrániť individuálne záujmy svojich zamestnancov. V takom prípade sa zmluva uzatvára so súhlasom poisteného.
Poistenie majetku a osôb stanovuje, že v čase podpísania primárneho transakčného dokumentu jeho stranami by sa všetky kľúčové podmienky mali v texte dohodnúť a zohľadniť v texte, konkrétne:
- Trvanie zmluvy. Dátum začatia a ukončenia jeho činnosti sú pevne stanovené.
- Zoznam poistencov. Nepredloženie zoznamu poistencov ako prílohy k zmluve môže byť dôvodom na jeho zneplatnenie.
- Práva a povinnosti zmluvných strán. Okrem poistencov, poistencov a poisťovne môžu ako poistenci pôsobiť aj iné osoby alebo organizácie (v závislosti od typu osobného poistenia).
- Prijímanie a obsah poistných nárokov. Určuje sa podľa typu zmluvy, ktorá sa má uzavrieť.
- Regulácia platieb a príspevkov. Osobným poistením je skutočnosť, že napríklad zamestnávateľ platí poistné na základe zmluvy a zamestnanec ich dostáva.
Možnosti životného poistenia. Poistenie pre prípad úmrtia
Záujmy poistenca, ktoré priamo súvisia s jeho životom, sú predmetom tohto subsektora, ktorý zahŕňa poistenie osôb. Životné poistenie je rozdelené do troch hlavných kategórií: v prípade úmrtia občana do istej miery prežitie zmiešaného typu. Je potrebné mať na pamäti, že uzatváranie takýchto zmlúv sa môže uskutočniť, ak má poistník záujem o predmet poistenia. Napríklad pre občana je jeho život dôležitý pre zamestnávateľa - život zamestnanca, pre veriteľa - dlžníka.
Zmluva o úmrtí môže poistník uzavrieť vo vzťahu k sebe alebo iným osobám s ich písomným súhlasom. Poistná suma v takom prípade vyplatená po potvrdení smrti poisteného. Tento druh osobného poistenia má svoje vlastné odrody:
- život, Tu bude poisťovateľ povinný plniť svoje povinnosti v prípade smrti vždy, keď k tomu dôjde. Výška tarify sa líši v závislosti od pohlavia, veku, úrovne zdravia, typu činnosti poisteného. platba poistné tu sa to môže stať súčasne aj periodicky.
- naliehavý, V tomto prípade je podstatným parametrom doba trvania zmluvy. Ak poistenec nežije, aby to skončil, jeho zástupcovia dostanú primerané platby. Osobné poistenie občanov tohto druhu predpokladá uzavretie dohody na dobu 1 až 20 rokov. Maximálna výška je obmedzená na vek poistenca vo veku 65 - 70 rokov. V tomto prípade sadzby závisia aj od fyziologických charakteristík občana. Ich celková úroveň je nižšia ako pri možnosti životnosti.
Poistenie prežitia
Osobné poistenie tohto druhu spočíva v tom, že občan dostáva svoje zákonné platby po prežití do dohodnutého dátumu. Celková suma pozostáva z zaplateného poistného a plánovaného príjmu z ich investície. V prípade, že poistený zomrie, platby sa nevykonávajú a poistník dostane predtým zaplatené príspevky. Poistenie prežitia je rozdelené nasledovne:
- dôchodok, Hlavnou črtou je pravidelná implementácia poistných platieb. Keď občan dosiahne dôchodkový vek, poisťovňa je povinná pravidelne vyplácať dávky v jeho prospech ako doplnok k sociálnym dôchodkovým dávkam. Výška poistného závisí od pohlavia, veku a požadovanej výšky budúceho dôchodku.
- S podmienkou zaplatenia nájomného. Organizácia tohto druhu poistenia osôb si vyhradzuje právo zvoliť si lehotu na získanie poistného. Celková suma sa počíta osobitne pre dve udalosti - smrť poisteného a prežitie do konca platnosti zmluvy. Za poistené udalosti možno považovať: smrť počas trvania zmluvy, ktorá pretrváva do dátumu ukončenia jej platnosti alebo dohodnutých podmienok.
- Súvisiace s manželstvom. Poistný prípad uznáva sa registrácia manželstva alebo prežitie do určitého bodu, do ktorého manželstvo nikdy nebolo uzavreté. Rodičia teda obvykle poistia deti do 15 rokov.
- Deti. V tomto prípade sú poisťovatelia rodičmi a platby sa vyplácajú pri úmrtí dieťaťa, ktoré prežije do určitého veku a poškodzuje jeho zdravie.
- Úspory alebo úspory. Príspevky na poistenie sa tu poskytujú v splátkach, v súvislosti s ktorými sa sleduje analógia s vkladovým účtom v banke. Uzatvorenie takejto dohody si nevyžaduje lekárske potvrdenie zdravotného stavu a vyplnenie dotazníkov.
Zmiešané poistenie
Tento typ kombinuje dve predchádzajúce možnosti a môže zahŕňať aj zdravotné a úrazové poistenie. Výpočty na poistenie tohto druhu sa uskutočňujú v oboch prípadoch: smrť osoby alebo prežívanie do určitého bodu.
Sumy vyplatené v prípade poškodenia zdravia sa rozlišujú podľa stupňa zdravotného postihnutia. V prípade zdravotného postihnutia zmluva pokračuje. V osobitných situáciách sa dávky môžu poskytovať vo forme úplného alebo čiastočného oslobodenia od poistného.
Platby pri výskyte smrti sa uskutočňujú, ak samovražda alebo alkohol, otrava drogami nie je uznaná ako jej príčina. Ich veľkosť tiež závisí od okolností, ktoré spôsobili smrť poisteného: v prípade nehody, trojnásobok sumy poistného, v prípade nehody - dvojitá, vo všetkých ostatných situáciách - jednoduchá. Čiastky sa vyplácajú ihneď po potvrdení skutočnosti o poistenej udalosti.
Zdravotné a úrazové poistenie
Účelom tohto typu poistenia je poskytnúť finančnú podporu v prípade straty zdravia alebo smrti poistenej osoby. Môže sa vykonávať v dvoch formách - povinné a dobrovoľné.
V našej krajine platia nasledujúce druhy povinného poistenia tohto druhu:
- Pracovné úrazy a choroby z povolania. Tento typ osobného poistenia zohľadňuje majetkové záujmy pracovníkov, ktorí majú zdravotné problémy, sú zranení, stratili svoju schopnosť pracovať a zomreli v dôsledku priemyselnej nehody. Legislatíva zaväzuje všetkých zamestnávateľov bez výnimky vykonávať tento druh sociálnej ochrany svojich zamestnancov. Federálna poisťovacia služba je zodpovedná za jej implementáciu, pri ktorej sa zasielajú poistné. Táto organizácia sa zaoberá každoročným vývojom nových taríf. Poistnou udalosťou je potvrdená skutočnosť, že došlo k poškodeniu zdravia, smrti v dôsledku úrazu alebo choroby z povolania. Zamestnancovi je zaručené poskytovanie dočasných invalidných dávok, jednorazových a pravidelných poistných platieb a splácanie dodatočných výdavkov.
- verejnosť poistné programy život a zdravie zamestnancov určitých kategórií. Takéto privilégiá sa poskytujú zamestnancom prokuratúry, daňovej inšpekcii a ministerstvu vnútra, zástupcom, vojenskému personálu, astronautom a ďalším. Výška poistného pre zamestnanca sa vypočíta na základe jeho platu. Na vykonávanie tohto druhu činnosti musí mať poisťovňa príslušnú licenciu.
- Poistenie cestujúcich. Zahŕňa to medzimestskú a turistickú leteckú, železničnú, cestnú a vodnú dopravu. Medzi poisťovňou a dopravnou spoločnosťou zastupujúcou záujmy cestujúcich sa uzatvára zákonná zmluva. V takom prípade zaplatí príspevok do ceny cestovného sám občan. Poistenie sa vypláca v prípade zranenia alebo smrti v dôsledku dopravnej nehody.
Dobrovoľné úrazové poistenie poskytované jednotlivcom sa rozšíri na rodinných príslušníkov. Organizácia, ktorá chce chrániť osoby, ktoré sú pre ňu významné, môže konať ako poistník. Existuje mnoho druhov takéhoto poistenia: individuálne a kolektívne, úplné alebo čiastočné, pre dospelých alebo deti.
Poistený alebo jeho zástupca môžu pri výskyte poistnej udalosti počítať s týmito druhmi poistného krytia:
- Financovanie poskytovanej zdravotnej starostlivosti.
- Denný príspevok v prípade dočasného zdravotného postihnutia.
- Hmotné výhody pre zdravotné postihnutie alebo smrť.
Funkcie zdravotného poistenia
Osobné zdravotné poistenie sa vzťahuje na osobitné poistenie, ktorého účelom je v prípade potreby poskytnúť záruky kvalifikovanej pomoci. Jeho kľúčovými subjektmi sú poistenci, poistenci, poisťovacia organizácia a zdravotnícke zariadenie. Zvyčajne existuje v dvoch formách.
Povinné poistenie v rámci štátnej sociálnej činnosti je určené na to, aby občanom Ruskej federácie poskytovalo určitý minimálny súbor služieb poskytovaných zdravotníckymi inštitúciami pôsobiacimi v rámci federálneho programu. Nepracujúci občania sú poistení štátom, pracujúci - zamestnávateľom. Nie všetky spoločnosti sú schopné vydávať zdravotné poistné zmluvy, ale iba tie, ktoré majú licenciu na tento druh činnosti.
Dobrovoľné poistenie je schopné poskytnúť pomoc nad rámec štátom zaručených objemov. Jej predmetom je riziko spojené s výškou nákladov, ktoré môžu byť potrebné v konkrétnom prípade liečby.
Tu máme uzavretie dvoch typov dohôd medzi stranami:
- Poistník a poisťovňa. V súlade s tým by mal tento úrad organizovať a financovať poskytovanie lekárskych služieb poisteným občanom.
- Poisťovňa a zdravotnícke zariadenia. Podmienky osobného poistenia podľa takejto dohody zaväzujú poslednú uvedenú zmluvnú stranu poskytnúť všetku potrebnú pomoc všetkým osobám uvedeným na zozname v prílohe.
