Poistné, jeho výpočet a regulácia platieb sú najdôležitejšími prvkami každej poistnej zmluvy. Ich ignorovanie alebo nespravodlivé vykonávanie môže mať pre poistníka najnepriaznivejšie následky. Z tohto dôvodu by mal mať každý, kto sa chystá uzavrieť takúto zmluvu, jasnú predstavu o koncepte poistného, jeho úlohe v poistnom procese a o špecifikách plnenia tejto povinnosti poisteného.
Čo sa myslí pod týmto pojmom?
Poistné je peniaze, ktoré dlhuje poisťovacia spoločnosť za vykonávanie konkrétneho typu poistenia. Úhrada takýchto výdavkov je jednou z kľúčových povinností poistencov. Jeho veľkosť určuje výšku následných poistných platieb. V dohode uzatvorenej medzi stranami sa spravidla stanovuje jej výška, podmienky a postup platby, v závislosti od typu poistenia a odmien konkrétneho prípadu.
Tento koncept si vyžaduje dvojstranné zváženie:
- Ekonomická podstata poistného spočíva v tom, že slúži ako materiálna podpora záujmom poisťovateľa v prípade nežiaduceho výsledku.
- Pokiaľ ide o právnu stránku, poistné nie je ničím iným ako peňažným stelesnením poistnej povinnosti vyplývajúcej zo zmluvy.
Pojmy „poistné“ a „výška poistného“ nie sú na rozdiel od všeobecného presvedčenia totožné. Zatiaľ čo prvá hodnota sa počíta pre celú zmluvu ako celok, druhá je peňažný ekvivalent pre každé jednotlivé riziko (udalosť).
S tým súvisia aj pojmy poistné a poplatky. Pojem „poistné“ alebo „platba“ sa používa pri platbách v splátkach a znamená prostriedky pravidelne prevádzané na poisťovateľa. Tarifa je sadzba použitá na výpočet výšky poistného.
typy
Existujú nasledujúce klasifikačné kritériá pre poistné:
Citlivosť na rizikové správanie:
- fixné, Toto je poistné, za ktoré sa príspevky v priebehu času nemenia.
- prírodné, Jej výška je stabilná iba v určitom období. V každom nasledujúcom prípade sa môže upraviť v závislosti od charakteru zmeny rizika.
Zamýšľaný účel:
- statočný, Predstavuje hotovosť vo výške potrebnej na kompenzáciu možných rizík poisťovne. Zvyčajne závisí od vypočítanej pravdepodobnosti výskytu poistných udalostí relevantných v konkrétnom prípade.
- úspory, Ide o osobitný druh poistného na životné poistenie. Používa sa na konci zmluvy na úhradu poisteného.
- Čistý bonus, Určuje sumu finančných prostriedkov pokrývajúcich veľkosť poistných platieb za určité časové obdobie. Ak sa riziko vyvinie rovnomerne, bude sa rovnať rizikovej prirážke, v opačnom prípade poisťovacie spoločnosti obvykle na ochranu svojich záujmov uplatňujú dodatočnú záručnú prirážku.
- Hrubá prémia, Predstavuje celú sumu platby, ktorá okrem čistého poistného zahŕňa aj kompenzáciu poistného rôzneho druhu, napríklad reklamu alebo krytie poistných nákladov.
Základné zásady výpočtu poistného
Výška poistného by mala byť na základe svojej hospodárskej úlohy taká, aby:
- Splatiť možné nároky počas zmluvného obdobia.
- Rezervy na formuláre.
- Vráťte prostriedky vynaložené na podnikanie.
- Poskytnúť zisk poisťovateľa.
Maximálna možná cena za poskytovanie poisťovacích služieb závisí od aktuálneho objemu dopytu po ňom a výšky úrokov z bankových vkladov, ako aj od počtu a obsahu rizík zahrnutých v zmluve. Celkové náklady na poistné sa skladajú z väčšiny finančných prostriedkov potrebných na vytvorenie rezerv, ktoré sa používajú na splatenie záväzkov poisťovne, a z dodatočnej, ktorá spôsobuje náklady na podnikanie, vypracovanie súboru preventívnych opatrení a zabezpečenie zisku poisťovateľa.
Podľa osobitného vzorca, ktorý zohľadňuje dobu trvania zmluvy, výšku poistného pre konkrétne riziko, súčasný colné sadzby zľavy a príplatky sa poisťovateľovi môže vypočítať poistné, ktoré mu patrí. Základnú výšku rizika v každom prípade určuje poistník po dohode s poisťovateľom. Zostávajúce komponenty výpočtu by sa mali posudzovať osobitne.
Sadzba poistného a poistné
Sadzba poistenia predstavuje sadzbu účtovanú za každú jednotku. výška poistenia. Poisťovateľ môže pri výpočte celkových nákladov na službu použiť dva typy ukazovateľov:
- Vlastný rozvoj, V tomto prípade by vytvorené colné sadzby mali brať do úvahy možné správanie sa poistných rizík a vlastností poistného objektu.
- Regulačné orgány vymedzené orgánmi dohľadu, Prípady ich použitia sú stanovené zákonom. Ide najmä o povinné poistenie.
V súčasnosti chýba jediná všeobecne akceptovaná metodika rozvoja. Výpočty poistnej sadzby sa zvyčajne vykonávajú pomocou špeciálnej sady štatistických a matematických nástrojov. Preto v závislosti od typu poistenia na tieto účely použite údaje z poisťovacej a demografickej štatistiky. Hlavným cieľom procesu vývoja je určiť náklady na poistenie konkrétnej nehnuteľnosti. Použitím poistno-matematických výpočtov sa vypočítajú náklady a náklady každej služby.
Poistné zľavy a príspevky
Ďalšou významnou zložkou, pri ktorej povinnom použití sa vypočítava poistné, sú všetky druhy nápravných ukazovateľov, konkrétne zľavy a príplatky.
Poisťovacie koeficienty sa používajú na odmeňovanie poistencov v dobrej viere, pri plnení všetkých jeho povinností, napríklad na ochranu poisteného majetku alebo vozidla. Takýto pákový efekt tiež povzbudzuje poistníka k dlhodobej spolupráci s konkrétnou organizáciou.
Poistné sa používa na výber ďalších finančných prostriedkov pridelených:
- Tvorba poisťovacích fondov na náhradu strát so skutočnými ukazovateľmi rizika nadpriemernými hodnotami.
- Tvorba rezervných rezerv pre vysoko rizikové druhy poistenia.
- Financovanie preventívnych opatrení.
- Úhrada nákladov na poistenie.
- Náhrada za straty poisťovne za poskytnutie splátky so splátkami poistného.
Uplatniteľné formuláre platby poistného
Uzatvorená dohoda musí nevyhnutne upravovať postup vyplácania povinností poistencov. Z tohto hľadiska je možné všetky bonusové platby rozdeliť na:
- Jednorazové alebo jednorazové. Znamená to splatenie záväzkov poisteného v plnom rozsahu vo forme jednej splátky, obvykle uskutočnenej pri uzavretí zmluvy. Táto forma sa najčastejšie používa pri organizácii životného poistenia. Krátkodobé typy tiež poskytujú jednorazovú platbu, napríklad s poistením batožiny.
- opakovaný. Na základe dohody strán je možné predpokladať, že v priebehu roka 2008 trvanie zmluvy Môže sa účtovať pravidelné poistné - poistné. Takáto platba môže byť:
- Prvý. Predstavuje poistné za počiatočné obdobie zmluvy.Jej vyplatenie, ako aj paušálna platba, je hlavnou podmienkou stanovenia právneho začiatku poistných vzťahov a vzniku záväzkov poisťovateľa.
- Pokračujte. Je to platba uskutočnená po určitom čase po zaplatení prvej a všetkých predchádzajúcich splátok. Hodnota nasledujúceho obdobia platnosti poistenia.
Preddavky a predchádzajúce poistné
Podľa doby splácania dlhu sa prideľujú preddavky a predchádzajúce poistné. Podľa prvého rozumejú platby, ktoré musí poistník vykonať pred termínom splatnosti v súlade s podmienkami zmluvy. Zvyčajne hovoríme o vytváraní niektorých prémií. Potreba takého spôsobu platby zvyčajne vzniká, keď pri podpise zmluvy nie je možné určiť presnú výšku záväzkov poistencov podľa tejto zmluvy. Takéto účtovanie poistného sa používa na zvýšenie transparentnosti poisťovateľa.
Predchádzajúci je úspora. Môže sa urobiť vo výške poistného alebo jeho časti až do konca platobného obdobia so súhlasom poisťovateľa. Je potrebné mať na pamäti, že v prípade poistnej udalosti skôr, ako je stanovené v zmluve, môže poistený alebo jeho dedič získať nielen splatné poistné, ale aj predchádzajúce poistné uvedené vyššie, ktorého platba ešte neuplynula.
Funkcie vykonávania platby poistného a oneskorené platby
Po uzavretí zmluvy sa stáva platba poistného peňažný záväzok poistený. Musí sa vykonať prevodom (prevodom, prevodom) požadovanej sumy do dispozície poisťovateľovi. Povinnosť zaplatiť poistné možno považovať za splnenú hneď, ako k nemu peniaze prídu. Okrem toho je možné získať späť, ak má poisťovateľ právo akceptovať odpísanie sumy platby z účtu poisteného, ako aj vtedy, keď sú pohľadávky strán dohody započítané.
Poistné nemusí platiť priamo poistník. Poisťovateľ môže prijímať prostriedky od tretej strany v týchto prípadoch:
- Od poistenca na základe zmluvy, ak zároveň nie je poisteným.
- Z hypotéky.
- Od príjemcu.
Pri plnení týchto povinností zohráva kľúčovú úlohu faktor včasného prevodu finančných prostriedkov. Ich nedodržanie v dohodnutej lehote sa nazýva oneskorenie. Situácia sa však môže vyskytnúť inak. Aj keď poistník urobil všetko včas, neznamená to, že poisťovateľ dostane peniaze včas. Pri riešení možného konfliktu je rozhodujúci zdokumentovaný okamih odoslania alebo prevodu finančných prostriedkov, po ktorom ich poistenec už nemá.
Preukázané omeškanie platby môže mať následky pre poistníka, napríklad napríklad poisťovateľ, ktorý uplatňuje nároky na vyplatenie poistného na súde alebo hrozí ukončenie poistnej zmluvy.
Nevyplatenie poistného
Všetky možné výsledky, ktoré si poistenec nesplnil, by sa mali posudzovať osobitne v dvoch situáciách.
Neplatenie prvého alebo jednorazového poplatku:
- O možnosti neplnenia povinností zo strany poisťovateľa. Stáva sa to, ak poistník nezaplatil celú poistnú prémiu alebo zálohu v čase, keď k poistnej udalosti došlo podľa zmluvy. Dokument môže niekedy obsahovať v tomto ohľade klauzulu zakazujúcu odmietnutie poisťovateľa. Avšak aj pri takomto výsledku sa poistné krytie nezačne skôr, ako sa splatí dlh.
- Donucovanie platiť poistné. Poisťovateľ má právo obhajovať svoje záujmy na súde.Zároveň môže požadovať nielen zaplatenie výšky prémie, ale aj úroky z omeškania, ako aj náhradu výdavkov, ktoré vznikli v súvislosti s týmito okolnosťami. Zákon umožňuje odvolať sa na súd do troch mesiacov odo dňa, kedy je lehota splatnosti.
- Jednostranné odstúpenie od zmluvných vzťahov. Poisťovateľ môže zrušiť platnosť dokladu a požadovať, aby druhá strana uhradila svoje náklady.
Neuhradenie následných splátok:
- Odoslanie pripomenutia dlhu. Ak poistenec zaplatil prvú alebo všetky predchádzajúce časti poistného, potom je možné voči nemu uplatniť akékoľvek právne kroky iba vtedy, ak z doručenia takéhoto dokumentu na jeho adresu nedochádza. Správna pripomienka musí mať písomnú formu a musí obsahovať informácie o načasovaní platby a právnych dôsledkoch jej nezaplatenia. Povinné je tiež potvrdenie o prijatí poistencov.
- Vynútené vymáhanie dlhov. Činnosti poisťovateľa sú podobné tým, ktoré môže podniknúť v prípade nezaplatenia prvej splátky. Podľa zákona však môžu byť začaté až po neúspešnom zaslaní upomienky na splatenie dlhu.
- Ukončenie poistnej zmluvy. V tejto situácii má poisťovateľ dôvod ukončiť právne vzťahy v budúcnosti. Poistník však môže obnoviť účinok predchádzajúcich dohôd, ak splatí svoj dlh do jedného mesiaca od dátumu ukončenia. Výnimočnou situáciou, ktorá ruší možné obnovenie zmluvy, je výskyt poistnej udalosti.
Vrátenie poistného
Plné alebo čiastočné preplatenie poistného vyplateného poistníkovi je možné, ak výskyt udalostí zaznamenaných v zmluve nie je možný. Nemá zmysel pokračovať v takomto právnom vzťahu.
Dôvodom vrátenia bude predčasné ukončenie zmluvy súvisiace so smrťou, zmenou vlastníctva poistný objekt Napríklad poistné CTP môže byť vrátené tak v prípade straty vozidla, ako aj v prípade jeho ďalšieho predaja alebo smrti vlastníka. V ostatných prípadoch ukončenia právnych vzťahov z podnetu poisteného sa prostriedky vyplatené podľa zákona nemôžu vrátiť.
Bez ohľadu na druh poistenia by poistený mal v záujme ochrany svojich záujmov poskytnúť spoločnosti, ktorá uzavrela zmluvu, žiadosť o jeho predčasné ukončenie a preplatenie časti poistného s uvedením konkrétneho dôvodu, načasovania a podrobností o bankovom prevode finančných prostriedkov. K dokumentom by sa mali priložiť aj kópie poistnej zmluvy a doklad potvrdzujúci platenie príspevkov. Odpoveďou na takúto žiadosť by mala byť dohoda poisťovateľa o ukončení zmluvy s uvedením sumy, ktorá sa má vrátiť, alebo odôvodnené odmietnutie.
