Riziká existujú v ktorejkoľvek oblasti ľudskej činnosti. Moderní vedci ich rozdelia do niekoľkých skupín, ale uprednostňujú zváženie tohto javu pomocou integrovaného prístupu k nemu. V tomto článku sa budeme zaoberať druhmi rizík, rozlúštime niektoré pojmy.
Matematické pozadie
Teória pravdepodobnosti a veľké čísla sú hlavným základom matematického prístupu k presnej definícii rizík. Akákoľvek udalosť tohto druhu je pre výrobu buď nepriaznivá alebo striktne negatívna, pretože sa môže stať kedykoľvek, a jej dôsledky sa zle predvídajú. Je dôležité si uvedomiť, že všetky existujúce typy rizík zvažujú iba samotnú možnosť akýchkoľvek problémov.
Funkcie poistných rizík
Táto možnosť poskytuje túžbu pokryť teoretické straty a vedie k rozvoju obrovského trhu poisťovacích služieb. Problém spočíva v tom, že riziká sa prejavujú v neuveriteľne rozmanitých formách, závažnosť a frekvencia ich výskytu je rôzna, a preto je takmer nemožné ich úplne odstrániť. Najbežnejší typ poistenia. Toto riziko je možné odhadnúť z teoretického hľadiska, odborníci môžu presne určiť jeho následky a výšku vzniknutých strát. Tu sú kritériá, ktoré sa vzťahujú iba na odrody poistenia:
- Riziko, ktoré je zahrnuté v zodpovednosti poisťovacieho agenta, by malo zahŕňať fyzicky realizovateľnú výšku náhrady.
- Pravdepodobnosť takejto situácie by mala byť skutočne náhodná. Jednoducho povedané, predmet, v súvislosti s ktorým sa uplatňuje poistenie, nesmie byť v žiadnom prípade vystavený zjavnému alebo skrytému nebezpečenstvu, ktoré môže byť známe buď poisťovateľovi, alebo vlastníkovi tohto objektu samotného. Zmluvné strany si nemusia byť vedomé miesta a času výskytu rizika.
- Náhodnosť by sa mala prejaviť aj v prípade mnohých homogénnych predmetov. Na získanie týchto údajov je potrebné pri analýze informácií, z ktorých je možné zistiť primeranú výšku poistného, organizovať štatistické monitorovanie. Faktom je, že iba informácie získané z neustáleho pozorovania sú schopné poskytnúť vizuálnu dynamiku možnosti rizík.
- Skutočnosť, že existuje riziko a skutočné následky, samozrejme nemôže viesť k prospechu poistených alebo iných zainteresovaných strán. V žiadnom prípade by sa nemali brať do úvahy tie poistné prípady, v ktorých je zrejmý samoobslužný zámer dotknutej osoby.
- Poistná udalosť by sa nemala vyskytnúť v konkrétnom čase a na inom mieste.
- Dôsledky nemôžu byť katastrofické a nezachytávajú záujmy mnohých ľudí a spoločností.
- Teoretické následky rizika by sa dali realisticky vyhodnotiť a odvodiť konkrétne čísla. V opačnom prípade sa súdne spory môžu trvať roky.
Čo je to riziko?
„Riziko“ sa najčastejšie vzťahuje na tieto faktory:
- Teoreticky možné nebezpečenstvo, ktoré môže ohroziť objekt poistený skôr.
- Teoretická možnosť výskytu tzv. Poistnej udalosti, tj udalosti, ktorá je výslovne uvedená v poistnej zmluve.
- Určitá udalosť alebo ich komplex, v čase, keď banka musí zaplatiť dotknutej strane dohodnutú sumu.
- Príspevok, stavebný alebo iný materiál, ktorý je ohrozený.
- Suma teoreticky možných strát, ktoré vzniknú v dôsledku pôsobenia určitých síl alebo ľudí.
Pôsobenie prírodných, nepredvídateľných síl
Vo všeobecnosti existujú dve veľké skupiny rizík: riziká spojené s činnosťou prírodných, nepredvídateľných síl a riziká spôsobené riadenou činnosťou skupín ľudí alebo dokonca jednej osoby. Faktory prírodného pôvodu sa chápu ako prírodné, nepredvídateľné javy, ktorých dôsledky a čas nie je možné presne a jednoznačne určiť. Najčastejšie sa tieto faktory vyznačujú značnou možnosťou výskytu ľudských obetí a veľmi veľkou hmotnou stratou. Medzi tieto javy patria: tornáda, tsunami, zemetrasenia, bahno a lavíny a ďalšie podobné prejavy elementárnych prírodných síl.
Ak hovoríme o ľudských činnostiach, medzi negatívne faktory patria: krádež a lúpež, činy vandalizmu a vydierania, ako aj iné nezákonné činy. Aké iné druhy rizika existujú?
Rozsah zodpovednosti
Z tohto hľadiska sú individuálne a univerzálne. Jednotlivec sa môže považovať za zmluvu o zodpovednosti uzavretú medzi bankou a jej hlavným klientom v súvislosti s poistením obzvlášť veľkého vkladu alebo obsahu bunky, čo môže byť veľmi cenné. Univerzálne dokumenty sa teda môžu chápať ako štandardné dokumenty v tej istej finančnej inštitúcii, ktoré zabezpečujú poistenie štandardných vkladov. Druhy bankových rizík tak možno rozdeliť iba na dva typy, čo výrazne zjednodušuje ich vnímanie a analýzu.
anomálie
Abnormálne a katastrofické druhy by sa mali vždy rozlišovať v samostatnej kategórii. Prvá odroda sa predpokladá v prípadoch, keď materiál samotný nemôže byť kvôli niektorým jedinečným vlastnostiam priradený k žiadnej zo štandardných kategórií. Nemalo by sa vziať do úvahy, že pravdepodobnosť problémov je v tomto prípade vyššia ako obvykle: stáva sa, že abnormálne riziká sú oveľa nižšie ako riziká predpokladané pre bežné objekty. Je mimoriadne dôležité vopred posúdiť tieto druhy hospodárskych rizík a určiť teoreticky možnú výšku škody: poisťovne dostanú dôvody na uzavretie (alebo neuzatvorenie) dohody, zatiaľ čo stavitelia alebo inžinieri sa rozhodnú postaviť budovu alebo inú štruktúru alebo odmietnuť tento projekt v sila možných katastrofických následkov.
O katastrofických rizikách
Pri diskusiách o druhoch rizika nemožno hovoriť o ich katastrofickej rozmanitosti. Táto kategória predpokladá pôsobenie niektorých špeciálnych síl v dôsledku „práce“, ktorá spôsobuje obrovské materiálne škody a poškodenie veľkého počtu osôb. Vo všeobecnosti možno takmer všetky typy katastrofických rizík pripísať prírodným faktorom, s výnimkou prípadov, keď ľudská činnosť vedie k významnej premene životného prostredia a jeho nevhodnosti pre ďalšie využívanie.
Doteraz sa všeobecne uznáva, že táto kategória je rozdelená do dvoch odrôd:
- Miestne faktory, ktoré sú relevantné iba v určitej oblasti, napríklad z dôvodu meteorologických charakteristík a nestabilnej klímy.
- Napodiv, ale aj typy bankových rizík zahŕňajú faktory rekultivácie. Je to však pochopiteľné, pretože pri zlej kvalite pôdy nebude dlžník schopný získať dobrú úrodu, v dôsledku čoho nebude dlh splatený úverovej inštitúcii splatený.
Ak vezmeme do úvahy typy investičných rizík, nebude fungovať zvlášť, aby sa rozdelili, pretože všetky majú ľudskú povahu. Jednoducho povedané, existujú dve odrody: objektívne a subjektívne. V tomto prípade sa „objektívnymi“ rizikami rozumejú situácie, keď osoba alebo organizácia nie je skutočne schopná splniť podmienky zmluvy z dôvodu niektorých faktorov, ktorých výskyt možno predvídať.Za „subjektívne“ sa teda môžu považovať prípady, keď je podnik, v ktorom sú investované prostriedky, stabilný a úspešný, ale samotnému investorovi sa nepáči identita jeho vlastníka, pretože je ovplyvňovaný niektorými osobnými presvedčeniami. Medzi typy investičných rizík patria aj vojenské a politické faktory, ktoré môžu hrať rozhodujúcu úlohu pri vytváraní alebo neprinášaní zisku pre investora.
Nech je to akokoľvek, v práci je nesmierne dôležité zbaviť sa subjektívneho prístupu. Skutočne dôležité sú iba objektívne riziká, pretože ich pravdepodobnosť sa dá vyjadriť vo forme tabuliek a schém, na predpovedanie možného času ich výskytu a na ochranu v predstihu. Nezávisia od vôle a vedomia človeka, a preto sú pravdivé, materiálne prejavy. V prípade subjektivity sa jednoducho nezohľadňuje vplyv a úloha životného prostredia, čo je veľmi nebezpečné. Subjektívne typy podnikových rizík vznikajú v dôsledku zlého, nedostatočného preštudovania problému, ako aj z dôvodu nízkej kvality osoby, ktorá stojí v zodpovednom postavení.
Všeobecná klasifikácia
A teraz si povedzme o hlavnej základnej klasifikácii všetkých faktorov tohto druhu: o faktoroch vyplývajúcich z problémov týkajúcich sa dopravy a životného prostredia, osobitnej kategórie a politických problémov, problémov v technickej oblasti a zodpovednosti. Pozrime sa na každú odrodu podrobnejšie:
- Ako asi viete, environmentálne riziká podniku sú spojené s transformačnými ľudskými činnosťami a sú spôsobené zhoršovaním životného prostredia. Bankové organizácie alebo poisťovatelia spravidla neovplyvňujú túto kategóriu vo vzťahu k podniku. Avšak v kombinácii s určitými politickými tradíciami v konkrétnej krajine, s najmenším prekročením MPC toxických látok v emisiách z elektrárne, sa môže úplne zastaviť a zaistiť jej finančné prostriedky.
- Vzhľadom na typy podnikateľských rizík si človek nemôže pomôcť, ale hovoriť o rozmanitosti dopravy. Bude zahŕňať trup a náklad. V prvom prípade sa rozumie legislatívna nevyhnutnosť poistenia všetkých druhov pozemnej, leteckej a námornej (riečnej) dopravy, ktorá sa používa pri vykonávaní podnikateľskej činnosti. Preto „náklad“ označuje potrebu poistiť všetky druhy nákladu, ktoré sa môžu prepravovať pomocou tejto prepravy.
- Represívne riziká, ktoré sú politické, sú spojené s nepriaznivou situáciou v krajine. Ide o veľmi časté typy podnikateľských rizík, pretože podnikatelia v akomkoľvek štáte sa často musia zaoberať činnosťou orgánov, ktoré sú v rozpore s niektorými medzinárodnými právnymi predpismi. Vo všetkých prípadoch vzniknú straty podnikatelia a bežní občania, na území ktorých nepriateľstvo pokračuje. Je dôležité poznamenať, že medzinárodné právo ustanovuje povinné krytie takýchto strát, ale súdne konania sa môžu ťahať roky.
- Osobitné typy finančných rizík sú veľmi dôležité. Naznačujú dôsledky, ktoré môžu spočívať v čakaní na prepravcu obzvlášť hodnotného tovaru, vrátane niektorých finančných papierov alebo svetoznámych umeleckých predmetov. V tomto prípade sa všetky možné (aj teoreticky) riziká dohodnú vopred a uzavrú sa v zmluve, na základe ktorej sa vykonávajú činnosti na prepravu tohto tovaru.
- Technická rozmanitosť. Podľa technického chápania rizík, ktoré sa môžu vyskytnúť v ktoromkoľvek podniku v dôsledku nehody alebo poruchy nejakého zariadenia. Poisťovatelia vôbec nemajú radi tento typ poistenia, pretože je veľmi ťažké matematicky vyhodnotiť pravdepodobnosť zlomenia. Príčinou týchto problémov môže byť nielen únava kovov a bežné opotrebenie strojov, ale aj ľudský faktor, ktorý vo väčšine prípadov nemožno predvídať.Táto kategória je nebezpečná v tom, že v dôsledku poruchy alebo nehody môže výroba spôsobiť veľmi značné škody, ktorých veľkosť sa jednoducho nemôže poskytnúť na základe kompenzačných platieb.
Druhy technických rizík
Vzhľadom na nebezpečenstvo druhej kategórie výskumníci uprednostňujú rozdelenie do niekoľkých ďalších typov (rovnako ako typy úverových rizík):
- V prípade priemyselných rizík hovoríme o strojoch a zariadeniach.
- Typ stavby zahŕňa prevádzku všetkých budov a iných inžinierskych stavieb.
- Elektrické riziká - zložité vybavenie, kabeláž, samostatné silové káble pod vysokým napätím.
- Z toho vyplýva, že kategória dopravy spôsobuje určité problémy, ktoré môžu vzniknúť pri prevádzke akéhokoľvek typu vozidla v súvahe podniku alebo vo vlastníctve občana.
Rozšírená klasifikácia
Rizikám je možné predchádzať a ktorým sa nedá vyhnúť. Tie, ktorým sa dá predísť, môžu byť vyhodnotené a „zvážené“, viac či menej presne predpovedajú ich možné následky. Táto kategória zahŕňa najmä ľudskú činnosť a jej dôsledky: nedbanlivosť, nedostatok profesionality, krádež a lúpež. Preto sa niektoré prírodné katastrofy, ako aj vojny alebo povstania (ak hovoríme o ľudských činnostiach) považujú za nevyhnutné. V prípade rizík, ktorým sa dá predísť, sú rovnaké poisťovacie spoločnosti ochotnejšie prevziať možnú zodpovednosť za škody. Mnohí radšej nečelia následkom nevyhnutnej kategórie, pretože v tomto prípade môže byť na kompenzáciu rizík potrebných nereálne množstvo peňazí.
Súkromné a priemyselné riziká
Existujú obrovské (súkromné) a veľké riziká. Prvé sa pozorujú vo vzťahu k bežným občanom a sú často dosť malé, všeobecne nepodstatné. V tejto oblasti zriedkavo vznikajú veľké riziká bez toho, aby sa brali do úvahy prípady predmetov kultúrneho dedičstva niektorých zberateľov. V zásade sú tieto problémy charakteristické pre veľké priemyselné podniky, kde akýkoľvek negatívny environmentálny faktor alebo cielená aktivita zainteresovaných strán môže viesť k mimoriadne veľkým stratám.
Je dôležité si uvedomiť, že základný „základ“ je vo všetkých týchto prípadoch iba jednou okolnosťou. O čom to hovoríš? Faktom je, že povaha a druhy rizík možno rozdeliť na dva typy: riziká, pri ktorých dochádza k poškodeniu zdravia a vedie k smrti ľudí, a riziká, ktoré spôsobujú iba materiálne škody. Priemyselná činnosť teda môže zahŕňať nielen veľké škody, ale aj katastrofy porovnateľné s následkami veľkých prírodných katastrof. Ak vezmeme do úvahy zahraničnú žurnalistiku relevantných tém, vidíme, že koncepcia a typy rizika, ktoré sa chápu ako „veľké“, sú takmer totožné s „priemyselným“.
Čo presne znamenajú veľké riziká?
A teraz sa budeme trochu venovať súkromnejšiemu konceptu. Aké sú napríklad veľké druhy poistných rizík? Toto sú odrody, ktoré spôsobujú výskyt takých významných finančných strát, ktoré nemožno pokryť objemom poistného portfólia alebo stabilizačného fondu konkrétneho podniku alebo spoločnosti. Ide najmä o situáciu v kozmickom priemysle, kde cena jednej chyby predstavuje miliardy priamych strát a stratených investícií. Naopak, v prípade veľkých rizík môže poisťovateľ alebo spoločnosť ľahko pokryť výšku škody, ktorú dostal predmet alebo občan bez toho, aby sa uchýlil k požičaným prostriedkom alebo štátnej pomoci. Samozrejme, dôležité sú konkrétne prípady. Pri ich posudzovaní je dôležitý súkromný a individuálny prístup.
Riziká zodpovednosti
Tento faktor je spôsobený zákonne platnými tvrdeniami, ktoré môžu podnik alebo jednotlivec vzniesť iné organizácie alebo občania. Toto sa často vyskytuje napríklad pri prevádzke zariadení so zvýšenou hladinou hluku alebo ako zdroj potenciálneho nebezpečenstva. Medzi takéto prípady patria činnosti v leteckom priemysle, prevádzka lietadiel alebo lodí. Tieto typy finančných rizík sú nebezpečné, pretože súdne procesy sa môžu ťahať roky, čo si vyžaduje obrovské množstvo času a peňazí. Nie je prekvapujúce, že mnohí uprednostňujú ochranu pred týmto nebezpečenstvom presunutím rizika zodpovednosti na poisťovateľa.
Mimochodom, zatiaľ sme túto kategóriu podrobne nepreskúmali. Presnejšie povedané, samotní poisťovatelia a hlavné typy rizík, ktoré vznikajú počas ich činnosti. Ale je ich veľmi, veľmi veľa!
Poistné udalosti
Po prvé, je nesmierne dôležité, aby poisťovacie organizácie identifikovali pravdepodobnosť výskytu poistnej udalosti v čase a priestore. V opačnom prípade môže nebezpečenstvo, a teda aj hodnota teoreticky možných strát, narastať niekoľkokrát. Jednoducho povedané, pojem „typy rizík v poistení“ jednoducho neexistuje. Existuje iba jeden druh nazývaný „technické riziko poisťovateľa“. Mimochodom, prítomnosť takýchto ozbrojených poisťovacích organizácií aktívne investuje do protipožiarnych opatrení a núti ich bojovať o zavedenie nových bezpečnostných noriem v technológii av podnikoch.
To všetko sa stáva nepriehľadným voči občanom, ktorí majú o to záujem. Z právneho hľadiska je situácia veľmi zmiešaná, ale tento stav po celom svete existuje už veľmi dlho. Je potrebné poznamenať, že samotná poistená udalosť nie je žiadnym spôsobom poisteným objektom. V úlohe takého objektu sú všetky typy a rizikové faktory.
zistenie
Všetky nami posudzované prípady sa teda vyskytujú pod vplyvom reťazca nehôd a síl, ktoré nie sú predmetom človeka. Z tohto dôvodu je veľmi ťažké predvídať a predchádzať rizikám.
Ale tu je jednoduchý vzor. Predpokladajme, že existuje niekoľko objektov naraz, ktoré sú rovnako vystavené rovnakému nepriaznivému okolitému faktoru. Predpokladajme, že to bude motor (presnejšie súbor častí, ktoré ho tvoria). Teoreticky je situácia možná, keď je zlomená iba jedna z nich. Ak sa po nejakom čase porucha dotkne inej časti, môžeme bezpečne predpokladať zvýšenú pravdepodobnosť úplnej poruchy uzla alebo celého motora. V praxi je samozrejme veľmi zriedkavé predpovedať výskyt negatívnej udalosti na základe pozorovania iba jedného faktora.
Je to dôsledok teórie pravdepodobnosti: čím bližší je počet pozorovaných objektov do nekonečna, tým spoľahlivejšie budú výsledky výskumu. Osoba samozrejme nie je schopná túto podmienku presne splniť. Nespoľahlivá počas pozorovania sa dá rozpoznať iba ako taká podmienka, ktorej prítomnosť sa v praxi nedá overiť alebo iným pozorovateľom na základe výsledkov dostatočne dlhého časového obdobia všeobecne neznáma. Preskúmali sme teda rizikové typy. Stupeň rizika je vyšší, čím viac objektov je zapojených do simultánnej interakcie medzi sebou, pričom do tohto procesu sú zapojené ďalšie sily a faktory, ktorých dopad je ťažké predvídať.
