Moderné chápanie hospodárstva krajiny je nemožné bez bánk a iných inštitúcií, ktoré poskytujú finančné služby. Je známe, že aktívne poskytovanie pôžičiek zvyšuje rýchlosť pohybu a vytváranie nového kapitálu.
Väčšina úverov sú spotrebiteľské pôžičky.
V tomto článku zvážime tento konkrétny typ úveru, zistíme priemerné úrokové sadzby, ako aj podmienky jeho vydania.
Čo je to za službu?
Spotrebiteľské pôžičky sú pôžičky, ktoré jednotlivci dostávajú na osobnú spotrebu. Môžu mať formu peňazí alebo komodít. Veritelia sú často banky alebo družstevné záložne.
Charakteristické znaky, ktoré charakterizujú spotrebiteľské úvery pri komerčných úveroch, sú relatívne malé množstvo pasív a vysoké úrokové sadzby.
Druhy pôžičiek pre obyvateľstvo
Pred analýzou úrokových sadzieb a podmienok pre tieto pôžičky zdôrazňujeme ich hlavné typy, ktoré sa v Ruskej federácii nachádzajú a sú populárne:
- Spotrebné hotovostné pôžičky.
- Pôžičky na tovar a služby.
- Pôžičky na autá.
- Hypoték.
Každý z uvedených druhov úverov sa vyznačuje svojimi podmienkami a priemernými úrokovými mierami prevládajúcimi na trhu finančných služieb. Každú z nich budeme analyzovať osobitne.
Hotovostný úver
Tento druh spotrebiteľských úverov sa považuje za najdrahší. Dôvodom je zvýšené riziko nesplatenia úveru. Banky alebo iné finančné inštitúcie v skutočnosti vydávajú peniaze pre vlastné potreby dlžníka a nevedia, ako ich plánujú minúť.
S cieľom zaručiť vrátenie peňazí ponúkajú banky dlžníkom dodatočné zmluvy o životnom poistení. Ak nie sú peniaze na okamžitú úhradu zmluvy, odporúča sa zahrnúť ju do výšky úveru.
Podobné výrobky sa ponúkajú približne 15 - 20% ročne. Napríklad v rámci takejto spotrebiteľskej pôžičky ponúka Sberbank sadzbu 15,9%.
Maximálna suma závisí od politiky banky, návrhy rôznych finančných inštitúcií sa môžu výrazne líšiť. Zvyčajne ponúkajú až 1,5 milióna rubľov.
Je ťažké to zariadiť?
Nie každý, kto chce mať spotrebiteľský úver v hotovosti. Ak teda máte zlú úverovú históriu aspoň v jednej banke, existuje vysoká pravdepodobnosť automatického odmietnutia pri zadávaní zodpovedajúcej žiadosti do iných inštitúcií. Obdobie preskúmania žiadosti je od 1 do 2-3 dní.
Ak hovoríme o dobe trvania úveru, potom zvyčajne stanovte 3-60-mesačné obdobie na úplné splatenie úveru.
Najčastejšie existujú takéto ponuky s anuitným typom platby, to znamená, že je potrebné každý mesiac platiť rovnakú sumu a splácať dlh podľa harmonogramu stanoveného v zmluve o pôžičke.
Spotrebiteľský úver môžete počítať cez internet: takmer všetky banky na svojich webových stránkach majú špeciálnu online kalkulačku.
Pre tovar a služby
Možno, že každý z nás čelil skutočnosti, že keď prišli do obchodu s domácimi spotrebičmi, chceli si niečo kúpiť pre seba. Len málo ľudí však môže jednoducho vstúpiť do obchodného centra, vybrať si, čo sa im páčilo, a okamžite zaplatiť účet.
Výmenný kurz rubeľ postupne klesá, a tým sa vybavenie stáva drahším. Preto sú mnohí ochotní vziať si spotrebný úver na vybavenie, čím prerušia platbu tak dlho, ako je to možné, aby sa zabezpečila bezpečnosť.
S cieľom uľahčiť tento postup si banky prenajímajú niekoľko metrov štvorcových vo veľkých obchodných poschodiach a umiestňujú tam svojho finančného poradcu, ktorého hlavnou úlohou je poskytovať pôžičky na tovar. Takže priamo na mieste si budete môcť vypočítať spotrebiteľský úver a hovoriť o jeho podmienkach.
Úroková sadzba z týchto pôžičiek je rádovo nižšia ako v prípade hotovostnej opcie. Stalo sa tak preto, že po prvé, banka vie, na aký účel financuje dlžníka, a po druhé, v prípade nezaplatenia povinných platieb môže skonfiškovať nakúpený tovar, čím kompenzuje jeho škodu. Doba takejto transakcie sa môže líšiť od 3 do 24 mesiacov pri 15-20% ročne.
Často sa tiež konajú rôzne propagačné akcie, ktoré vám umožňujú vziať tovar do tzv. Splátkového plánu, ktorý je rovnakou pôžičkou, ale podľa podmienok zmluvy je banková provízia 0% podľa určitých pravidiel.
Nemáte peniaze na auto?
Kúpa nového automobilu je vždy radostnou udalosťou. V skutočnosti pre motoristov nie sú ich autá iba dopravným prostriedkom, ale aj pýchou, na ktorú sú pripravení venovať veľa času.
Ale bohužiaľ, auto je dosť drahé, ak porovnáte náklady na bežné auto s priemerným platom osoby žijúcej v Ruskej federácii. K pomoci prichádzajú banky, ktoré sú pripravené vydať spotrebiteľský úver.
Sadzby úverov sú atraktívne: od 14 do 18%. Maximálna výška úveru do značnej miery závisí od samotnej banky, ale v priemere sa môžete zamerať na autá v hodnote do 10 miliónov rubľov.
Takéto pôžičky vo väčšine bánk znamenajú povinnú zálohu. Kontrolujú teda platobnú schopnosť klienta.
Žiadosť o spotrebiteľský úver na kúpu automobilu sa vydá do 10 minút. Rozhodnutie bude musieť počkať niekoľko dní. Tento termín závisí od zásad a mechanizmov overovania informácií, ako aj od vydávania rozsudku (v niektorých prípadoch sa to deje automaticky a v iných - manuálne).
Ako ďalší produkt ponúkajú banky vydávanie politík CASCO a CTP, ktorých náklady možno zahrnúť do tela úveru. Samozrejme to bude oveľa drahšie, ale zodpovednosť za auto a vodiča bude plne poistená proti nepredvídaným situáciám, ktoré vedú k poškodeniu majetku alebo zdravia.
hypotéka
Existuje veľa rôznych vtipov na tému „hypotéka = otroctvo“ atď. Je tento spotrebiteľský úver nebezpečný?
Podmienky týchto druhov pôžičiek sú úplne transparentné a jasné:
- doba pôžičky do 20-25 rokov;
- ročná úroková sadzba je na úrovni 10 - 15%;
- minimálne množstvo od 500 tisíc rubľov;
- záloha najmenej 10%.
Prečo sú medzi ľuďmi tak často zosmiešňovaní. To všetko z dôvodu dlhých úverových podmienok, dlžník preplatí veľké množstvo peňazí, čo je dosť na kúpu niekoľkých bytov.
To znamená, že za desať rokov pri sadzbe 10% zaplatíte banke iba sumu, ktorá sa bude rovnať hodnote vášho domu zaplatením iba jedného percenta. Čo robiť? Koniec koncov, časy, keď si štát prevzal povinnosť poskytovať byty a domy pre svojich občanov, už dávno skončili a žijeme vo veku kapitalizmu.
Vláda samozrejme robí všetko, čo je v jej silách, aby poskytla ekonomicky zraniteľným a neschopným občanom kúsok strechy nad ich hlavami, ale už roky čakajú v rade. Preto mnohí ľudia radšej vydávajú hypotéku, pretože nemajú na výber.
Čo je potrebné na získanie úveru?
Stačí si so sebou vziať pas a identifikačný kód, aby ste dostali spotrebiteľský úver. Sberbank, rovnako ako iné finančné inštitúcie, môže vyžadovať výkaz príjmov a ďalšie dokumenty v závislosti od typu poskytnutej pôžičky, napríklad osvedčenie o zložení rodiny atď.
Ak sú dokumenty v poriadku, máte stabilný príjem, ktorý stačí na zaplatenie účtov za energie, stravy, podpory rodiny a úrokov z pôžičky, potom bude s najväčšou pravdepodobnosťou žiadosť schválená.
Ak však vyššie uvedené podmienky splníte, na požiadanie môžete dostať zamietnutie. Vo väčšine prípadov je to kvôli negatívnej úverovej histórii. Ľudia veľmi často vyberajú peniaze z kreditných kariet a úver nevracajú včas.
Znamená to vznik dlhu po termíne splatnosti, ktorý ich začína charakterizovať ako bezohľadných dlžníkov. A hneď v histórii je nastavená zodpovedajúca značka začiarknutia, ktorá v budúcnosti odradí rôzne finančné inštitúcie, ktoré takýto klient bude kontaktovať, aby získal spotrebiteľský úver.
Ktorá banka je lepšia?
Na túto otázku nemožno jednoznačne odpovedať, pretože všade sú nástrahy. Hlavnou chybou, ktorú ľudia robia pri výbere veriteľa, je venovať pozornosť výlučne úroku z úveru.
Je potrebné poznamenať, že tieto sadzby v reklame alebo na billboardoch sú iba zlomkom celkového počtu preplatkov na pôžičke. Rôzne poplatky za vydanie, servis, predčasné splatenie úveru a t. d.
Aby nedošlo k triku reklamy, požiadajte manažéra banky o príklad zmluvy o pôžičke a dôkladne ju preštudujte. Štatistiky ukazujú, že iba 1 osoba z 10 číta dokumenty, ktoré podpíše až do konca. Ak sa stanete touto osobou, môžete si byť istí, že nebudete očakávať nepríjemné prekvapenia.
Venujte pozornosť aj druhu stávky: ak je plávajúca, preštudujte si podmienky, za ktorých sa môže zmeniť. V opačnom prípade sú možné prekvapenia vo forme prudkého zvýšenia záujmu bez predchádzajúceho upozornenia.
Banky by si mali prednostne vyberať štát alebo tie, ktoré patria do medzinárodných finančných skupín, pretože ich stabilita a spoľahlivosť sú omnoho vyššie ako iné inštitúcie.
