Pôžičky vznikli dlho pred vznikom modernej ekonomiky. Takmer každý občan Ruskej federácie môže za určitých podmienok získať pôžičku. Pôžičky sa však môžu líšiť rôznymi spôsobmi. V závislosti od formy a typu úveru existujú rôzne interpretácie toho istého pojmu. Podstatou a funkciou úveru je riešenie problémov, ktoré sa vykonávajú na štátnej úrovni. Čo je potreba úveru a koľko to má vplyv na moderné hospodárstvo, sa budeme ďalej zaoberať.
Úverový koncept
Pôžičky sú neoddeliteľným zdrojom hospodárskeho rozvoja. Služby bánk sa využívajú na civilnej aj na medzištátnej úrovni.
Pôžička je transakcia medzi niekoľkými partnermi (veriteľom a dlžníkom). Vzťahy partnerov sa vytvárajú na základe prerozdeľovania finančných prostriedkov, na základe splácania, naliehavosti a platby. Predmetom pôžičky je hotovosť alebo nehnuteľnosť.
Prostriedky prevedené na dočasné použitie na platbu vo forme akumulovaného úroku sa nazývajú pôžičkový kapitál. Úverový kapitál je hotovosť, ktorá sa poskytuje vlastníkovi za dohodnutých podmienok. Pohyb úverového kapitálu v hospodárskej literatúre sa považuje za úver.
Podstata úveru
Hlavnou podstatou pôžičky je prerozdelenie dostupných prostriedkov. Umožňuje vám nahradiť hotovosť bezhotovostnými, to znamená nahradiť skutočné bankovky virtuálnymi peniazmi.
V súčasnosti sa všetky úvery vydávajú v hotovosti, takže úvery sú neoddeliteľnou súčasťou menových vzťahov. Pôžičky sú splatné - to je hlavný rozdiel medzi touto operáciou a ostatnými druhmi menových vzťahov. Podstatou a funkciou úveru je prerozdeľovanie hotovostného kapitálu.
Výrobné vzťahy závisia aj od úveru, pretože banka alebo iná právnická osoba ponúka dlžníkovi prostriedky za podmienok splácania. Bez týchto vzťahov je vytvorenie štátnej ekonomiky nemožné. Každý podnik v rôznych fázach vývoja môže potrebovať financovanie vo forme pôžičky. V procese reprodukcie spoločnosť vytvára zisk a vracia sa veriteľovi vypožičané prostriedky so záujmom.
Úverové princípy
Existujú také zásady, bez ktorých nie je možné získať pôžičku:
- Splácanie - potreba splatiť pôžičku na účet veriteľa v lehote stanovenej v zmluve. Ak sa táto podmienka nedodrží, veriteľ má právo uplatniť sankcie. Povinnosť splácať prostriedky je spôsobená skutočnosťou, že na konci zmluvy musí dlžník splatiť dlh, a tým doplniť zdroje banky (veriteľa).
- Naliehavosť - požiadavka splácania úveru v konkrétnej lehote stanovenej dohodou.
- Splatené - spočíva v zaplatení nielen výšky úveru, ale aj úroku z použitia úverových prostriedkov. Zisk vo forme úrokov alebo dodatočne získaných finančných prostriedkov z použitia dostupných finančných prostriedkov.
Podstata a zásady úveru sú založené na týchto troch podmienkach.
Druhy úverov
Kredity sa líšia v závislosti od parametrov a podmienok.
Rozlišujte tieto typy pôžičiek:
- Podľa termínu: krátkodobé, strednodobé a dlhodobé.
- V závislosti od formy zabezpečenia: nezabezpečené a zabezpečené (na kauciu).
- V závislosti od spôsobu poskytovania: jednorazový prírastok, úverová linka prečerpanie a ďalšie možnosti.
- Podľa spôsobu splácania: podľa rozvrhu platieb alebo jednorazovej platby.
- V závislosti od typu úrokovej sadzby: pohyblivá alebo fixná.
- V závislosti od typu časového rozlíšenia úrokov: každý mesiac alebo na konci úverovej lehoty.
- V závislosti od spôsobu požičiavania: úver alebo kontokorent.
- V závislosti od pripísanej meny: národná alebo zahraničná.
- V závislosti od počtu veriteľov: jedna alebo viac partnerských bánk.
- V závislosti od typu dlžníka: jednotlivci alebo právnické osoby.
Povaha a druhy úverov priamo závisia od finančnej politiky štátu.
Úverové formy
Pôžičky sú klasifikované podľa niekoľkých kritérií, z ktorých hlavným je právne postavenie požičiavateľa a dlžníka.
Existujú také formy tradične používaných pôžičiek:
- Bank.
- Commercial.
- Spotrebiteľov.
- International.
- Lichvářský.
- Stav.
Esencia a formy pôžičiek tiež sa líšia v závislosti od typu.
Banková pôžička
Peňažné pôžičky poskytujú iba finančné inštitúcie oprávnené na vykonávanie takýchto činností. Pôžička poskytnutá bankou je jednou z najbežnejších finančných transakcií na štátnej úrovni. Veriteľom môže byť iba právnická osoba. Vo forme nástroja, ktorý upravuje takéto vzťahy, sa používa uzavretá zmluva. Úroková sadzba sa určuje v súlade s úverovou politikou banky. Postup výpočtu úroku a prípustných limitov stanovuje a reguluje centrálna banka Ruskej federácie. Relevantnosť získavania finančných prostriedkov na úver, podstata funkcie a forma závisí aj od centrálnej banky.
Komerčný úver
Komerčný úver je zmenka prostriedkov použitých na optimalizáciu finančných a hospodárskych vzťahov. Právne subjekty spravidla zohrávajú úlohu požičiavajúcich subjektov, ktoré za svoj hlavný cieľ považujú predaj svojich produktov.
Ako finančný nástroj koná účet. Veriteľ a dlžník môžu byť právnické a fyzické osoby. Pri predaji zmenky veriteľská spoločnosť zaväzuje dlžníka splatiť náklady na zakúpené produkty včas, v deň splatnosti. Podstata úveru, ktorý sa poskytuje v PFI, spočíva v získaní pôžičiek pre chudobných.
Spotrebiteľský úver
Cielené sú spotrebiteľské pôžičky. Finančné prostriedky sa poskytujú na konkrétny účel. Pôžička môže byť poskytnutá v hotovosti alebo v podobe komodít. Veriteľom môžu byť banky a právnické osoby s licenciou na poskytovanie tohto typu služieb.
Spotrebné úvery najbežnejšie medzi ruským obyvateľstvom. Ide o hotovostné pôžičky, kreditné karty, nákup tovaru na úver, registráciu nehnuteľností na kauciu atď.
Medzinárodná pôžička
Pojem „medzinárodný úver“ znamená určitú formu finančných vzťahov na medzištátnej úrovni. Ide o tieto subjekty: medzinárodné finančné a úverové inštitúcie, právnické osoby a vláda.
Medzištátne finančné vzťahy tohto druhu majú osobitné postavenie, pretože ekonomická povaha úveru od nich v mnohých ohľadoch závisí. Finančná stabilita štátu môže závisieť od úspechu takýchto finančných transakcií.
Úverová pôžička
Tento druh financovania postupne mizne z úverového trhu. Podstatou užitočných služieb je poskytovanie hotovostných pôžičiek organizáciám, ktoré nemajú licencie na vykonávanie tohto typu finančných transakcií. Vo väčšine krajín sveta sa takéto pôžičky považujú za nezákonné. Vzhľadom na určité finančné ťažkosti však takéto služby majú miesto v ruskom hospodárstve.
Organizácie mikrofinancovania sa spravidla podieľajú na poskytovaní takýchto pôžičiek.Rusko prijalo zákon, ktorý upravuje postup vydávania licencií a činnosti týchto organizácií.
Štátna pôžička
Štátna pôžička predstavuje osobitnú formu vzťahu, v ktorom jedna strana je štát a druhá je právnická alebo fyzická osoba. Štát môže byť v úlohe veriteľa aj dlžníka.
Splatenie pôžičiek alebo splnenie akýchkoľvek záväzkov štátu, zatiaľ čo štát ich prevzali fyzické alebo právnické osoby, sa nazýva grant.
V tejto situácii je veriteľom štát. Regulačnú a výkonnú funkciu vykonáva centrálna banka Ruskej federácie. Povaha a formy úverov závisia od odvetvia.
Štát poskytuje pôžičky týmto odvetviam:
- niektoré odvetvia a regióny, ktoré potrebujú financovanie na ďalší zisk v prospech štátu;
- obchodné organizácie a banky;
Ako dlžník má štát právo umiestňovať cenné papiere, zmenky a iné dokumenty.
Podstata štátneho úveru
Solventnosť štátu priamo závisí od majetku, ktorý vlastní.
Podstata a funkcie štátneho úveru:
- Distribúcia - štátne pôžičky majú druhé miesto po príjmoch z daní vo výdavkoch rozpočtu. Distribučná funkcia tvorí centralizované fondy štátneho rozpočtu.
- Regulačné opatrenia - poskytovaním cielených pôžičiek sa rozvíjajú a formujú jednotlivé pobočky podnikov. Peňažný obeh vytvorený po prijatí štátnej pôžičky prostredníctvom účtovnej politiky kontroluje a mobilizuje finančné príjmy. Štátny úver dokáže regulovať mieru hospodárskeho rastu a stabilizovať výkyvy vo finančných tokoch.
Ak štát vystupuje ako dlžník, stimuluje dopyt po vypožičaných prostriedkoch, čím zvyšuje úrokové sadzby.
- Kontrola - podstatou je kontrola optimálneho a správneho rozdelenia finančných prostriedkov.
Manažment je hlavnou úlohou určujúcou povahu štátneho úveru.
Medzi ekonomické ciele, ktoré sleduje štát, patrí stabilizácia ekonomiky, zvýšenie objemu výroby a konkurencieschopnosť štátu. Dosiahnutie hospodárskych a sociálnych cieľov je nemožné bez regulácie úverových vzťahov.
Cieľom štátnych pôžičiek je efektívne riadenie, distribúcia a použitie vypožičaných a vypožičaných prostriedkov. Hlavným smerom je správna identifikácia priorít pri vykonávaní úverovej politiky a včasné splatenie vypožičaných prostriedkov.
Potreba a podstata úveru je zabezpečiť nepretržitú výrobu, a tým aj zrýchliť tok hotovosti. Poskytnutím pôžičiek sa náklady na sľub znížia. V dôsledku pôžičky sa znížia náklady na vydanie, distribúciu a skladovanie peňažnej meny.
Povaha a úloha úverov v rôznych fázach hospodárskeho rozvoja nie sú rovnaké. Počas hospodárskeho oživenia pomáha pôžička stabilizovať situáciu pozitívnym smerom. V čase hospodárskeho poklesu alebo inflácie generujú pôžičky prebytok peňazí, čo ničí už tak nestabilný finančný obraz.
