Čiastočné predčasné splatenie úveru: čo musí dlžník vedieť?

V článku sa dozviete, na čo by mal dlžník venovať pozornosť, ak má záujem o predčasné splatenie úveru v Sberbank alebo v inej banke v krajine.

Metódy predčasného splatenia

Úplné predčasné splatenie úveru zahŕňa vytvorenie sumy potrebnej na uzavretie zmluvy o pôžičke. Vráti sa všetok hlavný dlh a úroky sa platia za obdobie skutočného použitia úverových prostriedkov.

V prípade čiastočného predplatenia klient zaplatí sumu, ktorá presahuje mesačnú platbu, ale nie úplne pokrýva dlh. Dlh je znížený a úrok sa prepočítava. V závislosti od banky môže tento druh splácania skrátiť dátum mesačnej platby alebo skrátiť dobu pôžičky. V niektorých organizáciách má dlžník na výber z týchto dvoch možností.

Kedy je to výhodné?

Je vhodné splácať pôžičky v predstihu v prvej polovici úverovej lehoty, najmä pokiaľ ide o splátkový kalendár.

Ak sa pôžička spláca v rovnakých splátkach, splátkový systém je navrhnutý tak, aby v prvých mesiacoch platby pozostávali najmä z úrokov. Zjednodušene povedané, pri platbe 10 tisíc rubľov v prvom mesiaci bude úrok predstavovať 8 tisíc rubľov a tzv. Úverová inštitúcia - 2 000 rubľov. V poslednom mesiaci to bude naopak.

Preto, keď ste úplne zaplatili v prvej polovici funkčného obdobia, skutočne ušetríte na úrokoch - jednoducho ich nemusíte platiť. V druhej polovici obdobia už nie je predčasné splatenie tak rentabilné, pretože ste už zaplatili leví podiel na úrokoch a skutočne vrátite iba úverový orgán.

Ak pre vás peniaze zadarmo zvyčajne fungujú (investujete ich do podnikania, nehnuteľností, akcií), potom je z dlhodobého hľadiska nerentabilné odkloniť prostriedky na predčasné splatenie.

Je to zaplatené?

Od novembra 2011 je právo dlžníka splácať pôžičku v predstihu stanovené zákonom a zákon je retroaktívny. Ani veľké banky, či už ruský štandard, Sberbank alebo VTB, nemôžu zakázať predčasné splatenie úveru. Platí to pre všetky typy pôžičiek.

Banka nemá právo účtovať pokuty a poplatky za predčasné splatenie. Ak k tomu dôjde, kontaktujte súd.

Ako prebieha proces predplatenia?

Odpoveď na túto otázku je najlepšie získať priamo od veriteľskej banky. Napríklad predčasné splatenie úveru v Sberbank sa uskutoční na výpise, v ktorom by sa mal uviesť dátum (povinný pracovný deň) predčasného splatenia a suma.

V „Summer Bank“ je to jednoduchšie: musíte zavolať na horúcu linku alebo kontaktovať kanceláriu banky najmenej jeden deň pred uskutočnením ďalšej platby, aby ste objasnili sumu na predčasné splatenie. Ak sa ukáže, že vložené prostriedky sú menšie ako je potrebné na splatenie dlhu, uskutoční sa čiastočné predčasné splatenie úveru.

Existujú dva základné body. Po prvé, ak dôjde k úplnému predčasnému splateniu úveru, potom musíte poznať presnú sumu splácania presnú pre cent. Po druhé, banka musí byť upozornená na svoj úmysel zaplatiť v predstihu, inak jednoducho neodpisuje prostriedky presahujúce sumu mesačnej platby.

Pri registrácii novej pôžičky vám odporúčame okamžite zistiť zložitosti predčasného splatenia, aby v budúcnosti nevznikli nedorozumenia.

Opäť o žiadosti o vrátenie

Mnoho dlžníkov je obťažovaných potrebou znovu navštíviť pobočku banky, aby napísali žiadosť o predčasné splatenie úveru. Pozrime sa, čo zákon „O spotrebiteľský úver. “

Ak je pôžička nevhodná, bez toho, aby ste o tom upovedomili veriteľa, môžete celú sumu splatiť do štrnástich dní od dátumu pôžičky. Pokiaľ ide o cielenú pôžičku, potom do tridsiatich dní. V obidvoch prípadoch musí dlžník zaplatiť úroky za dni, počas ktorých mali finančné prostriedky k dispozícii, aj keď tieto peniaze nevyužil.

Ak uvedené lehoty uplynuli, je dlžník povinný oznámiť banke svoj úmysel zaplatiť vopred podľa plánu najmenej tridsať kalendárnych dní, ak v zmluve nie je uvedené kratšie obdobie.

Ak dôjde k čiastočnému predčasnému splateniu úveru, banka má právo ustanoviť požiadavku, aby čiastočné splatenie dlhu nastalo až v deň prevodu ďalšej platby.

Ako zistiť sumu, ktorá sa má zaplatiť

Kontaktujte banku a požiadajte o výpočet sumy. Ak z nejakého dôvodu nedôverujete banke alebo nemáte podozrenie, že ste boli uvedený do omylu, skúste to vypočítať sami.

Aby ste vedeli o výške istiny, budete potrebovať splátkový kalendár. K tomu musíte pridať sumu nahromadeného úroku, ktorá sa vypočíta podľa nasledujúceho vzorca. Úroková sadzba sa vydelí počtom dní v roku. Výsledok sa vynásobí počtom dní, ktoré uplynuli od dátumu poslednej platby, a výškou dlhu po dátume nasledujúcej platby. Úroková sadzba je uvedená v desiatkovej forme, to znamená, že 20% bude vyzerať ako 0,2.

Predpokladajme, že ste 1. januára prijali pôžičku na 1 rok vo výške 100 tisíc rubľov pri 20%. Mesačné platby sa platia 1. každý mesiac, ale 10. marca ste sa rozhodli uskutočniť predčasné splatenie úveru. Zostatok hlavného dlhu je 75 tisíc rubľov.

Uvažujeme o záujme: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubľov. Spolu musíte dať 75 369,9 rubľov.

Všetko je omnoho jednoduchšie, ak chcete zaplatiť v deň uskutočnenia mesačnej platby. Stačí pridať sumu mesačnej platby a istinu.

Nezabudnite, že úroky sa zhromažďujú presne do dátumu, do ktorého ste skutočne použili kreditné peniaze. Ak uskutočníte včasnú platbu 5. dňa, banka nemá nárok na účtovanie úrokov za celý mesiac. A ešte viac zjavným porušením by bolo inkaso úroku na celé obdobie úveru uvedeného v zmluve, a to aj napriek včasnej platbe.

Výhody predčasného splatenia

Výška preplatku sa výrazne zníži, najmä ak dôjde k predčasnému splateniu hypotekárneho úveru. Úroky platíte iba za skutočné obdobie použitia úveru. Preto, ak ho vrátite v predstihu, ušetrite na úrokoch.

Ak je iba časť sumy vyplatená v predstihu, skracuje sa tým doba pôžičky alebo výška mesačných platieb.

Nakoniec, keď potreba platiť určitú sumu mesačne visí na dlhú dobu, je to psychicky nepríjemné. Nepodceňujte morálne uspokojenie skorého osídlenia.

Nevýhody predčasné splatenie

Predčasné splatenie úveru v banke je výhodné pre dlžníka, ale nie pre úverovú inštitúciu. Je to v poriadku, ak splatíte jednu alebo dve pôžičky v predstihu. Ak to robíte pravidelne, nebuďte prekvapení, keď banky začnú odmietať vydávať nové pôžičky.

Čím dlhšie dlžník spláca úver, tým viac banka zarába na úrokoch. Ak neustále zabraňujete týmto príjmom, stanete sa nechceným zákazníkom. Povaha splácania (s oneskorením, včas, v predstihu, atď.) Sa zaznamenáva v úverovej histórii, takže tieto informácie nemožno skryť.

Úskalia a možné problémy

Ak ste predčasne splatili pôžičku, nezabudnite sa o nej ubezpečiť. Aj keď vás zamestnanci banky ubezpečia, že zmluva je uzavretá, požiadajte o osvedčenie o úplnom splatení dlhu.

Prípady, keď posledná platba „nedosiahne“, banka nie je neobvyklá. Napríklad ste poslali peniaze cez terminál, ale boli „stratení“. Je dobré, ak vaša banka v deň nasledujúcej platby pošle nahnevanú správu o oneskorenej platbe.Ak ho neodošlete, nebudete už dlho vedieť, že ste údajne oneskorili platbu, a budú vám účtované všetky tieto pokuty a penále.

Alebo ešte horšie: klient uskutočnil platbu prostredníctvom sprostredkovateľa a nesprávne vypočítal celkovú sumu, pričom zohľadnil poplatok za prevod. Sprostredkovateľ zadržal províziu a poslal veriteľskej banke menej, ako bolo potrebné. Aj keď nebolo dosť desať centov, bezduchý program banky rozhodne, že ste odložili.

Takže požiadajte o pomoc, toto je vaše právo. Ak sa zamestnanci banky začnú hádať, pripomeňte im článok 408 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Ak vám bude povedané, že nemôžu vydať dokument, pretože „šéf je na dovolenke“, „osvedčenia sa v našej banke nevydávajú“, „pečať bola stratená“, „dostatok SMS o splácaní“, potom vedzte, že ide o ospravedlnenie. Ďalšia vec je, že by ste sa nemali uchádzať o certifikát nasledujúci deň po vykonaní platby, pretože účet nemusí byť stále zatvorený. Ak však banka do jedného mesiaca nájde dôvody na nevydanie osvedčenia, potom je na čase začať s tým nadávať.

Ak banka kategoricky odmietne vydať osvedčenie, pošlite mu písomnú žiadosť o jeho poskytnutie poštou alebo ho osobne kontaktujte tak, aby zástupca banky podpísal príjem v druhej kópii žiadosti. Ak ani po mesiaci banka stále nevydáva osvedčenie, podajte sťažnosť na centrálnu banku alebo podajte žalobu.

Spätné poistenie

Je známe, že poistenie v prípade žiadosti o pôžičku je dobrovoľné-povinné. Ak dôjde k predčasnému splateniu úveru, poistenie môže byť čiastočne kompenzované. Pokiaľ to samozrejme nie je dovolené v poistnej zmluve a ak bola služba zaplatená naraz.

Časť finančných prostriedkov, ktoré sa prevádzajú na poisťovateľa za minulé obdobie, sa vracia. Na tento účel je potrebné zaslať doporučený list s oznámením poisťovacej spoločnosti, ktoré obsahuje vyhlásenie požadujúce vrátenie preplatku. Priložte kópiu zmluvy o pôžičke a osvedčenie o úplnom splatení.

Ak spoločnosť odmietne, môžete sa obrátiť na súd. Poisťovateľ môže tiež odpočítať časť sumy na pokrytie svojich nákladov na správu zmluvy.

Ak dlžník zaplatil mesačné alebo ročné splátky, ukončenie úverovej zmluvy automaticky ukončí poistné platby. V takom prípade sa peniaze nevracajú.

Môžeme teda povedať, že predčasné splatenie úveru sa vykonáva približne podľa nasledujúceho algoritmu: zistiť vlastnosti postupu predčasného splatenia vo vašej banke, určiť sumu a dátum platby, vložiť peniaze a uistiť sa, že zmluva o pôžičke je uzavretá.