Ak máte vlastné auto, potom skôr či neskôr nastane otázka o jeho poistení. A o poistení vozidla, a nie o vašej občianskoprávnej zodpovednosti, ktorá je už chránená povinnou povinnou poistnou zmluvou pre motorové vozidlá. Tento typ ochrany ponúka poistenie motorových vozidiel CASCO. Pri podávaní žiadosti o tento druh poistenia čelí každý majiteľ automobilu koncepcii franšízy. A tu vyvstáva otázka: „Poistenie CASCO s franšízou - čo to je? Je to skutočne ziskové alebo sa služba podobá notoricky známemu syru v pasca na myši? “
Poisťovací agenti často vymenúvajú početné výhody, ktoré klient získa súhlasom s franšízou, a nezabudnú jasne vysvetliť, čo presne to je a aké dôležité nuansy sa musia zohľadniť pri odsúhlasení podmienok spoločnosti.
Čo znamená franšíza v CASCO, čo sa to stalo a aké konkrétne sú jeho výhody? Poďme na to.
Franchise: čo to je?
Najprv zistime, čo je franšíza v spoločnosti CASCO. Jednoducho povedané, tento koncept možno opísať takto: je to suma, ktorú SK nezaplatí poistencovi pri vzniku poistná udalosť. Aká presne je suma - určte podmienky zmluvy. Môže sa vyjadriť presným číslom alebo sa môže vypočítať ako percento z ceny vozidla alebo z výšky poistného krytia. Najčastejšie stojí franšízová politika o niečo lacnejšie ako obvykle.
Podmienené a bezpodmienečné
Najprv si všimneme, že franšíza v politike CASCO má dva zásadné rozdiely a stáva sa to:
- podmienené (neodpočítateľné);
- bezpodmienečné (odpočítateľné).
Prvá možnosť znamená, že v poistnej zmluve sa stanovuje určitá výška škody, ktorá sa poistníkovi za žiadnych okolností nevracia. Všetky platby, ktoré presahujú túto sumu, sa však vrátia v plnej výške.
príklad
V zmluve sa stanovuje podmienený odpočet vo výške 28 000 rubľov. Poškodenie v dôsledku malej nehody predstavovalo 25 000 rubľov. Pretože výška škody je nižšia ako odpočítateľná, majiteľ automobilu nedostane od SK žiadnu náhradu. Ak je však výška škody napríklad 28 500 rubľov a presahuje veľkosť odpočítateľnej položky, potom je poistenie povinné zaplatiť peniaze v plnej výške - všetkých 28 500 rubľov.
Takáto licencia nie je pre Spojené kráľovstvo príliš zisková a mnoho poisťovateľov ju odmietlo. Faktom je, že bezohľadní majitelia automobilov, ktorí vedia, že výška škody „nedosahuje“ veľkosť franšízy, sa pokúsia spôsobiť ďalšiemu poškodeniu ich „železného koňa“, aby sa im naďalej poskytla kompenzácia. V tomto prípade je preukázanie úmyselného poškodenia dosť problematické.
Druhý typ odpočítateľnej položky (odpočítateľnej) je výhodnejšie pre poisťovacie spoločnosti. Používajú ho spoločnosti Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh a RESO. Franšíza CASCO v bezpodmienečnej verzii sa vždy odpočíta od výšky škody a zostatok sa odovzdá klientovi.
príklad
Veľkosť franšízy je 22 000 rubľov. Výška škody bola 18 000 rubľov. Keďže škoda je menšia ako odpočítateľná položka, klient nedostane nič. Ak však škoda dosiahne napríklad 40 000 rubľov, majiteľ vozidla dostane:
40 000 - 22 000 = 18 000 (rubľov)
Ako vidíte, tento typ franšízy je pre Veľkú Britániu oveľa ziskovejší a používa sa najčastejšie.
Ako vypočítať úrok
Odpočítateľnú politiku CASCO s franšízou je ľahké vypočítať. Tu musíte vedieť, že spoluúčasť je vyjadrená ako pevná suma alebo je vypočítaná ako percento.Hovorili sme o presnej sume v predchádzajúcom odseku, ale ako vypočítať odpočítateľnú hodnotu vyjadrenú v percentách?
Uveďte príklad
poistná zmluva uvádza sa, že odpočítateľná suma predstavuje 22% z prijatej škody. Na obnovenie poškodeného automobilu v dôsledku nehody potrebujete napríklad 70 000 rubľov. V takom prípade dostane poistník v SK:
70 000 x (1 - 0,22) = 54 600 (rubľov)
A všetko ostatné sa bude musieť zaplatiť sami. V niektorých prípadoch je však odpočítateľná suma vyjadrená ako percento z ceny stroja.
Dynamické a preferenčné
Pozrime sa na niekoľko ďalších príkladov toho, ako franšíza funguje v CASCO a čo sa to deje.
Pre motoristov, ktorí sa nedávno dostali za volant svojho vlastného vozidla, poisťovacie spoločnosti často ponúkajú povolenie nazývané dynamické. To znamená, že platobné obmedzenia neprichádzajú od prvej nehody, ale od druhej alebo tretej. Okrem toho sa môže čas od času zväčšiť aj veľkosť samotnej franšízy. To znamená pre prvú nehodu - 0%, pre druhú - 5%, pre tretiu - 8%, pre štvrtú a nasledujúcu - 15% atď. Samotný záujem sa samozrejme môže líšiť, ale zásada zostáva rovnaká.
Pre stálych zákazníkov a skúsených majiteľov automobilov ponúkajú niektoré poisťovacie spoločnosti prednostné odpočítateľné položky. To znamená, že odpočet sa uplatní, iba ak má zákazník za nehodu zodpovednosť. Ak sa preukáže, že vozidlo bolo poškodené v dôsledku konania tretej strany alebo ak sa klient nezavinil v dôsledku nehody, potom sa uhradí poistné v plnej výške.
dočasný
Odpočítateľné poistenie CASCO niekedy závisí nielen od toho, kto je zodpovedný za nehodu, ale aj od času, kedy k nej došlo. Napríklad odpočítanie platby poistného nadobúda účinnosť niekoľko mesiacov po uzavretí zmluvy. Alebo sa v dokumente môže uviesť, že klient používa auto iba vo všedné dni a cez víkendy cestuje verejnou dopravou. V takom prípade, ak k nehode dôjde, napríklad v stredu, bude klientovi uhradená celá škoda, ale ak k nehode došlo v nedeľu, bude potrebné auto na vlastné náklady obnoviť.
To je to, čo sa deje s poistením trupu s licenciou. Čo je to, už sme na to prišli, teraz sa porozprávame o tom, kto to potrebuje a prečo.
Výhody pre vodiča
Jednou z prvých a najdôležitejších výhod pre motoristov je jasné zníženie nákladov na politiku za prítomnosti franšízy. Tu však musíte byť veľmi opatrní a opatrní. Faktom je, že podľa všeobecne uznávaného pravidla platí, že čím je odpočítateľný, tým nižšie sú náklady na samotné poistenie. A to je miesto, kde leží nebezpečenstvo: pri hľadaní lacného poistenia môžete získať takú poistku, ktorá pokrýva iba najväčšie škody a všetko ostatné bude musieť zaplatiť z vlastnej kapsy. Či je takéto poistenie potrebné alebo nie, je len na vás.
Druhým pozitívnym bodom môže byť výrazná úspora času. Ako viete, ľudská chamtivosť je neobmedzená, takže Rusi sa stali dobrou tradíciou pre poisťovne kvôli rozbitému zrkadlu, odrezanému kolesu alebo plytkej škrabance na nárazníku. Vynakladané úsilie často nestojí za prijatú platbu, ale princíp „dlhuj mi, nechaj ich zaplatiť“ niekedy premáha zdravý rozum. Ak existuje franšíza, vlastník opraví zlomené zrkadlo samy od seba a nebude mučiť výčitky svedomia - to všetko nič neplatí.
Toto sú výhody CASCO s franšízou. Čo to môže byť prospešné - majitelia automobilov rozumejú, ale v čom sú výhody poisťovatelia?
Výhody pre SK
Po prvé, odpočítateľná položka umožňuje poisťovni výrazne ušetriť na platbách. Okrem toho, aby bolo možné vydať akúkoľvek, aj najmenšiu kompenzáciu, je potrebné spustiť obrovský byrokratický stroj - zbierať nespočetné množstvo odkazov a dokumentov (robí to klient) a spracúvať veľké množstvo informácií (úloha poisťovateľov). To všetko nakoniec môže trvať niekoľko týždňov alebo dokonca mesiacov.Franšíza pomáha pri odstraňovaní malých, zanedbateľných prípadov, s ktorými si klient ľahko poradí sám.
Poistenie vozidla prevzaté na úver
A ak máte kreditné auto? Stojí za to vydať CASCO franšízovej licencii? Už sme zistili, že je to prospešné pre Spojené kráľovstvo aj pre klienta, ale potom sa objaví tretia strana - banka. Zvyčajne sa pri kúpe automobilu považuje za záložné právo. Keďže však banka nemá právo na zastavenie záložného práva, auto je okamžite prevedené na použitie majiteľom. Aby úverová inštitúcia mohla čo najviac podceňovať svoje riziká, vyžaduje si zaistenie záložného práva, to znamená automobilu.
Na jednej strane je to prospešné aj pre majiteľa, pretože pri výskyte poistnej udalosti nebude musieť kryť straty zo svojej vlastnej kapsy, vykoná ju SK. Na druhej strane banka, v takom prípade, chce získať plnú náhradu, teda nielen striktne upravuje, v ktorej poisťovni je potrebné uzavrieť poistenie, ale kontroluje aj všetky podmienky zmluvy. 
Keďže je prospešné pre banku získať čo najviac poistného krytia, zmluva by mala mať čo najmenej rôznych obmedzení. Pri úverovom poistení automobilov teda môže byť spoluúčasť minimálna alebo úplne neprítomná. Takáto politika finančnej inštitúcie výrazne zvyšuje náklady na túto politiku, takže CASCO za úverové vozidlo stojí vždy podstatne viac.
Poisťovacie spoločnosti, ktoré spolupracujú s bankami, zahŕňajú náklady na poistenie aj na „vrátenie“ úverovej inštitúcie. Výška provízií sa môže pohybovať od 10 do 50% z poistného, čo zase zvyšuje náklady na poistenie o 3-15% v porovnaní s ponukami iných poisťovacích spoločností. Takéto poisťovacie spoločnosti sú často organizované priamo v bankách a sú nimi plne kontrolované. Finančná inštitúcia bude samozrejme trvať na vydávaní politiky v tejto konkrétnej spoločnosti.
Náklady môžete znížiť napríklad poistením automobilu iba podľa výšky prijatej pôžičky (približne 75 - 80% nákladov na auto). Niektoré banky robia taký ústupok, pretože stále víťazia. Ak je vozidlo poškodené, platba bude vykonaná v pomere k výške úveru, samozrejme, znížená o odpočítateľnú položku. Peniaze budú prevedené na servisnú stanicu, ktorá vykonala opravu. Ak auto zmizlo alebo bolo zničené, banka platbu dostane. Malo by sa však pamätať na to, že ak suma, ktorú platia poisťovatelia, nepokrýva zostatok úveru, klient banky bude aj naďalej musieť zaplatiť zvyšok dlhu z vlastných zdrojov.
Kedy kúpiť trup
Takže poistenie CASCO franšízou - čo je to? Benefit alebo pas na myši? Každý sa rozhodne sám za seba. Ziskové povolenie môže byť v týchto prípadoch:
- Ak má majiteľ vozidla hotovosť na drobné opravy auta zdarma. Ak dôjde k poistnej udalosti, zľava získaná pri kúpe poistnej zmluvy sa vynaloží iba na opravy, ale nehoda nemusí byť - výhoda je zrejmá.
- Vodič je presvedčený o svojich schopnostiach, má dlhoročné skúsenosti bez nehôd a jazdí mimoriadne opatrne. V tomto prípade franšíza prinesie úspory, najmä ak je to preferenčné a uplatňuje sa iba v prípade zavinenia vodiča.
- Majiteľ chce auto poistiť pred poškodením a odcudzením, zaobchádza s ním jednoducho ako s vozidlom a nebude venovať pozornosť drobným trieskam, škrabancom a iným menším škodám. V takom prípade je logické kúpiť poistku s vysokou spoluúčasťou v časti „poškodenie“, potom náklady na poistenie budú výrazne nižšie av prípade krádeže bude možné získať plnú náhradu.
Kto by mal politiku odmietnuť
A ak ste sa nedávno dostali za volant? Mal by som si kúpiť trup s licenciou? Čo to znamená pre začínajúcich vodičov?
Ak sa necítite za volantom, určite by ste mali odmietnuť nákup politiky s povolením.V opačnom prípade sa môže ukázať, že jedného dňa, keď budete hľadať zľavu pri podávaní žiadosti o politiku, budete preplatiť oveľa viac opravou malých priehlbín a škrabancov na svojom „železnom priateľovi“.
Pre takéto „smolu“ je výhodnejšie kúpiť politiku za plnú cenu, berúc do úvahy všetky rastúce faktory. Samozrejme, bude to oveľa drahšie, ale budete sa cítiť oveľa pokojnejšie, pretože poisťovňa určite zaplatí za každú z vašich chýb na cestách.
Ako nastaviť optimálne množstvo
Každá poisťovňa má v tomto ohľade samozrejme svoju vlastnú politiku. Neexistujú takmer nikdy prípady, keď by spoluúčasť bola 0 alebo 60%. Napríklad v poisťovacej spoločnosti RESO sa franšíza CASCO zvyčajne pohybuje od 3 do 100 tisíc rubľov. Túto možnosť si môžete vybrať sami. Okrem toho hovoríme iba o bezpodmienečnom (odpočítateľnom) franšíze. Vo väčšine poisťovní je výška takýchto platieb 3-5% z výšky škody, v osobitných prípadoch 1-2% (niekedy až 5%) z ceny vozidla.
Aby som to zhrnul
Pri výbere poisťovne by ste nemali zabúdať, že nie vždy veľká zľava pri podávaní žiadosti o poistku - to je dobré, za tým sa skrýva mnoho prekvapení.
To, či vydať alebo nevydať CASCO franšízou (výhody a nevýhody, ktoré sme už zvážili), je osobnou záležitosťou každého. Hlavnou vecou je dômyselné zhodnotenie vašich finančných schopností a vodičských schopností, aby v prípade, že poistná udalosť nedostane ďalší, ďalší stres - z komunikácie s poisťovňou.