Úroky z použitia úveru: vlastnosti časového rozlíšenia, výpočet a preskúmanie

V súčasnosti je služba požičiavania veľmi populárna. A to nie je prekvapujúce. V modernom svete je veľa príležitostí, pokrok nestojí na pokoji. Objavuje sa veľké množstvo inovácií a technológií. Ľudia majú rastúce potreby každý deň, ale príležitosti na ich implementáciu sa nezvyšujú rovnakým tempom. Preto sa ľudia čoraz viac uchyľujú k úverovým službám. Aký je jeho význam?

Podstata poskytovania úverov

Prečo je takáto služba potrebná a aký je jej prínos? Požičiavanie je v modernom svete veľmi populárne. V súčasnosti sa prostredníctvom tejto služby kupuje až 90% všetkých bytov. Áno, ľudia radšej neodovzdajú okamžite všetky peniaze na bývanie, pretože najčastejšie takúto sumu nemajú, ale predĺžia platby o niekoľko rokov.

Inými slovami, mladé rodiny už roky nemusia šetriť byt, v tom čase sa schovávajú so svojimi rodičmi alebo inými príbuznými. Usadili sa vo svojom byte a zaplatili za to. Vzhľadom na to, že existuje úverová služba, všetko je v čiernej farbe. Banka prijíma úroky z úveru, dlžník - jeho vlastný byt. Táto služba tiež významne stimuluje rozvoj hospodárskeho a stavebného priemyslu.

Ľudia okrem bytov kupujú autá, spotrebiče, nábytok a ďalšie veci na úver. V modernom Rusku je takáto služba veľmi rozvinutá. Toto by sa však nemalo zneužívať. Bohužiaľ, niektorí ľudia nechcú čestne a dobrovoľne splácať pôžičku. V tomto prípade banka utrpí finančné straty: nielenže nezíska úroky z použitia úveru, ale utráca aj peniaze za hľadanie „nedbanlivého“ dlžníka. Je nútený blokovať na svojom účte sumu, ktorú mu dlžník dlhuje. To znamená, že tieto peniaze sa nemôžu podieľať na ďalšom obehu, a preto nemôžu priniesť príjem. Banka takéto problémy vôbec nepotrebuje. Preto sú dlžníci vyberaní veľmi starostlivo a nechcú spolupracovať s neplatiteľmi.

Bankové výhody

Potrebujete úverovú službu, aby ste mohli kúpiť položku, za ktorú nemôžete alebo nechcete zaplatiť celú sumu naraz. A aký je prínos pre banku? Prečo ti dáva peniaze? Všetko je veľmi jednoduché. Banka zarába peniaze týmto spôsobom. Účtuje vám úroky z používania peňazí - a táto suma je často dosť veľká. Vzniká logická otázka, kde v tomto prípade peniaze pochádzajú od banky?

Všetko je tu tiež jednoduché. Niektorí ľudia majú určité množstvo peňazí a v blízkej budúcnosti ich neplánujú minúť. Ak však jednoducho leží vo svojom šatníku doma, v dôsledku inflácie začne strácať svoju skutočnú hodnotu. Aby sa tomu zabránilo, ľudia prispievajú. Takto si nielen zachovávajú skutočnú hodnotu peňazí, ale tiež ich zvyšujú.

Banka teda berie peniaze od vkladateľov a platí im úroky. Spravidla sú malé, mierne vyššie ako miera inflácie. Potom banka dá rovnaké peniaze, ale spravidla je úroková sadzba už dvakrát tak vysoká. To znamená, že zarobí na rozdiele.

S týmto modelom zostáva každý v čiernej farbe. Investori dostávajú úrok zo svojich úspor. Dlžníci dostávajú peniaze presne vtedy, keď ich potrebujú. Banka má zisk.

Zistili sme výhody. Teraz sa pozrime, ako banka získa úrok z použitia úveru. Ako sa získa konečná výška mesačnej platby?

Algoritmus výpočtu úroku z použitia bankového úveru

Ak chcete začať, poďme zistiť, z čoho sa skladá suma, ktorú v konečnom dôsledku musíte zaplatiť banke. Skladá sa z niekoľkých častí. Po prvé, je to hlavná povinnosť. To znamená, že musíte do banky vrátiť celú sumu, ktorú ste si od nej požičali. S tým je všetko jasné. Ďalej je výška úroku za použitie úveru. Aby ste ju mohli vypočítať, musíte poznať úrokovú sadzbu. Na výpočet sa používa ročná úroková sadzba. V súčasnosti sa počíta automaticky buď prostredníctvom bankového programu alebo akéhokoľvek programu na internete, ktorý počíta úrok z úveru.

Povedzme, že výpožičná lehota je jeden rok. Čiastka preplatku je potom menšia ako suma získaná ako výsledok vynásobenia úrokovej sadzby veľkosťou hlavného dlhu a vydelená 100%. Prečo? Tu musíte použiť zložitý spôsob výpočtu úroku.

Ako to funguje? Suma hlavného dlhu klesá každý mesiac. Ak v prvom mesiaci bolo percento prevzaté z celej výšky dlhu, potom v druhom mesiaci - zo zvyšného dlhu. Vďaka prvej platbe sa hlavný dlh znížil. Preto vždy, keď sa výška úroku zníži.

Čo ešte potrebujete vedieť?

Algoritmus opísaný vyššie pracuje pri konštantnej úrokovej miere. Ale môže sa to zmeniť. V tomto prípade hovoríme o pôžičke s diferencovanou úrokovou sadzbou. Čo to znamená?

To znamená, že úroková sadzba sa líši v závislosti od doby pôžičky. To znamená, že časové obdobie má jeden význam, ďalšie obdobie - ďalšie, tretie obdobie - tretia hodnota. Urobme príklad. Od 1. do 6. mesiaca je sadzba 40% ročne, od 7. do 24. mesiaca - 30% ročne a od 25. mesiaca do 36. - 20% ročne. Čo vidíme? S každým obdobím úroková sadzba klesá.

Pôžička s diferencovanou alebo konštantnou úrokovou sadzbou - ktorú zvoliť?

Na čo sa spoľahnúť pri výbere úverového programu:

• úroková sadzba - čím menej, tým lepšie;
• doba pôžičky;
• potrebné dokumenty;
• obdobie, za ktoré chcete splácať úver;
• úplné náklady na pôžičku.

Ďalším dôležitým konceptom, ktorý treba mať na pamäti, je efektívna úroková miera. Zahŕňa všetky platby za obsluhu úveru, ktoré boli známe v čase uzavretia zmluvy.

Pri výbere úveru je veľmi dôležité spoliehať sa na obdobie, v ktorom chcete dlh uzavrieť. V prípade diferenčnej pôžičky sa hlavný úrok získa v prvých mesiacoch. A ak chcete dlh uzavrieť na mesiac, budete musieť zaplatiť viac ako pri pôžičke s konštantnou úrokovou sadzbou, pretože výška úroku v tomto prípade bude nižšia. Urobte predbežný výpočet úrokov z úveru a porovnajte prijaté sumy. Na základe toho sa rozhodnite!

Komerčná pôžička

Pôžičku potrebujú nielen jednotlivci. Jedna spoločnosť často poskytuje sumu peňazí alebo tovaru druhej. Tento typ úveru sa nazýva komerčný.

Na čo je to? Tento typ úveru prispieva k nepretržitému obratu, zvyšuje počet predaných produktov. To znamená, že dodávateľ predáva svoje výrobky a dostáva plus úroky z celkovej výšky zisku a kupujúci dostáva odloženú alebo splátkovú platbu, ako aj zisk z predaja.

Úrok z komerčnej pôžičky

V banke ľudia dostávajú pôžičku pri určitých úrokových sadzbách. A čo organizácie? Platia organizácie úroky z použitia komerčnej pôžičky? Poďme na to.

Organizácie uzatvoria zmluvu, v ktorej uvedú dátumy a výšku platby a tiež uvedú výšku úroku za poskytnutie plánu odloženia / splátky. Je veľmi dôležité pochopiť, že výška úroku v tomto prípade bude nižšia, ako keby kupujúci chcel vziať pôžičku v rovnakej výške v banke.

V zmluve sa okrem toho musia ustanoviť sankcie, ktoré sa uplatnia pri oneskorenej alebo neúplnej platbe platby. To je veľmi dôležité.

Ako sa na účtoch odráža komerčný úver?

Ako sa účtuje úrok za použitie úveru? Použité príspevky sú dôležité. Toto je záznam v špeciálnom protokole a databáze o stave objektov.

Pozrime sa na tieto otázky príkladom. Kupujúcemu sa dodáva tovar v hodnote 118 000 rubľov vrátane DPH. Úroková sadzba - 15% ročne. Platba sa uskutoční v troch rovnakých splátkach. Kúpna hodnota tovaru je 86,6 tisíc rubľov vrátane DPH.

Obchodný denník

99. účet určuje po ukončení štvrťroka finančný výsledok tejto operácie a sumarizuje ho.

recenzia

Napriek všetkým zjavným výhodám poskytovania pôžičiek je lepšie si ešte pred požičaním peňazí rozmyslieť. Musíte si byť úplne istí, že sumu môžete zaplatiť včas. Situácia je, samozrejme, odlišná a niekedy bez pôžičky sa problém nedá vyriešiť. A ak používatelia stále dokážu zistiť výšku úroku, potom často vznikajú problémy s oneskorenými poplatkami. Zákazníci jednoducho nechápu, prečo vkladajú peniaze, ale dlh zostáva rovnaký. Zohľadnite tento okamih!

Pokuta za omeškanie niekedy dosahuje značnú veľkosť a banka môže podať žalobu. V niektorých prípadoch však zákazníci mohli pokutu znížiť alebo ju dokonca zrušiť. Ale aby sa súd postavil na svoju stranu, musíte poskytnúť presvedčivé dôkazy (zlý zdravotný stav, ťažká hospodárska situácia). Ale aj v tomto prípade vám bude odpustená pokuta, stále však platíte úverovému orgánu a úrokom.