Kúpa druhého domu za hotovosť je pre pár lacných, ale túžba mať vlastný byt je neodmysliteľnou súčasťou každej mladej rodiny. Aby si mohol splniť svoj sen, musí takmer každý zabezpečiť hypotéku na mnoho rokov. Jeho najobľúbenejšou odrodou dnes je pôžička zabezpečená zakúpeným bývaním. K dnešnému dňu je možné túto transakciu uskutočniť na rôznych finančných inštitúciách, stačí sa však rozhodnúť pre vhodnú banku, ktorá vám ponúkne najvýhodnejšie podmienky.
Úverové podmienky
V každom prípade, prenájom iného bývania sa vždy premieta do pôsobivejšej sumy, ako by ste si kúpili svoje vlastné, takže ani možnosť straty bytu v budúcnosti so stratou solventnosti občanov nevystraší.
Je tiež dôležité vedieť, že registrácia hypotéky je možná iba vtedy, ak klient spĺňa všetky podmienky veriteľa, tj:
- vek od 21 do 45 rokov;
- nepoškvrnená úverová história;
- solventnosť.
Posledným bodom je nielen dostupnosť dobre platenej práce, ale aj stabilita príjmu.
Hypotekárne funkcie
Väčšina bánk ponúka svojim zákazníkom široký výber úverových programov, dobrú rýchlosť prijímania finančných prostriedkov a výnosnú investíciu.
Medzi charakteristické znaky každého programu patria aj spoločné znaky, ako napríklad:
- dlhodobé poskytovanie úverov;
- účelné použitie získaných finančných prostriedkov;
- chýbajúce právo nakladať s majetkom.
Ukazuje sa, že registráciu hypotéky je možné iba pre určité potreby - najmä na nákup sekundárneho bývania av niektorých prípadoch na spoločnú výstavbu alebo výstavbu vlastného domu. Je dôležité, aby podľa dokumentov bol dlžník považovaný za majiteľa domu, ale zároveň nebude môcť disponovať s bytom bez súhlasu banky, kým úplne nezaplatí dlh.
Vyhľadajte najlepšiu možnosť
Priaznivé hypotekárne podmienky sú ponúkané zákazníkom ústne všetkým finančným inštitúciám, ale v skutočnosti existuje veľa nuancií pri hľadaní ideálnej možnosti. Napríklad znížená úroková sadzba nie je vždy ukazovateľom výhod, pretože banka môže dobre vyzbierať rovnaké peniaze od dlžníka, aby zaplatila poistné alebo platby provízií.
Podobná situácia je v súvislosti s absenciou zálohy, pretože banka neodpustí dlžníkovi túto sumu, ale iba odloží platbu s možnosťou účtovať na ňu ešte vyššie percento.
V skutočnosti sú najvýhodnejšie hypotekárne podmienky v tých ponukách, ktoré na prvý pohľad nepriťahujú pozornosť.
Pasce na meny
Mnohým už bolo jasné, že v súčasných podmienkach hospodárstva by sa človek nemal venovať úverovaniu v cudzej mene. Situácia sa pravdepodobne v blízkej budúcnosti nezlepší, je však možné zvýšiť už aj tak obrovské ročné percento. Ponuky rubľa zostávajú za rovnakých podmienok, a preto aj pri zohľadnení nestabilnej situácie pomôžu mladým rodinám kúpiť si vlastné bývanie, samozrejme, pri starostlivom výbere programu.
Reklamné slogany
Okrem nájdenia banky s najnižšou úrokovou sadzbou na hypotéky by dlžníci mali venovať pozornosť aj ďalším sloganom finančných inštitúcií, s ktorými priťahujú klientov. Medzi ne patrí:
- možnosť zníženia sadzieb v budúcnosti;
- refinancovanie úverov;
- pohyblivé sadzby.
Aké výhody každá položka obsahuje, sa budeme zaoberať podrobnejšie.
Zníženie platby
Niektoré banky dnes ponúkajú svojim klientom priaznivé podmienky na ďalšie znižovanie svojich hypotekárnych sadzieb. Ako na to? Aby tak urobili, musia iba vopred zaplatiť určité množstvo peňazí, ktoré sa nebudú vzťahovať na splácanie dlhu, ale len zaistia, aby sa prijalo menšie percento pôžičky. Závisí to od výšky úveru a pohybuje sa od 2% do 7%. Takéto podmienky budú v skutočnosti prospešné iba vtedy, ak sa pôžička vyplatí včas. Ak klient môže splácať dlh v predstihu a všetci dlžníci sa o to usilujú, význam takejto transakcie zmizne. Doteraz vyplatené prostriedky budú neodvolateľne prevedené do banky bez toho, aby platiteľovi poskytli úspory.
Revízia podmienok
Najnižšia úroková sadzba hypotéky je zákazníkom ponúkaná počas prvých rokov s výhradou ďalšieho refinancovania. Banky motivujú túto akciu zlepšovaním úverových podmienok v súvislosti so zmenami hospodárskej situácie, ale v skutočnosti na zlepšenie čaká iba banka. Zákazníci často namiesto prechodu na priemernú sadzbu prechádzajú na pohyblivé sadzby. Okrem toho sa ukazuje, že celé obdobie odkladu, platby išli iba za úrok z úveru, zatiaľ čo časť dlhu zostala nedotknutá.
Plávajúce sadzby
Zamestnanci finančných inštitúcií sa ubezpečujú, že ide o najnižšie sadzby hypoték za určité časové obdobia. V skutočnosti všetky platby v tomto prípade závisia od hospodárskej situácie v krajine, ktorá v súčasnosti nie je známa, a neočakáva sa žiadne zlepšenie. Toto všetko s najväčšou pravdepodobnosťou povedie k pravidelnému zvyšovaniu sadzieb, ktoré nemá žiadne obmedzenia. V určitom okamihu sa môže ukázať, že klient jednoducho nemôže zaplatiť túto sumu mesačného poplatku.
Krátka výpožičná lehota tiež nezaručuje výhody v tejto situácii, pretože situácia sa môže dramaticky zmeniť len za pár rokov a hypotéka sa vydáva najmenej na päť rokov.
Zvýhodnené pôžičky
Určitým kategóriám občanov sú ponúkané skutočne výhodné podmienky pôžičiek vrátane:
- mladé rodiny;
- rodiny s právom na kapitál;
- mladí profesionáli;
- vojenský personál.
Posledne menované neplatia pôžičky vôbec, ministerstvo obrany ich robí, ale aj za určitých podmienok. Pokiaľ ide o ostatné, v rámci štátneho programu sa ponúkajú dobré úverové podmienky, zatiaľ čo úroková sadzba hypotéky v Sberbank je 13%.
Uvedené kategórie majú právo dostávať nielen najnižšie hypotekárne sadzby, ale aj:
- možnosť získať kreditnú dovolenku;
- nedostatok zálohy.
Okrem toho sa najčastejšie ukladajú iba konkrétnemu vývojárovi, kupujú dom v pevnom priestore alebo sa podieľajú na spoločnej stavbe.
Všetky podmienky
Pri výbere najlepšieho programu z mnohých ponúk by ste mali zvážiť všetky podmienky požičiavania. Ak to chcete urobiť, musíte analyzovať súhrn všetkých požiadaviek:
- záloha;
- úroková sadzba;
- dodatočné platby;
- podmienky predčasného splatenia.
Zvážte všetky položky v poriadku.
Záloha
Ďalší preplatok úveru závisí od jeho výšky, pretože čím viac klient okamžite a bez úrokov platí, tým menej príležitostí bude musieť banka preplatiť. Veľkosť zálohy sa spravidla pohybuje v rozmedzí 10 - 30%, ale môže dosiahnuť polovicu z celkovej sumy. Väčšina potenciálnych dlžníkov mylne vyberá možnosti s minimálnymi zálohami.
Úverová sadzba
Všetci zákazníci sa na to v prvom rade zameriavajú, ale v skutočnosti ročná miera už dávno nie je ukazovateľom ziskovosti. Sofistikovanosť finančných inštitúcií pri získavaní maximálneho úžitku od zákazníkov sa neustále zdokonaľuje a výška skutočného preplatku je už dlho nezávislá od toho, čo v bankách ohlásila hypotekárna úroková sadzba. To všetko vďaka dodatočným platbám provízií a poistenia.
Dodatočné platby
Banky kompenzujú nízke úrokové sadzby odstránením provízií od zákazníkov za vydanie hypotéky a za ich servis. Prvá možnosť je určená o niekoľko percent a čím nižšia je úroková sadzba, tým vyššia je provízia. Všeobecne platí, že všetky peniaze pôjdu do banky a budú mať za následok výrazne odlišnú sumu od deklarovanej sumy.
Poplatky za služby sa zvyčajne určujú v percentách, ale je dôležité vziať do úvahy, že sa účtujú mesačne, čo znamená, že niekoľko ďalších plných preplatkov môže bežať v priebehu roka. Po vydaní ziskovej hypotéky vo výške 11% ročne môže klient preplatiť províziu za vydanie 4%, čo bude mať za následok úplných 15%. Podobná situácia je v prípade provízií iba 0,4%, čo v roku bude rovnaké 4,8%.
Poistné sa ukladá aj zákazníkom na základe povinnosti znížiť úrokové sadzby, hoci podľa zákona sú dobrovoľné.
platba vopred
Najnižšiu úrokovú sadzbu nemožno s touto položkou porovnávať. S cieľom znížiť preplatok sa mnohí snažia splatiť dlh čo najskôr, pretože zo zvyšnej menšej sumy sa bude účtovať menší úrok. Banky často takýmto krokom bránia obmedzením maximálnych mesačných platieb.
Profesionálna pomoc
Ktorá banka poskytuje hypotéku na bývanie a ktorá sa špecializuje iba na záležitosti bývania, vie sprostredkovateľ úveru. Pomoc tohto špecialistu určite preukáže rýchlosť hľadania najvýhodnejších podmienok. Vo veľkých mestách existujú v týchto záležitostiach dokonca aj profesionálne kancelárie. Dnes je úroková sadzba hypotéky 13% v Sberbank atraktívna, ale nie najziskovejšia, pretože klientom sa s úplnou konzultáciou určite poradí.
záver
Napriek tomu, že dnes existuje veľké množstvo finančných organizácií, hľadanie skutočne lepšej možnosti výberu úverového programu je veľmi ťažké. Preto poradenstvo konkrétnej banke nemá zmysel. Iba súhrn všetkých ukazovateľov úspor môže dať obraz o výhodných hypotekárnych podmienkach. Hlavná vec - pri výbere programu pamätať na sofistikovanosť finančných inštitúcií pri získavaní výhod a nespadať za ich príslušné triky. Ak chcete získať najnižšie hypotekárne sadzby a zaručiť najlepšie podmienky na pôžičku na krátke obdobie, mali by ste vyhľadať pomoc profesionálneho sprostredkovateľa úverov. Dokonca aj pri zohľadnení platby za svoje služby bude výsledok určite potešený dlžníka.