Pôžičky na akýkoľvek účel predstavujú rýchly spôsob riešenia finančných problémov. Pôžička si však vyžaduje prísne plnenie finančných záväzkov. Dôsledky nezaplatenia úveru pre dlžníka ohrozujú nielen zhoršenie úverovej histórie, ale aj možnosť straty finančnej prosperity.
Čo je porušenie zmluvy o pôžičke?
Vydaním úveru dostane dlžník kópiu zmluvy o pôžičke. Jednou z hlavných podmienok je včasné vyplatenie mesačných splátok podľa splátkového kalendára.
Dlžník nemá právo samostatne si zvoliť výšku platby, okrem prípadu, keď je v zmluve uvedená podmienka. V prípade nezaplatenia úveru nebudú mať následky dlho pred sebou.
Nie je dovolené uskutočňovať platby, ktoré sú nižšie ako mesačné minimum stanovené v pláne. Platba splátok po dátume splatnosti je tiež porušením zmluvy o pôžičke, pretože klient nesplnil povinnosť včas.
Ako rýchlo vie banka o oneskorení?
Dôsledky nezaplatenia úveru vznikajú okamžite po omeškaní. Výnimkou sú prípady, keď dátum platby pripadne na deň voľna. V 90% prípadov banky informujú dlžníka o oneskorenej platbe v deň nasledujúci po uložení prostriedkov. Ignorovanie SMS notifikácie alebo volania zamestnanca úverovej inštitúcie negatívne ovplyvňuje následky nezaplatenia úveru banke.
Čo robiť, ak dátum platby pripadne na deň voľna?
Vo veľkých finančných inštitúciách, ako sú Sberbank, VTB, Ruská poľnohospodárska banka, Moskovská priemyselná banka, sa za platby považujú dni od pondelka do piatku.
Ak má dlžník v aktuálnom období dátum platby v sobotu alebo v nedeľu, má právo uskutočniť platbu v nasledujúci pracovný deň - v pondelok.
Ak je to finančne dostupné, odporúčame vám uskutočniť platby na úverový účet pred dátumom splatnosti. Vylúčia sa tým prípady technickej poruchy, kvôli ktorej môžu byť peniaze pripísané na účet s oneskorením až 48 hodín.
Ako banka potrestá neplatičov
Pravidelné omeškania, ktoré znižujú sumu uvedenú v zmluve, majú za následok vážne dôsledky nezaplatenia úveru. Zahŕňajú: uloženie pokút zo strany banky, neschopnosť prijať pôžičku v budúcnosti kvôli zlej úverovej histórii, komunikácia s kolektormi, súdne spory.
Finančné sankcie ako spôsob pripomenutia oneskorenej platby
Ak banka pravidelne stráca zisk z úrokov z včasného použitia úveru, platiteľ dostane oznámenie o úroku a penále. Nie sú zahrnuté do výšky povinnej platby: pri splácaní po omeškaní v deviatich z desiatich bánk je klient povinný zaplatiť pokuty (predovšetkým) za zmeškanú platbu. Mesačná platba sa odpíše až po vrátení pokút.
Zhoršenie úveru
Vzťahy medzi klientom a bankou v oblasti poskytovania úverov sú zaznamenané v informačnej báze úradu BKI - úverovej histórie. Platitelia, ktorí pravidelne a včas vykonávajú platby na základe zmluvy o pôžičke, majú vysoké hodnotenie a môžu získať pôžičku za výhodných podmienok.
Pre dlžníkov, ktorí pripúšťajú trestný čin, sa dôsledky nezaplatenia úveru vytvoria vo forme zníženia skóre a reputácie BKI. V 87% prípadov banky odmietajú poskytovať úvery zákazníkom so zlou úverovou históriou.
Predaj úveru inej finančnej inštitúcii
Keď dlh vzniká pravidelne a dlžník nie je schopný splácať úver, banky sa obrátia na inkasné agentúry. Veritelia predávajú nevyhovujúce povinnosti zberateľom, ktorí sa špecializujú na rýchle nútenie dlžníkov platiť záväzky. Inkasné agentúry uplatňujú prísnejšie platobné požiadavky a pravidelne informujú dlžníkov o potrebe vložiť prostriedky.
Súdne spory - extrémne opatrenia pre pretrvávajúcich neplatičov
Po troch alebo viacerých mesiacoch meškania má banka právo postúpiť prípad dlžníka súdu. Súd po zvážení okolností obchádzania zmluvných podmienok rozhodne o uložení trestu. V 98 percentách prípadov sa prípad postúpi exekútorom v mieste registrácie klienta, ktorý zabavil bankové účty a / alebo majetok dlžníka.
Dôsledky nezaplatenia úveru v prípade uplatnenia sankcií zo strany FSSP môžu viesť k strate majetku a pravidelnému odpočtu úrokov zo mzdy, dôchodkov alebo iných spôsobov zárobku platiteľa pred splatením dlhu banke.
Môžu prinútiť príbuzných, aby splatili pôžičku neplatiteľovi?
Ak má jeden z rodinných príslušníkov dlhodobú pôžičku, dôsledky pre príbuzných nemôžu byť o nič menej závažné. Príbuzní a priatelia sú povinní nahradiť finančnú škodu banke v prípade, že sú ručiteľmi podľa zmluvy.
Ručenie je nevyhnutným predpokladom dohody o zabezpečenom úvere. Na rozdiel od názoru niektorých dlžníkov je ručenie v skutočnosti zárukou splnenia finančných záväzkov v prípade platobnej neschopnosti hlavného dlžníka.
Základom na prilákanie ručiteľa ako platiteľa na základe zmluvy o pôžičke je smrť klienta, zdravotné postihnutie a ďalšie okolnosti, ktoré dlžníkovi úplne alebo čiastočne pripravujú o možnosť pravidelných platieb.
Čo hrozí nezaplatením pôžičky ručiteľovi?
Za ručenie a za priameho dlžníka nesie plnú finančnú zodpovednosť za splatenie dlhu. Banka odmietnutie vkladu považuje za porušenie úverovej zmluvy. Na ručiteľa sa môžu vzťahovať rovnaké sankcie ako na dlžníka.
V ktorých prípadoch sú príbuzní oslobodení od platenia úveru?
Bez záručnej zmluvy nie je banka oprávnená predkladať finančné pohľadávky rodinným príslušníkom dlžníka. Výnimkou je smrť dlžníka, ktorý nemal poistnú zmluvu.
Existencia platného poistenia podľa zmluvy zruší možné následky nezaplatenia úveru. Napríklad Sberbank ponúka dlžníkom ochranu úveru nielen pred smrťou majiteľa a jeho platobnou neschopnosťou, ale aj pred neúmyselnou stratou práce (v prípade zníženia alebo likvidácie podniku).
Ak dlžník nezačal uzatvárať alebo predlžovať poistnú zmluvu v súlade s článkom 1175 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, v prípade úmrtia zdedia jeho príbuzní úverové záväzky v pomere k ich podielu.
Žiadne peniaze na zaplatenie úveru: ako legálne znížiť platby
Ak platiteľ nemôže vzhľadom na okolnosti splniť povinnosti podľa zmluvy o pôžičke, aby sa predišlo negatívnym dôsledkom, musí banke oznámiť aktuálnu finančnú situáciu. Veritelia konajúci v záujme klienta môžu po ukončení dohody o reštrukturalizácii znížiť výšku platby.
Reštrukturalizácia je zmena podmienok úverovej zmluvy v prospech dlžníka. V 90% prípadov banky znižujú výšku mesačných platieb zvýšením doby splatnosti úveru. Nevýhodou tejto možnosti je negatívny vplyv na solventnosť klienta: dlžníci s reštrukturalizovaným úverom sa považujú za nespoľahlivých, čo znamená možné odmietnutie banky následne získať úver.
Niektoré finančné inštitúcie poskytujú stálym zákazníkom, ktorí nedovoľujú delikvenciu, tzv. „Sviatky“.Toto je obdobie, počas ktorého je dlžník úplne oslobodený od potreby splácať úver. Po „dovolenke“ sa povinnosti dlžníka úplne obnovia. Nevýhodou odložených platieb je potreba splácať úver podľa nového splátkového kalendára, ktorý zahŕňa sumu dlhu počas „sviatkov“. Je rozdelená na zostávajúce obdobia, v dôsledku čoho musí dlžník po oneskorení zaplatiť viac.
Existuje trestná zodpovednosť za oneskorené pôžičky?
Odvolanie sa na súdnictvo je extrémnym opatrením za zlomyseľné neplatičov. Existuje však kategória jednotlivcov, ktorí sa úmyselne vyhýbajú záväzkom zaplatiť pôžičku. Aké sú dôsledky nezaplatenia poskytnutej pôžičky:
- pokuty až do výšky 200 000 rubľov;
- nútená práca až dva roky;
- zatknutie do 6 mesiacov;
- odňatia slobody až na dva roky.
Takéto prísne opatrenia sa uplatňujú v prípade preukázaného podvodu zo strany dlžníka pri žiadosti o pôžičku. Trestná zodpovednosť vzniká aj v prípade úmyselného odmietnutia vkladu finančných prostriedkov podľa zmluvy o pôžičke s výškou dlhu presahujúcou 250 000 rubľov.
V 97% prípadov banky ponúkajú stálym zákazníkom, ktorí náhle prestali platiť úver, alternatívne riešenie problému. Ak dlžník kategoricky odmietne splniť požiadavky veriteľa, agentúra zaoberajúca sa vymáhaním pohľadávok sa s tým najskôr poradí a potom so súdnymi orgánmi.
Je možné obnoviť úverovú históriu po dlhých oneskoreniach?
Dlžníci, ktorí zmeškajú vklad v splátkovom kalendári, zhoršujú svoju úverovú históriu. Ale aj títo klienti majú šancu obnoviť svoje hodnotenie a vziať si pôžičku s nízkou úrokovou sadzbou.
V 9 z 10 prípadov sú klientom s oneskorenými pôžičkami zamietnuté pôžičky s odvolaním sa na zlú úverovú históriu. Mikropôžičky sú viac verné dlžníkom. Niektoré z nich ponúkajú špeciálne pôžičkové programy pre tých, ktorí meškali.
Pôžičky na zlepšenie úverovej histórie sa vydávajú v malých množstvách: od tisíc do 10 tisíc rubľov. Ich hlavným cieľom je zvýšenie ratingu platiteľa v úverovej kancelárii.
Úver môžu získať aj zákazníci bez oficiálne potvrdeného zárobku. Percento schválenia takýchto pôžičiek presahuje 97%. Po splatení 2 - 3 mikroúverov bez delikvencie sa úverová história klienta zlepší a môže počítať s pôžičkou v banke.
