Táto forma pôžičky sa dnes ako hypotéka stáva čoraz obľúbenejšou. Prevencia hypoték oproti tradičným hypotékam sa dá ľahko vysvetliť: podmienky sú lepšie, riziká menšie - existuje veľa faktorov. Ale niekedy sa aj bremeno hypotéky stávajú záťažou. Hovorí sa, že existuje taký postup, ako odpísať 20 percent hypotéky. Ako sa dostať k počtu šťastlivcov, ktorí zaplatia niekoľkokrát menej? Kto dostane také ústupky?
Čo je to hypotéka?
Predtým, ako pristúpite k opisu, kedy bude program odpisovaný 20 percent hypotéky, mali by ste zistiť hlavné charakteristiky tejto formy úveru, aby ste vysvetlili jej popularitu.
Podľa definície je hypotéka dlhodobý úver poskytnutý na účely nadobudnutia nehnuteľností. Materské poskytuje túto pôžičku na kúpu domu alebo bytu. To znamená, že ak sa splátky hypotéky neuskutočnia, nadobudnutý majetok sa prevedie do banky na pokrytie jeho strát. Okrem hypotekárnych splátok musí dlžník platiť aj bankové poistenie - každá finančná inštitúcia sa chce chrániť pred nepoctivými zákazníkmi.
Podľa pravidiel poskytovania hypoték dlžník pôvodne platí určitú sumu peňazí (obvykle od 10 do 30% hodnoty nadobudnutého majetku) a potom začne platiť hlavný dlh. Sadzba z týchto úverov je asi 10% ročne (všetko záleží samozrejme na banke). Rovnako ako vo väčšine podobných prípadov má dlžník právo na predčasné splatenie. Súčasne po zaplatení niekoľkých mesiacov vopred nebude platiť úroky.
Čo potrebujete vedieť o hypotéke skôr, ako ju získate?
Predtým, ako budete hovoriť, keď je stále možné odpisovať 20% hypotéky, mali by ste sa venovať tomu, ako získať túto pôžičku za najvýhodnejších podmienok.
Začnite výberom správnej banky. Rôzne finančné inštitúcie vyžadujú rôzne sumy zálohy a stanovujú rôzne úrokové sadzby hypoték. Niekedy sa môže sadzba počas doby pôžičky meniť: pre bývanie, ktoré je stále vo výstavbe, banky prideľujú peniaze s vysokými úrokovými mierami a snažia sa čo najviac chrániť pred možnými rizikami. Ak sa nehnuteľnosť stane majetkom dlžníka, sadzba sa môže znížiť. Stále existuje „pohyblivá“ sadzba - jej veľkosť závisí od príjmu dlžníka: čím sú vyššie, tým menší je úrok, ktorý musíte zaplatiť.
Osobitná pozornosť sa venuje druhom pôžičiek. Prvou možnosťou je anuita. Celá výška úveru je rozdelená na rovnaké časti a pozostáva z úrokov a istiny. Zaujímavou črtou tohto spôsobu platby je, že dlžník najskôr spláca úrok z hypotéky a až potom pokračuje k splácaniu hlavného dlhu (postupne sa bude meniť pomer úroku k dlhu pri platbe). Ak je splácanie úveru diferencované, potom dlžník zaplatí pevnú sumu a úrok sa časovo rozlišuje iba zo zvyšnej sumy dlhu, tj platby sa časom znižujú.
Je možné znížiť úrokovú sadzbu?
Predtým, ako prejdem k otázke, ako je odpísanie 20% hypotéky (VTB-24 alebo iná finančná inštitúcia), musíte zistiť, kedy je možné znížiť úrokovú sadzbu z úveru.
Prvou možnosťou je lojalita banky voči stálemu zákazníkovi.Ak dlžník opakovane poskytuje spotrebiteľské úvery v tejto banke (dobrá úverová história v iných finančných inštitúciách pravdepodobne nebude tak významnou výhodou), potom sa jej úroková sadzba zníži z dôvodu dôvery banky v solventnosť pravidelného zákazníka. Prípadne si nemôžete vziať pôžičku, ale otvoriť si vkladový účet. Je lepšie, aby naň peniaze ležali určitý čas - banka sa preto postará o slušnosť svojho klienta. Záloha potom môže byť použitá ako prvá platba na hypotéku a banka, pravdepodobne, ponúkne klientovi zľavu pri úrokovej sadzbe.
Metóda, ktorá si vyžaduje veľké finančné znalosti, je hypotekárny úver v mene neobvyklej pre banky. Takmer všetky inštitúcie pracujú so štandardnými eurami a dolármi, ale prax interakcie napríklad s austrálskym dolárom nie je tak bežná. Tu môžete vyhrať o kolísaní výmenného kurzu, ale zároveň je to dosť riskantný spôsob, na ktorý, po prvé, nebude chodiť každá banka, a ktorý, na druhej strane, môže priniesť ďalšie straty, ak bude správanie určitej meny na trhu nesprávne predpovedané. ,
Zníženie úrokov pre rodiny s deťmi
Pred prijatím zrážky vo výške 20% na hypotéku od banky môžete využiť rôzne výhody, ktoré štát ponúka. Jednou z nich sú určité výhody pri hypotekárnych úveroch pri narodení detí. Teraz sa v Štátnej dume vyvíja návrh zákona, podľa ktorého sa rodinám odpustí hypotekárny dlh po narodení dieťaťa. Stále je ťažké povedať, či sa tento projekt bude rozvíjať - je desivé si predstavovať straty, ktoré môžu banky utrpieť.
Z existujúcich úľav na hypotéku pri narodení dieťaťa je možné uviesť, že štát zaplatil 5% z nákladov na kúpu bývania (ak rodina prechádza programom „Bývanie pre mladé rodiny“). Okrem toho nikto nezrušil materský kapitál, ktorý možno použiť ako pôžičku.
V niektorých regiónoch, keď sa dieťa narodí, orgány splácajú časť dlhu zostávajúceho z pôžičky: 10% zostatku sa odpíše pre prvé dieťa, 20% pre druhé dieťa atď. Je pozoruhodné, že ak sa v rodine narodilo štvrté dieťa, celá suma dlhu sa zruší.
Ďalšou možnosťou je pridelenie finančnej pomoci vo výške 200 000 rubľov rodinám, v ktorých rodičia mladší ako 35 rokov majú viac ako jedno maloleté dieťa.
Výhody Sberbank
Je možné odpisovať 20 percent hypotéky v Sberbank? Na začiatok, finančná inštitúcia predlžuje dobu splácania úveru (to znamená, že mesačné platby sa znižujú) o tri roky pri narodení prvého dieťaťa a päť rokov po ďalšom. Rodiny s deťmi by mali ako zálohu zaplatiť iba 10% nákladov na bývanie, zatiaľ čo deti bez detí budú musieť okamžite zaplatiť 15% zo sumy. V prípade predčasného splatenia úveru dlžník nezaplatí žiadnu kompenzáciu a úroky - to je ďalšia výhoda, ktorú Sberbank poskytuje „detským“ rodinám.
Výhody mnohých detí
Ďalšou možnosťou, ktorá je oveľa atraktívnejšia ako len odpisovať 20 percent hypotéky hlavného dlhu, je príležitosť pre veľké rodiny získať hypotéku v zásade bez počiatočnej platby a na skutočne obrovské obdobie 30 rokov. Štát navyše zaplatí tri štvrtiny každej mesačnej platby.
Ak je táto veľká rodina v rámci programu „Mladá rodina“, potom štát úplne splatí dlh z hypotekárnych úverov.
Hypotéky pre armádu
Je logické predpokladať, že rodiny s deťmi nie sú jedinou kategóriou populácie, na ktorú sa vzťahujú hypotekárne dávky.Odpis hypotéky pre vojnových veteránov vo výške 20%, ktorý bude opísaný nižšie, má niekoľko rozdielov od podmienok pre poskytovanie hypotéky vojenskému personálu, ktorý má dvadsaťročné služby.
Zvláštnosťou „vojenskej“ hypotéky je, že nehnuteľnosť nevlastní len banka, ale aj Rosvoenipoteka. Po dosiahnutí dvadsaťročnej životnosti sa dôstojník obráti na Rosvoenipoteka a všetky dlhy za bývanie sa mu odpisujú. Ak je potrebné predať hypotekárne bývanie, musí samotný vojak splatiť všetky dlhy z úveru banke.
Je potrebné poznamenať, že obdobie, na ktoré sa poskytuje hypotekárny úver, je dovtedy, kým dlžník nedosiahne vek štyridsaťpäť rokov. Výška pôžičky je uvedená v príslušnej zmluve, ktorú každý zamestnanec dostáva po obdržaní finančných prostriedkov na nehnuteľnosť. Okrem toho môže na webovej stránke Rosvoenipoteki získať informácie o aktuálnej výške dlhu, výške mesačných platieb a podrobnostiach o bankových účtoch, kde môže prevádzať prostriedky na zaplatenie dlhu.
Pomoc vojnovým veteránom
Pokiaľ ide o to, či sa predpokladá odpis 20% hypotéky pre vojnových veteránov, môžeme s istotou povedať, že nie, nie je poskytnutá. Tí, ktorí sa zúčastnili vojenských konfliktov na území Čečenskej republiky a jej susedných území od decembra 1994 do decembra 1996 alebo na protiteroristických operáciách na Severnom Kaukaze od augusta 1999, majú oveľa väčšie výhody.
Po prvé, ak je bývalý vojak do roku 2005 zaregistrovaný ako účastník nepriateľských akcií a potrebuje zlepšiť podmienky bývania, dostane nehnuteľnosť v čo najkratšom čase. Po druhé, ak je veterán vyhostený z úradného bytu, je mu tiež poskytnuté nové bývanie zadarmo. Po tretie, štát musí pokryť polovicu účtov za služby.
Ďalším zaujímavým bodom je schopnosť získať potrebný životný priestor nie nehnuteľnosťami, ale peniazmi. Je pravda, že sa počíta, že byt vzhľadom na veterána, ktorého náklady budú uvedené v peniazoch, má rozlohu iba 18 metrov štvorcových a priemerná cena v tomto regióne sa určuje za meter štvorcový. Okrem toho môže veterán získať bezplatnú parcelu, ktorú môže použiť buď na výstavbu vlastného domu, alebo na upratovanie - štát už nebude hradiť náklady.
Sberbank pre štátnych zamestnancov
Sberbank ponúka odpisovať 20 percent hypotéky v rámci svojho preferenčného programu „Hypotéky pre štátnych zamestnancov“. Na získanie takejto pôžičky je potrebné vypracovať určitý počet rokov v rozpočtovej oblasti (pre každú zastanú pozíciu sa toto obdobie určuje osobitne) a patrí tiež do kategórie ľudí, ktorí potrebujú zlepšiť svoje životné podmienky (žijú v rovnakom dome alebo byte s rodinou príbuzných, prenajímajú si dom, bývajú v obytnom priestore). v nevyhovujúcom stave mať na bývanie menej ako 14 metrov štvorcových).
Pomoc štátnemu zamestnancovi môže byť poskytnutá buď predajom bytu v novom dome za cenu (bez ďalších poplatkov od developera), alebo vydaním preferenčných hypoték alebo dotácií. Najčastejšie je to posledná možnosť, v ktorej dlžník po uzavretí hypotekárnej zmluvy dostane 30 - 40% nákladov na bývanie na jeho bankový účet.
Pre účastníkov tohto preferenčného programu ponúka Sberbank pôžičku v ruských rubľoch s úrokovou sadzbou 14,5% ročne. Môžete získať peniaze až na tridsať rokov zaplatením počiatočného príspevku vo výške 20% alebo viac nákladov na bývanie. Pôžička má formu anuity, to znamená, že najskôr je splatený úrok z pôžičky a potom jej hlavný dlh.
A nie pre vojenský personál
Bohužiaľ nie je možné odpisovať 20 percent hypotéky pre vojnových veteránov v Sberbank, budete sa musieť spoliehať buď na štát so všetkými výhodami, ktoré poskytuje bývalému vojenskému personálu, alebo na to, že spadajú do programu sociálneho bývania.
Jednou z týchto možností je vydanie hypotekárneho úveru za predpokladu, že štát časť úveru spláca. V tomto prípade počiatočnú platbu zaplatí sám dlžník a štát jednoducho vráti časť sumy z úrokových platieb na svoj bankový účet. Ak je vojak členom kumulatívneho hypotekárneho systému, je oslobodený od platenia prvej splátky hypotéky. Štát okrem toho pokryje aj časť nákladov na zaplatenie úroku z úveru.
Výhody VTB
Je tiež možné odpisovať 20-percentnú hypotéku na VTB. Táto finančná inštitúcia navyše poskytuje svojim dlžníkom prvorodené dieťa možnosť nevyplatiť splátky, kým dieťa nedosiahne vek troch rokov. Rodiny, v ktorých sa narodilo druhé dieťa, už spadajú pod „Sociálnu hypotéku“, v ktorej štát kompenzuje časť úrokov z hypotekárneho úveru. Za zmienku stojí, že zníženie objemu platieb v týchto prípadoch vôbec nezávisí od bánk: v tejto oblasti sa jednoducho podrobia štátnej politike.
Napríklad v niektorých regiónoch je napríklad pri narodení tretieho dieťaťa krytá polovica zostávajúceho dlhu a po narodení pätiny sa vypláca celý zostatok hypotekárneho úveru. Bankám nevadí použitie materského kapitálu na splatenie časti dlhu.
Bankové výsledky
Ako vidíte, Sberbank ponúka platný odpis 20 percent od bankových inštitúcií. Banka má veľa sociálnych programov pre štátnych zamestnancov, ktorí si zvyčajne nemôžu dovoliť vlastné bývanie, a to tak pre rodiny s deťmi, ako aj pre veteránov. Zostávajúce banky ponúkajú buď dočasné odloženie platieb, alebo podliehajú štátnej politike, prijímajú čiastočné platby úrokov alebo istiny od štátu.
Dátumy odpisov
Je ťažké hovoriť o tom, ako dlho je možné odpisovať 20 percent hypotéky, do akého dátumu je potrebné pripraviť dokumenty, ktoré umožnia požiadať o takúto výhodu. Prax „odpustenia“ časti dlhu nie je medzi úverovými organizáciami príliš bežná, väčšinou sa zakladá na sociálnej politike štátu, ktorá za určitých podmienok preberá povinnosti buď čiastočne splácať hypotekárny úver, alebo ho úplne splatiť.
Daňové priznanie
Vzhľadom na to, že program odpisovania 20 percent hypoték nefunguje veľmi dobre, mali by ste venovať pozornosť ďalším možným výhodám tohto typu pôžičiek. Napríklad, dlžníci môžu požadovať vrátenie časti daní, ak poskytnú všetky potrebné dokumenty o hypotekárnom úvere účtovnému oddeleniu. Po získaní príslušného povolenia od daňového inšpektorátu bude suma daní uvalených na jednotlivca o 13% nižšia ako mzda a dôchodcovia, ktorí sa rozhodnú získať pôžičku, budú môcť vrátiť poplatky, ktoré zaplatili za posledné tri roky. Pri spoločnom vlastníctve bývania môžu obaja vlastníci očakávať čiastočné oslobodenie od daní.
Samostatne stojí za zmienku, že do sumy vynaloženej na obstaranie nehnuteľnosti môžete zahrnúť náklady na stavebné materiály a náklady na opravy a platby za pripojenie na komunikáciu - akékoľvek výdavky, ktoré boli akýmkoľvek spôsobom navyše spojené s nákupom bytu. Ak teda z nejakého dôvodu nie je možné z hypotéky právoplatne odpočítať 20% z hypotéky, nikto nezakazuje použitie tejto dane.
záver
Je možné odpisovať 20% hypotéku? Nepravdepodobné.Do kategórie osôb, ktorým môžu byť udelené aspoň niektoré privilégiá, patria skupiny obyvateľstva s nízkymi príjmami, rodiny s deťmi a vojenský personál. Niektorí, napríklad vojnoví veteráni, sa môžu dokonca spoliehať iba na štátnu pomoc - banky im nedávajú žiadne ústupky pri poskytovaní hypoték. Bez ohľadu na to, či štát poskytoval pomoc pri kúpe bytu alebo nie, jednotlivec sa môže spoľahnúť na zníženie daňového zaťaženia: podľa zákona sa pri predkladaní hypotekárnych dokladov môže vrátiť až 13% platov, ktoré sa minú na platby daní. Povedať, že odpísanie 20 percent na hypotéku je fantastické, nemôžete. Za určitých podmienok sa môže suma všetkých získaných výhod prekrývať s týmto údajom, bohužiaľ to však nie je dostupné pre všetkých.