Viac ako polovica pracujúcej populácie v krajine čelila pôžičkám. Pri žiadosti o úver od banky klient preplatí nielen výšku úveru, ale aj vzniknutý úrok av prípade omeškania pokutu a úrok. Niektorí dlžníci nie sú oboznámení s konceptom úverového dlhu a pravidlami jeho vzniku.
definícia
Úverový dlh je suma vydaná dlžníkovi v súlade s podmienkami zmluvy o pôžičke, ktorá nebola vrátená späť úverovej inštitúcii. Dlh je znížený mesačne za predpokladu, že stanovené platby sú splatené včas. Výška dlhu sa môže zvýšiť z dôvodu pokút a sankcií, ktoré vznikli v prípade oneskorených platieb.
Tvorba úverového dlhu negatívne ovplyvňuje úverovú históriu dlžníka. Poskytnutie ďalšej pôžičky môže byť veľmi ťažké kvôli oneskoreným platbám, ktoré sa stanú dôvodom odmietnutia alebo zvýšeného úroku.
typy
Úverový dlh je klasifikovaný do dvoch druhov splatností - termínové a oneskorené. Obdobie splácania dlhu pre prvú kategóriu ešte neprišlo, pre druhú už uplynulo.
Dlhy po splatnosti sú rozdelené do troch typov:
- Očakávané úverové pohľadávky sú pôžičky zabezpečené záložným právom alebo zárukou tretej strany. Pre bankovú organizáciu je táto možnosť najoptimálnejšia, pretože má vysokú pravdepodobnosť vrátenia. V prípade omeškania platby je dlžník stiahnutý z dlžníka alebo sa špecialisti banky obrátia na ručiteľa.
- Pochybné pôžičky sú nezabezpečené pôžičky. Ako dlžník môže pôsobiť tak fyzická osoba, ako aj právnická osoba.
- Beznádejné. Úver, ktorý banka nemôže získať ani po kontaktovaní zberateľov. Dlh po uplynutí premlčacej lehoty sa odpisuje - úverová inštitúcia sľubuje takéto riziká ako percento z úveru. Zlý dlh je dlh uznaný ako taký bez úradnej práce dlžníka, majetok, ktorý je možné vybrať za dlhy, a pravidelne doplňovaný bankový účet.
Dlh zostáva v súvahe banky päť rokov. Mnoho úverových organizácií odpisuje dlhy v predstihu, pretože skutočnosť, že sa nachádzajú, negatívne ovplyvňuje povesť spoločnosti a podávanie správ.
Formuláre dlhov
Čistý dlh z pôžičky znamená dlh dlžníka voči veriteľom bez úroku alebo úroku. K čistému dlhu v čase poskytnutia úveru sa pripočítavajú úroky, ktoré zvyšujú pôvodnú sumu.
Banky vo väčšine prípadov súčasne účtujú tak ročnú úrokovú sadzbu, ako aj úrok z omeškania. Ich maximálna hodnota nesmie prekročiť 20% ročne. V inej možnosti si požičiavateľ účtuje úrok iba sadzbou 0,1% denne.
Podľa podmienok splácania dlhov sa delia do troch kategórií:
- Prúd. Rozdeľuje sa na dva typy - bez omeškania a so oneskorením kratším ako päť dní.
- Aktualizované. Dlh môže byť podľa okolností opätovne vrátený. Toto sa dá urobiť dvakrát bez zmeny podmienok zmluvy. Navrhuje sa obnoviť dohodu so zmenami a doplneniami raz.
- Splatnosti. Oneskorenie sa zohľadňuje iba pri hlavnom dlhu.Spravidla sa delí na niekoľko druhov podľa stanovených časových období: do 5 dní; od 6 do 30 dní; od 31 do 180 dní; od 180 a viac dní.
Úverová inštitúcia má právo odpísať dlh až po troch rokoch - toto obdobie je regulované na legislatívnej úrovni.
Úverový účet
Pri žiadosti o pôžičku sa pre každého dlžníka otvorí úverový účet. Otvára sa po podpísaní podmienok zmluvy, ktoré upravujú vrátenie celej sumy a vzniknutý úrok.
Úverový účet je určený na kontrolu operácií vykonávaných na pôžičke dlžníka:
- Nesplatený úrok.
- Mesačné splátky úveru.
- Preplatky podľa zmluvy.
- Splatná suma.
- Možnosť predčasného splatenia.
Banka pripíše celú sumu úveru na úverový účet, resp. Prejaví sa na ťarchu účtu. Suma nezahŕňa len čistý dlh, ale aj úrok z toho vzniknutý. Všetky platby uskutočnené dlžníkom sa odrážajú na kreditnom účte.
Úverový účet je rozdelený do niekoľkých kategórií:
- Jednoduchá. Účet bol otvorený pre jednorazovú transakciu. Finančné inštitúcie využívajú túto možnosť na spracovanie spotrebiteľských úverov a pôžičiek na autá.
- Zvláštne. Účet potrebný na pravidelné vydávanie finančných prostriedkov dlžníkovi. V praxi je otvorený pre kreditné karty. Klient môže vykonávať akékoľvek operácie až do uplynutia platnosti karty. Banky poskytujú platiteľom dobrej viery možnosť zvýšiť limit kreditnej karty.
- Zmluvný účet. Aktívne pasívny účet kombinujúci úverové a zúčtovacie účty. Túto možnosť môžu používať iba právnické osoby. Výnosy sa zaznamenávajú na ťarchu zmluvného účtu, debetných platbách do rozpočtu, platených miezd, čiastkach prevedených na účty dodávateľov a splátkach pôžičiek.
Úverový účet
Úverový účet sa vydáva podľa určitých požiadaviek:
- Základom pre jeho otvorenie je úverová zmluva vyhotovená v mene dlžníka.
- Pre jednotlivcov je služba úplne bezplatná.
- Založenie a vedenie úverového účtu je platená služba pre právnické osoby.
Jeden klient môže otvoriť niekoľko úverových účtov, z ktorých každý zodpovedá určitej pôžičke. Fakturačná služba sa nepovažuje za nezávislú, pretože je zameraná na monitorovanie prebiehajúcich úverových operácií.
Odpustenie dlhov
Činnosti úverových organizácií sú zamerané na maximalizáciu ziskov s minimálnymi vlastnými rizikami. Dôkladná kontrola klientov bankou nevylučuje finančné riziká.
Nesplatené pôžičky vo väčšine prípadov nie sú úmyselné; hlavným dôvodom sú finančné ťažkosti dlžníka, kvôli ktorým nemôže uskutočniť platby včas. Často sa môžete stretnúť so situáciami, v ktorých oneskorenie trvá dlho, ale banka nemá schopnosť inkasovať dlh.
Úverová inštitúcia zabezpečuje svoje vlastné zabezpečenie proti finančným rizikám vytvorením rezervy na úverový dlh. Používa sa na odpísanie dlhov nepoctivých zákazníkov. Na vykonanie tohto postupu je potrebné splniť niekoľko podmienok:
- Koniec trojročnej premlčacej lehoty.
- Malá výška úveru.
- Smrť dlžníka v prípade, že neexistujú dedičia.
- Dlžník je oficiálne vyhlásený za bankrot.
Úspešné zbavenie sa dlhov, vyhlásenie konkurzu to neumožňuje. V priebehu piatich rokov sa odpisované dlhové nástroje kontrolujú. Počas celého obdobia banka monitoruje platobnú schopnosť klienta. Dlhy dlžníka v prípade zlepšenia jeho finančnej situácie sú vymáhané súdom.
Po tom, čo banka podá žalobu na súde s vyhlásením pohľadávky, je dlžník povinný zaplatiť nielen istinu dlhu, ale aj penále, úroky a právne výdavky vzniknuté v priebehu omeškania.Výhoda dlžníka v súdnom konaní - výška dlhu sa môže úradne znížiť znížením koeficientu úverového dlhu.
Splácanie dlhov
Podmienky splácania dlhu sú stanovené v zmluve o úvere. Mesačné splátky úveru môžu byť dvoch typov: anuita a diferencovaná.
Diferencované platby - úmerne klesajúce sumy. Najväčšie platby pripadajú na prvý štvrťrok, najmenšie - na posledný. Každý mesiac sa celková výška úveru zníži o určitú sumu a zostatok sa časovo rozlišuje. Rozdiel vo výške platieb je spôsobený prírastkom úrokov.
Platby anuity sú rovnaké počas celej doby pôžičky. Ich podiely sú rôzne: na začiatku platobnej lehoty pripadá na veľkú časť mesačnej platby úrok, ale do konca tohto obdobia pripadá väčšina platieb na splácanie väčšiny dlhu.
Spôsoby splácania
Dlžníci sa spravidla nezaujímajú o spôsoby generovania úverového dlhu a splácania vrátane rozdielov v platobnom systéme, a to napriek skutočnosti, že rozdielne platby sú zvyčajne rentabilnejšie. Podľa diferenciálneho systému prvé splátky vydaného úveru v maximálnej výške, ale nepresahujú polovicu príjmu dlžníka, ktoré je stanovené v zákonoch. Banka však poskytuje obmedzenú sumu, ktorá je často pre obe strany nevýhodná.
Počíta sa so splátkami v hotovosti aj bezhotovostne. Vo väčšine bánk sa spotrebiteľské pôžičky prevádzajú na kartu, na ktorú zákazník zasa pripisuje mesačnú platbu, ktorá je automaticky naúčtovaná načas.
Dlh podľa zmluvy o pôžičke možno úplne aj čiastočne odpísať. Druhý prípad spočíva v preplatení mesačnej platby. Dlhodobé splácanie vyžaduje výpis z účtu. Niektoré typy pôžičiek, pôžičiek a dlhov, ktoré sú s nimi rovnocenné, sa môžu splácať v predstihu len po určitom časovom období - napríklad šesť mesiacov po uzavretí zmluvy.
Pomer pokrytia
Pre finančné inštitúcie je dôležitý zisk. Cieľ sa dosahuje rôznymi spôsobmi, jedným z nich je tvorba rezerv na možnú stratu úverového dlhu. Banky sa môžu uchýliť k výpočtu miery krytia dlhu.
Postup výpočtu koeficientu sa vykonáva na niekoľko účelov:
- Zabezpečenie udržateľnosti spoločnosti.
- Minimalizácia rizík.
- Predchádzanie bankrotu.
- Vypracovanie objektívneho obrazu situácie.
Ukazovatele uvedené v obchodnom pláne sa považujú za základ pre výpočet koeficientu. Výpočty sa vykonávajú podľa vzorca:
Pomer = 1 + (zostatok peňažných tokov / pôžička).
Zostatok peňažných tokov predstavuje rozdiel medzi tokom a odlevom prostriedkov. Optimálna hodnota vypočítaného pomeru je ukazovateľ presahujúci 1,15: spoločnosť môže mať k dispozícii prostriedky, ktoré nie sú určené na splatenie pôžičky. Ak je vypočítaný ukazovateľ nižší ako úver, organizácia nemá prostriedky v dostatočnej výške na splatenie dlhu, resp. Banka pri vydávaní úveru nesie určité riziká.
Osvedčenie o neexistencii úverového dlhu
Neexistencia dlhu je potvrdená potvrdením o splácaní úveru. Tento dokument je vyhotovený bankou a vyžaduje sa, aby získal úver od inej úverovej inštitúcie. Informácie o splácanom úvere nemôže úverová kancelária včas dostať, čo môže viesť k problémom pre dlžníka pri podávaní žiadosti o novú pôžičku.
Pri kúpe alebo predaji nehnuteľností môže byť potrebný osvedčenie o pôžičke. Dokument potvrdzuje, že na túto nehnuteľnosť neexistuje zaťaženie. Certifikát vydáva banka kedykoľvek.Postup spracovania dokumentu je stanovený osobitne pre každú organizáciu.
Pomoc obsahuje nasledujúce údaje:
- Dátum vydania.
- Odchádzajúce číslo.
- Celé meno a cestovný pas zákazníka.
- Adresa sídla úverovej inštitúcie.
- Dátum zmluvy a jej číslo.
- Výška úveru.
- Podpis zamestnanca banky.
- Pečať úverovej inštitúcie.
- Dátum splácania dlhu.
Vo väčšine bánk sa platí za vydávanie certifikátov: cena dokumentu zriedka presahuje 350 rubľov. Môžu sa účtovať naliehavé poplatky.
Je vhodné získať certifikát v deň splácania úveru, pretože to vám umožní zabezpečiť, aby neexistovali žiadne omeškané pôžičky a aby klient plnil svoje povinnosti. V prípade odmietnutia vydania dokumentu sa banke pošle písomná žiadosť, pričom organizácia musí žiadosť prijať a označiť príslušnou značkou.
výsledok
Je vhodné oboznámiť sa s definíciou a charakteristikou úverového dlhu každému, kto chce získať úver od banky. Musíte mať predstavu o všetkých nuanciách procesu - takéto informácie sa v budúcnosti môžu hodiť.
