Ingen har absolut skydd mot problem som kan se ut som åska från en klar himmel och störa den etablerade livets gång. Det är omöjligt att förutsäga deras stötande, men det finns ett sätt att möta fullt utrustade. Personförsäkring är en av de viktigaste branscherna, vars prioritering kan kallas en persons liv och välbefinnande.
Kärnan i personlig försäkring
Begreppet personliga tillskrivs vanligtvis ett komplex av olika typer av försäkringar som är inriktade på eventuella början av specifika händelser i människors liv. Det representerar skyddet av materiella intressen vid händelser som fördefinierats av avtalet på försäkringsbolagets bekostnad.
Ur ekonomisk synvinkel talar vi om omfördelningen av medel som bildas av försäkringsavgifter för alla som vill skydda sig själva och sin familj mot motstånd på detta sätt. Hälsa, arbetsförmåga, mänskligt liv och alla relaterade fastighetsintressen är de viktigaste syftena med personlig försäkring. Betalningar enligt avtalet här är inte ersättning för skada, utan materiell hjälp till den försäkrade och deras familjer i svåra livssituationer.
Ursprunget till detta fenomen var förhållandet mellan anställd och arbetsgivare, främst när det gäller funktionshinder. På grund av teknikförbättringen ersätts industriella skador gradvis av hushålls- och transportskador, förekomsten och dödligheten för personer i arbetsåldern förblir på samma nivå. Frågan om medborgares pensionsförsörjning förlorar inte relevansen.
Nyckelfunktioner i personlig försäkring
Som en oberoende bransch har personlig försäkring ett antal funktioner:
- Hög social betydelse. Det fungerar som en garant för att få medicinsk vård, samt en mekanism som hjälper till att upprätthålla en acceptabel levnadsstandard vid funktionshinder.
- Endast en specifik person kan agera som försäkrad. Till skillnad från andra typer som kan arbeta med organisationernas intresse, är personförsäkring riktad mot individer.
- Objekternas specificitet. Liv, hälsa och arbetsförmåga är immateriella former vars värde inte kan fastställas. Därför är det inte meningsfullt att bedöma skadan orsakad av inträffandet av den försäkrade händelsen.
- Långsiktiga kontrakt. Vissa typer av personförsäkringar kännetecknas av långsiktiga kontrakt, medan detta är oacceptabelt för fastighets- eller ansvarsförsäkring.
typologi
Klassificeringen av denna försäkringsbransch kan utföras enligt flera parametrar.
Beroende på giltighetstiden för kontraktet:
- Kortvarig försäkring (upp till ett år).
- Medellång sikt (från 1 till 5 år).
- Långsiktig (över 5 år).
Beroende på formen av efterföljande betalningar enligt kontraktet:
- Med engångsbetalningar.
- Med periodiska betalningar.
Beroende på antalet försäkrade med ett specifikt avtal:
- Individuell.
- Kollektiv.
Beroende på arten av betalningen av försäkringspremier:
- Med en engångsinbetalning.
- Med årliga betalningar.
- Med månatliga betalningar.
Beroende på skadans omfattning kan följande vara försäkrade:
- Död eller överlevnad.
- Inledningen av funktionshinder eller funktionshinder.
- Tillhandahållande av medicinsk vård.
Den sista klassificeringsposten representerar de viktigaste typerna av personförsäkring och delar upp den i delsektorer, såsom blandad, medicinsk, pension, finansierad, samt livförsäkring, överlevnad, sjukdom och olycksfallsförsäkring.
form
Den nuvarande lagstiftningen bestämmer att egendoms- och personförsäkring i vårt land kan utföras i två former - frivillig eller obligatorisk. Låt oss överväga var och en av dem mer detaljerat:
- Obligatorisk personlig försäkring Med förbehåll för specifika federala lagar. Enligt dem har försäkringsbolag som deltar i detta program inte rätten att vägra medborgare eller organisationer som gäller dem. För närvarande verkar obligatoriska försäkringsprogram för anställda i vissa branscher och tjänster i vårt land, och för alla andra finns obligatorisk sjukförsäkring.
- Frivillig personlig försäkring en medborgare kan hållas på grundval av sin fria vilja. En sådan försäkring kostar vanligtvis mer, men innehåller fler möjligheter för den försäkrade. För att bli dess ägare måste du tillgripa tjänsterna hos alla försäkringsbolag. Man måste komma ihåg att hennes representant har rätt att vägra utlämning om hon tvivlar på tillförlitligheten hos den som har kontaktat honom.
specificitet
Ett personförsäkringsavtal kan ingås med en enskild eller juridisk person som fastställer ögonblicket för början av juridiska relationer mellan honom och företaget. Till exempel kan varje organisation som frivilligt eller i enlighet med lagen beslutar att skydda sina anställdas individuella intressen fungera som försäkrad. I detta fall ingås avtalet med den försäkrades samtycke.
Fastighets- och personförsäkring föreskriver att när parterna undertecknar det primära transaktionsdokumentet bör alla viktiga villkor överenskommas och beaktas i texten, nämligen:
- Kontraktets varaktighet. Start- och slutdatum för dess åtgärd är fast.
- Lista över försäkrade personer. Underlåtenhet att lämna in försäkringslistan som bilaga till avtalet kan tjäna som grund för att ogiltigförklara den.
- Parternas rättigheter och skyldigheter. Bortsett från den försäkrade, den försäkrade och försäkringsgivaren, kan andra personer eller organisationer också agera som den senare (beroende på typ av personförsäkring).
- Rekrytering och innehåll i försäkringsanspråk. Det bestäms av typen av kontrakt som ska ingås.
- Reglering av betalningar och avgifter. En egenskap hos personlig försäkring är det faktum att arbetsgivaren till exempel betalar premierna enligt avtalet och arbetstagaren får dem.
Livförsäkringsalternativ. Dödsförsäkring
Den försäkrades intressen som är direkt relaterade till hans liv är föremål för denna delsektor, inklusive personförsäkring. Livförsäkring är indelad i tre huvudkategorier: i händelse av en medborgares död, att överleva till en viss punkt, en blandad typ. Man måste komma ihåg att ingående av sådana avtal kan genomföras om försäkringstagaren är intresserad av försäkringsobjektet. Till exempel, för en medborgare, är hans eget liv viktigt, för arbetsgivaren - en anställds liv, för en borgenär - en gäldenär.
Dödsavtalet kan ingås av försäkringstagaren i förhållande till sig själv eller andra personer med deras skriftliga medgivande. Summan försäkrad i detta fall betalas vid bekräftelse av den försäkrades död. Denna typ av personlig försäkring har sina egna sorter, nämligen:
- livslängd. Här kommer försäkringsgivaren att uppfylla sina skyldigheter vid dödsfall, närhelst det inträffar. Tariffens storlek varierar beroende på kön, ålder, hälsotillstånd, typ av aktivitet hos den försäkrade. betalning försäkringspremier här kan det hända både samtidigt och med jämna mellanrum.
- brådskande. I detta fall är en viktig parameter kontraktets löptid. Om den försäkrade inte bor för att se det slut, får dess företrädare lämpliga betalningar. Personförsäkring för sådana medborgare föreskriver ingående av ett avtal för en period av 1 till 20 år. Det maximala antalet är begränsat till den försäkrades ålder vid 65-70 år. Här beror tullarna också på medborgarnas fysiologiska egenskaper. Deras totala nivå är lägre än med livstidsalternativet.
Överlevnadsförsäkring
Personförsäkring av denna typ består i det faktum att en medborgare får sina lagliga betalningar efter att ha överlevt till det överenskomna datumet. Det totala beloppet består av de betalda försäkringspremierna och de planerade inkomsterna från deras investering. I en situation då den försäkrade dör görs inga betalningar och försäkringstagaren får de tidigare betalda avgifterna. Överlevnadsförsäkring är uppdelat enligt följande:
- pension. Huvudfunktionen är det periodiska genomförandet av försäkringsbetalningar. När en medborgare når pensionsåldern är försäkringsbolaget skyldigt att göra regelbundna betalningar till hans fördel som ett tillägg till sociala pensionsförmåner. Mängden försäkringspremier beror på kön, ålder och önskad storlek på den framtida pensionen.
- Med villkor för betalning av hyran. Organisationen av personlig försäkring av denna typ ger rätten att välja perioden för att få försäkringshyra. Det totala beloppet beräknas separat för två händelser - den försäkrades död och överlevnad till slutet av kontraktet. Följande kan betraktas som försäkrade händelser: dödsfall under avtalets löptid, överlevnad till datum för uppsägning av dess giltighet eller avtalade villkor.
- Äktenskap relaterat. Försäkringsfall äktenskap registrering eller överlevnad till en viss punkt innan äktenskapet aldrig slutfördes erkänns. Således försäkrar föräldrar vanligtvis barn under 15 år.
- Barn. I det här fallet är försäkringsgivarna föräldrarna, och betalningar görs vid barnets död, som överlever till en viss ålder och orsakar skada på hans hälsa.
- Besparingar eller besparingar. Försäkringsavgifter här görs av avbetalningar i samband med vilken analogin med ett insättningskonto i en bank spåras. Ingående av ett sådant avtal kräver inte medicinsk bekräftelse av hälsotillståndet och ifyllning av enkäter.
Blandad försäkring
Den här typen kombinerar de två tidigare alternativen och kan även omfatta hälso- och olycksfallsförsäkring. Beräkningar för personlig försäkring av denna typ görs i båda fallen: en persons död eller överlevande till en viss punkt.
Belopp som betalas vid hälso- och sjukskillnad differentieras i proportion till handikappsgraden. Vid funktionshinder fortsätter kontraktet. I speciella situationer kan förmåner beviljas i form av helt eller delvis undantag från försäkringspremier.
Betalningar vid dödsfall inträffar om självmord eller alkohol, narkotikamissbruk inte erkänns som dess orsak. Deras storlek beror också på de omständigheter som orsakade den försäkrades död: i fall av en olycka, tredubbla försäkringsbeloppet, i händelse av en olycka - dubbelt, i alla andra situationer - ensam. Beloppen betalas vid en tidpunkt efter bekräftelsen av den försäkrade händelsens faktum.
Hälso- och olycksfallsförsäkring
Denna typ av försäkring är avsedd att ge ekonomiskt stöd i händelse av att den försäkrade förlorar hälsan eller dör. Det kan utföras i två former - obligatoriskt och frivilligt.
I vårt land gäller följande typer av obligatorisk försäkring av detta slag:
- Industriella olyckor och arbetssjukdomar. Denna typ av personförsäkring beaktar egendomens intressen för arbetare som har hälsoproblem, skadats, förlorat sin förmåga att arbeta och dog som ett resultat av en industriolycka. Lagstiftningen ålägger alla arbetsgivare utan undantag att utföra denna typ av socialt skydd för sina anställda. Federal Insurance Service ansvarar för genomförandet där försäkringspremier skickas. Denna organisation är engagerad i den årliga utvecklingen av nya tullar. Den försäkrade händelsen här är ett bekräftat faktum om skada på hälsa, död till följd av en olycka eller arbetssjukdom. Den anställde garanteras tillhandahållande av tillfälliga invaliditetsförmåner, engångsbelopp och periodiska försäkringar samt återbetalning av ytterligare utgifter.
- allmänheten försäkringsprogram liv och hälsa hos anställda i vissa kategorier. Sådana privilegier beviljas anställda på åklagarmyndigheten, skatteinspektionen och inrikesministeriet, suppleanter, militärpersonal, astronauter och andra. Försäkringsbeloppet för en anställd beräknas utifrån hans lön. För att bedriva denna typ av verksamhet måste försäkringsbolaget ha rätt licens.
- Personlig passagerarförsäkring. Detta inkluderar intercity och turistflyg, järnväg, väg och vattentransport. Ett juridiskt avtal ingås mellan en försäkring och ett transportföretag som representerar passagerarnas intressen. I detta fall betalas bidragsbeloppet som ingår i biljettpriset av medborgaren själv. Försäkring betalas ut vid personskada eller dödsfall till följd av en trafikolycka.
Frivillig olycksfallsförsäkring som tillhandahålls av en person kommer att utvidgas till att omfatta familjemedlemmar. En organisation som vill skydda personer av väsentlig intresse för den kan agera som försäkringstagare. Det finns många typer av sådan försäkring: individuell och kollektiv, helt eller delvis, för vuxna eller barn.
När en försäkrad händelse inträffar kan den försäkrade eller hans ombud räkna med följande typer av täckning:
- Finansiering av den vård som tillhandahålls.
- Dagpenning vid tillfällig funktionshinder.
- Väsentliga förmåner för funktionshinder eller död.
Funktioner för sjukförsäkring
Med personlig sjukförsäkring avses en speciell typ av försäkring, vars syfte är att garantera kvalificerad hjälp vid behov. Dess huvudämnen är den försäkrade, den försäkrade, försäkringsorganisationen och den medicinska institutionen. Finns vanligtvis i två former.
Obligatorisk försäkring som en del av statens sociala verksamhet är utformad för att förse medborgarna i Ryssland med en viss minsta uppsättning tjänster som tillhandahålls av medicinska institutioner som verkar under det federala programmet. Icke-arbetande medborgare är försäkrade av staten, som arbetar - av arbetsgivaren. Inte alla företag kan utfärda medicinska försäkringar, men bara de som har licens för denna typ av verksamhet.
Frivilligförsäkring kan ge stöd utöver statligt garanterade volymer. Syftet är risken förknippad med mängden kostnader som kan behövas i ett särskilt fall av behandling.
Här har vi ingått två typer av avtal mellan parterna:
- Försäkringstagaren och försäkringsbolaget. I enlighet med detta bör de senare organisera och finansiera tillhandahållandet av medicinska tjänster till försäkrade medborgare.
- Försäkringsbolag och medicinska institutioner. Villkoren för personförsäkring enligt ett sådant avtal ålägger den senare att ge nödvändig hjälp till alla personer på förteckningen över bilagor.
