Försäkrad händelse. Betalningar för försäkringsanspråk. Typer av försäkrade händelser

Hela befintliga försäkringssystemet bygger på ordningen på försäkringspremier, fall och efterföljande betalningar. Människor försöker ekonomiskt skydda sig genom att försäkra sin ekonomiska säkerhet genom att ingå ett lämpligt avtal med de berörda företagen, och de förväntar sig därmed att få ersättning vid en försäkringshändelse.

Tolkning av konceptet som behandlas

En försäkrad händelse är ett komplex av juridiska faktorer, vilket inte bara innebär försäkring mot konsekvenserna av en viss fara, utan också mot deras oavsiktliga inträffande, såväl som deras skada på det försäkrade objektet enligt det relevanta avtalet.

Det aktuella fallet är det så kallade potentiellt farliga fenomenet (händelse), som kanske inte inträffar alls. Det är denna typ av slumpmässig karaktär av detta fenomen som bestämmer försäkringsrelationernas karaktär. Olyckan är rent objektivt med tanke på bristen på fullständig information om möjligheten till en ogynnsam händelse.

En försäkrad händelse är en tredimensionell struktur, i samband med vilken händelsen har inträffat klassificeras som den endast om det finns tre element: uppkomsten av fara, skada, orsakssambandet mellan dem. Och den rättsliga konsekvensen av inträffandet av en sådan händelse (ändring av ämne med avseende på försäkringsgivarens skyldigheter) är också förknippat med ovanstående element.

Vi kan säga att en försäkrad händelse är en speciell händelse, vars inträde leder till legitimiteten i försäkringsgivarens skyldigheter som är fastställda i det relevanta försäkringsavtalet.

Enligt dessa skyldigheter är detta försäkringsbolag skyldigt att kompensera för väsentlig skada som har orsakats till den försäkrade eller till försäkringstagarna - tredje par som åtföljer ansvarsförsäkring efter inträffandet av en viss försäkrad händelse.

Listan över försäkrade händelser anges i detalj i det relevanta avtalet. Det är vanligtvis stängt.

Den ofta använda juridiska termen ”försäkrad händelse” översätts från latin som ”död, händelse, fall, olycka, tillfälle, omständighet”. I rysk lag tolkas det som en händelse som redan har ägt rum, som föreskrivs i lag eller genom ett försäkringsavtal och vid det inträde som försäkringsgivaren blir skyldig att betala lämplig försäkringsbetalning till den angivna försäkrade, eller till en annan tredje part eller till försäkringstagaren.

Om vi ​​överväger fastighetsförsäkring, är den här försäkrade händelsen en av de omständigheter som anges i det relevanta avtalet som ledde till avskrivningar eller skador, förlust, förlust av egendom som är föremål för försäkring.

Det relevanta avtalet kan specificera ytterligare villkor. Till exempel blir DOSAGO (kompletterande frivilligförsäkring för obligatorisk fordonsansvarsförsäkring, utökar befogenheterna för obligatorisk försäkring avseende fordonsansvar för fordon) behörig vid den tidpunkt då den skada som denna försäkringstagare orsakar tredje part överstiger det belopp som anges i det obligatoriska ansvarsförsäkringsavtalet.

När det gäller en kategori som personlig försäkring då är en försäkrad händelse (FL-försäkring, mer exakt) en händelse som orsakade funktionshinder, förlust av hälsa eller död.

Ett exempel på ett atypiskt fall som beaktas i denna situation kan vara antagning till ett universitet eller födelse av ett barn.

En ytterligare definition är värt att nämna här: en industriell olycka anses vara försäkrad om det hände med någon försäkrad eller annan person som är föremål för obligatorisk försäkring av de fall som behandlas under produktionsverksamhet, liksom yrkessjukdomar.

I en situation då under utredningsförfarandet av en olycka med en försäkrad person hans grova vårdslöshet fastställdes, vilket därefter medförde att hälsan skedde eller ökade, måste graden av skuld för denna deltagare i procent fastställas.

Typer av försäkrade händelser

Det är vanligt att skilja två huvudtyper av försäkringar: frivillig och obligatorisk. Denna process är föremål för alla kända materiella varor som är inom ramen för den civila omsättningen (totala transaktioner som genomförts av entreprenörer, vars grund alltid är skyldighetsförhållandet). Men det finns definitivt inget skydd när det gäller olagliga handlingar.

Försäkrade händelser kan differentieras relativt försäkringsbranschen, nämligen:

1. Egendom (skydd av materiella tillgångar, till exempel skador på ett fordon eller byggnader, ett magert år osv.).
2. Ansvarsförsäkring (detta inkluderar den mest omfattande förteckningen över försäkrade händelser, som oftast fylls i med nödsituationer och juridiska personer, till exempel kompensation om försäkringstagaren inte har fullgjort sina skyldigheter enligt produktleveransavtalet eller inte har betalat tillbaka lånet i tid, etc.).
3. Personligt (skydd mot funktionshinder, olyckor, hälsoskada, liv, till exempel försäkring av barn med tilläggspension).
4. Socialt (skydd av befolkningen i en situation med försämring av deras ekonomiska tillstånd, till exempel pension vid anställning eller funktionshinder, samt en socialförsäkringshändelse - förlust av en försäkringstagare, etc.).
5. Försäkring av riskerna för företagare (deras skydd vid inkomstförlust, ideell förlust etc.).

Det sista av ovanstående är den enda chansen för företagare att inte tappa sin verksamhet, särskilt i den nuvarande ekonomiska situationen i landet (extremt instabil, särskilt med avseende på konsumenternas efterfrågan).

Vid ingående av ett avtal för alla typer av försäkringshändelser är försäkringstagaren skyldig att kompensera för förluster som uppstått på grund av oförutsedda omständigheter i företagarens verksamhet.

Ett exempel på en försäkrad händelse kan vara en motparts konkurs (oftast är företagare rädda för det här fallet). Inom jordbrukssektorn försäkrar de som regel mot eventuell torka eller oförutsägbara översvämningar. Och när du reser utomlands hjälper försäkringar att enkelt täcka alla kostnader som är förknippade med att behandla främst exotiska sjukdomar.

Obligatorisk försäkring: villkor för händelse, typer

Det uppstår i närvaro av minst en av tre villkor:

1. Frivilligförsäkring är densamma som i obligatorisk försäkring, riskerna är inte kommersiellt genomförbara, ur försäkringsgivarens synvinkel.
2. Det är också mycket dyrare än ansett.
3. Försäkringstagaren underskattar betydelsen av sådana risker.

Det finns emellertid ett objektivt socialt behov av skydd mot sådana risker. I detta avseende antar staten relevant lag om obligatorisk försäkring.

I Ryssland är idag försäkring obligatorisk inom följande områden:

1. CTP, lag om som antogs 2003 hade en positiv effekt både på dagens situationer på vägarna och på den snabba utvecklingen av all försäkring i vårt land som helhet.

Det är inte på plats att veta att ansökan (försäkrad händelse - olycka) om den erforderliga försäkringsbetalningen varierar beroende på vem som fyller i den (skadelidande är inte en CTP-försäkringskund, försäkringstagaren, den skadade är en CTP-försäkringsklient).

2. MHI, enligt vilken varje medborgare i vårt land erkänns som försäkrad.

3. OSGOP (obligatoriskt ansvarsförsäkring transportörer) fram till 2013 var en ren formalitet (2 rubel 30 kopek i kostnaden för en tågbiljett). Dessa medel räckte definitivt inte ens för delvis behandling. Vidare, i januari 2013, har en lag antagits till denna dag, enligt vilken minimibetalningen i situationen för en passagerares död är 2 miljoner rubel, samt ytterligare 25 tusen rubel. - hans begravning. Nackdelen var att lagen trädde i kraft i början av januari och licenser för denna obligatoriska försäkring började utfärdas först i slutet av månaden. Fram till det ögonblicket försäkrade transportörerna sig frivilligt eller betalade till offren på egen hand.

4. OPO (obligatorisk ansvarsförsäkring för drift av farliga produktionsanläggningar). Det finns ingen direkt skyldighet att tillhandahålla denna försäkring för företag, och att förvärva en licens från Rostekhnadzor för de aktuella typerna av aktiviteter är endast tillåtet om det finns en särskild policy. Som regel räcker ett försäkringsbelopp på 100 tusen rubel för detta. Sådant skydd kan inte kallas allvarligt. Denna lag är för närvarande under översyn.

5. Obligatorisk försäkring av militär personal, som (i konstitutionell och rättslig aspekt) garanteras av staten som medlem av den ryska federationen, utöver andra typer av betalningar, ersättningsbeloppet för skada som orsakats för att kompensera för konsekvenserna av den försäkrade händelsen, inklusive moralisk och materiell skada .

För närvarande diskuteras att försäkring måste utföras i följande kategorier:

• bostäder (en liknande proposition främjas av Gosstroy);
• FL och YL tillhandahåller medicinska tjänster på det ryska territoriet;
• tillverkarnas ansvar för produkter och tjänster (oftast är dessa filialer av västerländska företag som behöver rapportera till deras styrelse).

Dessa är väldigt korrekta anvisningar för utvecklingen av denna bransch. Det är synd att de bara är i diskussionsstadiet.

Sammanfattningsvis kan vi säga att i Ryssland "den mest nödvändiga" motorfordonsförsäkring (CTP). De återstående riktningarna är antingen underutvecklade eller befinner sig i ett stagnationsstadium.

Registrering av försäkringsfall

Enligt rysk lag föreskriver kontrakten och reglerna för fastighetstypen försäkring lämpliga förfaranden för att fastställa villkoren och förfarandet för att betala den nödvändiga försäkringsersättningen, nämligen:

• fastställa grunden för betalning av vissa försäkringskrav;
• regleringen av ovanstående skäl och motiveringen av metoden för beräkning av det specifika beloppet för försäkringsförsäkringsersättningen

Förteckningen över dokument som bekräftar förekomsten av försäkrade händelser och deras identifiering med försäkringsvillkoren

Grunden för betalningen av den erforderliga försäkringsersättningen är förekomsten av försäkrade händelser i enlighet med försäkringsavtalet. Deras förekomst, liksom identifiering av försäkringsvillkor, bekräftas ytterligare av följande dokument:

• ett uttalande från den försäkrade om förekomsten av en försäkrad händelse;
• en lista över förstörda eller stulna eller skadade egendomar;
• särskild försäkringslag om förstörelse (skada eller stöld) av egendom.

Det sista dokumentet med ovanstående måste utföras i enlighet med försäkringsreglerna. Det bekräftar faktum, omständigheter och orsaker till den försäkrade händelsen.Exklusivt på grundval av detta kan mängden skada som orsakats på den försäkrades egendom beräknas, försäkringsskadens storlek beräknas och den försäkrades rätt att erhålla den kan fastställas.

Vilka uppgifter kan tjäna som grund för beräkning av försäkringsersättningen?

Grunden för beräkning av försäkringsersättningsbeloppet (direkt till försäkringsgivaren) är följande information:

• tillhandahålls i ansökan av försäkringstagaren;
• återspeglas och etableras av försäkringsgivaren i en särskild försäkringslag;
• tillhandahålls av de behöriga myndigheterna (i en situation med överklagande till dessa).

Vad är kostnadsuttrycket för skadan i det aktuella fallet?

Detta är värdet på den nedsatta eller förlorade egendomen (del därav), som bestäms med hjälp av en försäkringsvärdering. Försäkringsersättningsbeloppet fastställs på grundval av tidigare beräknad skada, samt med förbehåll för villkoren i försäkringsavtalet, och representerar antingen en del av eller hela skadorna som är avsedda att utfärdas till den försäkrade, enligt dess villkor.

Vid proportionell försäkring (för delvis försäkrat värde eller underförsäkring) ska ersättningen betalas i lämplig andel (i förhållande till det försäkrade beloppet till dess värde). Enkelt uttryckt är detta en del av den skada som faktiskt orsakats på fastigheten, för vilken försäkringstagaren betalade lämpliga avgifter.

Registrering av försäkringsfall enligt det första risksystemet används oftast i verkliga livet, klienten kompenseras för skadorna som orsakas av det belopp som inte överstiger ett visst försäkringsbelopp, på grundval av vilken denna deltagare faktiskt betalade försäkringspremier. Om förlusterna är mindre än fasta försäkringsbelopp sedan fortsätter avtalet att implementeras som en del av dess återstående.

Låntagarens död som ett låneförsäkrat händelse

Enligt rysk civilrätt (artikel 1175) överförs den avlidne låntagarens obetalda skuldskyldigheter till arvingarna. I enlighet med ovanstående artikel är de för det första ansvariga för dem uteslutande inom den överförda fastigheten. Till exempel, om skuldbeloppet är 500 tusen rubel, och arvingen bara fick 200 tusen rubel, kan hans skyldigheter gentemot banken inte överstiga det faktiskt överförda beloppet.

För det andra är det totala skuldbeloppet som överförts till flera arvingar lagligt uppdelat i förhållande till andelarna i motsvarande arv.

För det tredje, om en skuld är säkrad med ett pantsättning (till exempel i en situation med ett billån eller en inteckning), passerar arvtagarna, utöver själva skulden, den pantsatta föremålet. Banken godkänner ofta lätt beslutet att sälja det, förutsatt att det belopp som krävs för att återbetala lånet omedelbart skickas till banken. Efter återbetalning av lånet får arvingarna återstående belopp (om sådant finns).

För det fjärde, i en situation där en testament bildas till förmån för mindreåriga medborgare, är resultatet att de tillsammans med vuxna arvingar förvärvar den avlidnes skuld som betalas av deras juridiska representanter (vårdnadshavare eller föräldrar).

Har analyserade omständigheter

Det kreditförsäkringsfall som behandlas har flera nyanser:

1. Om arvet inte lagligt accepterades av någon och låneavtalet inte garanterades, har banken lagligen rätt att kräva omedelbar försäljning av denna fastighet från auktionen.

2. I en situation där familjemedlemmar till en död gäldenär använder sin egendom (till exempel är de registrerade där eller bor), men inte alltid agerar som arvtagare, ärver de formellt inte skulder.Men om den berörda banken tas ut på detta bostad, förlorar dessa familjemedlemmar rätten att använda den här egenskapen och är också utsatta för uteslutning. Men enligt den nuvarande ryska bostads- och familjerätten kan de i speciella fall inte kastas ut. Ett exempel är ett förbud mot kränkningar av minderåriga barns rättigheter eller familjemedlemmarnas rättigheter som inte har andra bostäder.

3. Låntagarnas arvtagare ska vara ansvariga för lånet även innan den lagliga registreringen av rätt rätt till den förfallna arvet.

Det kreditförsäkringsfall som behandlas är ett tydligt exempel på det faktum att den ryska lagen inom ramen för denna fråga är hård och praktiskt taget obestridlig.

“Minskning av förverkad”

Detta är en artikel i civillagen (333: e). Hänsyn till en försäkrad händelse (när det gäller överföring av ett lån från en avlivet låntagare till arvingar) i denna aspekt öppnar ett antal möjligheter. För det första har banken rätt att uppfylla (minska eller upphäva böterna) genom att ingå ett vänskapligt avtal om arvingen inte försöker bestrida skulden och är redo att betala den helt.

För det andra kan arvingen väcka talan med det faktum att förseningen inte är vårdslöshet för den nypräglade gäldenären, utan en följd av oförutsedda omständigheter (den ursprungliga låntagarens död). Arvingen kanske inte har informerats om denna punkt. För det tredje har han rätten att notarisera ett undantag från den förfallna arvet.

Premie för olycksfallsförsäkring

Nyansen av den juridiska aspekten av regleringen av detta obligatoriska socialförsäkring Det verkar som att de betydande delarna av tullar har fastställts i olika förordningar.

Försäkringspremier (en olycka i detta fall är föremål för obligatorisk försäkring) är av deras juridiska karaktär skatteutbetalningar, eftersom de uppfyller alla deras attribut utan undantag. Med tanke på detta faktum kan vi säga att reglerna i den ryska skattelagstiftningen också gäller för de förbindelser som är förknippade med deras betalning (ränta på ränta på restanser vid obligatoriska överföringar till FSS-organet, ekonomiska sanktioner mot icke-betalare av dessa bidrag, samt banker som kränkte beställningen deras överföringar till fonden, etc.).

Betraktas anställda som försäkrade?

Enligt den federala lagen om obligatorisk socialförsäkring mot alla typer av olyckor under produktionsverksamhet, liksom yrkessjukdomar, är de naturligtvis erkända av försäkrade.

Anställda får följande betalningar för en försäkrad händelse på jobbet:

1. Ersättningen som kompenserar för tillfällig arbetsoförmåga på grund av en olycka under produktionsverksamheten (i en situation där det försenas av arbetsgivaren i mer än en månad, har offeret rätten efter att ha fått en ansökan om att få den i den ryska regionala filialen av socialförsäkringsfonden).
2. Månatliga betalningar (försäkring).
3. Engångsbetalning (försäkring).
4. Ersättning för alla extra kostnader (för social, medicinsk och yrkesinriktad rehabilitering).

Grunden för utfärdandet av den första typen av ersättning är en sjukfrånvaro. Ovannämnda betalningar för industriförsäkrade händelser måste göras av arbetsgivaren på lämpligt sätt (helt och i tid).