I vår artikel vill vi prata om ett mycket relevant ämne rörande olika typer av kreditskuld. Mycket ofta är människor intresserade av frågan: är det möjligt att skriva av skuld? Och detta är inte alltid direkt relaterat till ovilja att återbetala skulder. När allt kommer omkring inte alltid att ta ett lån från en bank kan du beräkna din styrka korrekt. I vår ekonomiskt instabila värld förändras saker ofta. Och om en person i dag är lösningsmedel, är detta inte en garanti för att hans situation inte kommer att förvärras om en månad.
Är en fullständig annullering av skulder möjlig?
Full avskrivning av kreditskulder utan betalningar - detta är nästan en orealistisk situation. Detta kan hända i två fall: begränsningsförordningen har upphört att gälla, eller banken erkänner att det inte är möjligt att få skuld från klienten på grund av frånvaro av egendom.
När det gäller det första fallet är bankanställda väl medvetna om lagarna och är därför osannolika att tillåta en sådan försening.
I det andra fallet gör banken en talan mot icke-betalaren, vilket fattar ett beslut, vanligtvis till förmån för kreditföretaget. Vidare ålägger de rättsliga myndigheterna gäldenären att betala åtminstone huvudbeloppet för skulden utan påföljd. Avrättandet skickas till de berörda myndigheterna. Om gäldenären inte kan hittas på länge, eller om han inte har någon egendom, informerar FSSP banken om detta. I en sådan situation kommer ett kreditinstitut troligen att behöva slutföra full skuldavskrivning, eftersom det inte finns något sätt att samla in det. Samtidigt förstör ett stort antal förfallna lån märkbart bankindikatorer.
När kan en bank förlåta skulder?
I vilka fall är det möjligt att skriva av skulder från banker?
- En liten mängd skuld. Faktum är att samlingsprocessen också kräver finansiella kostnader. Samlingstjänster betalas, deras egna resurser täcks. Om skuldbeloppet är litet kanske det inte är lönsamt för banken att starta förfarandet, i vilket fall det kan ta ett mer föredraget beslut att avskriva skulden. Men återigen bör skulden vara mycket eländig.
- I händelse av låntagarens död och frånvaro av arvingar. I detta fall kommer skulden att skrivas av, för det finns helt enkelt ingen som betalar den.
- Bankanställda missade stadgan om begränsningar. Som vi sa tidigare, händer detta helt enkelt inte, eftersom kreditavdelningarna noggrant övervakar detta. Men teoretiskt sett är skuldlättnad möjlig.
Är det möjligt att inte betala för ett lån med straffrihet?
Enligt advokater finns det ett kryphål, att veta om det, du kan inte återbetala lånet. I det här fallet kommer banken troligen att behöva skriva av skulden.
Som alla vet är den strängaste påföljden överföringen av ärendet till domstol. När man fattar beslut om inkasso överförs dokument till exekutorerna. Vidare börjar bankanställda och borgenärer, mildt sagt, att bromsa gäldenären. Enligt lagen kan de vidta följande steg:
- Om en person är officiellt anställd kan den, efter att ha fått veta om skattens plats för sitt arbete, ta ut upp till femtio procent av lönen.
- Om gäldenären har bankkonton kommer de att arresteras och pengarna kommer att användas för att betala av skulden.
- Om det finns en bil registrerad hos låntagaren, kommer den att tas bort mot skulden.
- När det gäller lägenheten, om det är den enda bostaden, är det omöjligt att ta bort den på ett lagligt sätt.
I samma fall, om en person inte arbetar officiellt och inte har några konton eller egendom registrerade på honom, är det enda som kan göras ur lagens synvinkel att utfärda en avskrivning av osäkra fordringar och stänga medborgarens avgång utomlands. Andra krävande åtgärder tillhandahålls inte enligt lag.
Om fogarna ser att samlingen är hopplös kan de skicka ett dekret för att avskriva huvudskulden till banken. Ibland förlåter banker små skulder massivt och rensar sina kreditförhållanden och fonder, men det är mycket sällsynt.
Från lagens synvinkel är det alla åtgärder som kan vidtas när det gäller gäldenären. I verkliga livet är saker lite mer komplicerade. Avskrivning av lån på lån är i princip möjligt, men ett sådant fenomen är extremt sällsynt. Dessutom kommer allt detta föregås av en otrolig attack från de berörda avdelningarna i banken, fogarna och samlarna. Inte varje person tål en sådan stressande situation.
Skuldsomstrukturering
I händelse av att den ekonomiska situationen förändras och personen inte längre kan betala lånet kan du försöka att inte föra ärendet till domstol i hopp om en delvis avskrivning av låneskulden. Det finns fortfarande hopp om att omstrukturera skulden.
Vad betyder detta? Omstrukturering är en förändring av betalningsvillkoren för ett lån i samband med objektiva förändringar i omständigheter i en persons liv. Vi ger ett enkelt exempel på en liknande situation. Anta att en person har ett lån och betalar regelbundet, men då blir han oväntat sparken, eller så skadas han och kan inte arbeta. Naturligtvis är det omöjligt att återbetala skulden i den nuvarande situationen, för försening kommer straffen att debiteras, och beloppet kommer att öka mer och mer.
Banken kan dock mycket väl utfärda en avskrivning av en del av skulden om låntagaren i god tid begär att ändra villkoren i avtalet. De flesta kreditorganisationer har särskilda program för omstrukturering av lån, som ger en möjlighet att skjuta upp betalningar i flera månader eller minska deras belopp, men samtidigt öka utlåningsperioden. Advokater rekommenderar att man använder sig av en sådan möjlighet, eftersom det inte utesluts möjligheten att delvis skuldavbryta. En sådan lösning på situationen är att föredra även i den meningen att i detta fall borgernas kredithistoria inte kommer att förstöra.
Skuldfinansiering
Det bör dock noteras att inte alla organisationer möter gäldenärerna och omstrukturerar skulderna. Men förtvivla inte, det finns en annan lösning på problemet. Du kan kontakta en helt utländsk bank som erbjuder refinansiering i listan över dess tjänster skuldförpliktelser. Sammanfattningen är att du kan få ett helt nytt lån från en annan bank som syftar till att betala av befintlig skuld. I det här fallet upprättar du ett nytt kontrakt som kanske kommer att ha mildare förutsättningar för dig.
Refinansiering är bekvämt när en person har låneförpliktelser till flera organisationer. Detta är inte helt praktiskt eftersom du måste betala en provision på flera platser.
Delavgift
Avskrivning av en del av skulden är möjlig när man går till domstol om låntagaren samarbetar med banken. Vid de första skuldtecknen har kreditorganisationer inte heller bråttom att lämna in fordringar, detta är inte särskilt fördelaktigt för dem. Som ett resultat uppstår en situation när en person inte vet om ytterligare betalningar alls. Ibland uppträder bankerna inte heller på det ärligaste sättet och vägrar att revidera kontraktens villkor även med bevis på en förändrad ekonomisk situation för en medborgare. Om kreditavdelningen väcker målet vid domstolen, kan du åtminstone försöka skriva av en del av skulden genom domstolen, om det finns förmildrande fakta.Vanligtvis är domare, med beaktande av en persons önskan att betala av skulder, skyldiga att återlämna endast dess huvuddel, påföljder och böter är föremål för skrivning.
Skuldlättnadslagen
Grunden för att skriva av skulder är det statliga programmet för att stödja människor som inte själv kan återbetala den huvudsakliga hypoteksbetalningen. Regeringsbeslut nr 373, som behandlar denna fråga, trädde i kraft i juni 2015. Det är riktigt, sedan dess har det omarbetats flera gånger.
Enligt lagen kan de medborgare vars inkomst har ändrats av objektiva skäl dra fördel av statligt stöd. Eller betalningens storlek har ändrats (detta är möjligt med lån i utländsk valuta). Dollarn har vuxit så mycket att det är omöjligt att betala av skulder och få en lön i rubel.
Förändring i inkomst
För närvarande ger programmet möjlighet att stödja de låntagare vars inkomst minskade med 30% under kvartalet före inlämnande av dokument för omstrukturering. Dess svaga punkt är bristen på analys av en persons inkomst och köpkraft, eftersom inkomstens nominella värde beaktas, och inte vad som kan köpas med de erhållna pengarna. Ett ytterligare kriterium för att bedöma en medborgares solvens är en linje som anger mängden kontanter per familjemedlem efter att ha betalat en månatlig delbetalning på ett lån.
Valutakursdifferenser
En mycket lång period med betalning av valutakursdifferenser i lån i utländsk valuta förblev en kontroversiell fråga. För närvarande fastställer lagen att för de medborgare för vilka hypoteksutbetalningarna har ökat med mer än 30%, jämfört med den period då kontraktet ingicks, är det möjligt att ge statligt stöd. Det ligger i det faktum att en lägre växelkurs upprättas, det är också möjligt att delvis avskriva en skuld på en inteckning och minska betalningsbeloppet med hälften inom ett och ett halvt år.
Avskrivning av de viktigaste bolåneskulden
Ägaren av en fastighetsfastighet kan ansöka till banken där han tog ett lån för att ansöka om deltagande i det statliga programmet om hans situation uppfyller ett antal villkor (vi kommer tillbaka till dem nedan). Förbundsstöd ger avskrivning av huvudskulden på upp till 600 tusen rubel. Mekanismen kan vara följande:
- Valuta konverteras till rubel till en viss kurs, som inte kan vara mer än den som fastställts av centralbanken för perioden för undertecknande av omstruktureringsavtalet. Dessutom får räntan efter omberäkning av skuldbeloppet i rubel inte vara mer än 12 procent.
- Betalningarna reduceras med nästan hälften inom ett och ett halvt år.
- Avskrivning av huvudskulden, eller snarare återbetalning.
Oavsett vilka av ovanstående alternativ som gäldenären väljer är beloppet som tillhandahålls tio procent av den återstående huvudskulden, och är samtidigt inte mer än 600 000 rubel.
Vad man ska göra i båda fallen och vilket alternativ som är bättre är att diskutera med en advokat som kommer att ge rätt och rätt råd.
Jag vill notera att inte alla banker deltar i detta program. Ändå ökar antalet i listan över samarbete ständigt. För närvarande är det 72 av dem där. För att ta reda på om banken där du tog lånet finns på den här listan, måste du ringa byrån för bostadslånehotell (från 8-800- på arbetsdagarna från 08:00 till 19:00) 755-55-00). I den ursprungliga versionen av dekret nr 373 fastställdes en begränsning, enligt vilken de medborgare som hade betalningsförseningar på 30 till 120 dagar inte kunde ansöka om hjälp. I den nya versionen är denna begränsning redan frånvarande, och låntagare med eller utan försenade betalningar kan ansöka om omstrukturering.
Ytterligare alternativ
Även om låntagarens inkomst inte har minskat till den nödvändiga nivån och lånet togs i utländsk valuta kan en person fortfarande få avskriva hela beloppet på huvudskulden på statskostnaden om han under lånetiden blir förälder till tre barn på en gång. På budgetkontot debiteras marknadsvärdet på arton kvadratmeter liknande bostäder vid födelsen av varje barn. Således, även med alla begränsningar vid födelsen av ett tredje barn, är det möjligt att helt och hållet avskriva individer. En sådan omfattande hjälp är endast möjlig om du har en komplett familj, såväl som vid utfärdande av ett intyg om moderskapskapital, vilket faktiskt är grunden för att avskriva huvuddelen av skulden.
För att få ett beslut om avskrivning av huvudskulden måste du gå igenom en standarduppsättning förfaranden: samla in dokumentation, kontrollera den och komma överens med en pensionsfond, överföra pengar till ett bankkonto.
Stödbeloppet som staten beviljade under 2016 för att stödja hypotekslåner i en svår situation uppgick till 4,5 miljarder rubel. Sådan hjälp sparar många inteckningslånare. Programmet har naturligtvis vissa nackdelar, men det förändras och förbättras ständigt.
Skulder för individer
Enligt den antagna lagen blev det möjligt att avskriva individer. Om en person inte kan hantera betalningen av ett lån kan han gå till domstol för att erkänna konkurs. Personen pressas till ett sådant steg av förståelsen att han inte kan hantera betalningar. En ansökan kan endast lämnas om det finns en skuld som överstiger femtiotusen rubel och en förseningsperiod på tre månader.
Skiljenämnden behandlar medborgarnas ansökningar inom fyra månader. Därefter bör personen förklaras konkurs eller ge en möjlighet att omstrukturera skulden. I detta fall bör löptiden inte vara mer än fem år. Planen för framtida omstrukturering godkänns av domstolen och kreditgivningsmötet.
Efter erkännandet av konkurs, upplupning av straffränta, eventuella påföljder för verkställande handlingar ska avslutas, gripandet av egendom ska avbrytas. Om gäldenären inte uppfyller omstruktureringsplanen, kan hans egendom säljas genom domstol för att betala av skulderna.
Skuldlättnad för individer
Om vi pratar om att skriva av skulder från en individ, är detta en mycket komplicerad procedur, som åtföljs av många svårigheter och har sina egna nyanser. Långivaren behåller sina rättigheter att ta ut en skuld under en lång tid, även om den inte lämnade några fordringar till gäldenären vid registreringen konkursförfarande. Därför anses formellt sett en gäldenär även efter att ha förklarats konkurs. Det är dock fortfarande möjligt att skriva av osäkra fordringar.
Alla skulder kan skrivas av i händelse av en persons död, vilket leder till att produktionen avseende honom stängs.
Enligt lagen kan skulder erkännas som dåliga och skrivas av. En sådan situation är till exempel möjlig om domstolen bekräftar frånvaron av någon möjlighet till återkrav från gäldenären på grund av utgången av den tidsperiod då detta kan göras.
Juridisk rådgivning
I händelse av att du har en låneskuld är det vettigt att rådfråga advokater, kanske de kommer att berätta den mest korrekta lösningen specifikt i din situation.
Om det gäller små konsumentlån finns det flera alternativ för utveckling av händelser. Banken kan mycket väl godkänna ett avtal där du måste betala det återstående beloppet under en viss period. I det här fallet kan du försöka komma överens om avskaffande av ränta och sena avgifter. Det här alternativet är ibland att föredra framför kreditorganisationer.
Om du har en bra advokat kan du också försöka slå av en del av skulden.I sådana fall har proffs en uppsättning viktiga argument för domstolens utfrågningar: lägre inkomster, inoperabilitet, att få ett barn och många andra. Dessutom kan domstolen granska mängden olagligt upplupen ränta eller en höjning av räntan. Men man bör komma ihåg att advokatens arbete i detta fall också kommer att kosta gäldenären mycket pengar.
Du kan försöka försvara din oskuld i domstol på egen hand, men det är förknippat med okunnighet om många rättsliga finesser. Troligtvis kommer du inte att kunna få en resolution om avskrivning av huvudskulden.
Advokater rådgivning under perioden medan du driver rättegång, försök att frysa skulden, med hänvisning till att avtalet är ogiltigt av någon anledning. Det är också möjligt att väcka talan vid domstolen för att säga upp låneavtalet i samband med de förändrade omständigheterna. Sådana åtgärder hjälper dig att få tid.
I stället för ett efterord
Avskrivning av osäkra fordringar är inte en lätt uppgift. Naturligtvis är det bättre att inte hamna i situationer där frågan om återbetalning av skulder snabbt tas upp. Men om allt en sådan olägenhet hänt dig, är det bättre att inte försena processen och börja agera omedelbart och hitta rätt lösningar. Detta är vad advokater rekommenderar. Och kom ihåg att det ibland är möjligt att skriva av en del av skulden, du behöver bara veta om den och använda denna chans på rätt sätt, även om det kommer att vara ett undantag från den allmänna regeln.
