Denna form av lån, som en inteckning, blir allt populärare idag. Utbredningen av inteckningar jämfört med traditionella inteckningar förklaras lätt: förhållandena är bättre, riskerna är mindre - det finns många faktorer. Men ibland blir även hypoteksbetalningar en börda. De säger att det finns en sådan praxis som att skriva av 20 procent på en inteckning. Hur får man in antalet lyckliga som kommer att betala flera gånger mindre? Vem ges sådana eftergifter?
Vad är en inteckning?
Innan du går vidare med beskrivningen av när programmet kommer att skrivas av 20 procent av inteckningen bör du ta reda på de viktigaste egenskaperna för denna form av lån för att förklara dess popularitet.
Per definition är en inteckning ett lån på lång sikt som avsätts för att förvärva fastigheter. Materialet ger detta lån ett köpt hus eller lägenhet. Det vill säga, om inteckning inte betalas, överförs den förvärvade egendomen till banken för att täcka sina förluster. Förutom lånebetalningar måste låntagaren också betala bankförsäkring - varje finansinstitut vill skydda sig mot oärliga kunder.
Enligt reglerna för hypotekslån gör låntagaren initialt en viss summa pengar (vanligtvis från 10 till 30% av värdet på den förvärvade fastigheten) och därefter börjar betala huvudskulden. Satsen för sådana lån är cirka 10% per år (allt beror naturligtvis på banken). Liksom i de flesta liknande fall har låntagaren rätt till tidig återbetalning. Samtidigt betalar han inte ränta efter att ha betalat flera månader i förväg.
Vad du behöver veta om en inteckning innan du får den?
Innan du pratar om 20 procent på en inteckning fortfarande är möjlig bör du tänka på hur du får lånet på de mest gynnsamma villkoren.
Börja med att välja rätt bank. Olika finansiella institutioner kräver olika utbetalningar och fastställer olika räntor på inteckningar. Ibland kan räntan förändras under låneperioden: för bostäder som fortfarande är under uppbyggnad fördelar bankerna pengar till höga räntor och försöker skydda sig mot möjliga risker så mycket som möjligt. När fastigheten blir låntagarens egendom kan kursen sjunka. Det finns fortfarande en "flytande" ränta - storleken beror på låntagarens inkomst: ju högre de är, desto mindre ränta måste du betala.
Särskild uppmärksamhet ägnas åt de typer av lånbetalningar. Det första alternativet är livränta. Hela lånebeloppet är uppdelat i lika delar och består av ränta och kapital. Ett intressant drag i denna betalningsform är att låntagaren först betalar in räntan på sin inteckning och först efter det fortsätter betalningen av huvudskulden (gradvis kommer förhållandet mellan ränta och skuld i betalningen att förändras). Om lånebetalningen är differentierad betalar låntagaren ett fast belopp och räntor samlas endast på det återstående skuldsumman, det vill säga betalningarna minskar över tiden.
Är det möjligt att sänka räntan?
Innan du går vidare till en sådan fråga som att skriva av 20 procent på en inteckning (VTB-24 eller någon annan finansiell institution) måste du ta reda på när det är möjligt att sänka räntan på ett lån.
Det första alternativet är bankens lojalitet till en vanlig kund.Om låntagaren upprepade gånger har tagit konsumentlån i denna bank (en god kredithistoria i andra finansiella institutioner är osannolikt att det inte kommer att vara en så betydande fördel), kommer dess räntesats att sänkas på grund av bankens förtroende för en vanlig kunds solvens. Alternativt kan du inte ta lån utan öppna ett insättningskonto. Det är bättre att pengarna ligger på det under en viss tid - så banken kommer att se till att hans klient är anständigt. Därefter kan insättningen användas som den första betalningen på en inteckning, och banken, möjligen, kommer att erbjuda kunden en rabatt till räntan.
En metod som kräver stor finansiell kunskap är ett hypotekslån i en ovanlig valuta för bankerna. Nästan alla institutioner arbetar med vanliga euro och dollar, men praxis att interagera med till exempel den australiska dollarn är inte så vanligt. Här kan du vinna på fluktuationer i växelkursen, men samtidigt är det ett ganska riskabelt sätt, som för det första inte alla banker kommer att gå till, och som för det andra kan ge ytterligare förluster om beteendet hos en viss valuta på marknaden är felaktigt förutsagt .
Minskad ränta för familjer med barn
Innan du får ett avdrag på 20 procent på en inteckning från en bank kan du dra fördel av olika fördelar som staten erbjuder. En av dem är vissa fördelar med bostadslån vid barnets födelse. Nu i statsdumaen utvecklas en räkning, enligt vilken familjer kommer att förlåtas för inteckningskuld efter födelsen av ett barn. Det är fortfarande svårt att säga om projektet kommer att få utveckling - det är skrämmande att föreställa sig de förluster som bankerna kan drabbas av.
Av de befintliga koncessionerna på inteckning vid barnets födelse kan man notera att staten betalar 5% av kostnaden för köpta bostäder (om familjen klarar programmet ”Bostäder för unga familjer”). Dessutom har ingen annullerat moderskapskapital som kan användas som lånebidrag.
I vissa regioner, när ett barn föds, återbetalar myndigheterna en del av den skuld som finns kvar på lånet: 10% av saldot skrivs av för det första barnet, 20% för det andra, och så vidare. Det är anmärkningsvärt att om ett fjärde barn föddes i familjen, kommer hela skuldbeloppet att avbrytas.
Ett annat alternativ är fördelning av ekonomiskt stöd till 200 tusen rubel till familjer där föräldrar under 35 år har mer än ett mindreårigt barn.
Fördelar med Sberbank
Är det möjligt att skriva av 20 procent på en inteckning i Sberbank? Till att börja med förlänger en finansinstitution lånets återbetalningsperiod (det vill säga månadsbetalningar blir mindre) med tre år vid det första barns födelse och fem år efter det följande. Barnfamiljer bör endast betala 10% av bostadskostnaden som en utbetalning, medan barn utan barn måste betala 15% av beloppet omedelbart. Vid tidig återbetalning av lånet kommer låntagaren inte att betala någon ersättning och ränta - detta är en annan fördel som Sberbank ger "barn" -familjer.
Fördelarna med att ha många barn
Ett annat alternativ, mycket mer attraktivt än att bara avskriva 20 procent av huvudskulden, är möjligheten för stora familjer att i princip få en inteckning utan en initial betalning, och under en riktigt enorm period på 30 år. Dessutom kommer staten att betala tre fjärdedelar av varje månatlig betalning.
Om denna stora familj omfattas av programmet "Ung familj", kommer staten helt att betala tillbaka skulden vid hypotekslån.
Inteckningar för militären
Det är logiskt att anta att familjer med barn inte är den enda kategorin av befolkningen som inteckning för förmåner gäller.Avskrivningen på 20 procent på inteckning för krigsveteraner, som kommer att beskrivas nedan, har ett antal skillnader från villkoren för hypotekslån till militär personal som har tjugo års tjänst.
Det speciella med den "militära" inteckningen är att fastigheten inte bara ägs av banken utan också av Rosvoenipoteka. När han nått tjugoårig livslängd vänder tjänstemannen till Rosvoenipoteka och där skrivs alla skulder för bostäder till honom. Om det finns ett behov av att sälja bostadshus måste soldaten själv betala av alla skulder på lånet till banken.
Det är värt att notera att perioden för vilken ett hypotekslån ges är tills låntagaren fyller fyrtiofem. Lånebeloppet skrivs i motsvarande avtal, som varje anställd får till hands efter att ha fått medel för fastigheter. Dessutom kan han på Rosvoenipotekis webbplats få information om det aktuella skuldbeloppet, mängden månatliga betalningar och detaljer om bankkonton, där han kan överföra medel för att betala skulden.
Hjälp till krigsveteraner
När vi återvänder till om det är planerat att avskriva 20 procent av inteckningen för krigsveteraner kan vi säkert säga nej, det tillhandahålls inte. De som deltog i militära konflikter på Tjetjenska republikens territorium och dess angränsande territorier från december 1994 till december 1996 eller i terrorismoperationer i Nordkaukasien från augusti 1999 har mycket större fördelar.
Först, om en före detta soldat är registrerad som deltagare i fientligheter fram till 2005 och behöver förbättra bostadsförhållandena, får han fastigheter på kortast möjliga tid. För det andra, om en veteran kastas ut från en officiell lägenhet, får han också nya bostäder gratis. För det tredje måste staten täcka hälften av verktygsräkningarna.
En annan intressant punkt är förmågan att få nödvändig bostadsyta inte med fastigheter, utan med pengar. Det är sant att det beräknas att lägenheten på grund av veteran, vars kostnad kommer att ges i pengar, har en yta på endast 18 kvadratmeter, och det genomsnittliga priset för denna region bestäms per kvadratmeter. Dessutom kan veteranen få en gratis tomt som han kan använda antingen för att bygga sitt eget hus eller för hushållning - staten täcker inte längre kostnaderna.
Sberbank för statligt anställda
Sberbank erbjuder avskrivning av 20 procent av inteckning under sitt förmånsprogram ”Inteckningar för statligt anställda”. För att få ett sådant lån är det nödvändigt att träna ett visst antal år i budgetområdet (för varje befattning fastställs denna period separat), och faller också in i kategorin människor som behöver förbättra sina levnadsförhållanden (bor i samma hus eller lägenhet med en familj av släktingar, hyra ett hus, bor på bostaden i mindre tillfredsställande skick, ha mindre än 14 kvadratmeter bostadsyta per person).
Hjälp till den statliga anställda kan utföras antingen genom att sälja honom en lägenhet i ett nytt hus till en kostnad (utan extra avgifter från utvecklaren) eller genom att utfärda förmånslån eller subventioner. Oftast är detta det sista alternativet, där låntagaren kommer att få 30-40% av kostnaden för bostäder på sitt bankkonto, efter att ha ingått ett inteckningsavtal.
För deltagare i detta förmånsprogram erbjuder Sberbank ett lån i ryska rubel med en ränta på 14,5% per år. Du kan få pengar i upp till trettio år genom att betala ett initialt bidrag på 20 procent eller mer av bostadskostnaderna. Lånet har formen av en livränta, det vill säga först räntan på lånet betalas ut och sedan dess huvudsakliga skuld.
Och inte för militär personal
Tyvärr är det omöjligt att avskriva 20 procent av inteckningen för krigsveteraner i Sberbank, du kommer att behöva lita antingen på staten med alla fördelar som den ger till tidigare militärpersonal eller på att falla under socialt bostadsprogram.
Ett av dessa alternativ är emission av ett hypotekslån förutsatt att staten betalar tillbaka en del av lånet. I detta fall betalas den initiala betalningen av låntagaren själv, och staten returnerar helt enkelt en del av beloppet på räntebetalningar till sitt bankkonto. Om en soldat är medlem i systemet med ackumuleringslån, undantas han från att betala den första delbetalningen. Dessutom täcker staten också en del av kostnaden för att betala ränta på lånet.
Fördelar med VTB
Avskrivning av en inteckning på 20 procent på VTB är också möjlig. Dessutom ger detta finansinstitut sina låntagare ett förstfödt barn möjlighet att inte betala avbetalningar förrän barnet fyller tre år. Familjer där det andra barnet föddes faller redan in i den "sociala inteckning", där staten kompenserar för en del av räntebetalningarna på hypotekslånet. Det är värt att notera att minskningen av storleken på betalningarna i dessa fall inte beror på bankerna alls: de helt enkelt underkastar sig statens politik på detta område.
Så, till exempel, vid födelsen av ett tredje barn i vissa regioner, täcks hälften av den återstående skulden, och efter födelsen av en femte betalas hela saldot på ett inteckningslån. Bankerna har inget emot att använda moderskapskapital för att återbetala en del av skulden.
Bankresultat
Som ni ser erbjuder Sberbank en giltig avskrivning på 20 procent från bankinstitut. Banken har många sociala program för statligt anställda, som vanligtvis inte har råd med egna bostäder, både för familjer med barn och för veteraner. De återstående bankerna erbjuder antingen en tillfällig betalningsförsening eller är föremål för statlig politik, som accepterar delvis betalning av ränta eller huvudbetalningar från staten.
Datum för avskrivning
Det är svårt att prata om hur länge det är möjligt att skriva av 20 procent av inteckningen, till vilket datum det är nödvändigt att förbereda dokument som gör det möjligt att ansöka om en sådan förmån. Övningen av att ”förlåta” en del av skulden är inte särskilt vanlig bland kreditorganisationer, för det mesta är den baserad på statens socialpolitik, som under vissa förutsättningar åtar sig skyldigheter att antingen delvis återbetala ett hypotekslån eller att återbetala det fullt ut.
Skattedeklaration
Med tanke på att programmet för avskrivning av 20 procent av inteckningarna inte fungerar särskilt bra, bör du vara uppmärksam på andra möjliga fördelar med denna typ av utlåning. Till exempel kan låntagare kräva att de returnerar en del av skatten om de tillhandahåller alla nödvändiga dokument på ett hypotekslån till redovisningsavdelningen. Efter att ha fått tillstånd från skatteinspektionen kommer skattebeloppet på en person att vara 13% lägre än lönerna, och pensionärer som beslutar att ta ett lån kommer att kunna returnera avgifterna de betalade för de senaste tre åren. Med gemensamt ägande av bostäder kan båda ägarna förvänta sig ett delvis undantag från skatter.
Separat är det värt att notera att i det belopp som spenderas på förvärv av fastigheter kan du inkludera kostnaden för byggnadsmaterial, och kostnaderna för reparationer och betalningar för anslutning till kommunikation - alla utgifter som på något sätt var förknippade med köp av en lägenhet. Så om juridiskt avdrag på 20 procent på en inteckning av någon anledning är omöjligt, är det ingen som förbjuder att använda åtminstone denna skatteöverenskommelse.
slutsats
Så är det möjligt att skriva av en 20 procent inteckning? Osannolikt.Den kategori av dem som åtminstone vissa privilegier kan beviljas inkluderar låginkomstgrupper av befolkningen, familjer med barn och militär personal. En del, som krigsveteraner, kan till och med bara lita på statligt stöd - bankerna ger dem inga medgivanden i hypotekslån. Oavsett om staten gav hjälp med köpet av lägenheten eller inte, kan en person räkna med att minska skattetrycket: enligt lagen kan man, vid inlämnande av inteckningsdokument, returnera upp till 13% av lönerna som betalas på skattebetalningar. Att säga att det är fantastiskt att skriva av 20 procent på en inteckning, kan du inte. Under vissa förhållanden kan summan av alla erhållna fördelar överlappa denna siffra, men tyvärr är detta inte tillgängligt för alla.