Låneskuld är ... Definition och bildning

Mer än hälften av landets arbetande befolkning mötte lån. Vid ansökan om lån från en bank återbetalar klienten inte bara lånebeloppet, utan också den upplupna räntan, och i händelse av försening, böter och ränta. Vissa låntagare känner inte till begreppet låneskuld och reglerna för dess bildning.

definition

Låneskuld är det belopp som ges ut till låntagaren i enlighet med villkoren i låneavtalet som inte har återlämnats till kreditinstitutet. Skulden minskas varje månad under förutsättning att de etablerade betalningarna betalas i tid. Skulden kan öka på grund av böter och påföljder som uppkommit vid försenade betalningar.

Bildandet av låneskulder påverkar låntagarens kredithistoria negativt. Att göra ett annat lån kan vara mycket svårt på grund av sena betalningar, som blir orsaken till vägran eller ökat ränta.

typer

Låneskuld klassificeras i två typer av löptider - löptid och förfallen. Skuldåterbetalningsperioden för den första kategorin har ännu inte kommit, för den andra har den redan slutat.

Förfallna skulder är indelade i tre typer:

1. Förväntade låneskulder är lån som säkerställs genom pantsättning eller garanti från tredje part. För en bankorganisation är det här alternativet det mest optimala, eftersom det har stor sannolikhet för återbetalning. Vid förseningar i betalningarna dras låntagaren bort från låntagaren eller bankens specialister vänder sig till borgensmannen.
2. Tvivelaktiga lån är lån utan säkerhet. Både en fysisk person och en juridisk person kan agera som låntagare.
3. Hopplöst. Ett lån som banken inte kan återkräva även efter att ha kontaktat samlare. Skuld vid utgången av preskriptionstiden avskrivs - sådana risker pantsätts av kreditinstitutet i procent av lånet. Dålig skuld är en skuld som erkänns som sådan i avsaknad av officiellt arbete av låntagaren, egendom som kan tas ut för skulder och ett regelbundet påfyllt bankkonto.

Skulden kvarstår i bankens balansräkning i fem år. Många kreditorganisationer avskrivar skulder före schemat, eftersom faktum av deras närvaro påverkar företagets rykte och rapportering negativt.

Skuldformulär

Nettolåneskuld betyder låntagarens skuld till borgenärer utan ränta eller ränta. Till nettoskulden vid förfallen lån läggs ränta, vilket ökar det initiala beloppet.

Banker debiterar i de flesta fall samtidigt både den årliga räntan och räntan på restanser. Deras maximivärde får inte överstiga 20% per år. I ett annat alternativ debiterar långivaren bara räntor med en ränta på 0,1% dagligen.

Enligt villkoren för betalning av skulder är de indelade i tre kategorier:

1. Current. Det är indelat i två typer - med avsaknad av försenat intresse och med försening på mindre än fem dagar.
2. Den uppdaterade. Skuld kan återutgås enligt omständigheter. Detta kan göras två gånger utan att ändra villkoren i avtalet. Det föreslås att avtalet förnyas med ändringar en gång.
3. Försenad. Försening beaktas endast på huvudskulden.Det är som regel uppdelat i flera typer beroende på fastställda tidsperioder: upp till 5 dagar; från 6 till 30 dagar; från 31 till 180 dagar; från 180 och fler dagar.

Ett kreditinstitut har rätt att skriva av skuld först efter tre år - denna period regleras på lagstiftningsnivå.

Lånekonto

När du ansöker om ett lån öppnas ett lånekonto för varje låntagare. Det öppnas efter att villkoren för kontraktet har undertecknats, som anger återbetalning av hela beloppet och upplupen ränta.

Lånekontot är avsett att kontrollera operationer som utförs på låntagarens lån:

• Obetald ränta.
• Månatliga lånbetalningar.
• Överbetalningar enligt kontraktet.
• Belopp.
• Möjlighet till tidig återbetalning.

Banken krediterar hela beloppet på lånekontot, vilket återspeglas i debiteringen. Beloppet inkluderar inte bara nettoskulden utan också räntor som uppsamlas på den. Alla betalningar som görs av låntagaren återspeglas på kreditkonto.

Lånekontot är uppdelat i flera kategorier:

1. Enkelt. Kontot öppnades för en enda transaktion. Finansinstitut använder detta alternativ för behandling av konsument- och billån.
2. Special. Ett konto som krävs för att regelbundet utfärda medel till en låntagare. I praktiken öppnas det för kreditkort. Klienten kan utföra alla operationer tills kortet löper ut. Banker ger gynnsamma betalare möjlighet att höja kreditkortsgränsen.
3. Kontrakonto. Aktivt passivt konto, som kombinerar lån och avvecklingskonton. Det här alternativet kan endast användas av juridiska personer. Intäkterna redovisas på kreditkontot på kontraktskontot, på debet - betalningar till budgeten, betalade löner, belopp som överförs till leverantörernas konton och betalningar på lån.

Lånekonto

Ett lånekonto utfärdas enligt vissa krav:

• Grunden för dess öppnande är ett låneavtal som upprättats i låntagarens namn.
• För individer är tjänsten helt gratis.
• Att öppna och upprätthålla ett lånekonto är en betald tjänst för juridiska personer.

En klient kan öppna flera lånekonton som var och en motsvarar ett visst lån. Faktureringstjänsten betraktas inte som oberoende, eftersom den syftar till att övervaka den pågående låneaktiviteten.

Skuldlättnad

Kreditorganisationernas verksamhet syftar till att maximera vinsten med minimala egna risker. En grundlig kontroll av kunder från banken utesluter inte finansiella risker.

Låneskulder är i de flesta fall inte avsiktliga. det främsta skälet är låntagarens ekonomiska svårigheter som han inte kan betala i tid. Ofta kan du stöta på situationer där förseningar varar länge, men banken har inte förmågan att samla in skulder.

Ett kreditinstitut säkerställer sin egen säkerhet mot finansiella risker genom att skapa en reserv för låneskuld. Det används för att skriva av skulder från oärliga kunder. För att utföra denna procedur måste flera villkor vara uppfyllda:

• Slutet av den treåriga preskriptionstiden.
• Ett litet lånebelopp.
• Gäldenärens död i avsaknad av arvingar.
• Låntagaren förklaras officiellt konkurs.

Det lyckas inte att bli av med skulder och förklara dig själv konkurs. Under fem år kontrolleras avskrivna skuldinstrument. Under hela perioden övervakar banken klientens solvens. Skulder från låntagaren vid förbättring av hans ekonomiska situation återkrävs genom domstolen.

Efter att banken vädjar till domstolen med ett anspråk på fordran är låntagaren skyldig att betala inte bara skuldens huvudbelopp utan också påföljder, ränta och juridiska kostnader som uppkommit under förseningen.Det finns en fördel för gäldenären i tvister - skulden kan officiellt minskas genom att sänka låneskulden.

Skuldåterbetalning

Villkoren för återbetalning av skulder fastställs i det upprättade låneavtalet. Månatliga lånbetalningar kan vara av två typer: livränta och differentierade.

Differentierade betalningar - proportionellt minskande belopp. De största betalningarna faller under det första kvartalet av terminen, det minsta - på det sista. Varje månad reduceras det totala lånebeloppet med ett visst belopp, och räntor samlas på saldot. Skillnaden i betalningsbelopp beror på upplupen ränta.

Livräntabetalningar är desamma under hela låneperioden. Deras andelar är olika: i början av betalningstiden utgör räntorna en stor del av den månatliga betalningen, men i slutet av terminen faller huvuddelen av betalningarna på återbetalningen av huvuddelen av skulden.

Återbetalningsmetoder

Låntagare är som regel inte intresserade av metoder för att generera låneskulder och återbetala betalningar, inklusive skillnader i betalningssystemet, trots att skillnaderna vanligtvis är mer lönsamma. Enligt ett differentiellt system är de första månatliga betalningarna på ett emitterat lån av det maximala beloppet, men överskrider inte hälften av låntagarens inkomster, vilket anges i lagarna. Banken tillhandahåller dock ett begränsat belopp, vilket ofta är ofördelaktigt för båda parter.

Både återbetalning av kontanter och icke-kontanta betalningar planeras. I de flesta banker överförs konsumentlån till ett kort till vilket kunden i sin tur krediterar en månatlig betalning, som debiteras automatiskt i tid.

Skuld enligt ett låneavtal kan skrivas av både helt och delvis. Det andra fallet handlar om att räkna om en månatlig betalning. Långfristig återbetalning kräver ett kontoutdrag. Vissa typer av lån, lån och skulder motsvarande dem kan återbetalas före planen först efter en viss tidsperiod - till exempel sex månader efter avtalets ingång.

Täckningsgrad

För finansinstitut är vinst viktigt. Målet uppnås på olika sätt, varav ett är bildandet av reserver för eventuell förlust av låneskuld. Banker kan använda sig av att beräkna skuldtäckningsgraden.

Koefficientberäkningsproceduren utförs för flera syften:

• Säkerställa företagets hållbarhet.
• Minimering av risker.
• Konkursförebyggande.
• Utarbeta en objektiv bild av situationen.

De indikatorer som anges i affärsplanen tas som grund för beräkningen av koefficienten. Beräkningarna utförs enligt formeln:

Ratio = 1 + (kassaflödesbalans / låneskuld).

Kassaflödesbalansen är skillnaden mellan flöde och utflöde av medel. Det optimala värdet på den beräknade kvoten är en indikator som överstiger 1,15: företaget kan ha tillgängliga medel som inte syftar till att återbetala lånet. Om den beräknade indikatorn är mindre än lånet, har organisationen inte medel i ett belopp som är tillräckligt för att betala skulden respektive, bär banken vissa risker vid utfärdande av ett lån till det.

Intyg om frånvaro av låneskuld

Frånvaron av skuld bekräftas av ett intyg om återbetalning av lån. Dokumentet är upprättat av banken och krävs för att få ett lån från ett annat kreditinstitut. Information om ett återbetalt lån får inte tas emot i tid av kreditbyrån, vilket kan leda till problem för låntagaren när du ansöker om ett nytt lån.

Ett certifikat för låneskuld kan behövas vid köp eller försäljning av fastigheter. Dokumentet bekräftar att det inte finns någon hinder för den här egenskapen. Certifikatet utfärdas av banken när som helst.Förfarandet för behandling av ett dokument fastställs individuellt för varje organisation.

Hjälpen innehåller följande data:

• Utgivningsdatum.
• Utgående nummer.
• Fullständigt namn och kundpassinformation.
• Kreditinstitutets juridiska adress.
• Datum för kontraktet och dess nummer.
• Lånets storlek.
• Underskrift av en bankanställd.
• Kreditinstitutets tätning.
• Skuldåterbetalningsdatum.

I de flesta banker betalas proceduren för utfärdande av ett certifikat: priset på ett dokument överstiger sällan 350 rubel. Brådskande avgifter kan tillkomma.

Det är tillrådligt att få ett intyg på dagen för återbetalning av lån, eftersom det gör att du kan se till att det inte finns några förfallna lån och att klienten fullgör sina uppgifter. En skriftlig begäran skickas till banken om den vägrar att utfärda ett dokument, medan organisationen måste acceptera ansökan och sätta rätt märke.

resultat

Det är lämpligt att bekanta dig med definitionen och egenskaperna för låneskuld till alla som vill få ett lån från en bank. Du måste ha en uppfattning om alla nyanser i processen - sådan information kan komma till nytta i framtiden.