Ett av de viktigaste och gemensamma målen för en vuxen är att äga ett hem. Tja, vi vill verkligen leva för vårt nöje, att ha en personlig bostadsyta, där du kan göra vad du vill och inte rapportera till någon. Oftast finns det ett sätt att drömma - en inteckning. Beloppen här är fortfarande betydande. Jag skulle vilja spara åtminstone något och frågan uppstår naturligtvis hur man kan göra avkastning på ränta på en inteckning med tidig återbetalning. Är det riktigt? Hur gör jag det?
Var börjar allt?
Lusten att köpa en lägenhet visas hos nästan alla vuxna som vill leva på sitt sätt. Naturligtvis finns det människor som gillar att bo med släktingar, med föräldrar eller med vänner. Men den "allmänna" versionen av vuxen ålder verkar omogen och tillfällig. Och om det inte finns någon ansamling eller oväntat fallit arv, så finns det bara en väg ut - att ta en inteckning. Valet av en potentiell låntagare är förvånansvärt stort, varje bank erbjuder olika hypoteksvillkor. I Sberbank kan du till exempel ta ett lån i upp till 30 år. Procentandelen flyter nu - från åtta för bostäder i nya byggnader till tretton för köp av en lägenhet på sekundärområdet. Naturligtvis finns det ingen fast procentsats i vilket fall som helst. Det beror alltid på social status, ålder och antal låntagare, på storleken på utbetalningen. Inteckningsvillkoren i Sberbank passar dig om du är medborgare i ett land i arbetsålder med permanent registrering. Förresten kommer det att vara obligatoriskt att teckna fastighetsförsäkring mot riskerna för dödsfall och skador. Men livs- och sjukförsäkring utfärdas på viljan, men om du vägrar kan du öka andelen av lånet.
Är det nödvändigt att släcka före schemat?
Om du tar en inteckning är det troligt att du inte har en betydande summa pengar till hands. Men du antar att du under en viss tid kan betala av lånet. Kanske tar du till och med en inteckning med marginal i hopp om att återbetala den före planen. Men är spelet värt ljuset i det här fallet? Många tar ett lån för den maximala löptiden i hopp om att ett nytt valutasprång gör att de kan diskontera återstående skuld. Håller med, utsikterna är ganska vaga. Kanske är det bättre att träffas och återbetala lånet före schemat? Detta är ett rationellt alternativ endast när du betalar med differentierade betalningar. Dessutom består betalningen av de huvudsakliga skulderna och räntor som uppkommit på det totala beloppet. Om du sätter in ett stort belopp på kontot debiteras ränta på en avsevärt reducerad saldo.
I de fall då de månatliga betalningarna är livränta är beloppet alltid detsamma, men under de första åren består det huvudsakligen av ränta och vid slutet av lånetiden förhållandet mellan huvud- och ränteförändringar. I detta alternativ är tidig återbetalning ett onödigt beslut. Så fokusera på de maximala inteckningsvillkoren och beräkna din styrka för en möjlig tidig återbetalning av lånet.
Hel och delvis
Tidig återbetalning kan vara full och delvis. I det första alternativet betalar kunden omedelbart hela lånebeloppet. Det finns nyanser, eftersom banken naturligtvis inte är särskilt lönsam. Ofta förklarar banker i avtalet en period innan klienten inte kan återbetala skulden utan påföljder. Var uppmärksam på denna klausul i kontraktet. Men när det gäller delvis återbetalning finns det inga begränsningar.Samtidigt kan banken sänka räntan och sänka lånets totala kostnad eller bara sänka skuldbeloppet. Ju större bidragsbeloppet är, desto mer aktiv är omberäkningen av ränta vid för tidig återbetalning av inteckning. Därför är det bättre att ge stora bidrag inte varje månad, men när ett betydande belopp samlas. För detta ändamål kan du öppna ett bidrag med aktivering av ränta.
Kärnan i livränta betalningar
Så, det har redan sagts att återbetalning av ett lån före schemat är fördelaktigt när du har differentierade betalningar. Men med livränta kan du koppla av och betala lugnt alla 10-20 år. Men allt händer i livet, och nu blir du ägare till en solid arv eller ett oväntat pris. Naturligtvis vill jag bli av med skuld och stänga inteckning. Men alltför betalda räntor vid för tidig återbetalning av inteckning blir i själva verket en orimlig berikning av banken. När allt kommer omkring betalade du ränta i början av terminen och kunde redan stänga brorparten. Vad ska jag göra? Lämna det som det är? Nej, nej, en betydande återbetalning av ränta på en inteckning vid tidig återbetalning är möjlig. Låntagaren har också denna rätt vid refinansiering. 
Handlingsguide
Om du inte har betalat lånet före förfallodagen betalas ränta enligt avtalet. Men om du lyckades i förväg, är det ganska möjligt att returnera ränta på en inteckning med tidig återbetalning. Enkelt uttryckt kan låntagaren ta tillbaka pengarna som han betalade för mycket för banken i förväg. När allt kommer omkring använde han inte lånebeloppet under en viss period. Således har de legitimt betalda ränta - endast de som togs ut under perioden för användning av medel från lånet och fram till full återbetalning. Om klienten inte använde pengarna är det olagligt att ta ut ränta på honom.
Vissa kunder misstänker ganska rimligt att banker lura dem i något. Ibland är de kloka med kontrakt, ibland innehåller de ett antal ytterligare tjänster. Men långt ifrån alla kan utvärdera graden av bedrag. Det är dock möjligt att beräkna det belopp som är realistiskt att återfå efter lånets återbetalning. För att göra detta, ta beloppet på alla upplupna räntor under hela perioden och beräkna den del som faller på den återstående perioden fram till den faktiska återbetalningen. 
Vi följer exemplen
Så, hur kan jag återlämna ränta för tidig återbetalning av en inteckning? Du måste agera snabbt och eftertänksamt. För att komma igång, kolla in betalningsschemat, där det totala räntebeloppet ska anges. Om ditt lån är utformat på lång sikt kan återbetalningsbeloppet vara betydande. Tänk på situationen med exempel. Anta att du tog pengar för att köpa en lägenhet till ett pris av två miljoner rubel under 20 år. Den kurs du erbjöds till 13,75%. Med full betalning ger du banken 3,9 miljoner rubel ränta. Om du betalar tillbaka beloppet, säg om tre år, kommer räntebetalningen på inteckningen (med tidig återbetalning i Sberbank) att uppgå till cirka 230 tusen rubel, eller 26% av den totala livränta som betalats för denna period.
Enligt statistiken betalade låntagarna 2011 lån till totalt 174 miljarder rubel. Detta är även utan att ta hänsyn till konsumenternas utlåning. Detta är ett stort belopp, och följaktligen presenterade många kunder bankerna krav på återbetalning av överbetalda räntor vid för tidig återbetalning.
Genom domstolen
Var inte rädd för att returnera dina pengar. Detta är absolut lagligt, vilket bekräftats av Högsta skiljedomstolen. Nyligen publicerades en översyn av rättslig praxis, där förklaringar gavs om hur räntan på inteckning återbetalas i fall av för tidig återbetalning. Rättslig praxis visar att kunder som är undantagna från låneskuld har rätt att återvända. Förresten, högsta skiljedomstolens beslut innehåller information om att insamling av olika uppdrag från låntagare är olagligt. Detta uttalande orsakade en verklig överflöd av stämningar mot banker och förändrade spelreglerna betydligt på konsumentlånsmarknaden.Men informationen om intressens återkomst hittills orsakade endast ett litet svar.
Varför är det så få som vill återlämna det överbetalda räntan? I själva verket är intresset förskott i en livränta. Även om du betalade ett lån för ett år med en total löptid på tio år betalade du under de första månaderna sådana räntor som om du hade använt pengarna i flera år. Du kan beräkna rätt betald ränta med en vanlig kalkylator, veta lånets ränta och antalet månader då medlen faktiskt användes. Här kan du ge ett exempel, låt dig betala 250 rubel under tre månader enligt ett årligt kontrakt. Och under en kortare period som du var en gäldenär skulle bara 200 rubel köras in. I detta fall måste banken returnera 50 rubel till dig eftersom de betalades i förskott. 
Livränta nyanser
Tvivel uppstår dock om allt är så enkelt, eftersom klienten när han upprättade avtalet enades om att han ursprungligen betalade ränta. Skulle banken lita på detta om den ville returnera en del av beloppet? Här kan banken inte gå emot sanningen i civillagen, som tydligt säger att klienten endast skulle betala om han använde pengarna. Dessutom visar statistik att för långfristiga lån kan räntebetalningar resultera i ett allvarligt belopp. Du kan betala fem år i stället för tjugo. Annars är situationen helt enkelt oärlig, eftersom klienten gav pengar för en fjärdedel av löptiden och betalade för hela. Men det kan vara svårt att ta reda på dessa vildmarker själv, därför är det bättre att involvera en kvalificerad advokat i ärendet.
Livräntans nyanser är också viktiga i situationer med juridiska personer. För kommersiella organisationer är tidigt återbetalning av lånet förbjudet, men på initiativ av låntagarna själva. Återbetalningar kan endast göras om banken är rädd för försämring av lånets säkerhet och samlar in skulden före schemat.
I själva verket
Vi analyserar, med poäng, vad du har rätt till och hur du kan återlämna ränta vid tidig återbetalning av en inteckning. Om du återbetalar lånet i sin helhet och stänger kontraktet, får du ett betydande belopp och tar bort skuldbördan i många år. Till exempel har du ett lån i tio år på en miljon rubel. För enkel beräkning tar vi en liten ränta - 10%. På diagrammet kan du beräkna att du varje månad betalar 0,8 procent av den totala skulden. Ett schema ska ges till dig vid varje utbetalning. Ränta visas i en kolumn och total skuld i en annan. För det första året ger du ränta på 97 och ett halvt tusen rubel, och den totala överbetalningen enligt schemat kommer att vara cirka 580 tusen. Inte den mest lovande utsikterna, även med en låg ränta. Du kan dubbelkontrollera den betalda procentsatsen om du delar upp den årliga överbetalningen med det totala beloppet. Totalt kommer vi att få mer än 16 procent. Om du betalar tillbaka lånet för året betalar du dessa förskott 6% i förväg och kan kräva tillbaka. När det gäller rubel är det cirka 35 tusen rubel. Denna typ av återkomst kan glädja dig.
Men fallgroparna försöker skapa bankerna själva, som ofta föreskriver i kontrakten en rad om förbudet mot återvändande. I dokumentet kan du hitta en anteckning om den obligatoriska betalningen av upplupen ränta i sin helhet på dagen för förpliktelserna. I själva verket är detta en kränkning av låntagarens rättigheter, även om han oavsiktligt undertecknade ett sådant avtal. Det finns all anledning att gå till domstol och kräva ersättning. Det faktum att staten och skiljedomstolen i sådana situationer kvarstår på låntagarens sida är uppmuntrande.
Bättre en fågel i händerna
Om du inte har hela beloppet och inte förväntas nu, kan du betala av skulden med engångsbetalningar. Låt oss säga att du har ett blygsamt lånebelopp. Kom ihåg att en inteckning kan tas från 300 tusen rubel. Om du bara behöver 400 tusen, är det inte vettigt att sträcka ut betalningar för livet. Även om termen kan väljas efter eget gottfinnande. Men här är det bättre att inte vara smart och välja differentierade betalningar. Låt oss säga att termen väljs vid 20 år.Dessutom kan en månatlig betalning vara ett löjligt belopp på två, fyra eller fem tusen rubel. Och du kan betala 20-25 tusen per månad. Frågan uppstår: med för tidig återbetalning redovisas inteckningar ränta? Ja, procentandelen förändras, men inte så snabbt som vi skulle vilja. I praktiken beror det allt på dig och storleken på dina betalningar. Varje månad på grafen kan du se en minskning av den totala skulden, storleken på den månatliga betalningen och räntan. Lånet på lånet förblir dock oförändrat tills det ögonblick då du betalar den sista betalningen och stänger lånet.
På vägen
Det återstår att sortera en annan ganska vanlig fråga som uppstår bland erfarna långivare. Hur beräknas räntor på för tidig återbetalning av en inteckning? Med differentierade betalningar förändras procenten varje månad. Med livräntor beräknas andelen vid betalning och stängning av rapporteringsperioden, även om ingen förbjuder dig att göra beräkningar på månadsbasis. Men det finns en annan kategori av intresse som du kan få med tidig eller snabb återbetalning av inteckning. Detta är det så kallade skatteavdraget. Enligt lag har de medborgare som först förvärvar en lägenhet i en inteckning rätt till skatteavdrag. Du kan få det både i skatten och på arbetsplatsen. Detta belopp består av två delar, där det finns 13% av den totala inteckning och 13% av det ränta som betalas. Den del som kommer från skuldbeloppet kan du återvända omedelbart och den kommer inte att ändras. Det finns en gräns för beloppet - högst två miljoner rubel. I det här alternativet kan du returnera 260 tusen rubel. Kanske räcker detta inte för de människor som köpte fastighet för sju-siffriga belopp, men ändå är en sådan "rollback" mycket trevlig.
Men den andra komponenten i avdraget är varierande, eftersom det är omöjligt att förutspå i förväg hur mycket ränta du kommer att betala. Som ett resultat kan du ta ut detta belopp helt vid lånets stängning, när räntan betalas i sin helhet. Om du tar skatteavdraget på jobbet debiteras du inte 13% av lönen exakt förrän de täcker den konstanta och rörliga delen av det sökta beloppet. Tyvärr kan skatteavdraget endast erhållas en gång i livet, så den andra inteckningen kommer att göra utan en sådan bonusbonus i slutet. Därför är det bättre att tänka på vilket köp av fastigheter som ska göra det mest lönsamma. Fortfarande, ju större investerat belopp, desto större blir avkastningen.
