С какво представляват анюитетни плащания, нека се опитаме да разберем тази статия. И така, финансовият наем (анюитет) се отнася до график за постепенно погасяване на дълг с лихва по него. В същото време плащанията се извършват в равни дялове за едни и същи периоди.
Опции за заем
Всеки тип заем може да има определен набор от параметри, които не трябва да се пренебрегват, в противен случай можете да обречете себе си да плащате допълнителни пари на банкова институция. На практика в договора може да бъде посочен голям брой различни параметри.
Най-известните сред тях са следните: размерът на авансовото плащане, максималният размер на заемния орган, размерът на начислената комисионна, както и санкциите за предсрочно погасяване на кредита. Някои условия обаче са важни само в определен период от време или са еднократни. Други не губят своята актуалност през целия срок на договора за заем. Например извършване на плащане за приложение, което се таксува еднократно; Санкциите за погасяване на заем предсрочно само заплашват кредитополучателя за известно време. В този случай комисионната за обслужване на сметката може да бъде платена от клиента преди края на договора.
Видове погасяване на заема
Потенциалният клиент, когато избира банка, в която да вземе заем, поставя на първо място лихвения процент. Често това е тя и самите банки рекламират. Трябва обаче да се помни, че самата лихва не е основният параметър при определяне на общата цена на заема. Също толкова важен е видът на изплащане, който е представен в два варианта: анюитетна и диференцирана. Основните им качества ще бъдат разгледани по-подробно по-долу.
Същността на анюитетните плащания
Изплащането на анюитетен заем е алтернативна форма на диференцирана система за изплащане на заем. Тя се различава по начина, по който основната сума на заема се изплаща на равни вноски с лихва, начислена върху остатъка от неизплатената сума.
Въпреки факта, че диференцираната платежна система може да бъде класифицирана като класическа, все по-голям брой банкови институции преминават към изплащане на заеми чрез анюитетни плащания. На първо място, това е удобно за самите банки, тъй като ви позволява да получите значителна полза от лихвите.
На второ място, с тази форма на изплащане на заеми клиентите лесно запомнят или записват размера на плащането. И не е необходимо да се свързвате с банкова институция месечно, за да определите дължимата сума. Като се има предвид анюитетът и диференцирани плащания клиентите избират първия, когато планират предсрочно погасяване на заем.
Използване на термина „рента“ в други области на управление
Какво е анюитетни плащания, трябва да разберете не само в областта на кредитирането. Тези термини са известни в други области:
- рента - спешен заем с държавно значение, според който самата сума и лихвите по нея трябва да се изплащат ежегодно;
- терминът „анюитет“ се използва и като вид договор, при който физическо лице със застраховка след определен период от време получава правото да изплаща сумите, установени с договора (например при пенсиониране);
- и последното определение на рентата е размерът на редовните застрахователни плащания, извършени през определен период, посочен в договора.
Планиране на плащания
За да разберете какво са плащанията на анюитетите, трябва да вземете предвид графика, който се използва за натрупване на определена сума в определен момент. Подобна схема е доста удобна поради еквивалентността на вноските.
Като цяло формулата за анюитетно плащане е доста проста. Тя се представя от сумата на така наречения заем и лихвите, начислени за текущия период. Освен това самият процес на погасяване се разделя на анюитет на пренумерарандо (плащания в самото начало на първия период) и постнумерандо (плащания в края на периода).
Изчисляване на анюитетно плащане
Помислете за няколко варианта за изчисляване на плащането за всеки месец в тази система.
- Свързването с банката е най-удобният и лесен вариант за клиентите. Отговорностите на консултантите на банковите институции включват предоставянето на услуги за изчисляване на такова плащане.
- Кредитен калкулатор - подробно изчисляване на анюитетното плащане е предназначено за активни потребители на Интернет. Подобни услуги са вградени в банкови сайтове. Тази световна практика е удобна с това, че клиентът има възможност да сравнява и анализира офертите на няколко банки, без да излиза от дома. Той също така служи като ефективен инструмент за разбиране на това какво представляват плащанията с рента. Универсалните калкулатори използват различни валутни заеми. И валутните курсове непрекъснато се актуализират, така че провалите в работата им просто се елиминират.
- Има трети начин - формула за изчисляване на анюитетно плащане, която може лесно да се използва само с лист хартия и молив. Сред клиентите има мнение, че банковата формула, която ще ви позволи да разберете размера на плащането по заема, е сложна. Сигурно е да се каже, че използването му не е необходимо. Има доста точен вариант, който е много по-опростен. Помислете по-долу.
Определяне на размера на месечното плащане
При изчисляване на процентния компонент на анюитетно плащане е необходимо да се вземе неизплатеното салдо по салдата на определена дата, да се умножи по годишния процент и да се раздели на 12 месеца (предполага година).
За да се определи анюитетното плащане по кредита, което ще се използва за изплащане на дълга, е необходимо да се приспада начислената лихва от месечната сума на плащането. Важно е да запомните, че полученото плащане за погасяване на заема зависи от предишни плащания. Следователно графикът трябва да се изчислява последователно, като се започне от първото плащане.
За да се определи надплащането за заем от тип анюитет, е необходимо месечното плащане да се умножи по броя на месеците и да се извади сумата на заема, взета от получената работа.
Плюсове на анюитетното кредитиране
И така, ние определяме положителните страни на разглеждания вид кредитиране. Това изплащане на анюитетни плащания е препоръчително за клиенти, които:
- Не може да се правят големи плащания месечно. Особено когато става въпрос за периода след получаване на заем. Като се имат предвид анюитетите и диференцираните плащания, потребителите избират първия тип. Яркият му пример е ипотечното кредитиране, което включва големи дългосрочни заеми, така че плащанията в равни части са доста удобни за клиентите.
- Поради наличието на стабилен доход, те изчисляват семейния бюджет.
- Те могат успешно да използват анюитетно плащане, предсрочно погасяване на кредита, за който е най-вероятно, или това е малка сума на заема.
Много клиенти избират тази конкретна схема на погасяване на заема поради неговата простота: просто трябва да плащате постоянна месечна сума. И при диференцирана схема на плащане е необходимо всеки месец да се посочва размерът му в банката.
При избора на опция за анюитет плащанията в началото на периода на договора ще бъдат по-малко от същите вноски според диференцирана система. Това се дължи на изплащането на първата лихва по заема, а чак след това и самото му тяло.Следователно клиентите с по-малка платежоспособност могат да получат заем със схема за анюитетно плащане.
Въпреки това, с такива на пръв поглед неоспорими достойнства има някои недостатъци.
Минус ануитетна система
Основният недостатък на анюитетната система за погасяване на получения заем е значителното му покачване на цената. Нека разгледаме по-подробно. Такава висока цена възниква поради факта, че клиентът под анюитет бавно погасява дълга, което води до изплащане на големи лихви по кредита.
През първите месеци на договора месечният размер на задължителното плащане в по-голяма степен се състои от процент и едва след това от заемния орган. Има обаче изход от тази ситуация. Можете да вземете заем от банката съгласно анюитетната система и да я погасите според диференцирания (изплатете тялото на кредита преди датата на падежа). В този случай анюитетът се преобразува в диференцирана форма на кредит.
Вариант за предсрочно погасяване
При желание клиентът може да погаси заема, взет преди крайния срок, но в този случай следва да се вземат предвид следните характеристики. При избора на диференцирана система на погасяване на дълга, кредитополучателят е длъжен да изплати половината от основния дълг, а с анюитет - три четвърти.
Препоръчително е това твърдение да се разглежда като пример. Вземан е заем от 2 милиона рубли, вече са изплатени 900 хиляди рубли. Имайки предвид структурата на изплатената сума, можете да видите, че 150 хиляди рубли е основният дълг, а 750 хиляди рубли са лихви, които вече не могат да бъдат изплатени. Затова възниква въпросът дали е необходимо предсрочно погасяване на заема. В този случай не можете да изтеглите допълнителни средства от семейния бюджет (ако това е ипотека) или от бизнес, а просто да продължите постепенно да изплащате дълга допълнително.
заключение
Анюитетното кредитиране ви позволява да плащате по-малки суми по заемния орган. Това е модерен и доста удобен начин, който ви позволява да получавате средства за клиенти, които нямат възможност да изплащат дълг чрез диференцирана система. Необходимо е обаче да се предвиди натрупването на необходимата сума пари в брой за погасяване на заемния орган в бъдеще.
