Ако поне веднъж в живота си сте взели заем, значи сте попаднали на такива понятия като диференциално плащане и анюитетно плащане. Какво е, каква е разликата между тях и каква е формулата за изчисление? Можете да научите за всичко това от статията.
Какво е диференцирано плащане?
Същността на всеки заем е, че голяма сума се взема веднага и се връща с времето за части и с лихва. Интервалите за изплащане се определят стандартно веднъж месечно. Тази месечна сума се нарича плащане.
Разгледайте го различно. Ако размерът на дълга е разделен на равни части и процентът се изчислява в зависимост от останалото, тогава този метод на погасяване се нарича диференцирано плащане. Можете също така да го срещнете под наименованието „класически метод“, „търговски метод“ или метода за изчисляване на лихвата върху салдото.
На пръв поглед изглежда, че просто не може да има други възможности за погасяване. Но това не е така. Има анюитетни и диференциални плащания. Същността на рентата е, че погасяването се извършва всеки месец със същата сума. За да се установи, лихвата се изчислява за целия период на използване на заема, получената сума се прибавя към основния дълг и се разделя на броя месеци.
Недостатъците на диференцираните плащания
Същността на недостатъка се крие в самото наименование на явлението - диференцирано плащане, тоест извършено, като се вземат предвид разликите. Тъй като размерът на основния дълг е разделен на равни части, а лихвата се изчислява в зависимост от салдото, първото плащане ще бъде най-голямото, а последното - най-малкото.
Следователно кредитополучателят ще има особено трудно време през първата година на плащанията, но с течение на времето тежестта върху бюджета ще намалее. Това е недостатък за кредитополучателя, но всъщност е невъзможно да се каже еднозначно, че това е лошо. Първата година на плащанията ще ви позволи да дисциплинирате и развиете умението да се вписвате в бюджета, което в бъдеще може да доведе до формиране на безплатни пари, които могат да се използват за други нужди.
Друг недостатък на такава схема за кредитополучателя е, че приходите за получаване на заем с подобна платежна система ще изискват една четвърт повече. Ако говорим за малки заеми, тогава това може да не е основен фактор, но ако мислите за ипотека, това може да се превърне в значителна пречка за получаване на одобрение.
Недостатъкът на такава система за погасяване за банката е много по-сериозен. Кредитна институция ще получи по-малко лихва. Защо това се случва, ще можете да разберете малко по-късно, когато продължим да разгледаме формулите и примерите за изчисление. Следователно банките, особено в случай на ипотека, предпочитат да не дават избор на кредитополучателите, кредитирайки само при условия на анюитетни плащания.
Ролята на инфлацията
Съществува още един недостатък на такава схема на плащане за кредитополучателя, която на пръв поглед не изглежда очевидна. При дългосрочно кредитиране част от месечното плащане бавно се изразходва от инфлация. За никого не е тайна, че 10 хиляди рубли сега и 10 хиляди рубли преди пет години изобщо не са същите пари. Независимо дали ни харесва или не, но стойността на парите се променя с течение на времето, този процес е особено бърз в период на икономическа криза.
Диференцираното натоварване с постепенно намаляване на плащането не позволява този фактор да играе изцяло в полза на кредитополучателя, за разлика от ситуацията, когато погасяването се извършва на равни вноски всеки месец.
Предимства на диференцираните плащания
Както вече беше споменато по-горе, такава платежна система ще позволи по-малко лихви да се плащат на банката.Колкото по-голям е размерът на кредита, толкова по-големи са спестяванията.
Това е по-удобно от гледна точка на предсрочно погасяване. Диференцираното плащане на заем ви позволява бързо да изплатите основния си дълг. През първите години по-голямата част от плащането ще отиде специално за погасяване на заемния орган, за разлика от анюитетните плащания, когато през първите години се плащат само лихви, а основният дълг се намалява минимално. Следователно, ако възникне ситуация, че трябва спешно да затворите дълга след няколко години погасяване, тогава салдото по кредита ще бъде значително по-ниско, отколкото в ситуацията с рентата.
Дори ако частично погасите заема си предварително, това също ще спести повече от лихвите, тъй като те се таксуват само в салдото.
Особено добре, ползите ще се почувстват по-близо до края на срока на заема, тъй като плащанията стават почти незабележими за бюджета, дори ако сте взели голям заем за закупуване на жилище.
Диференцирана формула на плащане: Основен дълг
Плащането включва две части, за изчисляването на всяка от тях използва своя собствена формула. Първата част е размерът на основния дълг. Втората част е лихвата, която трябва да платите за месеца на фактуриране.
И така, първата част се изчислява по формулата: B = S / N.
Б - първата част от основното плащане;
S е сумата на взетия заем;
N е броят месеци в периода, за който се взема заем.
Формула за изчисляване на лихвата
След това трябва да изчислите размера на процента, за това се използва следната формула:
p = Sn * P / 12, където:
p е сумата на начислената лихва, която се дължи;
Sn е размерът на останалата сума на заема;
P - годишен лихвен процент, който се определя от договора за заем.
За да изчислите плащането, остава последната стъпка, за която трябва да използвате следната формула: b = B + p.
b е месечната сума на плащането;
Б - първата част от основното плащане;
p е размерът на начислената лихва.
Ако искате да изчислите какъв е размерът на оставащия дълг в определен момент, тогава трябва да използвате следната формула: Sn = S - (B * n), където n е броят на изминалите периоди на фактуриране.
Пример за изчисляване на диференциално плащане
Нека изчислим сумата за плащане при следните условия. Банката взе 1 000 000 рубли за закупуване на апартамент. Срокът на кредита е 10 години, процентът е 14% годишно.
За да направим изчислението на диференциалното плащане, изчисляваме първата част: 10 години е 120 месеца. Така че, 1 000 000/120 = 8 333,34 рубли.
Изчисляваме лихвата. За първия месец тя ще бъде 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666,66. Плащането за първия месец ще бъде 20 000 рубли (8 333,34 + 11 666,66).
За втория месец ще се начисляват лихви в размер на (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44. Плащането за втория месец ще бъде 19 902,78. Както можете да видите, той вече е станал по-малък, макар и не от много.
Да предположим, че кредитополучателят плаща заем от година, какво ще бъде плащането му след този период? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 е размерът на лихвата, следователно, 18 833,34 е плащането. Разликата с плащането за първия месец е 1166,66 рубли. Окончателното плащане ще бъде 8,430.56 рубли. Както можете да видите, разликата с плащането за първия месец е значителна.
Нека сега да изчислим размера на надплащането по кредита при такива условия. За да направите това, трябва да добавите месечни плащания за целия период на заема и да извадите сумата на заема от тях. Ръчно направете това за много дълго време. За това е по-удобно да използвате калкулатор на диференциални плащания. Можете да го напишете сами с помощта на функции на Excel или да изчислите на специален сайт, наречен „Ипотечен калкулатор“.
В нашия случай надплащането по кредита ще възлиза на 705 833 рубли, тоест малко над 70%.
Пример за изчисляване на анюитетно плащане
За да сравните какво е по-изгодно самостоятелно, вместо да разчитате на твърденията на някой друг, трябва да изчислите размера на анюитетното плащане и надплащането за подобни условия на кредитиране.
Формулата за изчисление е доста сложна: x = S * (P / ((1 + P)п - 1);
X - месечно плащане
S е сумата на заема,
P е 1/12 от лихвения процент,
N е броят месеци в периода на кредитиране.
В нашия случай (1 000 000 рубли за 10 години при 14% годишно) месечното плащане ще бъде 15 527 рубли, а размерът на надплащането за целия период - 863 197 рубли, тоест повече от 86%. Сега трябва да разберете защо банката не обича да предлага диференцирано плащане, а в по-голямата част от случаите кредитополучателят дори няма избор.
От примера става очевидно според коя схема натоварването на семейния бюджет ще бъде по-ниско и също така става ясно, че при диференцирани плащания със същата сума на заема доходът на кредитополучателя трябва да бъде с 25% по-голям.
ипотека
Логично е, че за потребителското кредитиране или дори заемането на автомобили в повечето случаи схемата, по която се изчисляват плащанията, няма значение. Но ако говорим за заем за закупуване на жилища, тогава вече е много важно какъв ще бъде ипотеката, с диференцирани плащания или рента.
Повечето кредитни институции както в Руската федерация, така и в чужбина не предлагат избор, предлагайки само изплащане в равни дялове. Това се дължи не само на желанието на банките да печелят колкото е възможно повече, но и на кредитополучателите. Не всички са доволни от необходимостта да плащат повече в първите години и не всеки човек има такъв доход, за да получи одобрението на банката, не всеки харесва факта, че е невъзможно точно да планират разходите си.
Затова дори опитни и добре информирани кредитополучатели, като претеглят всички аргументи, избират изплащането в равни части. Експертите пишат, че търсенето на кредитни продукти с диференцирани плащания е изключително ниско, а в условията на икономическа нестабилност то е станало още по-ниско.
Следователно списъкът на банките, предоставящи избора е изключително кратък. Тя включва: Газпромбанк, Nordea Bank и Petrocommerce. Преди това Сбербанк също предоставяше такава възможност, сега вече я няма.
