Онези, които поне веднъж трябваше да получат банков заем, забелязаха, че споразумението задължително предписва как ще бъде погасен заемът - анюитет или диференциран. За съжаление, не всеки разбира как се различават тези схеми и коя е по-изгодна за клиента.
Какво е диференциално плащане на заем?
Това е метод за изплащане на дълга, при който кредитополучателят се съгласява да плати главницата на равни вноски. В този случай лихвата се начислява върху останалия дълг. Намалението на общото месечно плащане се дължи на постепенно намаляване на начислената лихва. В резултат на това първото плащане ще бъде най-голямото, а последното ще бъде най-малкото. изплащане диференцирани плащания подходящ за кредитополучатели, които първоначално имат голямо количество под ръка. По правило такава схема се предлага на клиенти, които кандидатстват за ипотека или други дългосрочни заеми. Много по-рядко се използва в областта на потребителското кредитиране.
Диференцирана схема за плащане
Тези, които са готови да работят за в бъдеще чрез значително намаляване на текущите разходи за определен период от време след кандидатстване за заем, могат да бъдат посъветвани да изберат диференциран заем. Първите и най-трудни месеци ще пролетят доста бързо, но след това постепенно намаляващата месечна вноска няма да бъде толкова тежък товар за семейния бюджет. Повечето финансови анализатори настоятелно съветват хората, които планират да получат дългосрочен заем, за да изберат диференциран метод за изплащане на заем.
От какво се състои такова плащане?
Диференцираното плащане се състои от две основни части: орган на заема и лихва, месечно начислени върху неизплатеното салдо. Сумата е разделена на равни части, чийто размер зависи от срока на заема. И така, след като е издал заем в размер на 240 000 рубли за период от една година, човек трябва да бъде подготвен за факта, че ще трябва да дава на банката 20 000 всеки месец. И това е само тялото на заема. Тази сума ще бъде непроменена през целия срок на кредита. Изключение се прави само в два случая:
- ако кредитополучателят е поискал удължаване на срока на кредита;
- с частично предсрочно погасяване на дълга.
Що се отнася до начислените месечни лихви, те постоянно ще се променят надолу. Поради това има намаляване на всяко следващо плащане. Особено изгодно в случая е частичното предплащане. След като извърши веднъж сумата значително надвишава задължителното плащане, клиентът получава възможност да намали значително размера на всички следващи плащания.
Как се изчислява месечната вноска?
Всички видове диференцирани плащания се изчисляват по една и съща схема. Принципът на изчисление се различава значително от изплащането на анюитет на заем. Както показва практиката, размерът на месечното плащане постоянно се променя надолу. За да се изчисли диференциалното плащане, цялата сума на дълга трябва да бъде разделена на равни части, чийто брой съответства на броя на месеците, предписани в договора за заем. След това към всяко от тези плащания се начисляват лихви, които се начисляват върху салдото по неизплатения дълг. С намаляване на неизплатеното салдо, начислената лихва също се "стопява".
Предимства и недостатъци
Един от най-основните фактори, които насърчават много кредитополучатели да изберат диференцирано плащане, е постепенното намаляване на финансовата тежест. Това е много важно, особено когато става въпрос за получаване на дългосрочен заем. В този случай всеки месец ще има намаляване на натоварването на семейния бюджет.
Окончателното надплащане ще бъде значително по-малко, отколкото при друга схема за погасяване на дълга. Това е така, защото анюитетът също разтяга условията за плащане на "тялото" на кредита. Например лице, което е издало ипотека за период от 20 години, след 10 години ще остане дължимо на банковата институция около 80% от първоначалната сума. И това се дължи на факта, че през цялото това време той трябваше редовно да плаща начислени лихви. В този случай диференцираното плащане може да се счита за по-изгодно, тъй като предвижда пропорционално намаление на лихвите и основната сума на дълга. Следователно, за всички същите 10 години, кредитополучателят ще има време да изплати половината от взетия заем.
Недостатъците на такава схема включват висока финансова тежест върху раменете на човек през първите месеци. Най-трудното време очаква клиента в началото, когато размерът на месечните плащания достигне семейния бюджет, принуждавайки хората да спестяват от най-необходимото. В допълнение, кредитополучателят ще трябва редовно да проверява с банковите служители размера на следващото плащане. Не пренебрегвайте факта, че одобрената сума на заема зависи пряко от нивото на доходите на клиента. При изчисленията си банката трябва да вземе предвид размера на първата и най-голяма вноска.
Коя схема за изплащане на заем е най-изгодна?
Повечето хора, които планират да получат дългосрочен заем, се интересуват предварително; плащането на анюитет е по-изгодно или диференцирано. В този случай е необходимо да се надгражда върху материалните възможности на конкретен кредитополучател. Така изплащането на анюитет улеснява планирането на семеен бюджет. Само тези, които предпочитат диференцирана схема, могат да изплащат основната сума бързо и с много по-ниски надплащания. Ето защо, ако банковите служители предлагат да изберат една от тези схеми за погасяване на заем, преди да се спрете само на едно нещо, трябва внимателно да претегляте всички плюсове и минуси на всеки метод.
С какви трудности може да се изправи кредитополучателят?
На първо място, трябва да се каже, че местните банки рядко предлагат да използват диференцирана схема. Това се дължи на доста ниско ниво на доходи, тъй като първите „пикови“ плащания предполагат доста висока платежоспособност на клиента, достатъчна за обслужване на заема. В съвременната практика има много случаи, когато кредитополучателят, издал ипотека с диференцирани плащания, впоследствие се оказа в много трудна ситуация. Поради повишените рискове при такива заеми, те се издават само от големи банкови институции. Освен това банките често трябва да намалят сумата, която са съгласни да изплащат при дадено ниво на заплата. Това се дължи на факта, че по закон плащанията по заеми не трябва да надвишават повече от половината от доходите на кредитополучателя.
