Много банкови кредитополучатели са чували, че в практиката на отпускане на кредити се използват такива видове финансови схеми като анюитетни и диференциални плащания. Какви са тези видове изброявания? Каква е фундаменталната разлика между двете?
Класификация на плащанията по заеми
Руските банки предлагат на своите клиенти, които кандидатстват за заем, да го погасят по 2 начина - чрез извършване на анюитетно плащане и диференцирано. Разликата в тях е много съществена. Всеки от тях има предимства и недостатъци. Нека ги разгледаме по-подробно.
Каква е спецификата на ануитетните трансфери?
Анюитетно плащане е прехвърляне на средства по договор за банков заем всеки месец в равни суми. Представена е структурата на съответния транш:
- основен дълг;
- на сто;
- комисионни и допълнителни такси (ако това е предвидено в договора).
Може да се отбележи, че в аспекта на структурата разликата между анюитетни и диференцирани плащания е минимална: и двете се състоят от маркираните елементи. Но в случай на трансфери от първия тип, с течение на времето процентът на лихвата в плащането намалява и делът на основния дълг се увеличава.
Често се случва, че през първите няколко месеца на заем кредитополучателят прехвърля почти изцяло само лихва. От своя страна, до момента, в който изчисленията приключат, човек плаща само основния дълг. Това е разликата между анюитет и диференциално плащане. Помислете по-подробно за спецификите на втория.
Каква е спецификата на диференцираните трансфери?
Както отбелязахме по-горе, ако сравним плащането на рента и диференцирано по структура, разликата между тях ще бъде минимална. Въпреки това, като част от диференциалното плащане, кредитополучателят превежда на банката месечни траншове в различни размери, намалявайки с времето.
Оказва се, че през първите месеци на плащанията човек извършва транзакции в максимална сума. Докато приключат плащанията с банката, кредитополучателят плаща минималната сума в полза на финансовата институция. Ако сравним плащането на анюитет и диференцираното в аспекта на разпределението на лихвата, разликата между тях ще бъде, че при прехвърляне на първия вид основната сума на кредита се намалява месечно с равна сума, докато процентът се начислява върху останалата сума. Какви са ползите от първия и втория вид трансфери?
Каква е ползата от всяко от плащанията?
И така, сега знаем какво представлява рентата и диференцираното плащане - че това са трансфери с една и съща структура, но различни по отношение на разпределението на основния дълг и лихвата върху срока на сетълмента с банката в съответствие със споразумението. Но кое е по-изгодно?
Всичко зависи главно от условията на договора за заем. Има смисъл да се определи схемата за анюитет в договора с банката, ако продължителността на кредита е средна, т.е. е около 2-3 години. Тази препоръка се дължи на факта, че анюитетът при умерен лихвен процент поема относително ниска и освен това еднаква тежест на плащането, докато диференцираните трансфери са високи през първите месеци на погасяване на заема.
От своя страна, с кратки (за 1-2 години) и дълги (от 5 години) заеми, има смисъл да се обърне внимание на диференцираните плащания.Факт е, че в този случай за кредитополучателя по правило е по-важно да наблюдава реално намаляване на основната сума на кредита.
Фундаментални разлики между рента и диференцирана схема
И така, основната основна разлика между рентата като вид превод по договор за заем от диференцирана схема е способността да се намали тежестта на плащанията през първите месеци в замяна на активното плащане на лихвата към банката. От своя страна вторият вид плащане ви позволява да намалите тежестта на плащането за даден човек на последния етап на сетълмент с финансова институция, но през първите месеци това ще бъде доста забележимо. Вярно е, че основният дълг за съответния период намалява, като правило, много по-интензивно, отколкото при анюитетните схеми. Разбира се, при условие че лихвените проценти за всеки от разглежданите видове плащания ще бъдат еднакви.
По този начин, ако разгледаме плащането на анюитет и се диференцира от гледна точка на натоварването на плащанията, разликата между тях ще бъде в по-високото му ниво с втория вид преводи през първите месеци, но значително по-ниска на крайния етап на сетълмента. В същото време това може да не е много изгодно за кредитополучателя поради инфлационните процеси: надплащанията в рамките на диференцирани трансфери през първите месеци може да имат значително по-висока покупателна способност, отколкото увеличаване на тежестта на плащането за анюитетни плащания на последния етап на сетълмент с банката. Не всички банки обаче дават на своите клиенти избор на оптималната схема за сетълмент. Такава възможност често се счита за допълнителна привилегия при обслужване на кредитополучателя.
Как да се споразумеем с банката относно избора на плащане?
И така, сега знаем какво представляват анюитетните и диференцираните плащания, което е по-добре за определени условия на заем по договори между кредитополучатели и банки. Но как човек може да сключи договор за заем, включващ определени преводи?
В този случай всичко зависи от политиката на банките. Някои предлагат на клиента да определи оптималния вид плащане. Други се съгласяват да сключат договор за заем, при условие че кредитополучателят се съгласи да изплати дълга само с рента или диференциално плащане.
Може да се отбележи, че в първите години на развитието на пазара на кредитиране в Руската федерация сред банките особено често се инициира сключването на споразумения с кредитополучатели, включващи диференцирани плащания. Въпреки това, сега най-популярните схеми за плащане са анюитетите. Условията на банковите споразумения, отразяващи прехвърлянето на средства към финансови институции чрез диференцирани плащания, днес са доста редки.
