Какво е дебитна карта? Това е платежен инструмент в обичайния "пластмасов" формат, издаден от банките. Сделките с парични транзакции чрез тях, като правило, се извършват от най-големите международни системи - VISA, MasterCard (или техните руски колеги - като например PRO100).
Карта на теория
Картите са предназначени за електронни плащания (чрез придобиване на терминали или онлайн форми на онлайн магазини), както и за теглене паричен поток на банкомати (или чрез оператора на издаващата финансова институция). Казахме, че дебитната карта е "инструмент за плащане". Това означава, че не е отделна банкова сметка, а просто обвързана с нея.
Кредит и овърдрафт
Много близък дебитен пластмасов платежен инструмент е кредитна карта. И двамата са призвани да изпълняват едни и същи функции. Но има и съществена разлика: когато плащате за покупки с дебитна карта, можете да оперирате само с реално налични пари по свързаната банкова сметка. От своя страна, използвайки кредитни карти, можете да използвате не само свои, но и взети назаем (издадени от банката, издала карта) средства.
Възможни са различни „хибридни“ опции. Някои видове дебитни „пластмасови“ все още са надарени със способността да обжалват заети средства, но не кредитни, а под формата на овърдрафт. Каква е разликата? Какъв е този много овърдрафт, достъпът до който отваря дебитна карта? Какво е - не е ли заем? Оказва се, че не. Овърдрафтът е краткосрочен заем (той трябва да бъде погасен, като правило, в рамките на няколко дни) и доста скъп за обслужване на заем (ставки достигат сто процента годишно). От своя страна има кредитни карти с така наречения „нулев лимит“, при които е невъзможно да се излезе в „минус“ за сметка на привлечени средства.
Според много експерти границите между понятията "дебитна" карта и "кредит" уверено изчезват. Те бяха произнесени (ако говорим за Русия) в годините, когато банковите заеми не бяха толкова популярни, колкото в наше време. Много банки сега напълно спряха да разделят "пластмасовите" на тези два типа, издавайки всъщност само кредитни карти - или с лимит "нула", превръщайки ги в дебитни карти, или такива, които ви позволяват да изплащате дълг.
Възможно ли е да се каже за инструмент като дебитна карта, че това е безнадеждно остарял продукт? Вероятно не. Дори само защото на съвременния пазар все още има малък брой банки, които практикуват от своя страна много строго разделение между двата вида "пластмаса". Такива финансови институции могат да предоставят на клиента дебитна карта със строга забрана на овърдрафт и в същото време да издадат кредитна карта, върху която кредитополучателят няма да може да вложи собствените си пари. Но такава политика, признават икономистите, е рядка в руската банкова система.
Избор на дебитна карта
Има няколко критерия, върху които експертите препоръчват да се съсредоточите при избора на банка, която издава дебитна "пластмаса". Първото е нивото на картата. В съвременната банкова практика най-често се срещат четирите вида "пластмасови": мигновено излъчвани (популярно наричани "безименни"), електронни, класически и премиум. Какво е всяко от тях?
Незабавни карти
Незабавно издадените карти (понякога те се наричат на английски начин - моментални) се издават от банката буквално в момента на заявка на клиента, точно там, в „прозореца“.Тяхната особеност (която даде причината да ги наречем „безименни“) е, че името на собственика не се показва на повърхността им.
Това значително ограничава възможността за използване на такива карти (по-специално те не могат да се използват за плащане в Интернет). Но в същото време този вид "инструмент" остава в търсенето. По правило се издава в допълнение към карти от по-престижни категории (за тях ще говорим по-долу).
Плюсове на незабавно издадени карти: почти винаги те са безплатни (обаче, банката може да начисли такса за операции с тях), те бързо се произвеждат. Минуси: ограничена съвместимост с банкомати на финансови институции на трети страни (особено ако притежателят на картата е в чужбина) и ниска защита срещу фалшификати (карти от този тип, като правило, не са оборудвани с чип за криптиране).
Електронни карти
Какво представлява така наречената електронна "пластмаса" (понякога наричана електрон)? Този тип карти от своя страна съдържа името и фамилията на притежателя на повърхността. Но функционалността на тези продукти, както и в случая с "пластмасата" от предишния тип, е доста ограничена. Фирмите работодатели най-често снабдяват своите служители с такава дебитна карта. проекти за заплати.
Предимства на електронната "пластмаса": олицетворение, наличието (обикновено) на криптиращ чип. Минуси: не можете да правите покупки в Интернет, банкоматите на чуждестранни финансови организации не винаги са лоялни към такива карти. В допълнение, електронната "пластмаса", за разлика от предишния продукт, не е безплатна (годишната поддръжка ще струва около 200-300 рубли.).
Класически карти
Най-популярните дебитни карти са класически. Функционалността им е по-широка, отколкото в предишните категории. С помощта на "класика" можете да извършвате същите операции, както при използване на "електрон", както и да извършвате плащания през интернет.
Плюсове: персонализиране, без провал - чип, функционалност, съвместимост с почти всеки банкомат в света. Минуси: сравнително висока цена на поддръжка (около 800-1000 рубли годишно), достатъчно дълъг производствен период (седмица или две).
Премиум карти
Премиум дебитните карти се издават главно с цел да се подчертае високия статус на притежателя. Няма основни предимства във функциите на този тип пластмаса пред същите класически дебитни карти. В някои случаи на собствениците на премии се предлагат отстъпки и специални оферти в ресторанти, хотели и културни места в различни страни по света.
Плюсове: персонификация, престиж, възможни отстъпки и предпочитания. Основният минус е високата цена на поддръжката (около 5-10 хиляди рубли годишно).
VISA или MasterCard?
Има ли значение платежната система, чрез която ще се извършват транзакции? Както казахме по-горе, двата най-големи глобални финансови оператора са VISA и MasterCard. Ако притежаваме дебитна карта от Sberbank, VTB24 или Bank of America, ние ще бъдем обслужвани от едната или другата система. Технологичните възможности на тези корпорации са почти идентични. От каквато система се контролира определена дебитна карта, в краен случай обратната връзка от клиентите на банката, която я е издала, е дали върху пластмасовата повърхност има значка VISA или MasterCard.
Картите, които обслужват, се приемат в почти всички страни по света. Следователно, според повечето експерти, никоя от фирмите няма явно предимство пред другата. Можете да изберете карти, обслужвани от всяка система.
Изберете банка
Решавайки нивото на дебитната карта, ще преминем към следващия етап - търсенето на емитента, който ще ни предложи освобождаването на „пластмаса“ при най-благоприятните условия. Решаваме ли да използваме дебитна карта на Sberbank или предпочитаме продукт от по-малка финансова институция?
Експертите съветват да се обърне приоритетно внимание на следните нюанси.
1. Мащабът на банката, репутацията, "свръх"
Желателно е финансовата институция да има признаци на устойчивост. За да не възникне ситуация, когато притежателят на картата е в чужбина и лицензът на банката внезапно се отнеме, в резултат на което „пластмасата“ вече не се обслужва. Разбира се, в този случай същата Сбербанк е извън конкуренцията. Но ще разгледаме други критерии.
2. Цените за откриване на сметка и цената на услугата
Въпреки факта, че има голяма конкуренция на банковия пазар, принципите за определяне на цената на услугите, свързани с издаването на карти между различните финансови институции, могат да варират значително. Случва се, че в офисите на две банки, разположени от другата страна на пътя, тарифите за издаване и обслужване на дебитни карти се съпоставят в множество пропорции.
3. Размерът на таксите за теглене на пари от банкомати от различни видове (и най-важното - прозрачност на условията за тяхното начисляване)
Това е най-важният критерий. Обикновено е възможно да теглите пари без комисионна само на банкомат, собственост на издателя на картата (и най-често само в техния регион). Ако собственикът на „пластмасата“ отиде някъде, тогава разходите за усвояване на пари могат да бъдат значителна загуба за личния му бюджет. Ето защо ние изискваме от банковите документи, в които подробно се описва политиката на "комисионната".
4. Допълнителни привилегии
Съвременните банки по правило позволяват на притежателите на дебитни карти да се възползват от различни опции за бонус. Сред най-популярните е изчисляването на лихвата годишно (за сумата, поставена по сметката), както и опцията за връщане на пари в брой (връщане на част от средствата, изразходвани при заплащане на стоки).
Най-щедрите банки
Обмислете няколко атрактивни оферти относно дебитни карти от известни финансови и кредитни организации.
Доста интересна опция предлага банката TCS. Много руснаци харесват самата процедура, по време на която се издава дебитна карта на Tinkoff: фактът е, че не е необходимо да ходите в нито един офис. Достатъчно е да оставите заявка онлайн и когато “пластмасата” е готова, куриерът ще се обади и предложи да се срещне на място, удобно за клиента.
С издаване на карта за период от 3 години TKS Bank замества месечна абонаментна такса за обслужване на сметка в размер на 99 рубли. (което на пръв поглед е доста скъпо за пазара) предоставя широк набор от допълнителни функции. Първо, това е начисляване от 10% годишно върху сумите, които картодържателят депозира в сметката. Второ, дебитната карта на Tinkoff има атрактивни условия за връщане на пари.
Ако клиентът е заинтересован да издаде „неназована карта“, тогава тези, които предлага „Руски стандарт“ (продуктът „Банка в джоба ви“), се разглеждат като много благоприятни условия. В съответствие с общоприетите стандарти на пазара, този тип „пластмаса“ се издава и поддържа от организацията безплатно. Освен това много клиенти вероятно ще бъдат привлечени от дългата валидност на картите - 5 години. Както в случая с TCS, Руската стандартна банка е готова да начисли 10% годишно върху сумата, която клиентът депозира в сметката.
Ако човек се интересува от "компромисна" тарифа, която предполага евтина регистрация на карта с име, той ще хареса продуктите от Promsvyazbank (дебитна карта "Добро настроение"). Отбелязваме веднага, че първата година на обслужване на "пластмаса" като част от тази оферта е безплатна, въпреки че дори от втората тарифата не е много скъпа - 200 рубли. Картата е валидна 3 години, начислява се 4% годишно.
Политиката на известните марки
Експертите отбелязват, че най-големите банки в страната - Сбербанк и VTB24 - не са твърде склонни да предлагат на клиентите такава привилегия като лихва годишно. Те имат опция за връщане на пари в някои разновидности (СБ на Руската федерация има програмата "Благодаря от Сбербанк"). И двете финансови организации развиват много активно бизнеса си по отпускане на кредити, включително активно насърчават продукти на основата на пластмаса. Между другото, в очите на много клиенти на SB и VTB, дебитните карти, според експерти, всъщност се идентифицират с кредитни карти. Те са толкова сходни - както по отношение на дизайна, така и по външен вид.
Често се случва човек, който посещава офиса на банката, консултантите незабавно предлагат да издаде кредитна карта. Но в същото време дебитните карти продължават да се издават от Sberbank и VTB. Тези организации, смятат икономистите, привличат хората предимно от тяхната стабилност, както и от широката си мрежа от банкомати.
