Всеки от тях се отнася до депозитите по свой начин: някои предпочитат да натрупват пари по банкови сметки, докато други спят по-лесно, когато разберат, че всички пари са под възглавницата им.
Банките помагат да печелят пари от собствените си пари - предлагат парични награди под формата на начислени и платени лихви за всяка издадена спестовна сметка.
Ако решите да поверите спестяванията си на банка, тогава на първо място трябва да разберете колко можете да спечелите, коя банка е по-надеждна и при какви условия предлага депозити.
В тази статия ще се съсредоточим върху въпроса какво представлява сложна лихва върху депозитите и как да я изчислим.
Разлики от простия интерес
Има два вида лихва по депозити или депозити - проста и сложна. Не можем да говорим за първия от тях дълго време, тъй като простият процент е доста лесен за изчисляване.
Сложната лихва е вид начисляване, което увеличава размера на депозитния орган според неговия размер, без да нарушава договора за депозит. Нарича се още депозит за капитализация.
Тоест, при процент от 20% с капитализация, условието, че в края на периода ще получите същия процент повече пари, не важи.
Ползи със сложна лихва
Банките не са печеливши с такива депозити, тъй като трябва да плащат повече за използването на заети средства. Следователно, лихвените проценти по тях често са с порядък по-нисък от този на депозитите, които включват просто начисляване на лихва.
Най-често сложен процент се представя в депозити с възможност за постоянно попълване. Понякога банките се опитват да примамят клиенти в депозити, от които можете да изтеглите или инвестирате пари по всяко време. Но лихвените проценти за втория вид са значително по-ниски, отколкото при депозитите, които не предполагат частично теглене.
Каква е формулата за сложна лихва?
И така, като разбрахме същността на концепцията, ще пристъпим към изпълнението на практическите изчисления.
Да предположим, че искате да поставите 200 хиляди рубли на депозит. Изборът падна върху депозита, което предполага начисляване на сложна банкова лихва с ниво от 11% годишно.
Условията за депозит включват месечна капитализация на лихвата. Това означава, че сумата на лихвата, която се дължи на вас за депозиране в рамките на месец, ще бъде изчислена и добавена към общата сума на първоначалния депозит. А от следващия месец лихвата ще се изчислява върху нова сума на депозита.
Практическо изчисление
На практика изглежда така:
Ще инвестираме 200 хиляди рубли на депозит при 11% от месечния капитализация на лихвата. Разбираме, че за първия месец трябва да се начислява 11% ÷ 12 = 0,917%.
Освен това, 200 хиляди рубли * 0,917% = 1834 рубли. През втория месец сумата на депозита ще се увеличи с 1834 рубли.
Тоест, през втория месец това ще бъде 201834 рубли. И по същия начин можете да изчислите останалите месеци:
- 3 месеца - 201834 * 0,917% = 1850,82. Сумата на депозита ще възлиза на 203684,82 рубли;
- 4 месеца - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Приносът ще бъде равен на 205551,93 p .;
- 5 месеца - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Тялото на депозита вече ще бъде 207436.16 p;
- 6 месеца - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Оказва се, че през 7-ия месец депозитът ще бъде равен на 209337,66 п.
По същия начин можете да изчислите останалите шест месеца. Резултатите ще бъдат както са показани в следната таблица:
| Месечен номер | Процент обем, стр. | Тялото на депозита, стр. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Общо към последния месец на годината размерът на сложната лихва ще възлиза на 21118,33 рубли, а в края на годината човек ще получи в ръцете си 223126,33 рубли.Ако той постави парите си на обикновен депозит без месечна капитализация, тогава размерът на лихвата ще бъде 22 000 рубли. Оказва се, че с 1126,33 рубли вноска със сложна лихва беше по-изгодна.
Тоест, оказва се, че наистина е изгодно да се поставят такива депозити. Но това е на теория, на практика може би всичко ще бъде различно поради някои нюанси, които ще бъдат описани малко по-долу.
Как да сравним сложния и прост интерес на практика?
На практика се срещаме с банки, които не искат да работят на загуба. Според изчисленията, направени по-горе, депозитите със сложна лихва са по-малко изгодни за всяка банка.
Това може да обясни разликата в лихвените проценти, които финансовите институции предлагат като награда за депозиране на депозити. Тези депозити, които включват капитализация, винаги имат по-нисък лихвен процент.
Депозитите без капитализация винаги имат по-високо ниво на предлаганите лихвени проценти.
За да направим реално сравнение, вземаме средните проценти, които съществуват днес.
Представете си, че Иванов К.Л. е горд собственик на 1 милион рубли. Той реши да заложи тези пари в банка. Банковият служител му предложи два варианта. Първият е да се направи вноска за 1 година при 10% годишно, което предполага изчисляване на сложна лихва. Вторият вариант е двугодишна вноска с 11% годишно с просто начисляване на такси.
Коя опция да избера? Нека направим изчисление.
Сравнението ще помогне наистина да се оцени рентабилността на определена оферта
Предишният пример показа подробно как да се изчисли лихвата за всеки месец. Този път ще го направим по-лесно - ще използваме вече извлечената формула за сложен интерес, която изглежда така:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, където:
- Г - начална сума на депозита;
- Ds - лихва върху депозита;
- PD - броят дни в периода (често 30 календарни дни);
- By - общият брой дни в периода, за който е сключен договорът за депозит;
- К - броят периоди, през които лихвите ще бъдат преведени върху тялото на депозита.
Според формулата изчисляваме какви са сложните годишни лихви в нашия пример:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213.20 рубли.
Ако Иванов К.Л. ако избере втория вариант, той ще получи следната сума лихва за една година:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Както можете да видите, дори 1% разлика значително влияе на нивото на разлика в възнаграждението за депозити с и без капитализация. Разбира се, ако лихвеният процент беше един и същ, тогава капитализацията винаги е по-изгодна. Но реалността е, че банките съзнателно понижават лихвите по такива депозити, за да не причиняват загуби.
Депозитът не е начин да печелите пари, а възможност да запазите стойността на собствения капитал
Разбира се, сложната лихва върху депозитите позволява на собствениците им да печелят повече пари за отделената единица време. В горните примери можете да видите разликата в размера на полученото възнаграждение.
Но трябва да вземете предвид темповете на инфлация, растеж или спад на икономиката. В настоящата ситуация икономистите са на мнение, че депозитите само помагат да се справят с фактори, които влияят върху процеса на амортизация на парите.
Разбира се, банковите институции дават гаранции за защита на парите ви и този метод е много по-добър от съхранението на ценности под матрак, но ако искате да създадете нов капитал, използвайки капитал, трябва да изберете инвестиция.
Ако вече сте решили точно какъв тип акаунт се нуждаете, не вземайте прибързани решения. Дори ако депозит с капитализация на лихва има много атрактивен лихвен процент, струва си да се оцени всички рискове, които могат да възникнат. Репутацията на банката по този въпрос играе голяма роля, което показва надеждността на институцията.
Например, можем да кажем, че в чужбина всички хора са чужди на лихвите по депозитите, например в Русия. По същия начин важат и за лихвите по заемите.Там тяхното ниво в района от 1-2 процента се счита за нормално. В тази връзка те възприемат банките изключително като средство за спестяване на средствата си.
