Сложна лихва - Една от възможностите за изчисляване на възнаграждението за използване на привлечени средства в банков депозит. Много финансови институции предлагат такива депозити като идеален инструмент за финансиране. Наистина ли е така?
Принцип на работа
За да може клиентът да направи депозит, банката открива сметка за него, на която се превеждат средствата. Размерът на сумата и честотата на трансферите са посочени в договора. От момента на първата транзакция по правило средствата стават недостъпни за клиента. Връщането им ще стане или в случай на предсрочно прекратяване на договора, или в края на неговата валидност.
Депозити с лихвена капитализация - банкови депозити, при които след определен период сумата за сетълменти нараства. За по-добро разбиране на същността на въпроса са необходими основни познания по математика. Има основно (първоначално) количество (PV). Лихвата се начислява върху нея с определена ставка (r) за определен период (t). След всеки период от време, натрупаните пари се прибавят към основната сума, тоест, базата за изчисляване на таксата за използване на заети средства се увеличава. Това е капитализацията на лихвите. При проста схема таксата за използване на заети средства не увеличава основата за сетълмента.
Как става капитализацията на лихвите?
Условията за договори за обслужване се определят от следните параметри:
- Срок на депозит
- Лихвен процент.
- Времевата база за изчисляване (360 или 365 дни).
Формулата за капитализиране на лихвата е следната: FV = PV * (1 + r)т.
Съгласно условията на договора обикновено лихвеният процент се посочва ежегодно, а увеличаването на базата за сетълмента може да се наблюдава по-често. Например на всеки 1, 3, 6 или 12 месеца. Изчисляването на лихвената капитализация е, както следва:
% = p * d / y, където
p - курс по условията на договора (годишен);
г - период на капитализация (дни / месец);
y е броят на дните / месеците в една година.
Пример. За депозит от 1000 г. д. Месечните сложни лихви се начисляват със ставка 10% годишно. Крайната сума на депозита (FV) ще бъде:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 куб
Нетният доход ще бъде: 1104,27 - 1000 = 104,27 куб
И сега изчисляваме крайната сума на депозита при условие на проста лихва: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. д.
Поставяме акценти
Капитализацията на лихвите е доста сложен процес, при който времето е от голямо значение. Колкото по-дълго парите се депозират със сложна лихва, толкова повече капитал ще расте. Най-вероятно банката ще ви предложи собствен калкулатор за сетълменти. Той извършва всички горепосочени операции с едно натискане на клавиш. Но винаги можете да проверите точността на изчисленията, като замените данните във формулата.
Лихвите по депозитите с капитализация са по-ниски, отколкото при проста лихва. Разликата в 1 pp може дори да се окаже значителна. Това може да се види от примера, представен по-горе. Ако увеличите процента с 11% или 12% и направите разплащания без капитализация, получената сума ще бъде по-висока. За да изберете по-благоприятни условия за депозити, изчислете реалната доходност на депозита за всички условия на депозитите.
Тъй като сложната лихва се начислява само въз основа на резултатите от определен период, депозитите с честа капитализация са по-изгодни. Най-лошият вариант е принос, при който увеличаването на базата за сетълмент става едва след година услуга. Още по-лошо е, ако периодът на депозит е 365 дни. Колкото по-благоприятни са условията, толкова по-често лихвата се капитализира.Специалистите препоръчват преди да сключат споразумение, помолете служителя да изчисли доходността за същия период на различни депозити.
Отделно, заслужава да се отбележат характеристиките на депозитите в чуждестранна валута с капитализация. Такъв продукт е изключително рядък на банковия пазар. Но условията му далеч не винаги са полезни за инвеститорите. При сключването на такива споразумения банките често използват следната схема: депозитът се кредитира в чуждестранна валута, а спечелената лихва - в национална валута. Печалба на финансова институция - разликата във валутния курс, която може да бъде записана в договора с израза „в момента на плащането“. Тази цифра винаги ще бъде по-висока от установената Централна банка и по време на конвертирането банката може допълнително да изтегли комисионната за услугите за сетълмент.
Съвети за депозиторите
Всеки клиент може самостоятелно да внесе депозит с главни букви. Трябва само да намерите оферти депозити с месечно лихвено плащане и възможността за попълване. Тоест, по време на изпълнението на договора в банковия клон, трябва незабавно да информирате служителя за желанието си незабавно да прехвърлите всички начислени лихви на депозитна сметка. Тази опция има няколко предимства:
- Инвеститорът самостоятелно решава дали изцяло или частично ще капитализира лихвата. Някои клиенти предпочитат да изразходват част от „спечелената“ сума за други нужди.
- При използване на проста лихва, процентът е по-висок, отколкото при капитализация. Като се има предвид горната схема, вложителят заема средствата си на банката при по-изгодни условия.
- В някои институции процесът на попълване на депозитите може да бъде автоматизиран. Но тази услуга е платена.
Прочетете внимателно договора
Възможността едностранно да променя курса може да бъде предписана от банката директно в този документ. В такива случаи клиентът не е застрахован от риска от намаляване на рентабилността. Има и друга ситуация. Банката може да предпише, че след промяна на текущите лихвени проценти, клиентът трябва да посети клона в определен срок (7 дни), за да подпише допълнително споразумение с новите условия.
Ако такъв документ не е предоставен, договорът може да стане недействителен. Уловката тук е, че банката може да не информира клиентите за промяната в цените. Междувременно лихвата по депозита престава да се начислява. Тоест, през цялото останало време банката ще използва средствата почти безплатно.
Други финансови инструменти
Защо да инвестирате в акции, облигации и взаимни фондове, когато можете да отворите депозит със сложна лихва? В дългосрочен план печалбите ще бъдат колосални и без голям риск. Вероятността за фалит на кредитна институция е по-малка от тази на компаниите в бързо развиващите се сектори на икономиката. Факт е, че акциите и другите ценни книжа генерират повече приходи за същия период от време. Затова при избора на посоката на финансиране всеки инвеститор самостоятелно решава кое е по-важно за него: да спести пари, но да получи по-малко печалба или рисков капитал.
резюме
Банката плаща лихва за използването на привлечени средства. Има две схеми за такава процедура: проста и сложна. Вторият е по-изгоден с дългосрочен депозит. Натрупаната сума се добавя към оригинала, увеличавайки основата за изчисления. Това означава капитализацията на лихвите.
