Всеки кредитополучател трябва да знае, че когато кандидатства за ипотека, не е нужно да застрахова живота и здравето си.
Но въпреки това при кандидатстване за застраховка ще му бъдат осигурени по-благоприятни условия за заем, както и намаляване на лихвения процент. Следователно дали имате нужда от ипотечна застраховка - всеки решава сам. Както показва статистиката, хората все повече прибягват до услугите на банките, особено ипотеките. Както показаха резултатите от миналата година, броят на ипотечните заеми се е удвоил.
Защо руснаците се нуждаят от ипотека?
На първо място, кредитополучателите харесаха факта, че нивата на ипотечните кредити спаднаха, които се държат и днес. Но това се отрази само на онези, които заедно с договора извършват ипотечна застраховка. Ако клиентът откаже това, ставката съответно ще бъде увеличена. Нека да поговорим за всички подробности и клопки на този процес и да направим изводи.
Трябва ли да се съглася с условията на банката?
Разбира се, клиентът може да откаже да сключи договор за ипотечна застраховка, защото това е допълнителен разход. Струва си да знаете, че такава силно наложена услуга изобщо не е задължителна и нито една банка няма право да принуди клиент да я регистрира, камо ли да откаже да предостави ипотека. Както показва практиката, при отказ от цялостна застраховка лихвата тайно се увеличава с 0,4-1,3% годишно.
Всъщност банките получават ограничени възможности за намаляване на собствените си рискове, което води до увеличаване на лихвата по кредита. Въпреки че изглежда, че това е малък процент от лихвата, но тя се разлива в десетки хиляди рубли. Ето защо в повечето случаи е по-добре да платите и да организирате ипотечна застраховка (какво е това - ще разгледаме по-подробно по-долу). Това действие ще бъде много по-изгодно от по-високите оферти.
Ипотечен живот и здравно осигуряване
Съгласявайки се да получите заем на банкова основа, можете наистина да защитите и спасите семейството си от много проблеми. Ако мъката се случи в семейството, кредитополучателят умира или става неработоспособен, тогава никой не може да изгони наследниците, но само при условие, че кредитополучателят е сключил застраховка. Но за да вземете окончателното решение дали да сключите договор за ипотечна застраховка, само вие.
Плащането на застраховка се извършва веднъж годишно през целия срок на кредита. Ако говорим за застраховка за собственост на собствеността, то тя е нужна само за три години. Тоест към онова време, докато изтече давността, която е отредена за оспорване на сделки с недвижими имоти. Трябва да застраховате заглавието не само за второстепенно, но и за основно жилище. Всичко отново зависи от самия кредитополучател.
Не искате застраховка - плащайте!
Много хора смятат, че VTB застраховането (ипотечна застраховка) е задължителна услуга, тъй като по-рано банките имаха право да принуждават клиентите да издават тази услуга. Но сега всичко се промени. Преди няколко години беше приета резолюция, която урежда всички версии на споразуменията между кредитни и застрахователни компании.
Оттогава задължителната застраховка при получаване на ипотечен заем теоретично е необходима само за обезпечение. Всичко останало е предмет на избор на клиента. Затова почти всички кредитополучатели започнаха да отказват застраховка, за да спестят пари. Банките имаха много загуби и за да ги покрият, те започнаха да издават заеми с високи лихви.Почти всички кредитни организации в страната използваха този пример и сега стана трудно да се намери печеливша ипотека без застраховка. Средно процентът се увеличава с 3-4%.
Цялостна застраховка
Цялостна ипотечна застраховка - какво е това? Това е такъв вид застраховка, която включва всички видове наведнъж. Това е животозастраховане, здравеопазване и обезпечение, както и няколко други вида. Такъв продукт е много по-евтин. Освен това лихвеният процент ще бъде фиксиран през целия срок на кредита. Що се отнася до самите плащания, те ще намалеят, тъй като зависят от размера на дълга. Това е отличителен белег на цялостната застраховка.
Имам ли нужда от застраховка изобщо?
Според закона не се изисква VTB застраховка (ипотечна застраховка). Това важи само за гаранционния депозит. Но банките трябва да сведат рисковете си до минимум, тъй като ипотеката се издава много дълго време с нисък процент. Затова за кредитните организации е от полза, че кредитополучателите осигуряват живота, здравето и апартамента си.
Както бе споменато по-горе, правото на собственост върху имота има смисъл да се застрахова само за три години. Това се дължи на давността за оспорване на сделки с апартаменти. Банките по някакъв начин забравят, че има случаи на двойна продажба, умишлена или погрешна. Що се отнася до отговора за нуждата от животозастраховане, той е скрит в статистиката, тъй като почти няма провали. От една страна, за тези, които не са сключили застраховки, банките повишават лихвите, но от друга страна, кредитополучателите са добре наясно, че всичко може да се случи в живота и се купува апартамент, за да могат децата да живеят в него спокойно. Така че, ако вземете предвид всички рискове, тогава всъщност всеобхватната ипотечна застраховка е от полза както за клиента, така и за банката.
Въпрос на цената
Вероятно не бива да говорите за всеки вид застраховка поотделно, тъй като всяка застрахователна компания предлага цялостни продукти, които обикновено включват три различни застраховки, от които се нуждае банката. Такъв пакет струва от 0,5 до един и половина процента от общата стойност на заема. Ако всеки риск е застрахован отделно, тогава той ще бъде много по-скъп.
Ипотечна застраховка - какво е това? Това е много индивидуално нещо, може да бъде различно, тъй като клиентите са различни. Ако ипотеката е издадена за млад мъж, който работи в офиса и събира печати или пеперуди, тогава за него застраховката ще струва по-малко, отколкото за петдесетгодишен металургик, лунна светлина като каскадьор. Вероятно дори не си струва да казвам защо.
Цената на застраховката зависи и от придобитото имущество, тъй като действа като залог. Например, ако млад мъж от първия случай реши да закупи къща в зона, предразположена към земетресение, тогава застраховката ще струва, разбира се, повече.
Какъв е размерът на плащането?
Ако цената на жилището е 3 милиона рубли (милион собствени средства, и 2, съответно, заети) при курс от 12% годишно, плащанията по заеми ще възлизат на 22 хиляди рубли. Ако добавите тук застраховка например в размер на един процент от стойността на заема, тогава се оказва, че през първата година ще трябва да преплатите 20 хиляди рубли, което е почти равно на месечното плащане. С течение на времето, тъй като основният дълг намалява, цената на застраховката ще намалее. От друга страна, всяка година закупеният апартамент също става стар и затова размерът на застраховката е изключително труден за прогнозиране.
Какво да направите, когато настъпи застрахователно събитие?
При настъпване на застрахователно събитие е необходимо да уведомите застрахователната компания и банката за стартиране на застрахователния механизъм. Работата е там, че банката ще получи плащането и затова въпросът ще бъде решен между банката и застрахователната компания, въпреки че клиентът, разбира се, си струва да следи ситуацията.
Какво да направите, ако при застрахователно събитие няма достатъчно пари за изплащане на дълга?
Застраховката от ипотека (Сбербанк или друга банка) предполага, че подобен случай просто не се случва, защото преди да се уреди с банката, застрахователната компания уточнява размера на дълга. А банката от своя страна няма да позволи поне част от дълга да бъде покрита от полицата.
Могат ли да откажат плащането?
Ипотечна застраховка - какво е това, вече разбрахте, но може ли застрахователна компания да откаже да плаща?
В този случай, ако смятате, че имате право, свържете се с арбитражния съд. Основното тук е да не забравяте, че банката ще бъде ваш съюзник. Само сега ще бъде безполезно да се съди, ако към момента на сключване на застрахователния договор беше прикрит факт, който по някаква причина е довел до настъпване на застрахователното събитие. В такава ситуация съдът ще бъде на страната на застрахователя - и апартаментът ще трябва да бъде продаден.
Мога ли да прекратя застрахователния договор?
Разбира се, че е възможно, но тогава банката ще поиска да изплати останалата част от дълга, която е предвидена в договора, а това не е толкова малка сума. Така че, ако искате да смените застрахователната компания, след това координирайте това с банката и получете нейното одобрение. Като правило кредитните институции се опитват да работят с големи компании, за които големите плащания не са ужасно събитие. Затова не можете да се притеснявате, че ще останете без заплащане.
В крайна сметка бих искал да дам един съвет: най-добре е сами да намерите застрахователна компания, която ще продава застраховка при по-изгодни условия, защото когато направите такъв продукт в банка, е много вероятно да преплатите сума, която е доста осезаема за бюджета.
заключение
Преди да вземете ипотека, не забравяйте да помислите за застраховка. Имате ли нужда от него? Или ви е приятно с повишен лихвен процент? Какви рискове могат да възникнат през периода на погасяване на кредита? Освен това, опитайте се да изчислите колко ще ви струва застраховката и повишената лихва. Какво ще е по-изгодно в крайна сметка? Може би в този случай застраховането изобщо не е страшно? Помислете много добре и едва след като решите всички тези проблеми, най-накрая можете да разберете дали си струва да сключите застраховка.
