Ипотечната застраховка е ключът към получаването на жилищен кредит. Законодателството задължава да застрахова обекта на залога срещу щети или загуби. Но кредитните организации доста често отправят искания за застраховка за инвалидност и застраховка живот на потенциален кредитополучател. Какво е ипотечна застраховка, възможно ли е да откажете?
Защо имам нужда от застраховка?
Основните участници на пазара на жилищно кредитиране са банките. Фокусирайки се върху съвременното данъчно законодателство, те задължават клиентите си да сключват застраховка на придобитото имущество. Задачата на банките е да минимизират потенциалните рискове. Отпускането на жилищен кредит е само по себе си рискована сделка, тъй като парите се разпределят за максимален период при минимална лихва.
Застраховката на ипотечна застраховка е необходима, за да се сведе до минимум рискът от оспорване на сделка в съдебно производство, особено за вторично жилище. Често на практика има и случаи на препродажба на едни и същи апартаменти и други грешки. Застраховка живот е необходима както за кредитополучателя, така и за банката. Тъй като при настъпване на застрахователно събитие ипотечните вноски ще се плащат от застрахователната компания.
Застрахователни събития
Преди да подпишете договор за ипотека и животозастраховане, трябва да се запознаете със списъка застрахователни искове.
Ако животът на кредитополучателя е застрахован, такива случаи са:
- смърт;
- частична или пълна инвалидност.
При възникване на тези случаи имотът остава собственост на кредитополучателя, а застрахователната компания погасява изцяло заема.
Ако застрахованият обект е недвижим имот:
- повреда или загуба на имущество поради пожари, наводнения, природни бедствия;
- незаконни действия на трети лица;
- дефекти в дизайна.
Застраховката за собственост защитава от загуба на собственост върху имущество, закупено върху ипотека.
Ако имуществото е повредено, кредитополучателят получава застрахователно обезщетение. И ако тя е загубена физически и правото на собственост е загубено, тогава парите се изплащат на банката кредитор.
В случай на подобни случаи трябва незабавно да се свържете със застрахователната организация.
Процес на освобождаване
Застраховката на апартаментите се издава на доброволна основа. За целта трябва да попълните заявление за желание за получаване застрахователна полица. Тук също трябва да посочите списъка с документи, които ще бъдат приложени към заявлението.
Застрахователното дружество има право да изисква допълнителна информация и документи, които не са посочени в заявлението. Тя може също така да провери точността на информацията, предоставена от притежателя на полицата. Последният се задължава да съобщи всички съществени обстоятелства, засягащи степента на идентифициране на риска.
Списък на документите за животозастраховане
По правило ипотечната и животозастраховането могат да се издават в банката. Затова от застрахования се изисква само паспорт.
Ако настъпи застрахователно събитие, списъкът на документите, които трябва да бъдат предоставени, се разширява значително.
При смърт на кредитополучателя трябва да предоставите:
- Документ, потвърждаващ факта на смъртта.
- Помощ за причини за смъртта.
- Помощ-извлечение от медицинското досие.
- Закон за произшествия, ако това се случи във фабриката.
- Документи, издадени от компетентни организации, потвърждаващи настъпването на застрахователно събитие.
Ако загубата на увреждане трябва да предоставите:
- Удостоверение за група с увреждания.
- Документи, потвърждаващи установяването на пенсия за инвалидност.
- Удостоверение за диагноза с описание на причините за увреждане.
- Помощ-извлечение от медицинското досие.
Ипотечна застраховка: цена
Рисковете, които банката кредитор задължава да застрахова кредитополучателя, са обект на определени ставки.
Застраховката на апартаментите ще струва 0,3-0,5% повече, ако неговият обект е самите недвижими имоти. В този случай лихвеният процент зависи от материала на подовете, техническото състояние на къщата, естеството на декорацията на стаята и други подобни въпроси.
Цената на животозастраховането на кредитополучателя зависи от неговия вид дейност, възраст и здраве. По правило лихвата по животозастраховането е не повече от 1,5%. Банката също има право да изисква застраховка на доходите на кредитополучателя.
Ставката за застрахователно право на собственост е не повече от 0,7%.
Ако обобщим всички застрахователни разходи при кандидатстване за ипотека, тогава техният дял ще бъде около 2% през годината на остатъчната стойност на кредита. Тези плащания трябва да се извършват веднъж годишно. Постепенно те намаляват пропорционално на дълга на кредитополучателя към банката.
Възможно ли е да откажете?
Можете да откажете застраховка с жилищен кредит. В този случай банката ще изисква от кредитополучателя да изплати размера на дълга, който е предвиден в договора.
Ако застраховката бъде издадена в банката, най-вероятно кредитополучателят ще преплати голяма сума. В този случай притежателят на полицата може да бъде избран независимо. Също така, ако е необходимо, той може да бъде променен. Трябва да се изберат надеждни и уважавани организации, за които големите плащания са нещо обичайно.
Ипотечна застраховка: Сбербанк (функции)
Сбербанк е един от ключовите играчи на пазара на жилищно кредитиране. По време на процеса на получаване на ипотека той използва собствена застрахователна система.
Сбербанк разглежда ипотечната застраховка като допълнителна услуга. Освен това, ако кредитополучателят го е отказал, тогава лихвата по ипотеката веднага се повишава с 1%. Наличието на застраховка не е предпоставка за издаване на заем.
Прекратяването на застрахователната полица е възможно само по искане на клиента. За целта трябва да подадете подходящо заявление и то ще бъде разгледано в рамките на две седмици.
Ако кредитополучателят вече е застрахован в друга организация, неговата полица трябва да отговаря на условията:
- Политиката трябва да осигурява живот и увреждане.
- Политиката трябва да покрива периода на изплащане на жилищния кредит.
Сбербанк е установил следните застрахователни ставки:
- 1,99% - живот и здраве;
- 2,5% - живот и здраве с избор на допълнителни условия;
- 2,99% - неволна загуба на работа.
Основни предимства и недостатъци
Основният недостатък на ипотечната застраховка е цената на договора. Застрахователното право на собственост се издава за 3 години. Животът и здравето са застраховани за целия период на плащанията, чийто максимален период може да достигне 30 години. Следователно размерът на плащанията е доста голям. Крайната цена на жилището се увеличава с размера на застрахователните плащания. Ако кредитополучателят откаже застраховка, банката може да наложи допълнителни плащания върху нея, включително увеличаване на ипотечния процент.
Предимствата включват:
- В застрахователни случаи притежателят на полицата плаща дълга на кредитополучателя.
- Членовете на семейството на кредитополучателя няма да върнат вноски.
- Ниска вероятност от загуба на собственост.
- Ипотеката може да бъде изплатена, дори ако има здравословни проблеми.
По този начин задължителната ипотечна застраховка е от полза както за кредитополучателя, така и за кредитора. Тъй като договорът за жилищен кредит има доста значителен период, рисковата застраховка ви позволява да се предпазите от непредвидени обстоятелства.