Никой няма абсолютна защита срещу неприятности, които могат да се появят като гръм от ясно небе и да нарушат установения ход на живота. Невъзможно е да се предскаже тяхното настъпление, но има начин да се срещнат напълно оборудвани. Личното застраховане е една от ключовите индустрии, чийто приоритет може да се нарече живот и благополучие на човек.
Същността на личното застраховане
Концепцията за личното обикновено се приписва на комплекс от различни видове застраховки, насочени към възможното настъпване на конкретни събития в човешкия живот. Той представлява защитата на материални интереси в случай на събития, предварително определени от договора за сметка на застрахователната компания.
От икономическа гледна точка говорим за преразпределение на средствата, формирани от осигурителни вноски на всички, които желаят да защитят себе си и семейството си от бедствие по този начин. Здравето, работоспособността, човешкият живот и всички свързани с това имуществени интереси са основните обекти на личното застраховане. Плащанията по договора тук не са компенсация за щети, а материално подпомагане на осигурените и техните семейства в трудни житейски ситуации.
Произходът на това явление беше връзката между служителя и работодателя, главно по отношение на увреждането. Поради усъвършенстването на технологиите индустриалните наранявания постепенно се заменят с битови и транспортни наранявания, честотата и смъртността на хората в трудоспособна възраст остават на същото ниво. Въпросът за пенсионното осигуряване на гражданите не губи актуалност.
Основни характеристики на личното застраховане
Като независима индустрия, личното застраховане има редица характеристики:
- Високо социално значение. Той служи като гарант за медицинска помощ, както и механизъм, който помага да се поддържа приемлив стандарт на живот в случай на увреждане.
- Само конкретно лице може да действа като застрахован. За разлика от други видове, които могат да работят с интересите на организациите, личното застраховане е насочено към физическите лица.
- Спецификата на обектите. Животът, здравето и способността за работа са нематериални форми, чиято стойност не може да бъде определена. Следователно оценката на щетите, причинени от настъпване на застрахователното събитие, няма смисъл.
- Дългосрочни договори. Някои видове лични застраховки се характеризират с дългосрочни договори, докато това е неприемливо за застраховане на собственост или отговорност.
типология
Класификацията на тази застрахователна индустрия може да се извърши по няколко параметъра.
В зависимост от срока на валидност на договора:
- Краткосрочна застраховка (до една година).
- Средносрочен (от 1 до 5 години).
- Дългосрочни (над 5 години).
В зависимост от формата на последващи плащания по договора:
- С еднократни плащания.
- С периодични плащания.
В зависимост от броя на лицата, осигурени с конкретен договор:
- Индивидуално.
- Колективен.
В зависимост от характера на плащането на застрахователните премии:
- С еднократен депозит.
- С годишни плащания.
- С месечни плащания.
В зависимост от степента на отговорност могат да бъдат застраховани следните:
- Смърт или оцеляване.
- Появата на увреждане или увреждане.
- Предоставянето на медицинска помощ.
Последната класификация представя основните видове лични застраховки, като ги разделя на подсектори, като смесено, медицинско, пенсионно, финансирано, както и животозастраховане, застраховка за оцеляване, болести и злополука.
форма
Действащото законодателство определя, че имущественото и личното застраховане у нас може да се извършва под две форми - доброволно или задължително. Нека разгледаме по-подробно всеки от тях:
- Задължителна лична застраховка При спазване на специфични федерални закони. Според тях застрахователните компании, участващи в тази програма, нямат право да отказват граждани или организации, които кандидатстват за тях. В момента в нашата страна действат задължителни застрахователни програми за служители от определени отрасли и услуги, а за всички останали се предлага задължителна медицинска застраховка.
- Доброволно лично застраховане гражданинът може да бъде държан въз основа на неговата свободна воля. Такава полица обикновено струва повече, но съдържа повече възможности за осигурените. За да станете негов собственик, трябва да прибягвате до услугите на всяка застрахователна компания. Трябва да се има предвид, че нейният представител има право да откаже екстрадиция, ако се съмнява в надеждността на лицето, което се е свързало с него.
специфичност
Личен застрахователен договор може да бъде сключен с физическо или юридическо лице, като се фиксира момента на началото на правоотношенията между него и компанията. Например, всяка организация, която доброволно или в съответствие със закона реши да защити индивидуалните интереси на своите служители, може да действа като осигурена. В този случай договорът се сключва със съгласието на застрахования.
Имуществената и личната застраховка предвижда, че към момента на подписване на документа за първична транзакция от неговите страни, всички ключови условия трябва да бъдат съгласувани и взети под внимание в текста, а именно:
- Продължителност на договора. Началните и крайните дати на неговото действие са фиксирани.
- Списък на осигурените лица Непредставянето на списъка на застрахованите като приложение към договора може да послужи като основание за неговото обезсилване.
- Права и задължения на страните по договора. Освен застрахования, застрахования и застрахователя, други лица или организации могат да действат като последни (в зависимост от вида на личната застраховка).
- Набиране и съдържание на застрахователни искове. Определя се от вида на договора, който ще бъде сключен.
- Регулиране на плащанията и вноските. Характерна особеност на личната застраховка е фактът, че работодателят например плаща премиите по договора, а служителят ги получава.
Опции за животозастраховане. Застраховка за смърт
Интересите на осигуреното лице, които са пряко свързани с живота му, са предмет на този подсектор, който включва личното застраховане. Животната застраховка е разделена на три основни категории: в случай на смърт на гражданин, оцелял до определен момент, смесен тип. Трябва да се има предвид, че сключването на такива договори може да се извърши, ако застрахователят се интересува от застрахователния обект. Например за гражданин е важен неговият собствен живот, за работодателя - животът на служител, за кредитор - длъжник.
Смъртният договор може да бъде сключен от притежателя на полица по отношение на себе си или други лица с тяхното писмено съгласие. Застрахована сума в този случай се изплаща при потвърждение на смъртта на застрахования. Този вид лична застраховка има свои разновидности, а именно:
- живот, Тук застрахователят ще бъде задължен да изпълнява задълженията си в случай на смърт, винаги когато настъпи. Размерът на тарифата варира в зависимост от пола, възрастта, нивото на здравето, вида дейност на застрахования. плащане застрахователни премии тук това може да се случи едновременно и периодично.
- спешно, В този случай съществен параметър е срок на договора. Ако осигуреното лице не доживее до края му, неговите представители получават подходящи плащания. Личната застраховка на гражданите от този вид предвижда сключване на споразумение за период от 1 до 20 години. Максималната цифра е ограничена до възрастта на осигуреното лице на 65-70 години. Тук тарифите зависят и от физиологичните характеристики на гражданина. Общото им ниво е по-ниско, отколкото при опцията за целия живот.
Застраховка за оцеляване
Личната застраховка от този тип се състои в това, че гражданинът получава законните си плащания, след като оцелее до уговорената дата. Общата сума се състои от изплатените застрахователни премии и планирания доход от тяхната инвестиция. В ситуация, когато застрахованият умира, плащанията не се извършват и притежателят на полицата получава предварително внесените вноски. Осигурителната застраховка се разделя, както следва:
- пенсия, Основната характеристика е периодичното изпълнение на застрахователните плащания. Когато гражданинът навърши пенсионна възраст, застрахователната компания е длъжна да извършва редовни плащания в негова полза като допълнение към социалните пенсионни обезщетения. Размерът на застрахователните премии зависи от пола, възрастта и желания размер на бъдещата пенсия.
- С условието за плащане на наем. Организацията на лични застраховки от този тип предвижда правото да се избере периодът за получаване на застрахователния наем. Общата сума се изчислява отделно за две събития - смъртта на застрахования и оцеляване до края на договора. За застрахователни събития могат да се считат следните случаи: смърт по време на срока на договора, оцеляла до датата на прекратяване на неговата валидност или договорени условия.
- Свързан с брака. Застрахователен случай регистрацията на брака или оцеляването до определен момент, преди който бракът никога не е сключен, се признава. По този начин родителите обикновено застраховат деца под 15 години.
- Деца. В този случай застрахователите са родителите и плащанията се извършват при смърт на детето, оцеляла до определена възраст, причинявайки вреда на здравето му.
- Спестявания или спестявания. Застрахователните вноски тук се правят на вноски, във връзка с които се проследява аналогията с депозитна сметка в банка. Сключването на такова споразумение не изисква медицинско потвърждение на здравословното състояние и попълване на въпросници.
Смесена застраховка
Този тип комбинира предишните две възможности и може да включва и здравна застраховка и застраховка срещу злополука. Изчисленията за лична застраховка от този тип се правят и в двата случая: смъртта на човек или оцеляването до определен момент.
Сумите, изплащани в случай на нараняване на здравето, се диференцират пропорционално на степента на увреждане. В случай на увреждане договорът продължава. В специални ситуации обезщетенията могат да се предоставят под формата на пълно или частично освобождаване от застрахователни премии.
Плащанията при настъпване на смърт се извършват, ако самоубийството или алкохолът, опиянението от наркотици не се признаят за негова причина. Размерът им зависи и от обстоятелствата, причинили смъртта на застрахования: в случай на злополука, утройте размера на застрахователните плащания, в случай на злополука - двойно, при всички останали ситуации - единични. Сумите се изплащат в момент след потвърждаване на факта на застрахователното събитие.
Здравна застраховка и злополука
Този вид застраховка има за цел да осигури финансова подкрепа в случай на загуба на здраве или смърт на осигуреното лице. Тя може да се извърши в две форми - задължителна и доброволна.
У нас са валидни следните видове задължителни застраховки от този вид:
- Промишлени злополуки и професионални заболявания. Личната застраховка от този тип счита за обект имуществените интереси на работници, които имат здравословни проблеми, пострадали, загубили работоспособността си и са умрели в резултат на производствена авария. Законодателството задължава всички работодатели без изключение да осъществяват този вид социална защита за своите служители. Федералната застрахователна служба отговаря за нейното изпълнение, където се изпращат застрахователни премии. Тази организация се занимава с ежегодното разработване на нови тарифи. Тук застрахователното събитие е потвърден факт за увреждане на здравето, смърт в резултат на злополука или професионална болест. На служителя се гарантира предоставянето на временни обезщетения за инвалидност, еднократни и периодични осигурителни плащания и възстановяване на допълнителни разходи.
- обществен застрахователни програми живот и здраве на служителите от определени категории. Такива привилегии се предоставят на служители от прокуратурата, данъчната инспекция и Министерството на вътрешните работи, заместници, военнослужещи, астронавти и други. Размерът на осигурителното плащане за служител се изчислява въз основа на заплатата му. За да се занимава с този вид дейност, застрахователната компания трябва да притежава съответния лиценз.
- Лична застраховка на пътници Това включва междуградски и туристически въздушен, железопътен, автомобилен и воден транспорт. Сключва се правен договор между застрахователна и транспортна компания, представляваща интересите на пътниците. В този случай сумата на вноската, включена в цената на билета, се плаща от самия гражданин. Застраховката се изплаща в случай на телесна повреда или смърт в резултат на пътнотранспортно произшествие.
Доброволната застраховка за злополука, предоставяна от дадено лице, ще бъде разширена за членове на неговото семейство. Организация, която желае да защити лица от материален интерес за нея, може да действа като притежател на полица. Има много видове такава застраховка: индивидуална и колективна, пълна или частична, за възрастни или деца.
При настъпване на застрахователно събитие, застрахованият или негов представител може да разчита на следните видове покритие:
- Финансиране на предоставяната медицинска помощ
- Дневна помощ в случай на временна нетрудоспособност.
- Материални придобивки за увреждане или смърт.
Функции за здравно осигуряване
Личното здравно осигуряване се отнася до специален вид застраховка, чиято цел е да се предоставят гаранции за квалифицирана помощ, когато е необходимо. Нейните ключови субекти са застрахования, осигурените, застрахователната организация и лечебното заведение. Обикновено съществува под две форми.
Задължителното застраховане като част от държавната социална дейност е предназначено да предостави на гражданите на Руската федерация определен минимален набор от услуги, предоставяни от медицински институции, работещи по федералната програма. Неработещите граждани се осигуряват от държавата, а работещите - от работодателя. Не всички компании са способни да издават медицински застрахователни полици, но само тези, които имат лиценз за този вид дейност.
Доброволното застраховане е в състояние да предостави помощ в повече от гарантираните от държавата обеми. Нейната цел е рискът, свързан с размера на разходите, които може да са необходими в конкретен случай на лечение.
Тук имаме сключването на два вида споразумения между страните:
- Застрахователят и застрахователната компания. В съответствие с него последният трябва да организира и финансира предоставянето на медицински услуги на осигурени граждани.
- Застрахователна компания и медицински институции. Условията за лична застраховка по силата на такова споразумение задължават последните да предоставят необходимото съдействие на всички лица в списъка на привързаността.
