Застрахователната премия, изчисляването на такава и регулирането на плащанията са най-важните компоненти на всеки застрахователен договор. Пренебрегването или несправедливото им прилагане може да доведе до най-неблагоприятните последици за притежателя на полицата. Поради тази причина всеки, който ще изготви такъв договор, трябва да има ясна представа за концепцията на застрахователната премия, нейната роля в застрахователния процес и спецификата на изпълнение на това задължение на застрахования.
Какво се разбира под тази концепция?
Застрахователна премия са пари, дължими на застрахователна компания за реализиране на определен вид застраховка. Плащането на такива е една от основните отговорности на застрахования. Размерът му определя размера на последващите застрахователни плащания. Споразумение, сключено между страните, обикновено определя неговия размер, условия и ред за плащане, в зависимост от вида на застраховката и нюансите на конкретен случай.
Тази концепция изисква двустранно разглеждане:
- Икономическата същност на застрахователната премия се състои в това, че тя служи като материална подкрепа за интересите на застрахователя в случай на нежелан резултат.
- От юридическа страна премията не е нищо повече от парично въплъщение на застрахователното задължение, съставено от договора.
Понятията „застрахователна премия“ и „застрахователна сума“, противно на общоприетото схващане, не са идентични. Докато първата стойност се изчислява за целия договор като цяло, втората е паричната равностойност за всеки отделен риск (събитие).
Свързани са и концепциите за застрахователни премии и тарифи. Терминът "застрахователна премия" или "плащане" се използва при плащането на вноски и означава периодично прехвърляните средства на застрахователя. Тарифа е ставката, използвана за изчисляване на размера на премията.
видове
Съществуват следните класификационни критерии за застрахователни премии:
Чувствителност към рисково поведение:
- определен, Това е застрахователна премия, за която вноските не се променят във времето.
- естествен, Количеството му е стабилно само в определен период. Във всяко следващо тя може да се коригира в зависимост от естеството на промяната на риска.
Предназначение:
- Най-смелите, Представлява пари в размер, необходим за компенсиране на възможните рискове на застрахователната компания. Обикновено зависи от изчислената вероятност от настъпване на застрахователни събития, свързани с конкретен случай.
- спестявания, Това е специален вид премия за животозастраховане. Използва се в края на договора с цел възстановяване на застрахования.
- Нет бонус, Той определя размера на средствата, покриващи размера на застрахователните плащания за определен период от време. Ако рискът се развива равномерно, той ще бъде равен на рисковата премия, в обратния случай застрахователните компании обикновено прилагат допълнителна гаранционна премия, за да защитят своите интереси.
- Брутна премия, Той представлява пълната сума на плащането, включително в допълнение към нетната премия, компенсиращи премии от различни видове, например реклама или покриване на застрахователни разходи.
Основни принципи за изчисляване на застрахователните премии
Въз основа на икономическата си роля размерът на застрахователната премия трябва да бъде такъв, че:
- Изплащайте възможни искове по време на периода на договора.
- Формулярни резерви.
- Възстановяване на средства, изразходвани за бизнес.
- Осигурете печалбата на застрахователя.
Максималната възможна цена за предоставяне на застрахователни услуги зависи от текущия обем на търсене за нея и размера на лихвата по банковите депозити, както и от броя и съдържанието на рисковете, включени в договора. Пълната цена на премията се състои от по-голямата част от средствата, необходими за създаване на резерви, използвани за изплащане на задължения от застрахователната компания, и допълнителната, която поема разходите за извършване на бизнес, разработване на набор от превантивни мерки и осигурява печалбата на застрахователя.
Според специална формула, която отчита срока на договора, размерът на застрахователните суми за конкретен риск, текущия тарифни ставки отстъпки и надбавки, застрахователят може да се изчисли дължимата му премия. Основният размер на риска във всеки случай се определя от застрахователя в съгласие със застрахователя. Останалите компоненти на изчислението трябва да се разглеждат отделно.
Застрахователен процент и застрахователна премия
Застрахователната ставка се отнася до тарифата, начислена за всяка единица. застрахователна сума. При изчисляване на общата цена на услугата застрахователят може да използва два вида показатели:
- Собствена разработка, В този случай създадените тарифни ставки трябва да отчитат възможното поведение на застрахователните рискове и особеностите на застрахователния обект.
- Нормативно определени от надзорните органи, Случаите на тяхното използване се установяват със закон. Става въпрос главно за задължителната застраховка.
В момента липсва единна общоприета методология за развитие. Изчисленията на застрахователната ставка обикновено се извършват с помощта на специален набор от статистически и математически инструменти. Така че, в зависимост от вида на застраховката за тези цели, използвайте данните на застрахователната и демографската статистика. Основната цел на процеса на развитие е да се определят разходите за застраховане на определен имот. Чрез използването на актюерски изчисления се изчисляват разходите и разходите за всяка услуга.
Застрахователни отстъпки и надбавки
Друг важен компонент, при задължителното използване на който се изчислява застрахователната премия, са всички видове коригиращи показатели, а именно отстъпки и надбавки.
Намаляващият коефициент се използва от застрахователя за възнаграждение на застрахования добросъвестно, изпълнявайки всички негови задължения, например за запазване на застрахованото имущество или превозно средство. Подобен ливъридж също насърчава притежателя на полица да има дългосрочно сътрудничество с определена организация.
Премиите се използват за събиране на допълнителни средства, разпределени за следното:
- Формиране на фондове за обезщетяване на загуби от застрахователна компания с действителни показатели за риск над средните стойности.
- Създаване на резервни резерви за високорискови видове застраховки.
- Финансиране на превантивни мерки.
- Възстановяване на застрахователни разходи.
- Компенсация за загуби на застрахователната компания за осигуряване на вноската с вноски на премия.
Приложими форми за плащане на застрахователна премия
Сключеното споразумение задължително трябва да регламентира процедурата за изплащане на задълженията на застрахования. От тази гледна точка всички бонусни плащания могат да бъдат разделени на следното:
- Еднократно или еднократно. Това предполага погасяване на задълженията на застрахования изцяло под формата на една вноска, която обикновено се извършва при сключване на договора. Тази форма най-често се използва при организацията на животозастраховане. Краткосрочните видове също предвиждат еднократно плащане, например със застраховка на багажа.
- повтарящ се. По съгласие на страните има възможност да се приеме, че по време на продължителност на договора Може да се начислява периодична застрахователна премия - застрахователна премия. Такова плащане може да бъде:
- Първо. Тя представлява застрахователната премия за първоначалния период на договора.Плащането му, както и еднократното плащане, е основното условие, гарантиращо правното начало на застрахователните отношения и формирането на задълженията на застрахователя.
- Проследяване. Това е плащане, извършено след определено време след плащане на първата и всички предишни вноски. Стойността на последващия период на валидност на застраховката.
Авансови и предишни застрахователни премии
Според времето на погасяване на дълга се разпределят авансови и предишни застрахователни премии. Под първо разбиране на плащанията, които притежателят на полица трябва да извърши преди датата на падежа в съответствие с условията на договора. Обикновено говорим за извършване на някои от премиите. Необходимостта от такъв начин на плащане обикновено възниква, когато при подписване на договора е невъзможно да се определи точния размер на задълженията на притежателя на полица по него. Такова счетоводно отчитане на застрахователната премия се използва за увеличаване на прозрачността на застрахователя.
Предишното е спестовно плащане. Тя може да бъде направена в размер на застрахователната премия или част от нея до края на периода на плащане с разрешение на застрахователя. Трябва да се има предвид, че в случай на застрахователно събитие по-рано от предписаното в договора, осигуреното лице или неговият наследник може да получи не само дължимите застрахователни плащания, но и предходните вноски, изброени по-рано, чието плащане все още не е изтекло.
Характеристики на изпълнение на плащането на застрахователна премия и забавено плащане
След сключване на договора става изплащането на застрахователната премия парично задължение осигуреният. Тя трябва да бъде изпълнена чрез прехвърляне (прехвърляне, прехвърляне) необходимата сума на разположение на застрахователя. Веднага щом парите стигнат до него, задължението за изплащане на застрахователната премия може да се счита за изпълнено. Освен това е възможно възстановяване, ако застрахователят има право да приеме дебитиране на сумата на плащането от сметката на застрахования, както и когато исковете на страните по споразумението са компенсирани.
Застрахователната премия не трябва да се плаща директно от застрахователя. Застрахователят може да приема средства от трета страна в следните случаи:
- От осигуреното лице по договора, ако в същото време той не е застрахования.
- От ипотекарния кредитор.
- От бенефициента.
Ключова роля за изпълнението на такива задължения играе фактора за навременно прехвърляне на средства. Неспазването им в рамките на договорения период се нарича забавяне. Ситуациите обаче могат да възникнат по различен начин. Дори ако застрахователят е направил всичко навреме, това не означава, че застрахователят ще получи парите си навреме. При разрешаването на евентуален конфликт решаващият е документираният момент на изпращане или прехвърляне на средства, след което притежателят на полица вече не разполага с тях.
Доказано забавяне на плащането може да има последици за притежателя на полицата, като например застрахователят, който представя претенции за изплащане на премии в съда или заплахата от прекратяване на застрахователния договор.
Неплащане на застрахователна премия
Всички възможни резултати от неизпълнението на осигурените задължения трябва да се разглеждат отделно в две ситуации.
Неплащане на първата или еднократна такса:
- Възможността за неизпълнение на задълженията от страна на застрахователя. Това се случва, ако цялата застрахователна премия или авансово плащане не е изплатена от притежателя на полицата до момента на настъпване на застрахователното събитие по договора. Понякога документ може да съдържа клауза в това отношение, забраняваща отказа от застрахователя. Въпреки това, дори при такъв резултат, застрахователното покритие ще започне не по-рано, докато дългът бъде погасен.
- Принуда да плаща застрахователна премия. Застрахователят има право да защитава интересите си в съда.В същото време той може да изисква не само изплащане на сумата на премията, но и лихва върху забавянето на такава, както и обезщетение за разходи, направени във връзка с тези обстоятелства. Законът позволява три месеца от датата на крайния срок за плащане да се обжалва пред съда.
- Едностранно оттегляне от договорните отношения. Застрахователят може да анулира валидността на документа и да изиска от другата страна да възстанови разходите си.
Неплащане на следващи вноски:
- Изпращане на напомняне за дълг. Ако първата или всички предишни части от застрахователната премия са платени от застрахования, тогава всяко правно действие по отношение на него може да се приложи само ако няма положителен ефект от изпращането на такъв документ на неговия адрес. Правилното напомняне трябва да бъде в писмена форма и да съдържа информация за срока на плащането и правните последици от неговото неплащане. Потвърждаването на факта на получаването му от застрахования също е задължително.
- Принудително събиране на дългове. Действията на застрахователя са подобни на тези, които той може да предприеме в случай на неизплащане на първата вноска. Те обаче могат да бъдат стартирани според закона само след неуспешно изпращане на напомняне за погасяване на дълга.
- Прекратяване на застрахователния договор. В тази ситуация застрахователят има основание да прекрати правни отношения в бъдеще. Въпреки това притежателят на полица може да възстанови ефекта от предишни споразумения, ако погаси дълга си в рамките на един месец след датата на прекратяване. Изключителна ситуация, която отменя евентуалното подновяване на договора, е настъпването на застрахователно събитие.
Възстановяване на застрахователна премия
Пълно или частично възстановяване на премията, платена на притежателя на полица, става възможно, когато настъпването на събитията, записани в договора, е невъзможно. Няма смисъл да продължавате подобни правоотношения.
Причината за връщането ще бъде предсрочното прекратяване на договора, свързано със смъртта, смяна на собствеността обект на застраховане Например, застрахователната премия за CTP може да бъде възстановена както в случай на загуба на превозното средство, така и в случай на препродажба или смъртта на собственика. В други случаи на прекратяване на правоотношения по инициатива на застрахования, платените по закона средства не могат да бъдат върнати.
Независимо от вида на застраховката, за да защити интересите си, застрахованият трябва да предостави на фирмата, сключила договора заявление за неговото предсрочно прекратяване и възстановяване на част от застрахователната премия с посочване на конкретната причина, срокове, банкови данни за прехвърляне на средства. Към нея трябва да бъдат приложени и копия от застрахователната полица и документ, удостоверяващ плащането на вноските. Отговорът на такова искане трябва да бъде съгласието на застрахователя да прекрати договора, посочвайки сумата, която трябва да бъде върната, или разумен отказ.
