При застраховане на чужди интереси винаги има две страни, представлявани от застрахования и застрахователя. Връзката им се определя от рамката на законодателните актове, от които основните са Гражданският кодекс, Законът за застраховането. Самата процедура предполага необходимостта от предоставяне на финансови гаранции в случай на нарушаване или стесняване на имуществените и неимуществените интереси на страните. При настъпване на застрахователно събитие бенефициентът ще получи обезщетение.
Идеята на застраховката е, че „нищо не трае вечно“: тоест всяко имущество, живот, човешко здраве, гражданска отговорност могат да бъдат нарушени или нарушени. Застрахованият, опитвайки се да сложи „финансова възглавница“, се обръща към застрахователя, за да осигури възможни рискове с финансова компенсация. В настъплението застрахователни искове се появява трета страна, която получава „облаги“ от „финансовата възглавница“ на застрахования. Такова лице в правната практика се нарича бенефициент.
Функции за избор на бенефициент
Характерна особеност на застрахователната концепция на бенефициента е фактът, че влизането й в застрахователните отношения първоначално не е мотивирано от неговите желания. На първо място се вземат предвид интересите на застрахования и застрахователя. Освен това страните не са задължени да информират бенефициента за условията и изпълнението на сключеното между тях споразумение.
По този начин бенефициентът е лице, наречено трето в застрахователните договори. Този термин не е залегнал в закона, но практиката на застраховане ни позволява да открием основните аспекти на това понятие.
Кой е бенефициентът на застраховката?
Бенефициентът е в застраховането както на физически, така и на юридически лица. Освен това „появата“ на бенефициента не е необходима, може да е притежателят на полица. Но задължително изискване за бенефициента в чистата му форма е незаинтересованост от настъпване на застрахователно събитие.
Често бенефициентът е притежателят на полица. Това може да се каже, ако предметът на сделката е лична собственост или здраве.
Лична и имуществена застраховка: специфики при определяне на бенефициента
Различните видове застраховки диктуват конкретни условия за определяне на бенефициента - лицето, което получава компенсационни плащания в случай на случай, посочен в договора.
При застраховане на имущество бенефициентът се признава като лице, чиито интереси включват правилното запазване на застрахованото имущество. Именно с този вид застраховка бенефициентът едновременно действа като участник в транзакцията.
Застраховката за отговорност в резултат на вреда предполага, че в този случай бенефициентът автоматично става увредена страна.
Договорната отговорност включва бенефициента в лицето на страната, към която тази отговорност следва да се гарантира съгласно договора. Застраховката за бизнес риск задължава бенефициента да признава само притежателя на полица.
Специално застрахователно събитие е смъртта на притежателя на полица в личното застраховане: в тази ситуация наследниците ще бъдат бенефициент, освен ако в договора не е посочено друго.
Лична застраховка приема, че ако бенефициентът не е определен в него, то в случай на смърт на страната по сделката наследници стават него.Ето отговора на въпроса кой е бенефициентът в този случай. Въпреки това няма да можете да получавате плащания веднага. Всички нюанси ще бъдат посочени в договора. Плащанията ще се извършват само от момента на наследяването. Застрахователното законодателство ни позволява да считаме за бенефициент в такива случаи не само пълнолетни, но и непълнолетни и непълнолетни.
Освен това личната застраховка в полза на лице, което не е застрахован, може да бъде възможно само с писмено разрешение на осигуреното лице. Нарушаването на тази разпоредба води до прекратяване на договора като цяло.
Появата на бенефициента ни позволява да разглеждаме застрахователни договори от този тип като вид на така наречените договори в полза на трета страна.
Подобни сделки обаче дават на външен човек не само права, но и определени задължения, почти идентични с правата и задълженията на застрахования.
Права на бенефициента
Така бенефициентът по застрахователния договор има следните права:
- получаване на обезщетение при настъпване на застрахователно събитие;
- отказ от правата върху загубеното застрахователно имущество в полза на застрахователя с цел получаване на застрахователни плащания в съответствие със застрахователния договор;
- използването на общи законодателни норми на застрахователната област, независимо от конкретните норми, предвидени в застрахователната полица;
- поверителност на личните данни на бенефициента;
- Компенсация за възникнали загуби в размер на застрахователната сума, пропорционална на застрахователната стойност на загубеното имущество;
- приоритетно право на обезщетение пред застрахования;
- отказ от приоритетни вреди в полза на застрахования.
Основни отговорности на бенефициента
Основните задължения на бенефициента включват:
- изпълнение на задължения от застрахования;
- осигуряване на плащането на застрахователни премии, предварително премии, договорени в застрахователния договор;
- информиране на застрахователя за значителни промени в обстоятелствата, засягащи увеличаването на застрахователния риск;
- уведомяване за настъпване на застрахователно събитие, при условие че бенефициентът възнамерява да отговаря на условията за застрахователни плащания;
- прехвърлят на застрахователя цялата информация, свързана с предмета и условията на застрахователния договор в случай на сурогация;
- предоставяне на необходимите документи, потвърждаващи настъпването на застрахователното събитие за бенефициенти по договори за застраховка гражданска отговорност CTP, CASCO.
Какво представлява застрахователната лихва?
Друга концепция, тясно свързана с обекта „бенефициент“, на който трябва да се обърне внимание, е „застрахователна лихва“. Това е един вид стимул за сделка. Най-често такъв интерес е от паричен характер - възможността за получаване на обезщетение в случай на застрахователно събитие.
Идентични ли са застрахователните лихви и застрахователния риск?
Има опити за приравняване на застрахователния интерес към застрахователния риск, но практиката на прилагане не позволява да се стеснят и двете понятия. Застрахователната лихва е парично обезщетение в случай на застрахователно събитие, застрахователният риск е потенциални ситуации, които застрашават имуществото и правата на застрахования.
Трябва да разберете, че застрахователният интерес има двоен характер: може да бъде преживян от застрахования и от осигуреното лице. Дуализмът на това понятие ни позволява да заключим, че бенефициентът трябва да има застрахователен интерес. Въз основа на гореизложеното формулираме дефиниция на понятието „бенефициент“ - при застраховане физическо или юридическо лице със застрахователен интерес, в чиято полза е сключен договорът.
Може ли бенефициентът по застраховка да бъде заменен?
По преценка на притежателя на полицата, бенефициентът, в случай че все още не е изпълнил задълженията си по застрахователния договор, може да бъде променен след писмено уведомяване на застрахователя. В противен случай, както и след като бенефициентът е подал претенции по застрахователния договор, той не може да бъде заменен. Личните застрахователни договори предвиждат такава подмяна, но тя се извършва само с писменото съгласие на бенефициента.
При съставяне на застрахователен договор, в който бенефициентът е конкретно дефиниран (това не се отнася за CTP, CASCO, където бенефициентът не може да бъде известен априори, тъй като той ще бъде жертва на пътнотранспортно произшествие), застрахователните компании изискват попълване на профили на бенефициенти, като напр. разбрахме, че може да има както физически, така и юридически лица.
Профили на бенефициента (физическо, юридическо лице)
Въпросникът на лицето-бенефициент предвижда посочването на фамилното име, името и по батька, датата на раждане и гражданството. Той също така изисква позоваване на данните на паспорта, идентификационния код, пенсионното свидетелство. В допълнение, необходимо условие за попълване на такъв въпросник е информирането за адреса на регистрация и действителното пребиваване, ако последният не съвпада с регистрацията.
Въпросникът на юридическото лице бенефициент трябва да съдържа информация за неговото пълно и съкратено име, регистрация (данъчен идентификационен номер, основен държавен регистрационен номер, дата на регистрация), адрес (юридически и действителен), за участниците, представители на организацията (длъжност, фамилия, име, отчество, гражданство, идентификационен код за раждане, данни за паспорт).
заключение
Обобщавайки, можем да кажем, че застрахованият бенефициент е лице, което получава обезщетение в случай на застрахователно събитие в съответствие с договора. Това събитие обаче не винаги е положително. Това важи особено за личните застрахователни сделки. В крайна сметка, наред с обезщетението, бенефициентът получава и здравословни проблеми, които не винаги е възможно да се разрешат дори с финансова подкрепа.
