Застрахователно събитие. Плащания за застрахователни претенции. Видове застрахователни събития

Цялата съществуваща застрахователна система е изградена по реда на застрахователните премии, случаите и последващите плащания. Хората се опитват да се защитят финансово, като осигуряват финансовата си сигурност чрез сключване на подходящ договор със съответните компании и по този начин очакват да получат обезщетение в случай на застрахователно събитие.

Тълкуване на разглежданата концепция

Застрахователното събитие е комплекс от правни фактори, което означава не само застраховка срещу последиците от определена опасност, но и срещу случайното им настъпване, както и тяхната вреда върху застрахования обект съгласно съответния договор.

Разглежданият случай е така нареченото потенциално опасно явление (събитие), което може да не се прояви изобщо. Именно този вид случаен характер на това явление определя характера на застрахователните отношения. Произшествието е чисто обективно с оглед липсата на пълна информация относно възможността за неблагоприятно събитие.

Застрахователно събитие е триизмерна структура, във връзка с която събитието, което се е случило, се класифицира като то само ако има три елемента: появата на опасност, вреда, причинната връзка между тях. А правната последица от настъпването на такова събитие (промяна на предмета по отношение на задълженията на застрахователя) също е свързана с горните елементи.

Можем да кажем, че застрахователното събитие е специално събитие, настъпването на което води до легитимността на задълженията на застрахователя, фиксирани в съответния застрахователен договор.

Според тези задължения, след настъпване на определено застрахователно събитие, този застраховател е длъжен да компенсира материални щети, причинени на застрахования или на застрахованите лица - трети лица, придружаващи застраховката за отговорност.

Списъкът на застрахователните събития е подробно посочен в съответния договор. Обикновено е затворен.

Често използваният правен термин „застрахователно събитие“ се превежда от латински като „смърт, събитие, падане, злополука, повод, обстоятелство“. В руското законодателство той се тълкува като вече настъпило събитие, което е предвидено в закон или със застрахователен договор и при настъпването на който застрахователят се задължава да извърши съответното застрахователно плащане на посочения застрахован или на друго трето лице или на притежателя на полицата.

Ако вземем предвид имущественото застраховане, тук застрахователното събитие е едно от обстоятелствата, изброени в съответния договор, довело до амортизацията или вредата, загубата, загубата на имущество, което е предмет на застраховката.

Съответният договор може да уточни допълнителни условия. Например DOSAGO (допълнителна доброволна застраховка за задължителна застраховка „Гражданска отговорност на автомобилистите“, разширяваща правомощията на задължителното застраховане по отношение на автомобилната отговорност на трети лица) става компетентна в момента, в който щетите, причинени от този притежател на полица на трети лица, надвишават сумата, определена в договора за задължителна застраховка за отговорност.

Относно категория като лична застраховка тогава застрахователно събитие (FL застраховка, по-точно) е събитие, което е причинило инвалидност, или загуба на здраве или смърт.

Пример за нетипичен случай, разгледан в тази ситуация, може да бъде прием в университет или раждане на дете.

Тук следва да се спомене още едно определение: индустриална злополука се счита за застрахована, ако се е случила с някой застрахован или друг човек, който е обект на задължителна застраховка срещу разглежданите случаи по време на производствени дейности, както и професионални заболявания.

В ситуация, когато по време на процедурата по разследване на злополука с което и да е застраховано лице е установена неговата груба небрежност, която впоследствие е довела до настъпване или увеличаване на вредата за здравето му, трябва да се определи степента на вина на този участник в проценти.

Видове застрахователни събития

Обичайно е да се разграничават два основни вида застраховки: доброволно и задължително. Този процес е обект на всички известни материални блага, които са в рамките на гражданския оборот (съвкупността от сделки, сключени от изпълнители, в основата на които винаги е задължението). Но определено няма предпазни мерки по отношение на незаконните действия.

Застрахователните събития могат да бъдат диференцирани спрямо застрахователния сектор, а именно:

1. Собственост (защита на материалните активи, например, повреда на превозно средство или сгради, наклонена година и т.н.).
2. Застраховка "Гражданска отговорност" (това включва най-обширния списък на застрахователните събития, които най-често се попълват от извънредни и юридически лица, например обезщетение, ако притежателят на полицата не е изпълнил задълженията си по споразумението за доставка на продукт или не е погасил заема навреме и т.н.).
3. Лични (защита срещу увреждане, злополуки, увреждане на здравето, живота например, осигуряване на деца с допълнителна пенсия).
4. Социална (защита на населението в ситуация на влошаване на финансовото им състояние, например, пенсиониране поради стаж или увреждане, както и събитие за социално осигуряване - загуба на домове и др.).
5. Застраховане на рисковете на предприемачите (защитата им в случай на загуба на доходи, нестопанска цел, загуба и др.).

Последното от горното е единственият шанс за предприемачите да не загубят бизнеса си, особено при настоящата икономическа ситуация в страната (изключително нестабилна, по-специално по отношение на потребителското търсене).

При сключване на споразумение за всички видове застрахователни събития, застрахователят е длъжен да компенсира загубите, възникнали поради непредвидени обстоятелства в дейността на предприемача.

Пример за застрахователно събитие може да бъде фалитът на контрагент (най-често предприемачите се страхуват от този случай). В селскостопанския сектор, като правило, те се застраховат срещу евентуална суша или непредвидими наводнения. А когато пътувате в чужбина, застраховката помага лесно да се покрият всички разходи, които са свързани с разходите за лечение на основно екзотични заболявания.

Задължителна застраховка: условия на възникване, видове

Тя възниква при наличие на поне едно от трите условия:

1. Доброволното застраховане е същото като при задължителното застраховане, рисковете не са търговски осъществими от гледна точка на застрахователите.
2. Освен това е много по-скъп от разглеждания.
3. Притежателят на полица подценява значението на такива рискове.

Съществува обаче обективна социална нужда от защита от подобни рискове. В тази връзка държавата приема съответния закон по отношение на задължителната застраховка.

В Русия днес застраховката е задължителна в следните области:

1. CTP, Закон за който беше приет през 2003 г., имаше благоприятен ефект както върху днешните ситуации по пътищата, така и върху бързото развитие на всички застраховки в страната ни като цяло.

Няма да е неподходящо да се знае, че заявлението (застрахователно събитие - злополука) за необходимото застрахователно плащане варира в зависимост от това кой го попълва (увредената страна не е клиент за застраховка CTP, притежателят на полицата, пострадалият е застрахователен клиент на CTP).

2. MHI, според който всеки гражданин на страната ни е признат за осигурен.

3. OSGOP (Задължително застраховка "Гражданска отговорност" превозвачи) до 2013 г. беше чиста формалност (2 рубли 30 копейки в цената на билет за влак). Тези средства определено не бяха достатъчни дори за частично лечение. Освен това през януари 2013 г. до днес е в сила закон, според който минималното плащане в случай на смърт на пътник е 2 милиона рубли, както и още 25 хиляди рубли. - погребението му. Недостатъкът беше фактът, че законът влезе в сила в началото на януари, а лицензите за тази задължителна застраховка започнаха да се издават едва в края на месеца. До този момент превозвачите или са се осигурявали доброволно, или са извършвали плащания на жертвите сами.

4. OPO (Задължителна застраховка за отговорност за експлоатация на опасни производствени съоръжения). Няма пряко задължение за предоставяне на тази застраховка за компаниите и придобиването на лиценз от Ростехнадзор за съответните видове дейности е допустимо само ако има специална полица. По правило застрахователна сума от 100 хиляди рубли е достатъчна за това. Такава защита не може да се нарече сериозна. В момента този закон се преразглежда.

5. Задължителна застраховка на военнослужещи, която (в конституционно-правен аспект) е гарантирана от държавата като член на въоръжените сили на Руската федерация, в допълнение към други видове плащания, размера на обезщетението за вреди, причинени за компенсиране на последиците от застрахователното събитие, включително морални и материални щети ,

В момента се обсъжда застраховката да се извършва в следните категории:

• жилища (подобен законопроект се популяризира от Госстрой);
• FL и YL, предоставящи медицински услуги на руската територия;
• отговорност на производителите на продукти и услуги (най-често това са клонове на западни фирми, които се нуждаят от отчети пред своя съвет на акционерите).

Това са много правилни указания за развитието на тази индустрия. Жалко е, че те са само на етап дискусия.

Обобщавайки, можем да кажем, че в Русия "най-необходимата" застраховка на моторни превозни средства (CTP). Останалите направления са или недоразвити или са в стагнация.

Регистрация на застрахователни случаи

Според руското законодателство договорите и правилата на вида на имуществения вид застраховка предвиждат подходящи процедури за определяне на условията и процедурата за изплащане на необходимата застрахователна компенсация, а именно:

• установяване на основа за изплащане на определени застрахователни вземания;
• регулирането на горните основания и обосновката на методологията за изчисляване на конкретния размер на дължимото застрахователно обезщетение.

Списъкът на документите, потвърждаващи настъпването на застрахователни събития и идентифицирането им със застрахователните условия

Основата за изплащането на изискваното застрахователно обезщетение е настъпване на застрахователни събития в съответствие със застрахователния договор. Настъпването им, както и идентифицирането на условията за застраховане, се потвърждава допълнително и от следните документи:

• изявление на застрахования относно настъпване на застрахователно събитие;
• списък на унищожени или откраднати или повредени вещи;
• специален застрахователен акт за унищожаване (повреда или кражба) на имущество.

Последният документ от горното трябва да бъде съставен в съответствие със застрахователните правила. Потвърждава факта, обстоятелствата и причините за застрахователното събитие.Изключително на негова основа може да се изчисли размерът на щетите, причинени на имуществото на застрахования, може да се установи размерът на застрахователното обезщетение и правото на застрахования да го получи.

Какви данни могат да послужат като основа за изчисляване на дължимото застрахователно обезщетение?

Основата за изчисляване на дължимото застрахователно обезщетение (директно на застрахователя) е следната информация:

• предоставени в заявлението от притежателя на полицата;
• отразени и установени от застрахователя в специален застрахователен акт;
• предоставени от компетентните органи (в ситуация на обжалване пред тях).

Какъв е изразът на разходите за щетата в разглеждания случай?

Това е стойността на обезцененото или изгубено имущество (част от него), което се определя чрез застрахователна оценка. Размерът на застрахователното обезщетение се установява въз основа на предварително изчислени щети, както и при спазване на условията на застрахователния договор и представлява или част, или пълния размер на щетата, която се предвижда да бъде издадена на застрахования, в съответствие с неговите условия.

В случай на пропорционална застраховка (за частична застрахователна стойност или при недостатъчно застраховане) дължимото обезщетение се изплаща в съответната пропорция (по отношение на застрахователната сума към нейната стойност). Казано по-просто, това е част от действително причинените щети на имота, за които притежателят на полицата е платил съответните вноски.

Регистрацията на застрахователните случаи по първата рискова система най-често се използва в реалния живот, клиентът се компенсира за вредите, причинени от сумата, която не надвишава определена застрахователна сума, въз основа на която този участник действително е платил застрахователни премии. Ако загубите са по-малко от фиксираните застрахователна сума след това договорът продължава да се изпълнява като част от остатъка му.

Смъртта на кредитополучателя като застрахователно събитие

Според руското гражданско право (чл. 1175) неизплатените задължения по дълга на починалия кредитополучател преминават към наследниците. В съответствие с горния член, първо, те отговарят за тях изключително в прехвърлената собственост. Например, ако размерът на дълга е 500 хиляди рубли, а наследникът получи само 200 хиляди рубли, тогава задълженията му към банката не могат да надвишават действително прехвърлената сума.

Второ, общата сума на дълга, прехвърлена на няколко наследници, е законно разделена пропорционално на дяловете от съответното получено наследство.

Трето, ако дълг е обезпечен със залог (например в ситуация с заем за кола или ипотека), наследниците преминават освен самия дълг и заложената вещ. Банката най-често лесно одобрява решението за продажбата му, при условие че сумата, необходима за погасяване на кредита, ще бъде незабавно изпратена до банката. След погасяване на заема наследниците получават останалата сума (ако има такава).

Четвърто, в ситуация, когато се формира завещание в полза на малолетни граждани, резултатът е, че те, заедно с пълнолетни наследници, придобиват дълговете на починалия, които се плащат от законните им представители (настойници или родители).

Характеризира анализирани обстоятелства

Разглежданият случай на кредитна застраховка има няколко нюанса:

1. Ако наследството не е било законно прието от никого и договорът за заем не е гарантиран, тогава банката има законно право да поиска незабавна продажба на този имот от търга.

2. В ситуация, в която членовете на семейството на починал длъжник използват имуществото му (например, те са регистрирани там или живеят), но не винаги действат като наследници, тогава формално те не наследяват дългове.Ако обаче съответната банка е начислена на това жилище, тези членове на семейството губят правото да ползват този имот и също подлежат на изгонване. Но според сегашния руски жилищен и семеен закон, в специални случаи те не могат да бъдат изгонени. Пример е забрана за нарушаване на правата на малолетни деца или правата на членове на семейството, които нямат друго жилище.

3. Наследниците на кредитополучателя отговарят за заема дори преди законната регистрация на дължимото право на наследство.

Разглежданият случай на кредитно застраховане е ясен пример за факта, че руският закон в рамките на този въпрос е суров и практически безспорен.

„Намаляване на загубата“

Това е член на Гражданския кодекс (333-и). Разглеждането на застрахователно събитие (по отношение на прехвърлянето на заем от починал кредитополучател към наследници) в този аспект отваря редица възможности. Първо, банката има право да посрещне (намали или анулира глобите), като сключи дружелюбно споразумение, ако наследникът не се опита да оспори дълга и е готов да го изплати изцяло.

Второ, наследникът може да обжалва с факта, че забавянето не е небрежност на новосечения длъжник, а следствие от непредвидени обстоятелства (смърт на първоначалния кредитополучател). Наследникът може да не е бил информиран за този момент. Трето, той има право да нотариално заверява отказ от дължимото наследство.

Застрахователни премии при злополука

Нюансът на правния аспект на регулирането на това задължително социално осигуряване изглежда, че съществените елементи на тарифите са установени в различни регламенти.

Застрахователните премии (злополука в този случай е обект на задължителното застраховане) по своя правен характер са данъчни плащания, тъй като те отговарят на всичките им характеристики без изключение. Като се има предвид този факт, можем да кажем, че правилата на руското данъчно законодателство се прилагат и за отношенията, свързани с тяхното плащане (лихва върху лихви върху просрочени задължения по изискуеми трансфери към органа на FSS, финансови санкции срещу неплатци на тези вноски, както и банки, нарушили реда трансферите им във Фонда и др.).

Считат ли се служителите за осигурени?

Според федералния закон относно задължителното социално осигуряване срещу всички видове злополуки по време на производствени дейности, както и професионални заболявания, те, разбира се, се признават от осигурените лица.

Служителите получават следните плащания за застрахователно събитие на работното място:

1. Обезщетението, компенсиращо временната неработоспособност поради злополука в хода на производствените дейности (в ситуация, когато се забави от работодателя повече от месец, жертвата има право след получаване на заявление да я получи в руския регионален клон на Фонда за социално осигуряване).
2. Месечни плащания (застраховка).
3. Еднократно плащане (застраховка).
4. Компенсация за всички допълнителни разходи (за социална, медицинска и професионална рехабилитация).

Основата за издаване на първия вид надбавка е отпуск по болест. Горепосочените плащания за индустриални застрахователни събития трябва да бъдат извършени от работодателя по подходящ начин (в пълен размер и в срок).