При сключване на договор за заем всяко отговорно лице очаква, че ще може да изпълни задълженията си изцяло в срок. Но обстоятелствата са различни, защото понякога животът представя изненади и малко хора успяват да останат в графика на изплащане. Непредвидените разходи, отпуск по болест, забавяне на заплатите и в крайна сметка намалението могат да предотвратят навременното изплащане на месечно плащане. И какъв е резултатът? Просрочени заеми, натрупване на дългове, обаждания на банкови служители и развалени нерви и кредитна история. Трябва да разберете какви са последиците от пропуснато плащане, как да разрешите проблема и какви стъпки кредитополучателите може да са грешни и да предотвратят плащането на дългове.
Забавяне на плащането до 5 дни
Минималните последици водят до леко забавяне на кредита - от 3 до 5 дни. По правило банката напомня на кредитополучателя за пропуснатото плащане чрез SMS банкиране или обаждания. Много рядко договорът на кредитополучателя успява да попадне в ръцете на услугата за събиране или службата за събиране. По-често неустойка в размер на 300-700 рубли, плюс лихва за забавен заем, има време да добавите към сумата на плащане. Подобна глоба се налага при предположението, че следващият път плащащият не иска да прави допълнителни разходи и да увеличи общата сума на плащанията към банката.
Ситуацията е много по-сложна, когато незначителните забавяния стават стабилна тенденция. Това може да повлияе негативно на кредитната история, да не говорим за факта, че в тази конкретна банка със сигурност ще има проблеми със следващия заем. Услугата за упълномощаване ще бъде подозрителна към такъв кредитополучател при кандидатстване, най-вероятно той ще зададе много неприятни въпроси или дори напълно ще откаже да отпусне заем.
Друго от нежеланите последствия от многократните краткосрочни забавяния е възстановяването на целия дълг предсрочно. Такова условие може да бъде посочено в договор за заем. Разбира се, подобна ситуация е рядка, защото в този случай банката губи доходите си от заема. Но тази опция не може да бъде напълно изключена, затова е по-добре да се опитате да избегнете дори понякога такова явление като забавяне на заема.
Какво да правя
Избягвайте малки закъснения, като правите месечно плащане предварително. Най-доброто решение е да не отлагате плащането до по-късно, като разчитате на достатъчен брой дни до датата на погасяване. Допълнителна мотивация ще бъде да се прочете клаузата на договора за заем за просрочени задължения и санкции срещу тях. Ами ако няма нищо за плащане на заема? Първата стъпка е да уведомите банката за забавянето на плащането. Не избягвайте обажданията на кредитни мениджъри и специалисти по управление на дълга. Това се отразява негативно на отношението на банката.
Забавяне на плащането до месец
Ако забавянето на плащането в продължение на няколко дни е по-скоро поради липсата на дисциплина на платеца, тогава месецът на забавяне в заема е следствие от сериозни обстоятелства, които не могат да зависят от кредитополучателя.
Фактът на забавяне няма да остане незабелязан и задължително ще се отрази на кредитната история. Услугата за събиране ще обърне внимание на кредитополучателя, той трябва да очаква много обаждания с въпроси относно причините за забавянето и падежа на плащането. Работата на специалистите е да настояват за най-близкото плащане, така че понякога ще е необходимо да се водят не много приятни разговори. Обажданията и писмата могат да идват и на роднини и лица за контакт.
Какво да правя
Ако кредитополучателят знае предварително за възможни затруднения, той трябва да уведоми банката за забавянето на плащането. Понякога това помага да се избегнат глоби или кредитни записи. Може да се наложи лично да се свържете с офиса, за да напишете изявление, в което кредитополучателят трябва да опише естеството на проблема.
Ако плащането вече е пропуснато, тогава първото нещо, което можете да направите, е да го изплатите възможно най-бързо, така че лихвата за забавянето на заема да няма време да се натрупа до размера на подредена сума. Когато получавате обаждания от кредитори, е по-добре да посочите конкретни дати на плащане. Служителите на банката задължително записват получената информация от клиента. Плащането на заема в съответствие с посочената дата ще се отрази на доверителните отношения между кредитополучателя и финансовата институция.
Забавяне на плащането за три месеца
Ако кредитополучателят не успее да погаси дълга в рамките на един месец, а към пропуснатото му плащане се добави друг, връщането към графика се превръща в плашеща задача. Ако забавянето на заема е 2-3 месеца - това е сериозен крайъгълен камък, след като преминете върху него, струва си да вземете решение за по-нататъшни действия във връзка с банката. Необходимо е правилно да се преценят техните възможности, за да се разбере дали е необходима външна помощ за закриване на дългове.
Заемът с открита просрочена задължения за няколко месеца е повод за обаждания от службата за сигурност и агенциите за събиране на банката. Можете да се подготвите за разговори предварително, основното за кредитополучателя в този случай е да бъде уверен в техните права и задължения. По-добре е да не избягвате разговори, много по-полезно е да се свържете с банката, да бъдете учтиви със служителите и да дадете конкретни отговори.
Най-вероятно ще бъде приложен морален натиск върху кредитополучателя, те ще му разкажат за всички възможни последици, ще започнат да ги плашат със съдилища, списък с имоти и затвор. Друг метод за влияние върху длъжника е сплашването на роднини и приятели. В такива ситуации е важно да останете спокойни, да не се криете и да не смеете в замяна - служителите на службите за събиране си вършат само работата.
Какво да правя
Всяка банка има различни решения за подобни ситуации. Във всеки случай можете да разчитате на възможността за мирно уреждане на въпроса, без да се обръщате към съда. Първото нещо, което трябва да направите е да дойдете до най-близкия банков клон, да опишете проблема пред служителя по кредита и да изслушате неговите предложения. Най-вероятно на кредитополучателя ще бъде предложено да изплати всички дългове наведнъж и да анулира натрупаните лихви и глоби. Но какво ще стане, ако няма какво да платите заема? Възможни опции:
- преструктуриране на заеми;
- разсрочено плащане;
- удължаване на срока на заема или намаляване на лихвения процент.
Каквото и решение да вземе банката, без плащане за заем с открита просрочена просрочка, спокойното уреждане на проблема ще повлияе на кредитната история на кредитополучателя по възможно най-малък начин.
Забавяне на плащанията с година или повече
Обикновено забавянето на плащанията възниква при много кредитополучатели и повечето са по график в рамките на максимум 4-5 месеца. Но какво да правим в напълно безнадеждна ситуация за длъжник, натрупал година закъснение на заем?
В такива случаи банката обикновено изпраща уведомление до кредитополучателя за молбата до съдебните органи. От този момент клиентът на банката трябва да бъде много внимателен, да прочете съдържанието на писмата, да им отговори, да поддържа кореспонденция, да подготви квитанции за извършени плащания.
Credit. Забавяне. Съдът.
И така, кредитополучателят и банката не можаха да се споразумеят и последната е принудена да прибегне до крайни мерки. Често финансова институция продава заем на трети страни - това се предвижда от допълнително споразумение към договора. И не търпят особено церемония с кредитополучателите, но поне никой не дължи на банката нищо.
Ако банковите служители насочат случая на кредитополучателя до съдилищата, най-вероятно съдът ще вземе решение в полза на финансовата институция.Тогава длъжникът ще трябва да върне целия заем с начислени лихви и неустойки. Обикновено незначителната сума се изчислява от заплатите.
Често при разглеждане на просрочен заем случай съдът решава продажба на обезпечение. Ако всичко върви към това, човек не трябва да се паникьосва, камо ли да даде имот на банката преди издаване на присъда. По-добре е да се опитате да реализирате ипотечния имот самостоятелно - така че можете да го продадете на по-добра цена и да изплатите дълговете си.
Изпълнителна продукция
Така че размерът на забавянето беше доста значителен и удръжките от заплатите не са достатъчни, за да се изплати дългът. Съдът подписва решение за запор върху имуществото на длъжника. Какво да очаквам Първо, криенето от съдебните изпълнители или отварянето на вратата за тях е грешно решение, което може да доведе до наказателна отговорност.
Второ, съдебните изпълнители нямат право да ограбват кредитополучателя до кожата, има списък на имущество, което не може да бъде взето:
- къща или апартамент, ако това е единственото място за живеене;
- предмети и дрехи за лична хигиена;
- животни;
- награди и отличия;
- хранителни продукти.
Тоест съдебните изпълнители на практика няма да отнемат нищо друго освен луксозни стоки и домакински уреди. Освен това, ако е възможно да се установи фактът на закупуване на мебели или уреди от някой от останалите членове на семейството, тогава такива неща също няма да могат да се вземат.
В такава ситуация единственото, което остава за злополучния кредитополучател, е да следи ценовата адекватност на дълга и конфискуваното имущество, така че в случай на неправомерни действия на съдебните изпълнители да могат да ги оспорят в съда.
Как да се измъкнем от ситуацията
Със значителен период на забавяне на плащанията е много трудно да се опитате сами да уредите малки суми с банката. Начислените лихви, неустойки и просрочени лихви към този момент могат да достигнат половината от размера на самия дълг. Плащанията ще бъдат изпращани предимно за покриване на неустойки, докато основният заем ще остане неизплатен и ще остане забавяне на заема. Какво да правим в този случай?
Има само един изход - да изчакаме процеса. Експертите съветват да се правят малки суми не за изплащане на дълг, а за депозит с възможност за попълване, тогава към момента на съдебния процес може да има достатъчно пари, натрупани в баланса, за да се затвори основният дълг. Тогава кредитополучателят трябва да предложи на банката да отпише тази сума и да се разпръсне спокойно.
По правило финансова институция може да се съгласи на такова решение, тъй като съществува риск да се загуби в съда и да не бъде оставено без нищо. В крайна сметка компетентен кредитополучател няма да пропусне шанса да каже на съдията, че банката умишлено е отменила делото, натрупвайки глоби и неустойки, за да получи по-големи облаги, докато длъжникът е имал възможност да върне това, което е взел.
Как да не действаме
Всеки кредитополучател в случай на непредвидена ситуация, довела до просрочен заем, не трябва да предприема следните мерки:
- Вземете заем или заем за изплащане на забавянето. Това създава порочен кръг и задвижва кредитополучателя в дълга дупка, от която ще бъде още по-трудно да се измъкне.
- Избягвайте обажданията от банкови служители.
- Смейте служители, държайте се непристойно.
Най-важното е да знаете правата си и внимателно да прочетете договора, тогава има шанс да преговаряте спокойно с банката и да избегнете сериозни проблеми.
