Всеки кредитополучател има кредитна история веднага след уреждането на първия заем. Кредитната история може да бъде положителна и отрицателна. Ако кредитополучателят погаси плащанията по кредита навреме и напълно погаси заема, тогава неговата кредитна история се счита за положителна.
В случаите, когато кредитополучателят не е могъл да изплати заема по някаква причина, в особения му кредитен отчет се появява лоша характеристика, с други думи, кредитната му история става отрицателна. Как да коригирате кредитна история ще бъде написано в тази статия.
Основните нарушения на кредитополучателите
След определени нарушения кредитната история не винаги става лоша. Има три вида нарушения, чрез които банките класифицират платежоспособността на кредитополучателите:
- единственото забавяне на следващото плащане, което не надвишава срока от пет дни, е нормата;
- многократно забавяне, което се случи няколко пъти, но срокът му не надвишаваше 35 дни - средно нарушение;
- отказът на кредитополучателя да върне плащането по заем е сериозно нарушение.
В третия вариант кредитополучателят, който иска да получи нов заем, ще трябва да помисли как да коригира кредитната си история.
Нарушенията не винаги са причинени по вина на кредитополучателя. Понякога дори добросъвестните клиенти, които погасяват плащанията навреме, могат да имат затруднения. Например, един ден преди забавянето, кредитополучателят е изпратил плащането, но банката е забавила парите с още два дни. В тази ситуация клиентът има нарушение, макар и леко.
Как да разберете вашата кредитна история?
За да разберете как да коригирате кредитна история, първо трябва да я знаете. Когато планирате да получите нов заем, клиентите обикновено отиват направо в банката. На следващо място, мениджърите отправят искане за кредитна история и вземат решения въз основа на резултатите. Дори ако кредитополучателят е уверен в своята положителна история на банковите заеми, за да не изпадне в неприятна ситуация, той все пак трябва да знае историята на кредитните си плащания предварително. Или, ако банката вече е отказала на клиента редовен заем в брой, е необходимо да се установи причината за отказа.
Кредитните истории се съхраняват в специализирани бюра, но най-пълната информация е в Централната банка на Руската федерация в Централния каталог на кредитните истории. Според закона всеки гражданин веднъж годишно има възможност да провери своята история на плащанията по кредити.
Тази процедура може да се извърши във всяко най-близко кредитно бюро. Ще трябва да имате документ за самоличност (паспорт) при вас, а също така ще трябва да попълните специално заявление.
Проверете историята онлайн
Ако не е възможно лично да отидете в специализирано бюро, тогава можете да проверите кредитната си история с помощта на Интернет. За целта отидете на уебсайта на компанията, предоставяща този тип услуги и им изпратете следните документи:
- сканирано копие на паспорта ви;
- копие от документа, потвърждаващ регистрацията;
- в писмото се посочват личните данни (име, серия и номер на паспорта, от кого и кога се издава, място на регистрация).
След това ще трябва да платите за услугата.
Ако резултатът дойде преди да кандидатствате в банката и се оказа, че има повредена кредитна история, как да го поправите може да се обмисли и ще има шанс да получите нов заем за пари.
Как банките получават кредитна история?
В миналото, когато общият брой заеми беше малък, всяка голяма банка имаше собствена база данни за кредитни клиенти. Те не искаха да го споделят.И за да получите искане за история от друга банка, чийто клиент не сте, трябваше да преминете по неофициални начини.
С увеличение на кредитните транзакции и пропорционално увеличение на просрочените заеми се появи необходимост от единна база.
Започват да се създават кредитни бюра. Как да ги поправим, след като открие отрицателна картина на кредитните плащания, бюрата не информират, но въз основа на получените резултати кредитополучателят може да оцени причината за отказите на банката и да вземе правилното решение за подобряване на финансовата си репутация.
Най-важното, от което банковите организации се интересуват, е наличието на заеми в други банки, техният размер и наличието / липсата на забавяне.
Банката получава всички тези данни от кредитното бюро и проверява с данните на своите клиенти.
Повечето банки намаляват лихвените проценти за клиенти с положителна история на плащанията с кредити, поради което и двете страни се интересуват от навременни плащания, така че по-късно да не се чудят как да поправят своята кредитна история.
Ако кредитната ви история е повредена
Ако все пак по някаква причина не е било възможно да се поддържа добра кредитна репутация, но има нужда от заем, кредитополучателите започват да се питат дали е възможно да коригират кредитната история.
Винаги има шанс да се поднови положителната репутация на кредитополучателя, ако той е несигурно повреден. Разбира се, в случаите, когато гражданин е обявен в несъстоятелност, нито една банка няма да му даде заем. Но ако имаше забавяне на плащанията или дори еднократно неплащане на заем, банката може да направи отстъпки и да даде заем.
Преди кризата през 2008 г. повечето банкови организации не отдават голямо значение на платежоспособността на своите клиенти. Въпреки това след световна криза въпросът за кредитоспособността се превърна в един от основните и понастоящем се дава по-голямо предпочитание на клиенти с положителна кредитна история, което има шанс да се коригира.
Как да поправите кредитната си история?
За да знаете как да коригирате кредитна история, е необходимо да разберете някои критерии, чрез които банката оценява платежоспособността на клиентите.
Ако гражданинът иска да получи заем, тогава той разчита на собствените си сили и доходите му ви позволяват да плащате банков заем.
Съответно, при наличие на стар дълг, кредитополучателят трябва първо да изплати дълга, като по този начин подобри кредитната си история.
Много банки дават заеми на клиенти с лоша кредитна история, ако те от своя страна ги отворят депозитна сметка. Такава сметка служи като гаранция за изплащане на заем.
Ако кредитополучателят с отрицателна история на погасяване на кредит има нарушение по негова вина, той ще трябва да представи доказателства, че това нарушение е извършено по причини, които са извън неговия контрол.
Има и случаи, когато поради грешки в документите по вина на банка или кредитно бюро, кредитополучателят има лоша кредитна история. Как да го поправим в тази ситуация? Достатъчно е да нотариално заверите изявление, в което са посочени несъответствията, и да представите документи в банката, където клиентът желае да кандидатства за заем.
Обикновено в такива случаи банките независимо коригират грешки, които се считат за наистина перфектни, и изпращат коригирани документи до кредитното бюро. Съответно кредитополучателят се възстановява до положителна кредитна репутация.
Направете сами корекция на кредитната история
Например потенциалният кредитополучател знае, че има лоша кредитна история. Как да го поправите сами и да получите нов заем в бъдеще? Достатъчно е да вземете малко потребителски кредит. Микрофинансовите организации обикновено издават своите клиенти без проблеми дори с отрицателна история.
След това връщайте плащанията по заем навреме, без да нарушавате сроковете. След като успешно погасите един заем, можете да издадете друг като малък (например за домакински уреди).След погасяване на два или три кредита, кредитополучателят има положителна репутация и банките вероятно ще издадат паричен заем без проблеми.
Какво да направите, ако кредитополучателят иска да получи заем от определена банка (например Sberbank), но той вече има забавяне в него. Как да оправим кредит история? спестовна каса очевидно няма да издаде нов заем при наличие на отрицателна характеристика. Също така е достатъчно да се прибегне до услугите на микрофинансиращи организации и да се издават микрокредити за определен период от време.
Какво заплашва отрицателна кредитна история?
Не е трудно да се досетите, че с лоша история на заема няма да можете да получите друг заем. За да избегнете подобни неприятни ситуации, трябва да изплащате банкови плащания навреме. При сключване на договор е важна правилността на попълването на документ.
Понякога поради неопитност и лекомислие някои граждани вземат малки заеми и след това не ги плащат, като по този начин придобиват лоша финансова репутация. И когато има спешна нужда от закупуване на например апартамент, те вече не могат да издават ипотечен кредит. И започва търсенето, как и къде да оправим кредитната история.
Как да получите заем с лоша кредитна история?
Ако имате отрицателна история на изплащане на заем, можете да кандидатствате за микрофинансови организации за нов заем. Те работят с различни слоеве от населението, готови са да получат заем при по-лоялни условия, но при високи лихви. Най-добре е обаче да вземете заеми от такива ПФИ за спешна нужда от финансови ресурси. Ако кредитополучателят не е сигурен в платежоспособността си, тогава вече не бива да разваляте своята лоша кредитна история.
Някои трикове
Ако гражданин с лоша кредитна история иска да получи заем в определена банка, тогава за да получи заем, той трябва предварително да отвори депозитна сметка. Това се прави така, че в бъдеще банката да вижда дисциплината и надеждността на своя клиент. Тогава той може да преразгледа отношението си към кредитополучателя и да кандидатства за паричен заем.
Ако кредитополучателят е имал неизплатен заем от само няколко рубли (има такива случаи), тогава той може да го погаси и да се обърне към банката за нов. Обикновено кредиторите правят отстъпки, тъй като те също са заинтересовани да издават заеми.
Полезни съвети
Някои питат: „Къде мога да поправя кредитната си история?“. Разбира се, най-лесният начин е в банката, чрез която се начисляват заплати. Правейки кредитни карти за заплати, можете постепенно да подобрите кредитната си история. Важно е само да определите кредитен лимит, който да не надвишава самата заплата.
В случаите, когато историята на плащанията е просрочена поради болест или друга добра причина, е необходимо да се предоставят на банката доказателства за това. Ако в момента потенциалният кредитополучател е в състояние да плати заема, банката може да продължи напред и да преразгледа решението си.
И, разбира се, е по-добре да предотвратите нещо, отколкото да го поправите. В ситуации, в които има затруднения с погасяването на заем, трябва да се опитате да се споразумеете с банката за разсрочено плащане, преразглеждане на лихвите или замразяване на заем. След решаването на всички трудности, кредитополучателят ще поддържа положителна кредитна репутация и банката няма да прилага неустойки за него.
