В нашата статия искаме да поговорим по много уместна тема относно различните видове кредитен дълг. Много често хората се интересуват от въпроса: възможно ли е да се отпише дълг? И това не винаги е пряко свързано с нежелание за връщане на дългове. В крайна сметка, не винаги, вземайки заем от банка, можете правилно да изчислите силата си. В нашия финансово нестабилен свят нещата се променят много често. И ако днес човек е платежоспособен, тогава това не е гаранция, че след месец положението му няма да се влоши.
Възможна ли е пълна анулиране на дългове?
Пълно отписване на кредитни дългове без никакви плащания - това е почти нереална ситуация. Това може да се случи в два случая: давността е изтекла напълно или банката признава, че не е възможно да се получи дълг от клиента поради липсата на каквото и да било имущество.
Що се отнася до първия случай, служителите на банката са добре запознати със законите и затова е малко вероятно да допуснат такова забавяне.
Във втория случай банката подава дело срещу неплащащия, което взема решение, обикновено в полза на кредитната компания. Освен това съдебните органи задължават длъжника да плати поне основната сума на дълга без неустойка и неустойка. Изпълнителният лист се изпраща на съответните органи. Ако длъжникът не може да бъде намерен дълго време или ако той няма никакво имущество, FSSP уведомява банката за това. В такава ситуация най-вероятно кредитната институция ще трябва да извърши пълно отписване на дълга, тъй като няма начин да го събере. В същото време огромен брой просрочени заеми забележимо развалят банковите показатели.
Кога банката може да прости дългове?
В какви случаи е възможно отписване на дългове от банки?
- Малка сума на дълга. Факт е, че процесът на събиране изисква и финансови разходи. Услугите за събиране на колекции се заплащат, покриват се собствените им ресурси. Ако размерът на дълга е малък, тогава банката може да не е много изгодна да започне процедурата, като в този случай може да вземе по-предпочитано решение за отписване на дълга. Но, отново, дългът трябва да бъде много мизерно.
- В случай на смърт на кредитополучателя и отсъствие на наследници. В този случай дългът ще бъде отписан, защото просто няма кой да го изплати.
- Служителите на банката пропуснаха давността. Както казахме по-рано, това просто не се случва, тъй като кредитните отдели внимателно следят това. Но теоретично е възможно облекчаване на дълга.
Възможно ли е да не плащате заем безнаказано?
Според юристи има една вратичка, знаейки за коя, не можете да погасите заема. В този случай вероятно банката ще трябва да отпише дълга.
Както всички знаят, най-строгата санкция е прехвърлянето на делото в съда. При вземане на решение за събиране на дългове документите се прехвърлят на изпълнителите. Освен това банковите служители и съдебните изпълнители започват, меко казано, да забавят длъжника. Според закона те могат да предприемат следните стъпки:
- Ако човек е официално нает, то след като е научил за данъчното място на работата си, може да начисли до петдесет процента от заплатата.
- Ако длъжникът има банкови сметки, те ще бъдат арестувани и парите ще бъдат използвани за изплащане на дълга.
- Ако има автомобил, регистриран при кредитополучателя, той ще бъде отнет отново срещу дълга.
- Що се отнася до апартамента, ако той е единственият корпус, тогава е невъзможно да го отнемете по законен начин.
В същия случай, ако човек не работи официално и няма регистрирани сметки или имущество върху него, тогава единственото, което може да се направи от гледна точка на закона, е да се издаде отписване на лоши задължения и да се затвори заминаването на гражданина в чужбина. Другите взискателни мерки не са предвидени от закона.
Ако съдебните изпълнители видят, че събирането е безнадеждно, тогава могат да изпратят постановление за отписване на основния дълг към банката. Понякога банките масово прощават малки дългове, изчиствайки кредитните си дела и средства, но това е много рядко.
От гледна точка на закона, това са всички мерки, които могат да бъдат предприети по отношение на длъжника. В реалния живот нещата са малко по-сложни. Отписването на дълг по заем по принцип е възможно, но подобно явление е изключително рядко. Освен това всичко това ще бъде предшествано от невероятна атака от съответните отдели на банката, съдебни изпълнители и събирачи. Не всеки човек може да издържи на такава стресова ситуация.
Преструктуриране на дълга
В случай, че финансовата ситуация се промени и лицето вече не е в състояние да изплати заема, можете да се опитате да не завеждате делото пред съда, надявайки се на частично отписване на заемния дълг. Все още има надежда за преструктуриране на дълга.
Какво означава това? Преструктурирането е промяна в условията на плащания по заем във връзка с обективни промени в обстоятелствата в живота на човек. Даваме прост пример за подобна ситуация. Да предположим, че човек има заем и редовно извършва плащания, но след това неочаквано е уволнен или е ранен и не може да работи. Естествено е невъзможно да се изплати дълга в настоящата ситуация, защото за забавяне неустойката ще се начислява, а сумата ще се увеличава все повече и повече.
Въпреки това банката може да издаде отписване на част от дълга, ако кредитополучателят своевременно поиска да преразгледа условията на договора. Повечето кредитни организации имат специални програми за преструктуриране на заеми, които предоставят възможност за отсрочване на плащанията за няколко месеца или намаляване на размера им, но в същото време увеличават срока на кредитиране. Юристите съветват да се прибегне до такава възможност, тъй като не се изключва възможността за частично анулиране на дълга. Подобно решение на ситуацията е за предпочитане дори в смисъл, че в този случай кредитната история на гражданина няма да бъде развалена.
Рефинансиране на дълга
Трябва да се отбележи обаче, че не всички организации отговарят на длъжниците и преструктурират дълга. Но не се отчайвайте, има друго решение на проблема. Можете да се свържете с изцяло чуждестранна банка, която предлага рефинансиране в списъка на нейните услуги дългови задължения. Долната линия е, че можете да получите напълно нов заем от друга банка, насочен към изплащане на съществуващ дълг. В този случай съставяте нов договор, който може би ще има по-меки условия за вас.
Рефинансирането е удобно, когато човек има задължения за заем към няколко организации. Това не е напълно практично, тъй като трябва да плащате комисионна на няколко места.
Частично зареждане
Отписването на част от дълга е възможно при обжалване, ако кредитополучателят си сътрудничи с банката. При първите признаци на дълг кредитните организации също не бързат да подават вземания, това не е много изгодно за тях. В резултат на това възниква ситуация, когато човек изобщо не знае за допълнителни плащания. Понякога банките също не се държат по най-честния начин, отказват да преразглеждат условията на договорите, дори ако има данни за променено финансово състояние на гражданин. Ако кредитният отдел внесе делото в съда, тогава можете поне да се опитате да отпишете част от дълга чрез съда, ако има смекчаващи факти.Обикновено съдиите, предвид желанието на лицето да изплати задължения, са задължени да върнат само основната си част, наказанията и глобите подлежат на отписване.
Закон за облекчаване на дълга
Основата за отписване на дългове е държавната програма за подпомагане на хора, които не са в състояние самостоятелно да изплащат основното ипотечно плащане. Решение на правителството № 373, което разглежда този въпрос, влезе в сила през юни 2015 г. Вярно, оттогава той е преработен няколко пъти.
Според закона тези граждани, чиито доходи са се променили по обективни причини, могат да се възползват от държавната подкрепа. Или размерът на плащането е променен (това е възможно при заем в чуждестранна валута). Доларът е нараснал толкова много, че е невъзможно да се изплащат дългове, получавайки заплата в рубли.
Промяна в доходите
В момента програмата предвижда възможност за подкрепа на онези кредитополучатели, чиито доходи намаляват с 30% през тримесечието преди подаването на документи за преструктуриране. Неговата слаба страна е липсата на анализ на доходите и покупателната способност на човек, тъй като се взема предвид номиналната стойност на дохода, а не какво може да бъде закупено с получените пари. Допълнителен критерий за оценка на платежоспособността на гражданина е линия, която показва сумата на паричните средства на член от семейството след изплащане на месечна вноска по заем.
Валутни разлики
Много дълъг период на изплащане на валутните разлики в кредитите в чуждестранна валута остава спорен въпрос. В момента законът установява, че за тези граждани, за които плащанията по ипотечни кредити са се увеличили с над 30%, в сравнение с периода, когато договорът е бил сключен, е възможно да се осигури държавна подкрепа. Той се състои във факта, че е установен по-нисък валутен курс, възможно е също частично да се отпише дълг по ипотека и да се намали сумата на плащането наполовина в рамките на година и половина.
Отписване на основния ипотечен дълг
Собственикът на ипотечен недвижим имот може да кандидатства в банката, в която е взел заем, за да кандидатства за участие в държавната програма, ако ситуацията му отговаря на редица условия (ние ще се върнем към тях по-долу). Федералната помощ предвижда отписване на основния дълг в размер до 600 хиляди рубли. Механизмът може да бъде следният:
- Валутата се преобразува в рубли с определен курс, който не може да бъде повече от определения от Централната банка за периода на подписване на споразумението за преструктуриране. Освен това лихвеният процент след преизчисляване на размера на дълга в рубли в никакъв случай не може да бъде повече от 12 процента.
- Плащанията се намаляват с почти половината в рамките на година и половина.
- Отписване на основния дълг, или по-скоро неговото погасяване.
Независимо коя от горните опции избира длъжникът, предоставената сума е десет процента от оставащия главен дълг и в същото време е не повече от 600 000 рубли.
Какво да направите във всеки случай и какъв вариант е по-добре е да обсъдите с адвокат, който ще даде правилния и правилен съвет.
Искам да отбележа, че не всички банки участват в тази програма. Въпреки това броят им в списъка за сътрудничество непрекъснато се увеличава. В момента ги има 72. За да разберете дали банката, в която сте взели заема, е в този списък, трябва да се обадите на горещата линия на Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране (от 8-800- по телефонната линия от 8:00 до 19:00) 755-55-00). В първоначалната версия на Указ № 373 е предвидено ограничение, според което онези граждани, които имат забавяне на плащането от 30 до 120 дни, не могат да кандидатстват за помощ. В новата версия това ограничение вече липсва и кредитополучателите със или без забавени плащания могат да кандидатстват за преструктуриране.
Допълнителни опции
Дори ако доходите на кредитополучателя не са намалели до необходимото ниво и заемът е взет в чуждестранна валута, човек все пак може да накара да отпише цялата сума на основния дълг за сметка на държавата, ако през периода на заема стане родител на три деца наведнъж. По бюджетна сметка размерът на пазарната стойност на осемнадесет квадратни метра подобни жилища се дебитира при раждането на всяко дете. По този начин, дори при всички ограничения при раждането на трето дете, е възможно пълно анулиране на дългове на физически лица. Подобна съществена помощ е възможна само ако имате пълно семейство, както и при издаване на удостоверение за майчински капитал, което всъщност е основа за отписване на по-голямата част от дълга.
За да получите решение за отписване на основния дълг, трябва да преминете през стандартен набор от процедури: събиране на документация, проверка и съгласуване с пенсионен фонд, допълнително прехвърляне на средства по банкова сметка.
Размерът на помощта, отпусната от държавата през 2016 г. за подпомагане на ипотечните длъжници в трудна ситуация, възлиза на 4,5 милиарда рубли. Подобна помощ ще спести много ипотечни кредитополучатели. Програмата, разбира се, има някои недостатъци, но непрекъснато се усъвършенства и усъвършенства.
Индивидуални дългове
Според приетия закон стана възможно изписването на дългове на физически лица. Ако човек не е в състояние да се справи с плащането на заем, тогава той може да се обърне към съда, за да признае фалит. Лицето е тласкано към такава стъпка от разбирането, че не може да се справи с плащанията. Заявление може да бъде подадено само ако има дълг над петдесет хиляди рубли и период на забавяне от три месеца.
Арбитражният съд разглежда заявленията на гражданите в рамките на четири месеца. На следващо място, лицето трябва да бъде обявено в несъстоятелност или да предостави възможност за преструктуриране на дълга. В този случай падежът не трябва да бъде повече от пет години. Планът за бъдещо преструктуриране се одобрява от съда и събранието на кредиторите.
След признаване на несъстоятелност, начисляване на наказателна лихва, всички неустойки за изпълнителни документи се прекратяват, арестът върху имуществото се отменя. Ако длъжникът не изпълни плана за преструктуриране, тогава имуществото му може да бъде продадено по съдебен ред, за да изплати дълговете.
Облекчаване на дълга на физически лица
Ако говорим за отписване на дългове на дадено лице, тогава това е много сложна процедура, която е придружена от много трудности и има свои собствени нюанси. Кредиторът запазва правата си да събира дълг за дълго време, дори и да не е предявил претенции към длъжника при регистрацията производство по несъстоятелност. Следователно формално човек се счита за длъжник дори след обявяване в несъстоятелност. Отписването на лоши дългове обаче все още е възможно.
Всички дългове могат да бъдат отписани в случай на смърт на човек, което води до закриване на всяко производство, свързано с него.
Според закона дълговете могат да бъдат признати за лоши и да бъдат отписани. Такава ситуация например е възможна, ако съдът потвърди липсата на каквато и да е възможност за възстановяване от длъжника поради изтичане на срока, в който това може да се направи.
Правни съвети
В случай, че имате дълг по заем, има смисъл да се консултирате с адвокати, може би те ще ви подскажат най-правилното решение конкретно във вашата ситуация.
Ако става въпрос за малки потребителски заеми, тогава има няколко варианта за развитие на събития. Банката може да се съгласи на споразумение, в което ще трябва да платите останалата сума за определен период. В този случай можете да опитате да се споразумеете за премахване на лихвите и закъснели такси. Този вариант понякога е за предпочитане пред кредитните организации.
Освен това, ако имате добър адвокат, можете да опитате да преодолеете част от дълга.В такива случаи професионалистите имат набор от важни аргументи за съдебните заседания: по-ниски доходи, неработоспособност, раждане на дете и много други. Освен това съдът може да преразгледа размера на незаконно начислената лихва или увеличение на лихвения процент. Но трябва да се има предвид, че работата на адвоката в този случай също ще струва на длъжника много пари.
Можете да опитате да защитите невинността си в съда самостоятелно, но това включва незнание за много законови тънкости. Най-вероятно няма да можете да получите решение за отписване на основния дълг.
Адвокатите съветват за периода, докато се води съдебен процес, опитайте се да замразите дълга, като по някаква причина се позовавате на недействителността на договора. Възможно е и завеждане на дело до съда за прекратяване на договора за заем във връзка с променените обстоятелства. Такива действия ще ви помогнат да спечелите време.
Вместо следсловие
Отписването на съмнителни дългове не е лесна задача. Разбира се, по-добре е да не изпадате в ситуации, в които спешно се повдига въпросът за изплащането на дълга. Ако обаче в края на краищата ви се случи подобна неприятност, е по-добре да не забавяте процеса и да започнете да действате незабавно, намирайки правилните решения. Това препоръчват юристите. И не забравяйте, че понякога е възможно да се отпише част от дълга, трябва само да знаете за него и да използвате правилно този шанс, дори ако това ще бъде изключение от общото правило.
