Разбира се, кредитирането все още не е набрало този темп и не е толкова близко за всеки човек, колкото преди 2009 г., когато настъпи глобалната финансова криза.
Помислете за анализа и функциите на кредита в икономиката, като се започне от различни видове кредитиране, техните условия и роля в живота на кредитополучателите.
Потребителско кредитиране на стоки
Заемът за стоки в магазина е един от най-често срещаните видове заеми. Със сигурност всеки поне веднъж е изпитвал такъв заем.
Най-популярните продукти, за които те взимат кредит, са смартфони, телевизори и други домакински уреди.
Като се има предвид ръстът на долара, популярността на кредитите за закупуването на такива продукти е много разумна. Тъй като почти цялото цифрово оборудване се внася при нас от чужбина, а продавачите се изчисляват с доставчици главно в чуждестранна валута. Това влияе пряко върху цената на стоките в рамките на вътрешния пазар.
В края на краищата, същият iPhone, който струваше например 500 долара, остана същият. Но поради поевтиняването на рублата, трябва да изложите повече „парчета хартия“, за да платите за стоките.
С оглед на това има все по-малко хора, които имат възможност да купуват скъпи цифрови, домакински уреди в брой. А тези, които се нуждаят от това, вземат такъв заем, може би чрез банкоматите Home Credit с функцията да издават средства.
Тоест, когато използва такъв заем, човек не трябва да спестява определена сума месечно под възглавницата си и да чака времето, когато ще натрупа необходимите средства.
Парични заеми (обезпечени и необезпечени)
Този вид заем е полезен за тези, които спешно се нуждаят от пари за лични цели. Банките се възползват от това и използват по-високи лихвени проценти за такива заеми.
Обикновено такива заеми се взимат от хора, които искат да имат сватба, отиват на екскурзия, изплащат дълговете си. Често хората с различни заболявания вземат парични заеми за лечение. Освен това, ако болестта е фатална, тогава е малко вероятно те да дадат заем, особено без обезпечение или поръчител.
Граничните суми на обемите на заема могат да се колебаят доста. Ако имате няколко поръчители и имущество като обезпечение, тогава имате голям шанс да получите заем за прилична сума пари.
Какви са функциите и ролята на паричния заем? С помощта на такъв заем можете бързо да решите текущите проблеми с финансите си, както и да го използвате за пътуване или мечта.
Кредити за автомобили
Колата вече е много скъпа. Понякога стойността им надхвърля 5 нули в доларово изражение и е по-лесно да си купите апартамент, отколкото скъпа кола.
Като се има предвид фактът, че доходите на хората намаляват по отношение на чуждестранната валута, както и намаляването на потребителското търсене на автомобили, времената, преминаващи през този сектор на кредитиране, не са най-добрите.
Но въпреки това банките продължават активно да издават заеми за автомобили. Характерна особеност на този тип услуги е, че клиентът не получава пари в ръце. След успешно сключване на договора банковата институция превежда средства директно на автокъщата. Задължителна клауза на такова споразумение ще бъде, че в случай на загуба на платежоспособност кредиторът има право да избере автомобил, тъй като е обезпечение.
Този заем е добър с това, че може да бъде привлечен за достатъчно дълъг период от време (някои банки предлагат до 20 години), а също така е и чудесна възможност да си купите добра кола в момента, без да се налага да спестявате пари в прасенце за десет години.
Кредитиране на недвижими имоти
Този вид кредитиране е в упадък. В по-голямата си част това се дължи на сегашните текущи цени на жилищата и заплатата на основното население на Русия. Изглежда, че началото на 2000 г. все още не беше толкова далеч, когато много по-голям брой клиенти регистрираха такава услуга.
Поради затягането на правилата за отпускане на кредит, не винаги се стига до положително решение по заявленията.
Най-популярният вид такива заеми сред физическите лица е ипотеката. За младите хора това е идеален вариант да си купите покрив над главата, защото печеленето на пари в собствения ви апартамент или къща за кратко време, особено в млада възраст, е доста трудно и малцина са способни на това.
Заем за овърдрафт
Овърдрафтът е най-печелившият малък заем за тези, които имат карта за заплата на банката, в която се взема такова решение за кредит. Всъщност това е една и съща кредитна карта, но при по-благоприятни условия, поради което подобен заем рядко се предлага от банкови служители самостоятелно.
Всички функции и принципи на заема тази услуга е събрала в себе си едно, но с по-нисък процент. Това дава възможност да се „заемат” малко количество пари от банката с минимални лихви. Съгласете се, много е удобно, когато имате кредитен лимит и нямате достатъчно пари, за да купувате продукти в магазина.
Каква е ролята и функциите на кредитирането, което е фокусирано върху населението?
Въз основа на гореизложеното в най-популярните области на кредитиране на физически лица могат да бъдат разграничени следните функции на заем:
- Стимулирайте движението на капитала. Тоест парите от някои източници (например от банковия сектор) се прехвърлят в напълно различни сектори на икономиката.
- Подобрете благосъстоянието на хората. Това се дължи на факта, че хората получават обезщетения до момента, в който имат собствена възможност за покупка.
- Заемът изпълнява функциите за развитие на банковата система и сектора на микрокредитирането в икономиката на цялата страна. На първо място, такива кредити са източник на доходи за банките. Ако банките не се занимават с кредитиране, те просто няма да могат да извършват плащания по депозитни споразумения.
Кредитни и юридически лица
Има различни видове заеми, но не е необходимо да се разбира всеки от тях поотделно, тъй като те се различават само в няколко условия.
Основната цел на такова кредитиране е попълване на оборотни средства за извършване на бизнес или закупуване на нови (или подобряване на стари) дълготрайни активи.
В допълнение, заем може да се вземе под нов бизнес план и различни инвестиционни проекти на предприятието.
Каква е ролята на заема, който е предназначен за юридически лица?
Открояваме основните функции на заема:
- Развитието на икономиката. Поради факта, че предприятията имат възможност да работят със заем капитал, те имат възможност да преминат към по-големи обеми на производство, а това от своя страна увеличава брутния вътрешен продукт на страната.
- Подобряване на пазара. Компанията, която взе заема, просто е длъжна да намали разходите си и да увеличи приходите. За това трябва да настъпи намаление на цената на произведените продукти или услуги. И ако това се случи, компанията започва да увеличава своята конкурентна способност, което може да повлияе на структурата на пазара. От своя страна и други производители в същия сектор също ще трябва да се развиват, ако искат да запазят своите позиции и пазарния си дял.
- Функции за контрол на кредита. Например, когато банките предоставят кредит на юридическо лице, те започват непрекъснато да наблюдават и анализират финансовите отчети на кредитополучателя. Това се прави така, че кредиторът да вижда във време кризисни ситуации в предприятието, ако има такива. В крайна сметка той се интересува, за да може длъжникът да изпълни задълженията си.
функции държавен заем същност и международни икономически отношения
По принцип функциите по-долу са донякъде подобни на описаните по-горе.
Като се вземат предвид всички възможни видове кредитни отношения, можем да разграничим следните функции на заем на глобално международно ниво:
- Финансова помощ.Наблюдавайки настоящата ситуация в Гърция, можете по-добре да разберете тази функция. Всъщност понякога без допълнителни финансови инжекции на кредитори отвън е невъзможно да се спаси държавната икономика от колапс. Предвид функциите на държавния кредит и факта, че те се издават главно за дълги периоди (десетилетия) и при ниски лихви, които са на ниво от 1-5%, можем да считаме такива пари за реална помощ от международни организации.
- Надзорни функции на банков заем. Например вземете МВФ. Когато тази организация дава заем на която и да е държава, нейните специалисти внимателно изучават икономиката на бъдещия кредитополучател и разработват различни програми за поддържане на платежоспособността. И в момента, когато стане ясно, че страната върви в грешна посока, че икономическата й дейност не допринася за подобряване на бизнес активността, МВФ прекратява цялото финансиране, докато страната не промени решението си. Това помага на световната общност да стимулира държавите да развиват и подобряват икономическия сектор.
- Инвестиционни функции на международния кредит. Такива заеми позволяват на държавите и международните организации да печелят пари, както и доверие и партньори. Всъщност, за да се установят политически отношения с която и да е държава, е необходимо да се свържете с нея с помощта на финансови инструменти. А помощта под формата на заем за развитието на определен сектор на икономиката при ниска лихва е чудесен начин да си направите нов приятел.
Ако анализираме глобалната икономика, тогава подобни действия винаги са се срещали топло от страната на кредитополучателите и са се изплащали двойно.
Какви са общите функции на заемите?
Всеки конкретен заем на макро ниво има определени задачи, но като цяло в икономиката се разграничават следните:
- Преразпределителна функция на заема. Тази функция се изразява в преразпределението на средствата, които са материални блага. Представете си, че една компания или лице има например 1 милион долара, които временно са ненужни средства. И има 10 души, които се нуждаят от 10 хиляди долара всеки. Ако говорим за текущото състояние на нещата, се оказва, че целият капитал е събран на едно място. Ситуацията ще се промени, ако компания или човек раздаде 10 хиляди на всички в нужда. В тази ситуация капиталът до известна степен ще бъде разпределен в по-голям сектор на икономиката, макар и за определен период от време. Въпросът е обаче защо някой би раздал парите си точно така? Точно така, никога няма да бъде. Заемът включва такса за неговото използване, както и изплащане на размера на дълга. Това е преразпределителната функция на кредита, която се свързва с разпределението на средствата в различни сектори на икономиката.
- Капитализация. Кредитни отношения означава плащането на лихви, за които заемодателят дава пари. И от своя страна, кредитополучателят се съгласява да плати пари за възможността да използва предоставените му средства. Тоест, функциите на заема включват умножаването и печалбата на капитала.
- Емисии. Кредитирането замества реалните пари. Да предположим, че 100 души работят в една страна. Общото парично предлагане е на нивото от 1 милион рубли. Приходите и разходите на всеки човек в страната са на различно ниво. Това допринася за факта, че някой има възможност да спести пари, а някой месечно харчи абсолютно целия си доход. Идва време, когато един от онези хора, които нямат възможност да отлагат, взема заем от „богатите“ за известно време, за да купи условен продукт. В този момент общото парично предлагане не се променя. И представете си друг вариант: човек започна да работи в чужбина за повече пари. Финансовото му състояние се подобри. Но за да извършва покупки в рамките на страната, той трябва да обменя чуждестранна валута.Но как да направите това, ако общото предлагане на пари е на същото ниво и е напълно разпределено в различни пазарни сектори? Отговорът е, че държавата трябва да увеличи размера на парите. Поради факта, че има кредитни институции, държавата няма нужда да издава и печата нови пари.
- Реализациите. Често тази функция се изразява с безкасови заеми. Всички знаят, че държавните финансови институции се стремят постепенно да правят сметките на хартия от миналото. Има няколко причини за това. Първият е, че всяка година трябва да харчите голяма сума пари за отпечатване на сметки. Всъщност с течение на времето те са склонни да се износват и да губят външния си вид, подходящ за изчисления.
Също така държавата трябва да изразходва ресурсите си за осигуряване на редовна защита на банкнотите, непрекъснато прилагайки към тях нови средства за защита, като избягва масовото фалшифициране на валута.
Друга такава причина е, че виртуалните пари са много по-лесни за проследяване. Тези, които извършват транзакции по този начин, имат собствени банкови сметки. Това прави много по-лесно проследяването на паричните потоци. А в случая с пари, проследяването на движението на такъв капитал е практически невъзможно. Поради това нивото на възможен контрол се намалява значително.
Така че, благодарение на заемите, при които парите не се издават в брой на кредитополучателя, те допринасят за преобразуването на пари в непарична форма. Това състояние на нещата като основна финансова институция е само наблизо.
Какви изводи може да се направи по отношение на кредитирането като цяло?
Благодарение на заемите движението и развитието на икономиката става по-бързо. Това се дължи на факта, че необходимите стоки се купуват по-бързо, като по този начин хората по-активно инвестират парите си в националната икономика.
За кредитополучателите заемът изпълнява функцията за увеличаване на покупателната способност. Тоест, като нямате пълната сума под ръка за закупуване на стоки, ако е необходимо, можете веднага да я закупите.
На държавно ниво кредитните услуги на международни организации са средство за спасяване на цялата страна от неизпълнения, кризи и други икономически проблеми.
Основното е, че ръководството на страната трябва да използва предоставените финансови ресурси в правилната посока, а не в джоба. В противен случай такъв дълг рано или късно ще стане непоносим, което ще доведе до влошаване на икономиката на страната и в резултат на това до нейната криза или колапс.
