Банковият бизнес се развива в тежки условия. За да успеят, институциите използват различни методи. Победителите са тези, които се опитват да разнообразят своите дейности, като разработват уникални продукти. Прочетете повече за това какви видове банкови услуги съществуват днес, прочетете нататък.
Концепциите
В икономическата литература терминът „банков продукт“ започва да се използва след прехода на икономиката към пазарна система. Това означава операция, извършена от финансова институция, насочена към подобряване на условията на работа. Има и друго тълкуване: банковата услуга е резултат от дейност, която действа като продукт и навлиза на пазара с цел продажба.
класификация
По индивидуалност услугите са:
- единичен (преназначен за конкретен потребител);
- маса (различават се само по вида на актива).
С ограничени банкови продукти са:
- ограничена, тоест с определена квота за емисията (облигации, договори за кредит и др.), предназначена за конкретен купувач;
- не е ограничено в количеството.
Видове банкови услуги под формата на:
- имущество (пари, златни кюлчета, Централна банка и др.);
- права (споразумение за откриване на сметка, договор за заем и т.н.).
По съдържание банковите продукти са разделени на:
- за първи път се появи на финансовия пазар;
- ново на вътрешния пазар.
По вид се разграничават следните банкови услуги:
- кредит;
- издаване на пластмасови карти;
- RKO;
- заеми;
- депозити;
- лизинг;
- услуга за сетълмент сметка;
- операции с чуждестранна валута;
- факторинг;
- АТМ;
- издаване и поддържане на ценни книжа;
- Домашно банкиране
- операции за фортифициране;
- Транзакции „суап“ и т.н.
Основни банкови услуги
RKO е един от най-популярните продукти. Преди това нямаше комисионна за плащания в брой за стоки и услуги чрез банкова каса. В резултат на това в отделите се образуваха големи линии от клиенти, които служителите просто нямаха време да обслужват. Затова банките започнаха да начисляват такса за преводи на средства, чийто размер е няколко пъти по-висок от цената на подобна услуга, проведена чрез терминал за самообслужване. Всички валутни транзакции се извършват само чрез касата. Но RKO не е основният източник на средства за банката.
Депозит - натрупване на временно безплатни пари. Банката използва заемните средства при финансови транзакции, от които прави печалба. Определен процент от този доход ще бъде преведен на клиента като награда. Депозитите са основният източник за набиране на средства. Следователно Централната банка принуждава институциите да създават резерви за задълженията си и да прехвърлят определен процент от тях на DIA. В условията на криза привлекателността на депозитите се увеличава. Това е най-флопираният вид инвестиция, която, ако не генерира доход, то поне компенсира инфлацията.
Кредит - предоставянето на определена сума при условията на спешност, плащане и погасяване. При такива транзакции банката може да бъде кредитополучател и кредитор. Институцията може независимо да предоставя пари на физически и юридически лица. Такива транзакции се наричат активни. Но ако банката се нуждае от средства, тогава тя може да ги получи от друга финансова институция. Такива транзакции ще бъдат наречени пасивни. Условията за обслужване, правата и задълженията на страните са предписани в договора. Най-често заемът се финансира със средства от депозити. Следователно таксата за обслужване на договора покрива разходите по депозитите и отчита печалбата от транзакцията.
Кредити, депозити, услуги за сетълмент на пари - най-популярните видове банкови услуги.
Инвестиционните операции са инвестиции в индустрията национална икономика. Актив може да бъде не само пари, но и оборудване.
Банкова клетка е сейф, който се дава под наем на клиенти. Може да съхранява пари, документи и други ценности. Тази услуга гарантира на клиента пълна конфиденциалност. Банката не проверява имущество, прието за съхранение. За всеки клиент се отваря отделна клетка. С попълването на договора лицето посочва попечителите, които ще имат достъп до сейфа, и получава два дублиращи се ключа. Банкова клетка е скъпа. Следователно, той се използва само при заключението големи сделки например да съхранявате средства за закупуване на апартамент, кола в брой. Невъзможно е да изтеглите голяма сума от сметката без предварителна поръчка. И ако активите на клиента са замразени, например по съдебен ред, това няма да се отнася за клетката. Но лихвите не се начисляват върху съхранените средства в сейфа, невъзможно е да се управлява дистанционно. За достъп до клетката трябва да предоставите паспорт, ключ, а в някои банки и договор за услуга.
карта
За извършване на единични операции не се изисква откриване на банкова сметка. Но ако клиентът иска да използва услугите на кредитна институция по-често, ще трябва да изготви банкови карти. Това е пластмасов платежен инструмент, който е прикачен към сметки и се използва за бърз достъп до средства. Извършвайте валутни транзакции, плащайте услуги в търговски обекти и чрез интернет, презареждайте телефони - всички тези операции са много по-удобни за извършване с карта. Те се делят на дебитни и кредитни, индивидуални и корпоративни, обикновени и финансирани. Има и отделно разделение за платежните системи. Най-популярните в света са Visa, Mastercard, American Express. Всяка платежна система има своя собствена класификация, която определя обхвата на пластмасата. И така, карта Visa Electron / Maestro може да се използва само в рамките на страната на издаващата банка, Standart / Classic се приемат във всички страни по света, а банкови карти Platinum, Gold позволяват не само да плащат за стоки, но и да натрупват бонуси, получават заеми и участват в програми за лоялност , Услугите за получаване на пластмаса за поддръжка се наричат придобиващи. Комисионна в размер на 2% от всяка транзакция се плаща от продавача. Няма комисионна за използване на всички видове карти, включително кредитни карти, при безкасови плащания. Валутата на сметката няма значение. С рублева карта от съответния клас можете да плащате за стоки във всяка страна по света. Обмяната на валута се извършва автоматично, в момента на отписване на средства.
Домашно банкиране
Повечето от описаните по-горе операции могат да бъдат поръчани чрез онлайн банкиране. Услугата Клиент-Банка се предоставя от почти всички институции. Друг въпрос е, че възможностите на програмата са различни. Някои институции предлагат на своите клиенти достъп само до услуги за превод на средства. Други ви позволяват да кандидатствате за издаване на карта, откриване на депозит или заем. Обменът на валута в електронен вид е ограничен, но можете да разберете текущия курс на рублата директно през интернет. Само големи финансови институции предоставят пълен набор от услуги на своите клиенти чрез онлайн банкиране. Факт е, че развитието на такава система изисква инвестиции и време. И дори ако банката намери ресурси, не е факт, че тези разходи ще имат време да се изплатят.
Операции за посредничество
Съвременните банки харчат по-голямата част от плащанията си в автоматичен режим. Това значително опростява живота на търговски и физически лица, а също така показва повишаване на ефективността на услугите. В същото време на пазара се появяват продукти, които изпълняват функциите на старото, но изглеждат различно.
Лизингът е дългосрочен лизинг на имущество при запазване на собствеността върху имота с лизингодателя. Вместо да дава заем за закупуване на машини или оборудване, банката изцяло финансира транзакцията, наема имота и запазва собствеността. Клиентът получава желания имот, а институцията - наема без лихва по заем. В същото време клиентът сам избира продавача, продукта и компанията, която ще финансира транзакцията. Ако условията на договора предвиждат пълна изплащане на оборудването, тогава този вид транзакция се нарича финансова. Ако лизингът се състави за кратък период, тогава говорим за оперативен лизинг.
Факторинг - погасяване на дълговете на доставчиците. Основата на такива транзакции също е кредитирането, но под различна форма. Операцията на факторинг трябва да отговаря на поне два от следните знаци:
- наличие на предплащане;
- водене на счетоводство на продажбите с доставчика;
- получаване на дълг от покупки;
- застраховка за транзакции с кредитен риск.
Същността на сделката е, че факторинговата компания изкупува вземания от клиенти за 70-90% от стойността им, плаща ги в рамките на 2-3 дни. Остатъкът се получава след погасяване на дълга от контрагента. Клиентът по свое усмотрение решава дали да уведомява клиентите за продажбата на компания за факторинг на дълга.
Форфетирането е покупка на дългови ценни книжа, емитирани като дълг. Най-често такава услуга се използва във външнотърговската дейност. Износителят получи менителница за изпратените стоки от вносителя. Той спешно се нуждаеше от пари, затова продаде дългова хартия, за да плати. Предимството на сделката е, че ако вносителят не изпълни задълженията си, агентът няма да предостави регресивна заявка на износителя. Но рисковото заплащане е голям марж.
Всички тези финансови услуги на банката са вид заем, в който участват три страни.
доверие
Това е друга модерна посредническа услуга, същността на която е да прехвърля средства на клиентите към банката за по-нататъшното им инвестиране от името и в интерес на клиента на различни пазари. Институцията получава определен процент печалба от транзакции. В интерес на физическите лица, банката най-често извършва операции с ценни книжа, поддържа сметки, подготвя данъчни декларации, управлява недвижими имоти. Следните услуги се предоставят допълнително за юридически лица: съхранение, застраховка на активи; събиране на пари в брой; управление на заеми; издаване и поставяне на ценни книжа; реорганизация на юридическо лице; плащане на данъци.
фактори
Развитието на банковите услуги в Русия се влияе от:
- правна рамка;
- държавна политика;
- социален статус на гражданите;
- местоположение на организацията;
- набор от услуги, предоставяни от банката;
- култура на обслужване на клиентите;
- квалификационно ниво на персонала.
ефикасност
Банковите операции и услуги имат набор от свойства, които определят способността им да отговарят на нуждите на клиентите. Клиентите оценяват качеството по бързина, работно време, консултантски услуги, грешки. За банката основните критерии са: степента на автоматизация на процесите, цената за коригиране на грешки, мотивация на служителите, производителност на труда и други показатели.
Според американски изследователи най-важният параметър при определяне на качеството на услугите е квалификацията на персонала. Служителят трябва не само да притежава определени умения, но и да знае бизнес етика основите на психологията, за да можем да преговаряме. В Русия за оценка на качеството на услугите се използват следните методи:
- сравнение на параметрите на продукта с аналозите на конкурентите;
- наличието на печалба или загуба за всеки тип транзакция;
- финансово състояние на организациите като цяло;
- оценка на информираността на клиентите;
- вътрешен и международен банков рейтинг.
Можете да подобрите качеството на продуктите, като разширите асортимента им.Плащанията по банков път в други страни по света, лизинг, факторинг, пълноценно дистанционно обслужване и емитиране на ценни книжа не се предоставят от всички кредитни институции. Офертата на услугите трябва да съответства на пазарните тенденции в региона. Процесът на въвеждане на нови продукти увеличава рисковете на организацията. Без правилно управление на активите, постоянен мониторинг на рентабилността и противодействие на изпирането на пари, банката може да не може да се справи.
Можете да увеличите ефективността на продуктите, като подобрите тяхното качество. Например, разширете мрежата от партньори в рамките на предоставянето на кредитни услуги на физически лица. Клиентите често купуват дълготрайни стоки на вноски. Заемът се предоставя в момента на нужда, без допълнителни документи.
Други мерки:
- опростяване на процедурата за получаване на заем;
- подобряване на платежната система;
- организация на труда в банката;
- отваряне на клонове в малки градове;
- внедряване на дистанционни банкови услуги.
Западният опит
Банките винаги са използвали технологичния напредък за автоматизиране на ръчния труд. Но сега, за да спечелите, трябва напълно да преструктурирате дейността. В същото време автоматизацията на процесите трябва да бъде целта, а не средствата за нейното постигане. При такива обстоятелства ролята на персонала, набирането на специалисти се променя.
В западните банки сервизните помещения не са препълнени. Клиентите са се научили да управляват услугите чрез банкомати, мобилни телефони и компютър. В Русия вече съществуват такива съвременни банкови услуги: SMS, интернет банкиране, терминали. Но разходите за персонал в местните институции все още са високи. Западните банки инвестират в подобряването на високоскоростни протоколи за пренос на данни, закупуването на интелигентни програми, проследяващи "житейската" история на клиента.
Банките са натрупали много информация за клиентите, но тя не се използва правилно. Данните са разпръснати в няколко отдела. Информацията за клиентите, кандидатствали за кредит за автомобил, попадна в една база данни, получили заем в друга, депозити на трета и т.н. Поради липсата на комуникация е трудно да се получи обща картина. Само с помощта на мащабни рекламни кампании е възможно да се идентифицират потенциални клиенти за определена услуга. Интелигентните технологии предоставят на потребителя достъп до всички бази данни. Това позволява на служителите да обслужват по-добре клиентите, да им предлагат няколко услуги едновременно, увеличавайки възвръщаемостта от всяко посещение.
Видове банкови услуги, изградени по най-новите технологии:
- Интернет (SMS) банкиране;
- смарт-карта;
- обработка на проверки на изображения;
- въвеждане на съобщения по телефона с помощта на система за разпознаване на глас (използва се в чатове с представители на банки).
Интернет банкирането е продължение на телефонното обслужване на клиентите. Само формата на взаимодействие се е променила. Такава услуга е по-модерна, но скъпа. Висококачествената бек-офис система трябва да отчита различни режими (тарифни планове) за обслужване на клиенти и да следи рисковете. Интернет позволява на банките да надграждат услугите си, да въвеждат нови продукти и бързо да решават проблеми. Но несъвършенството на законодателната база, преобладаващите стереотипи относно поверителността на предаваната информация и техническите ограничения не позволяват да се извлече максимална полза от новите възможности. Въпреки че 29 милиона руснаци използват интернет, а компютърът вече се е превърнал в познат елемент у дома, не всички заинтересовани страни имат достатъчно опит и умения за работа с програми. А скоростта на връзка с доставчика в малките градове оставя много да се желае.
заключение
Днес банките предоставят на своите клиенти голям брой различни услуги - от класически до посреднически операции с индивидуален подход.Но за да успеете на пазара, трябва не само да предлагате уникални продукти, но и бързо да обработвате информация. За това се използват автоматизирани и интелигентни системи. Първите ви позволяват да извършвате операции, без да напускате дома си, докато втората събира клиентска информация от всички възможни бази данни, обработва ги и предлага най-добрите банкови продукти, от които да избирате.
