Доскоро подписването беше прерогатива на Запада. Но с развитието на всички сегменти на финансовия пазар в Русия необходимостта от подробен анализ на участниците в транзакцията се увеличи. Прочетете повече за това, което е застрахователни рискове в банката, застраховането и във всички други финансови области, прочетете нататък.
произход
Терминът "подписване" възникна по време на формирането на морската застраховка. Търговецът постави (напише) под (ander) сумата на подписа си, като по този начин потвърди рисковете, които щеше да покрие.
Андеррайтинг е подробен анализ на потенциален кредитополучател. То се осъществява с цел да се идентифицира възможността за (не) изплащане на заема. Този отдел във финансовите институции обработва цялата информация за заявителя според данни на самия кредитополучател, информация от Федералната данъчна служба и други социални органи. Освен това всяка финансова институция работи по индивидуална схема.
Анкетиране на банки: какво е това?
Анализът на кредитополучателите в кредитна институция се извършва в три направления.
Оценка на платежоспособността. Определят се общите доходи от всякакъв характер: доходи от трудова дейност, продажба на имущество, предприемаческа дейност, депозити.
Наличие на кредитна история по отношение на критериите за поети задължения и платежоспособност.
Вероятността за предоставяне на заем под формата на движимо и недвижимо имущество, ценни книжа, вземания, инвентарни материали и др.
Видове изследвания
Точкуване (автоматично подписване) - това е изследване, което се провежда при кандидатстване за експресни заеми или POS заеми. Целият процес се осъществява чрез специален софтуер от един специалист за 5-20 минути.
Индивидуалното застраховане е чек, който се извършва с ипотечно кредитиране, предоставяне на заеми за големи суми и всички заеми за юридически лица. Такива изследвания се извършват от аналитичния отдел, състоящ се от адвокати, кредитни инспектори и служби за сигурност. Те старателно проверяват всички предоставени клиентски данни за една до две седмици.
Андеррайтинг от А до Я
Процедурата започва точно на вратата на финансова институция и дори преди заявлението за заем. Подписаното заявление се изпраща до центъра за подписване. Тук се извършва проверката на всички получени данни и искането за допълнителна информация за клиента. Тези операции се извършват с цел да се провери платежоспособността на клиента и да се защити финансовата институция от неизпълнение на заеми. Първо се избира видът на проучването, на което ще се провежда кредитно застраховане. За оценяване всички данни са представени във въпросника. Остава само да ги въведете в програмата и да получите резултата.
Определяне на доходите
Индивидуалното застраховане предвижда по-подробна проверка. Специалистите оценяват нивото на доходите на клиента, потвърждават точността на получената информация. Ако имате някакви съмнения, изпратете искане до Федералната данъчна служба, до компанията, издала сертификата за 2-NDFL. Често се нарича ръководство на клиента. Понякога банките получават информация от неофициални източници. Доходите се сравняват със средното ниво на доходите в професионалната индустрия и техните темп на растеж за годината. Въз основа на получените данни се прави извод за реалното ниво на печалбата.
Паралелно с проверката на нивото на доходите се оценява възможността за използване на обезпечение или по-скоро правилността на подготовката на документите за декларираната собственост:
- Наистина ли кредитополучателят притежава имота?
- дали е заложен в други кредитни институции;
- липса на съдебен арест.
Анализ на кредитната история
Всяка финансова институция разработва своята стратегия въз основа на данни от Бюрото за кредитни истории. NBCH съдържа информация за всяко лице, което някога е взело заем: обобщени данни, условия и условия за погасяване на дълг. Съществуващите заеми, просрочени задължения и навременните плащания могат да повлияят на крайната оценка.
Крайни резултати
Въз основа на резултатите от данните се определя резултат и се взема едно от следните решения:
- отказ за предоставяне на заем;
- одобрение на заявлението;
- отпускане на заем, но с изменени условия, например, намаляване на размера или увеличение на срока на кредита.
пример
Най-голямата финансова институция в страната е разработила своя собствена схема, по която се извършва подписване в банката. Какво означава това? Сбербанк е сформирал „Междурегионалния център за подписване“. Решението за всеки клиент се взема не само въз основа на общи параметри, но и като се вземат предвид индивидуалните характеристики на региона.
По време на изследването се изчисляват три категории коефициенти:
- Ликвидността отразява каква част от собствените средства или собственост на клиента ще могат да покрият заема.
- Наличието на собствени пари в съотношението на общата сума на финансиране на предприятието или съвместна собственост.
- Рентабилността отразява дела на нетната печалба в приходите.
Според резултатите от изчислението на платеца се назначава една от следните категории:
1 - предоставянето на заем не е под въпрос;
2 - индивидуален подход;
3 - повишени рискове.
Как преминава кредитополучателят?
- Подгответе пълен пакет документи.
- Вземете 1-2 поръчители.
- Предоставете информация за всички източници на доходи: заплата, депозити, продажби на апартаменти.
- Изплащайте дългове дори за глоби за автомобили, комунални плащания.
CB анализ
Емитент, който иска да събере средства чрез издаване на ценни книжа, може самостоятелно да организира емисия или да привлече професионални участници. Андеррайтерът в услугите на RZB и гарантира емитирането на акции и облигации. Той поема задължението да поставя активи на фондовата борса от името на емитента.
В Русия този термин е използван за първи път във връзка с облигации на общински заеми, когато всеки от участниците в синдиката пое задължения за придобиване на определена част от активите на пазара. Андеррайтинг за корпоративни ценни книжа за първи път беше приложен по време на емитирането на акции на PP Red Red (1994). Андеррайтерите, представени от британски компании, взеха 10% от реално събраните средства като плащане за услуги. Днес подписването в Русия на RZB не е търсено поради липсата на емисии.
Андеррайтинг е професия
Най-важната задача на застрахователя е оценка на риска на заемите, застрахователните договори. Работата се извършва на няколко етапа:
- доказателство за собственост;
- оценка на риска за съоръжението;
- определяне на нивото на платежоспособност и рентабилност на клиента;
- вземане на решения за сключване на договор с клиент (сключване на застраховка);
- присвояване на обект / клиент на конкретна група;
- извършване на корекции в договора;
- тарифно изчисление застрахователна премия кредитен лихвен процент;
- подписване на документи.
Предимства и недостатъци на професията
Както всеки официално уреден човек, андеррайтерът получава стабилна заплата, пълен социален пакет, платени командировки. Основният недостатък на професията е, че човек, който е свикнал да работи с номера, е трудно да общува с клиентите. Това е много важно умение. Тъй като например застрахователното застраховане предвижда, че специалистът оценява всички рискове, които ще решат да подпишат споразумение с клиент.
