Несъстоятелността на всеки гражданин или компания се счита за специфичен процес. Тя е придружена от издирване на всички кредитори и погасяване на дълга, за които се провежда саниране или производство по несъстоятелност. Често банковите длъжници се обявяват в несъстоятелност, като са издали ипотечен, потребителски заем или заем за автомобил. За да уредят толкова голям заем, те често привличат поръчители. Затова възниква въпросът как гаранцията участва във фалита на длъжника. Този въпрос тревожи всеки човек, който е действал като гарант за роднина, познат или колега.
Каква е отговорността на поръчителя?
Проблемът с гаранциите за банкрут засяга много граждани и компании. Правата и задълженията на поръчителите се определят от гаранционния договор. Той се подписва едновременно с подготовката и сключването на договор за заем.
Поръчителите не са заемополучатели, но в същото време носят солидарна отговорност към банката заедно с кредитополучателя, освен ако в договора е посочено друго.
За много банки поръчителят носи същата отговорност като прекия длъжник. Ето защо, ако кредитополучателят има затруднения с изплащането на заема, например поради фалит или нежелание да плаща средства, тогава тежестта лесно се прехвърля на поръчителя.
Когато използва гаранцията в случай на несъстоятелност на длъжника, банката може да избере само един поръчител, дори ако в договора са предписани няколко поръчители. Именно избраният гражданин става отговорен за плащанията по заем.
Гаранционни рискове
Гаранция в случай на несъстоятелност на длъжник предполага възникването на определени рискове с поръчителя. Те включват:
- гражданин може да пострада финансово, тъй като ще трябва да плаща не само месечно плащане по заем, но и да плаща различни лихви, неустойки и глоби, начислени за периода, когато прекият платец е отказал да прехвърли средства;
- кредитната история се разваля не само от прекия длъжник, но и от поръчителя, следователно забавянето се отразява в досието му;
- Възможността за кандидатстване за заем е намалена
- доста често с решение на съда се конфискува имущество, принадлежащо на поръчителя, след което се продава с цел изплащане на дълговете на прекия платец.
Затова много граждани се замислят дали е възможно да прекрати гаранционния договор. Тази процедура се счита за трудна, тъй като кредиторите се опитват да предотвратят тази ситуация, като използват различни опции.
Прекратяването на гаранцията в случай на несъстоятелност на основния кредитополучател е възможно само със съгласието на всички страни по сделката, към която принадлежи банката. Кредитните институции рядко се съгласяват на подобна процедура, тъй като желаят да върнат средствата си по всички възможни начини.
Погрешно е, че гаранцията за несъстоятелност на главния длъжник прекратява след смъртта на кредитополучателя или развода на гражданите.
Какви са изискванията за поръчителите?
Изискванията зависят от различни ситуации. Те включват:
- Кредитополучателят се обявява в несъстоятелност. Прекратява ли се гаранцията в случай на несъстоятелност на главния длъжник? Според закона гаранционният договор остава валиден дори при такива условия и дългът не се отписва.Всички нюанси на по-нататъшни действия на поръчителя са посочени директно в споразумението. Често дълг се прехвърля изцяло от фалирал на неговия поръчител.
- Гаранцията се обявява в несъстоятелност. Това е възможно във връзка със собствените задължения на гражданите или въз основа на гаранционно споразумение.
Изискванията във всяка ситуация ще бъдат стандартни. За да бъде обявен гражданин в несъстоятелност, трябва да бъдат изпълнени определени условия. Те включват наличието на дълг над 500 хиляди рубли, а също така забавянето трябва да надвишава три месеца. Гражданинът не трябва да разполага със средства, с които може да удовлетвори изискванията на кредиторите.
Инициатор на фалит може да бъде кредитор, пряк длъжник или дори поръчител, който не иска размерът на дълга да се увеличи поради начислени глоби и лихви. Банката независимо избира кой ще фалира - кредитополучателят или поръчителят, тъй като тези хора носят обща отговорност. Следователно гарантирането на фалит на длъжник е рисков процес.
Основания за обявяване на длъжник във фалит
Всеки човек, който действа като поръчител за друг гражданин, който издава голям заем, трябва да помни, че може да има финансови задължения. Той гарантира, че кредитополучателят ще върне своевременно и съвестно средствата на банката. Ако това изискване не бъде изпълнено, тогава гаранцията е тази, която ще се справи с връщането на дълга.
Длъжниците и поръчителите могат да бъдат обявени в несъстоятелност при следните условия:
- директният кредитополучател престава да превежда средства по договора за заем;
- банката завежда дело, въз основа на което длъжникът е обявен в несъстоятелност, след което средствата се възстановяват от поръчителя;
- съдебните изпълнители започват изпълнителни производства;
- дългът трябва да надвишава 500 хиляди рубли;
- гаранцията е длъжна да погаси дълга с всички начислени лихви и неустойки, за които използва средствата и имуществото си;
- ако гаранцията откаже да изплати средствата, към нея се прилагат мерки за принудително изпълнение, които се представят чрез изземване на сметки, дебитиране на банкови сметки, както и арест, конфискация и продажба на ценно имущество.
Следователно при фалит гаранция се счита за рискова. Гражданите-поръчители трябва изцяло да се доверят на преките кредитополучатели, така че да няма ситуация, когато трябва да изплащат дългове за други лица.
Понятието субсидиарна отговорност
Тази отговорност се налага на поръчителя, ако кредитополучателят бъде обявен в несъстоятелност, следователно той не може да се справи със задълженията си към кредитора. Субсидиарната отговорност може да се прилага дори към лица, извършили различни действия, довели до факта, че кредитополучателят не може да погаси дълга.
Банките често носят субсидиарна отговорност за фалита на физически лица. Сигурността позволява на кредиторите да изискват изплащане на дълга от поръчители, а не от директни кредитополучатели.
Кога приключва гаранцията?
Прекратяването на гаранцията в случай на несъстоятелност на длъжника е възможно само в няколко ситуации. Те включват:
- длъжникът самостоятелно погасява съществуващия дълг;
- обезщетението се предоставя, така че имуществото на кредитополучателя преминава в собственост на кредитора, ако и двете страни се съгласят на това;
- компенсиране на съществуващия дълг;
- длъжникът и кредиторът са едно лице;
- има нововъведение, следователно е възможно кредитополучателят да получи нов заем, с който да погаси предишния заем, след което да може да погаси новия дълг без затруднения;
- дългът се прощава от кредитора по различни причини;
- няма възможност банката да използва гаранцията за прехвърляне на дълга въз основа на условията, съществуващи в гаранционното споразумение;
- издават се регионални или федерални разпоредби, въз основа на които банката не може да прехвърли дълга на поръчителя.
Прекратяването на гаранцията в случай на фалит на кредитополучателя се счита за рядка процедура, тъй като обикновено преките длъжници просто нямат собствени средства за изплащане на дълга. Затова най-често поръчителите са длъжни да изплащат съществуващите дългове.
Не са редки случаите, когато няколко души са кредитополучатели, например законно женени граждани или близки роднини. В този случай множество лица възникват в едно задължение. Въз основа на чл. 308 НК всяко лице при такива условия има равни задължения.
Прекратяването на гаранцията в случай на несъстоятелност на длъжника се допуска при наличие на решение за сватба. Затова поръчителите често завеждат дело, за да не изплащат дълговете на кредитополучателя.
Последиците от фалита на кредитополучателя за поръчителя
За всеки гражданин гаранцията в случай на несъстоятелност на длъжник се счита за рисков процес, тъй като има вероятност банката да поиска възстановяване от страна на поръчителя. Има три варианта за решаване на този проблем:
- анулиране или прекратяване на договора за гаранция, но това е възможно само чрез съда, както и гражданинът трябва да има основателни причини за този процес;
- погасяване на дълга на кредитополучателя за негова сметка, след което можете да заведете дело за възстановяване на средства от длъжника;
- Обявяване в несъстоятелност едновременно с длъжника.
Дори ако поръчителят погасява изцяло дълговете на неплащащия, той има възможност да върне средствата, ако заведе дело, за да възстанови парите от длъжника. Спорът не се урежда само в съда, тъй като страните могат да подпишат мирно споразумение. Ако процедурата за обявяване на длъжник в несъстоятелност вече е стартирана, тогава поръчителят е включен в списъка на кредиторите.
Друга възможност за поръчителя е обявяването му в несъстоятелност. Това ще ви позволи да се отървете от дълговете, но ще доведе до много негативни последици.
Последиците от обявяване на поръчителя в несъстоятелност
В случай на несъстоятелност на длъжника, гаранцията се счита за рисков процес. Често поръчителят просто няма средствата или имуществото, с което би могъл да изплати дълговете на неплащащия. Следователно единственият вариант е обявяване на фалит. Процедурата се счита за сложна и специфична, а също така води до много негативни последици. Те включват:
- ако гражданинът няма лични спестявания, които биха могли да бъдат използвани за изплащане на дълга, имуществото му ще бъде продадено на търг, а постъпленията от този процес ще бъдат използвани за изплащане на дълг;
- в рамките на три години гражданинът няма да може да заема ръководни длъжности в различни организации;
- Повторната процедура по несъстоятелност е забранена за следващите 5 години;
- кредитната история се влошава значително;
- ако гражданин кандидатства пред някоя банка за кредит за 5 години, тогава той трябва да уведоми служителите на институцията, че е обявен в несъстоятелност.
Следователно гаранциите трябва сериозно да обмислят дали си струва да подпишат договор за гаранция, тъй като ако длъжникът по различни причини не може да управлява кредитния си товар, тогава гражданинът ще трябва да се сблъска с много негативни последици.
Характеристики на процедурата
Сигурността в случай на несъстоятелност на длъжник на физическо лице е рисков процес. Законът ясно установява правилата, въз основа на които гаранцията може да носи отговорност за длъжника. Основните характеристики на процеса включват:
- в съдебната практика е имало случаи, когато поръчителите са анулирали или са прекратили гаранционното споразумение, но трябва да има основателна причина за това, например, това е възможно, ако документът съдържа клаузи, които нарушават изискванията на закона;
- обикновено съдилищата са страни с банките, поради което такива вземания се считат за начин да се избегне необходимостта от погасяване на дълга;
- в гаранционното споразумение ясно е записано, че гражданинът действа като поръчител на сделката, следователно, ако поради различни причини длъжникът не е в състояние да изплати дълга, тогава това задължение преминава към друг участник в сделката;
- анулирането става, когато се идентифицират измамни схеми или измамни подписи.
Гаранциите поемат значителни рискове при подписване на споразумение, така че преди да поставите подписа си, трябва да помислите внимателно.
Как гаранция обявява фалит?
Най-често в ситуация, когато задължението за погасяване на дълга преминава към поръчителя, този гражданин решава да се обяви в несъстоятелност, тъй като няма средства за изпълнение на задълженията. Процедурата се извършва по стандартната схема, следователно последователните стъпки се извършват:
- първоначално гражданин подава дело за обявяване на несъстоятелност;
- арбитражният съд взема решение за преструктуриране на дълга, но ако няма възможност поръчителят да изплати дълга, започва директно производство по несъстоятелност, включващо продажба на неговото имущество;
- производството по несъстоятелност включва участието на специален ръководител, който се занимава с инвентаризация и директна продажба на ликвидни активи;
- постъпленията от търга се изпращат на кредитора за погасяване на дълга;
- ако останат непогасени вземания, те се анулират и гаранцията се обявява в несъстоятелност.
По всяко време между длъжника и кредитора може да бъде мирно споразумение. Гарант, който е фалирал, може да изиска от прекия длъжник да върне всички изразходвани пари. За това в съда се води дело, след което гаранцията се включва в списъка на кредиторите. Но дори тези дългове могат да бъдат отменени в края на производството по несъстоятелност.
Гаранция може да бъде не само гражданин, но и компания. Нюансите на този процес включват факта, че ако компанията се представлява от LLC, то може да се самоунищожи по всяко време. Следователно банката няма възможност за възстановяване на средства. Това води до факта, че кредиторите са отрицателни, когато различни организации действат като поръчители.
заключение
Поръчителите в случай на несъстоятелност на длъжника трябва да изплащат задължения за кредитополучателя. Те имат няколко варианта за решаване на проблема, така че могат да изплатят дълга, да обявят фалит или да се опитат да прекратят гаранционния договор.
Ако дългът бъде погасен от поръчителя, той има възможност да се обърне към съда с дело, въз основа на което средствата се връщат насила от прекия длъжник. Гаранцията става кредитор, следователно изискванията му се включват в регистъра.