Продажбата на дългове на физически лица отдавна не е нищо ново или особено. Този случай е доста официален и легален. Първата мисъл за бръснати главорези, които избиват последната стотинка от бедните руснаци, често е погрешна. Въпреки че методите за събиране на дългове могат да варират, официалните агенции за събиране на задължения трябва да действат съгласно закона.
Как става всичко това? Какво могат да правят колекционерите и на какво нямат право? Какво е споразумение за цесия? Потърсете отговорите на тези и други въпроси по-долу.
Какви дългове мога да продам
Частните дългове са много популярна стока на пазара на финансови и събирателни услуги. Не всеки дълг обаче може да представлява интерес за съответните структури. Събирането на дългове от физически лица не е нещо бързо, затова тук са важни много фактори:
- платежоспособност на длъжника;
- размер на дълга;
- възможност и желание за погасяване на дълг;
- длъжникът има семейство, работа, имот;
- други фактори.
Продажбата на индивидуален дълг към колекционерите е интересна само когато е видима реална възможност за възстановяване. Най-просто казано, колекционер ще се интересува от вашия дълг, когато „получи” печалба. Цената на самия заем може да бъде само 1-2% от реалната сума.
Най-често подлежат на продажба:
- дългове по заеми към физически лица;
- дълг по заем;
- невъзстановими суми за договори, свързани с доставки;
- неизпълнен договор.
Как да продавам дълг на колектор
Банковите структури доста често прибягват до услугите на специални компании за събиране. Така финансовите институции се опитват да си върнат поне част от лошите от тяхна гледна точка заеми. Обичайно е да се приписват такива дългове на споразумения, за които плащания не са направени повече от година.
Най-често проблемните кредити се продават на едро. Тоест банката формира пакет от дългове и след това го предлага на няколко агенции наведнъж, като се съгласи на по-добра оферта.
От една страна, може да изглежда, че такава сделка не е от полза за кредитора. В крайна сметка той губи значителна сума. От друга страна обаче, използвайки препродажбата на права, банката връща поне част от парите на себе си. Да, и продадената сума често се състои от глоби и неустойки, а самата маса на дълга обикновено не е толкова голяма.
Колекционерите могат да откажат покупката. Това се случва в случаите, когато практически няма възможност за погасяване на дълга. Например, кредитополучателят има ниско ниво на доход или изобщо няма имот, който би могъл да бъде изключен.
Има обаче ситуации, когато е невъзможно да се продаде дълг:
- обезщетение за морални щети;
- детска издръжка;
- обезщетение за вреда на човешкото здраве.
Характеристики на договора за преотстъпване или как да се изплати дълг
Ако се намери купувач за дълга на физическото лице, тогава се сключва договор за продажба на дълга. Законно валиден ще нарече този документ договор за възлагане. Предметът тук е правото на иск или валидно задължение. Просто казано, това е споразумение за преотстъпване на права за вземане на сума от дълг от кредитор на трето лице. Освен това, последният може да бъде регистрирана компания за събиране, както и всяко частно лице.
Продажбата на дългове на физически лица не предвижда съгласието на кредитополучателя.Трябва обаче да се предупреди за факта на сключването на такава сделка 30 дни преди нейното изпълнение.
Страни по споразумението за възлагане са:
- стар кредитор - лице, което първоначално е било взето назаем;
- нов кредитор - лице или организация с право да изиска погасяване на дълг от кредитополучател.
Продажбата на дългове на физически лица предвижда само промяна в заемодателя. Никакви други условия на споразумението не могат да бъдат променяни. Това означава, че новият собственик не може да налага други кредитори или глоби на кредитополучателя от предвидените в първоначалния договор за заем.
Дължими вземания
Най-малко продажбата на дългове на физически лица се извършва чрез разписка. Това е документ, свидетелстващ за действителното прехвърляне на определена сума от един човек на друг. Правилно изпълнена разписка определя и условията за възстановяване. Едва след изтичане на срока, посочен в разписката, давността започва да се отброява. Това означава, че ако на хартия е посочено, че сумата е взета назаем за 180 дни, тогава не е възможно да се предявят искания за възстановяване преди този срок.
Ако дългът не е погасен, тогава заемодателят има право да предяви иск или да продаде разписката на колекционерите. Струва си да се отбележи, че връщането на дълг въз основа на разписка най-често се оспорва в съда. Причината може да бъде неправилното й изпълнение, сключване на сделка под натиска на обстоятелствата, финансова невъзможност за връщане на средства и т.н. В този случай за новия собственик на правата дългът също става „проблематичен“. Ето защо колекционерите са много неохотни да изкупуват разписки.
Връщане на дълг по изпълнителен лист
Много по-доброволно е закупуването на дългове на физически лица в изпълнителен лист. Такъв документ се издава, когато съдът вече е бил и кредиторът е потвърдил правото си да иска дълг със сила. Тъй като изпълнителното производство може да отнеме много дълго време, за заемодателя може да бъде изгодно да продаде договора на събирача на дългове и бързо да възстанови до 50% от дължимата сума.
Преди да разберете дълга по изпълнителния лист, трябва да получите този документ в съда и да го представите на FSSP. Съдебният изпълнител ще открие съответната продукция в рамките на 7 дни. Ако впоследствие се продаде правото на иск, тогава договорът за възлагане трябва да бъде предоставен и на съдебния изпълнител. Той трябва да замени една от страните по изпълнителното производство с новия собственик на правата, който е събирателят.
Обърнете внимание! Новият възстановител не може да разчита на сума, по-голяма от посочената в съдебното решение. В този случай няма допълнителни наказания.
Досъдебно решение
Събиране на дългове от физически лица може да бъде направено по всяко време. Тоест, теоретично вашият дълг може да бъде реализиран в деня след като сте получили парите. На практика банките обикновено напомнят на длъжника много пъти просрочени, изпращат известия по писмо и електронна поща и предлагат програми за преструктуриране. Ако не се предприемат действия, дългът ще бъде продаден рано или късно.
Някои нюанси на изданието
Въпреки че продажбата на дълга е законно право на всеки колекционер, има някои характеристики. Оказва се, че не всеки дълг може да бъде законно продаден на друг човек.
Дългът не може да бъде реализиран, освен ако изрично не е записано в първоначалния договор за заем. Ако споразумението между колектора и длъжника първоначално не е предвидило прехвърляне на договора в случай на неизпълнение, е невъзможно да се продаде дълга. Това е незаконно.
Но има нюанс. Нормата е валидна само до получаване на съдебно решение. Ако има изпълнителен лист, съдебният изпълнител ще действа като възстановител, а заемодателят е само получател на средствата. Така че дългът може да бъде продаден.
Какво да направите, ако вашият дълг е продаден
Като начало си струва да посетите банковия клон, в който е издаден заемът. Заслужава да се изясни големината на формирания дълг и да се установи дали дългът всъщност е продаден на колекционерите.
Сега трябва да се свържете с новия собственик (колекционер) и да изясните следните данни:
- Основата, на която е представено вземането на дълга.
- Наличие на договор за възлагане. Най-добре е да помолите мениджъра да направи копие за вас.
- Размерът на дълга, закупен от новия кредитор.
- Възможност и възможности за погасяване на дълга.
Внимание! Можете да започнете да изплащате дългове само когато внимателно сте проучили всички документи, сте се уверили в законността на изискванията и сте получили конкретни подробности за новия кредитор.
Ако има дори и най-малкото съмнение относно законността на случващото се, не се колебайте да се свържете със съда. И не забравяйте: законните права на колекторите на дългове са силно ограничени. Агенциите за събиране на дългове нямат право да „нокаутират“ пари насила, преди или след решение на съда.
Колекционерът може само да ви напомни за съществуването на дълг и да поиска възстановяване. След съдебно решение всички права за принудително събиране на средства и изцяло преминават на изпълнителя на съдебния изпълнител. Само той може да опише имущество, да задържи не повече от половината от официалната заплата, да изземе банкови сметки и да приложи други мерки. В този случай колекторът действа като трето лице и не участва в погасяването на дължимата сума.