В наши дни услугата за отпускане на кредити е много популярна. И това не е изненадващо. В съвременния свят има много възможности, напредъкът не стои неподвижен. Появяват се огромен брой иновации и технологии. Хората имат нарастващи потребности всеки ден, но възможностите за тяхното изпълнение не се увеличават със същата скорост. Ето защо хората все по-често прибягват до кредитни услуги. Какво е значението му?
Същността на кредитирането
Защо е необходима такава услуга и каква е нейната полза? Заемите са много популярни в съвременния свят. В наши дни до 90% от всички апартаменти са закупени с помощта на тази услуга. Да, хората предпочитат да не дават веднага всички пари за жилища, тъй като повечето просто нямат такава сума, а да удължават плащанията с няколко години.
С други думи, младите семейства вече не се нуждаят от спестяване на апартамент в продължение на години, сблъсквайки се по това време с родителите си или с други роднини. Те се заселват в жилищата си и плащат за това. Поради факта, че има заемна услуга, всичко е на черно. Банката получава лихва по кредита, кредитополучателят - собствен апартамент. Услугата също така значително стимулира развитието на икономическата и строителната индустрия.
Освен апартаменти, хората купуват автомобили, уреди, мебели и други неща на кредит. В съвременна Русия подобна услуга е много развита. Това обаче не трябва да се злоупотребява. За съжаление, някои хора не искат честно и доброволно да плащат заем. В този случай банката претърпява финансови загуби: тя не само не получава лихва за използване на заема, но и харчи пари в търсене на „небрежен“ кредитополучател. Той е принуден да блокира в сметката си сумата, която длъжникът му дължи. Това означава, че тези пари не могат да участват в по-нататъшното обращение и съответно не могат да донесат доход. Банката абсолютно не се нуждае от подобни проблеми. Ето защо кредитополучателите са много внимателно подбрани и не искат да си сътрудничат с неплатците.
Банкова облага
Имате нужда от услуга за заемане, за да закупите артикул, за който не можете или не искате да платите цялата сума наведнъж. И каква е ползата от банката? Защо ти дава пари? Всичко е много просто. Банката прави пари по този начин. Той ви начислява лихва за използването на пари - и често тази сума е доста голяма. Възниква логичен въпрос къде в този случай парите идват от банката?
Всичко тук също е просто. Някои хора имат определена сума пари и не планират да ги харчат в близко бъдеще. Но ако тя просто лежи в гардероба им у дома, тя ще започне да губи истинската си стойност поради инфлацията. За да не се случи това, хората правят принос. Така те не само поддържат реалната стойност на парите, но и я увеличават.
Така банката взема пари от вложителите и им плаща лихва. По правило те са малки, малко по-високи от процента на инфлация. Тогава банката дава същите пари, но като правило лихвеният процент вече е два пъти по-висок. Тоест, той печели от разликата.
При този модел всички остават в черно. Инвеститорите получават лихва от спестяванията си. Кредитополучателите получават пари точно когато имат нужда. Е, банката прави печалба.
Разбрахме ползите. Сега нека разгледаме как банката начислява лихви за използването на кредит. Как се получава окончателната месечна сума за плащане?
Алгоритъмът за изчисляване на лихвата върху използването на банков заем
За да започнете, нека разберем от какво се състои сумата, която в крайна сметка трябва да платите на банката. Състои се от няколко части. Първо, това е основното задължение. Тоест, трябва да върнете в банката изцяло сумата, която сте заели от нея. С това всичко е ясно. Следва размера на лихвата за използване на заем. За да го изчислите, трябва да знаете лихвения процент. За изчисляване се използва годишната лихва. В момента тя се изчислява автоматично или по банкова програма, или по която и да е програма в Интернет, която изчислява лихвата по заем.
Да кажем, че срокът на заема е една година. Тогава размерът на надплащането е по-малък от сумата, която се получава в резултат на умножаването на лихвения процент по размера на основния дълг и разделена на 100%. Защо така Тук трябва да използвате сложен метод за изчисляване на лихвата.
Как работи? Размерът на основния дълг намалява всеки месец. Ако през първия месец процентът е взет от цялата сума на дълга, то през втория месец - от останалия дълг. Благодарение на първото плащане основният дълг намаля. Съответно, всеки път размерът на лихвата ще намалява.
Какво още трябва да знаете?
Описаният по-горе алгоритъм работи с постоянна лихва. Но може да се промени. В случая говорим за заем с диференцирана лихва. Какво означава това?
Това означава, че лихвеният процент варира в зависимост от срока на заема. Тоест период от време той има едно значение, следващият период - друг, третият период - третата стойност. Нека вземем пример. От 1-ви до 6-и месец ставката е 40% годишно, от 7-ия до 24-ия месец - 30% годишно, а от 25-ия до 36-ия - 20% годишно. Какво виждаме? Лихвеният процент намалява с всеки период.
Заем с диференциран или постоянен лихвен процент - кой да изберем?
На какво да разчитате, когато избирате програма за заем:
- лихвен процент - колкото по-малко, толкова по-добре;
- срок на заема;
- необходими документи;
- периодът, за който искате да погасите заема;
- пълна цена на заема.
Друга важна концепция, която трябва да имате предвид, е ефективният лихвен процент. Тя включва всички плащания за обслужване на заем, които са били известни по време на договора.
Когато избирате заем, е много важно да разчитате на периода, за който искате да затворите дълга. При диференциален заем основната лихва се взема през първите месеци. И ако искате да затворите дълга за месец, ще трябва да платите повече, отколкото със заем с постоянна лихва, защото размерът на лихвата в този случай ще бъде по-малък. Направете предварително изчисление на лихвата по кредита и сравнете получените суми. Въз основа на това вземете решение!
Търговски заем
Не само хората се нуждаят от заем. Често една компания предоставя сума пари или стоки на друга. Този вид заем се нарича търговски.
За какво е? Този вид заем допринася за непрекъснат оборот, увеличава броя на продадените продукти. Тоест доставчикът продава стоките си и получава плюс лихва върху общата сума на печалбата, а купувачът получава разсрочено или разсрочено плащане, както и печалба от продажбата.
Лихви по търговски заем
В банката хората получават заем при определени лихви. А какво става с организациите? Плащат ли организации лихвите за използване на търговски заем? Нека да го разберем.
Организациите съставят договор, в който посочват датите и сумите за плащане, а също така посочват размера на лихвата за предоставяне на разсрочване / вноска. Много е важно да се разбере, че размерът на лихвата в този случай ще бъде по-малък, отколкото ако купувачът искаше да вземе заем за същата сума в банката.
Освен това договорът трябва да предвижда какви санкции ще последват за забавено или непълно плащане на плащането. Това е много важно.
Как се отразява търговският кредит в сметките?
Как се начисляват лихви за използване на заем? Важни са публикациите, които се използват. Това е запис в специален дневник и база данни за състоянието на обектите.
Нека разгледаме тези въпроси с пример. Изпратени до купувача стоки на стойност 118 хиляди рубли, с включен ДДС. Лихвен процент - 15% годишно. Плащането се извършва на три равни вноски. Стойността на покупката на стоките е 86,6 хиляди рубли, с включен ДДС.
Бизнес дневник
Име на операцията | Сума, хиляди рубли | DT | кт |
В момента на изпращане | |||
Приходи от продажбата на стоки | 118 | 62 | 90.1 |
Начислен ДДС | 18 | 90.3 | 68 |
Отписана покупна цена (не се вземат предвид разходите за лечение) | 70 | 90.2 | 41 |
Плащане на ДДС в бюджета | 18 | 68 | 51 |
В края на месеца | |||
Начислени лихви за използване на заем | 1,475 | 62 | 91.1 |
Начислен ДДС с% | 0,225 | 91.2 | 68 |
Платен ДДС в бюджета | 0,225 | 68 | 51 |
След края на тримесечието 99-тата сметка определя финансовия резултат от тази операция и обобщава.
Отзиви
Въпреки всички очевидни предимства на кредитните услуги, по-добре е да помислите отново, преди да заемете пари. Трябва да сте напълно сигурни, че можете да платите сумата навреме. Разбира се, ситуациите са различни и понякога без заем проблемът не може да бъде решен. И ако потребителите все още могат да разберат размера на лихвата, тогава често възникват проблеми със закъснелите такси. Клиентите просто не могат да разберат защо те депозират пари, но дългът остава същият. Вземете предвид този момент!
Понякога наказанието за забавяне достига забележими размери и банката може да заведе дело. В някои случаи обаче клиентите успяха да намалят глобата или дори да я анулират. Но за да вземе съдът на ваша страна, трябва да предоставите убедителни доказателства (лошо здраве, трудна икономическа ситуация). Но дори и в този случай ще ви бъде простена глоба, но все пак ще платите тялото на заема и лихвите.