Целите на инвестирането на пари в банкови институции за всички хора могат да бъдат най-различни: закупуване на имоти, лечение, обучение, ремонт, инвестиране, предприемаческа дейност, в дъждовен ден, почивка и т.н. Но има едно нещо, което обединява всички тези желания - защитата на техните депозити (депозити) от риска от неплащане или неплащане. И тук тя не е пълна без система за инвестиционно застраховане.
Какви депозити се извършват застрахователни плащания?
Лицата, които поставят парите си под банкова сметка или договор за депозит в чуждестранна валута или рубли на депозит, банкова карта (с изключение на кредитна карта) или банкова сметка, регистрирана в Руската федерация, имат право да получават застрахователни плащания по депозити, подлежащи на възникване застрахователно събитие. От 1 януари 2014 г. освен физически лица, това право имат и индивидуалните предприемачи. Начислената лихва също подлежи на застраховка.
Парични средства, които не са застраховани
- По сметки или депозити, държани от адвокати, нотариуси или други лица и ако тези сметки или депозити се използват за извършване на професионални дейности, установени от федералния закон.
- Депозити, направени от физическо лице на приносител или потвърдени от спестовна книга, удостоверение на приносител. Застрахователни плащания по депозити от този тип също не са предвидени.
- Които са прехвърлени от физическо лице на банката за управление на доверие.
- Ако средствата се поставят в клонове на банки на Руската федерация извън Русия.
- Електронни пари.
- Средства, които са в номинални сметки, с изключение на попечителски, изгодни и доверителни сметки.
Определение на застрахователните обезщетения
Застрахователните плащания по депозити е парично обезщетение, изплащано на вложителите от застраховател в съответствие с Федералния закон 177-F3 от 12.23.2003 г., ако настъпи застрахователно събитие.
С помощта на застрахователните плащания се извършва защитата на паричните депозити, поставени в банкови сметки. Във връзка с фалита и кризата на банковата система, които бързо се развиха в края на деветдесетте години, държавата реши да създаде система за гарантиране на влоговете (CER).
Застрахователни събития
Плащанията за осигуряване на депозити могат да бъдат получавани от вложители (бенефициенти) в няколко случая:
- Когато лицензът на Централната банка се анулира или отнеме от банката, в която се намира депозитът. В този случай финансовата институция не може да извършва банкови операции.
- Ако Централната банка въведе мораториум върху удовлетворяването на насрещните искове на банковите кредитори.
Горните застрахователни събития възникват, ако банките фалират и имат затруднения с финансовите дела. Застрахователните плащания по банкови депозити се изплащат в рубли в рамките на 3 работни дни, при условие че вложителят предоставя документи за самоличност и заявление. Плащанията се извършват не по-рано от 2 седмици след началото на застрахователното събитие.
Какъв е размерът на застрахователните обезщетения?
Размерът на застрахователното плащане по депозитите се изчислява чрез изваждане на насрещните искове на банката от нейния размер на задължения към вложителя. Самият депозит е не само вложените пари по сметката, но и начислената (капитализирана) лихва по нея. Размерът на застрахователните плащания по депозити е 100% от всички депозити в банката, но не надвишаващи максималното ниво на застрахователно обезщетение.
Това ниво е регламентирано от закона и означава ограничаване на размера на обезщетението, изплатено в една банка до един вложител. В предишни години максималната застрахователна сума беше 100 хиляди рубли, 190 хиляди рубли, 400 хиляди рубли. и 700 хиляди рубли, в зависимост от датата на застрахователното събитие. Според последните промени е установен нов максимален размер на застрахователното обезщетение и той е равен на 1,4 милиона рубли. Може да разчита на инвеститори, чието застрахователно събитие е започнало след 30 декември 2014 г. Ако вложителите притежават големи суми, тогава е по-добре да поставяте пари не в една, а в няколко банки.
Застраховката се плаща само в руски рубли. Ако депозитът е направен в чуждестранна валута, тогава сумата на застрахователното плащане по депозитите се преизчислява в местната по обменния курс на Банката на Русия в момента, в който започва застрахователното събитие.
Кой извършва застрахователни плащания по депозити?
Благодарение на държавната организация с нестопанска цел - Агенция за гарантиране на влоговете (DIA), интересите на вложителите са защитени и се изпълняват функциите на задължителното застраховане на влоговете. DIA извършва застрахователно плащане на вложителите по техните инвестиции. Средствата, действащи като застрахователни обезщетения, се формират от фонда за задължително застраховане на инвестиции.
Този фонд се създава въз основа на следните финансови постъпления:
- имуществен принос на Руската федерация;
- застрахователни премии, платени от банки;
- разположение на активите на фонда в държавни и корпоративни ценни книжа, като резултат - генериране на доход.
Застрахователните вноски се правят от банки, които са членове на CERs. Всяко тримесечие те превеждат вноски в DIA в размер на 0,1% от общата сума на депозитите си.
Какво трябва да знаят инвеститорите?
Преди да направите депозит, си струва да разясните дали избраната банка е участник в CERs. Някои безскрупулни финансови институции могат да се маскират като банки, като примамват клиентите към високи проценти, но мълчат за възможни гаранции. По-добре е да не разкривате личните си данни пред онези банки, които не са достоверни. За да разсеете съмненията и да се уверите, че конкретна банка наистина съществува, трябва да се обадите на горещата линия на DIA, да отидете на уебсайта им или да погледнете списъка на банките, поддържащи CER на уебсайта на Bank of Russia.
При съставяне на договор за депозит е необходимо да се провери правилността на записването на всички данни, ако настъпят някакви промени, по-добре е незабавно да информирате банката за това - това ще ускори процеса на подаване на информация и в бъдеще плащане на застраховка.
Трябва да бъдете внимателни и да запомните кои депозити са застраховани и кои не. Не забравяйте също, че лихвата, „начислена“ върху депозита, също подлежи на застраховка.
Ако все пак е настъпило застрахователно събитие, тогава не е необходимо да бягате за застраховка в първия ден. Можете спокойно да изтеглите средствата си през годината и половина преди приключването на операцията по несъстоятелност. Застрахователните плащания се получават по пощата, като предварително са изпратени по пощата нотариално заверено изявление до DIA или банката-агент.
Застрахователните плащания по депозити ще увеличат способността на потенциалните и съществуващите клиенти на банките да не се притесняват за безопасността на парите си, защото дори и при най-лошия ход на събитията, винаги можете да ги върнете обратно възможно най-скоро и с минимален пакет документи.
Увеличете застрахователните плащания
На 30 декември 2014 г. президентът на Руската федерация прие закон, който регулира увеличението на застрахователните плащания по депозити на физически лица и физически лица, изплатени от фонд DIA. Според текста на закона, обезщетение от 1,4 милиона рубли, но не повече, могат да получат онези вложители на банки, чиито застрахователни събития настъпват след 30 декември 2014 г. В противен случай ще му се изплати застраховка в размер на предишни суми (100 хиляди рубли, 190 хиляди рубли, 400 хиляди рубли, 700 хиляди рубли).
Според предварителни оценки, увеличението на застрахователните плащания по депозити до 1,4 милиона рубли. Ще обхване около 90% от инвеститорите.Поради факта, че застрахователните суми са се удвоили, отговорността на банките за депозити нараства с 12%, т.е. 1,6 трилиона рубли. Всичко се свежда до факта, че банките ще се нуждаят от допълнително разпределение на средства за укрепване на банковата система.
Застрахователните плащания по депозити ще повишат доверието на вложителите в банките и ще им гарантират парично обезщетение при застрахователни случаи. Колкото повече банки ще бъдат включени в CERs, толкова по-големи са шансовете за клиентите им да върнат депозитите си в случай на отнемане на лицензи. Така CERs и DIA регулират платежоспособността и жизнеспособността на банките, оставяйки най-надеждната, дори и с ниски лихвени проценти, в „играта“.
